信用卡透支買房被叫停

白永紅

個人信用卡不得用于買房和投資早已不是新規，但近期多家銀行針對信用卡的消費場景又進行了加碼，明確對房地產類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業等多項業務。

以前，在購房資金緊張時，很多人會刷信用卡，“首付不夠，信用卡來湊”，這比四處借錢方便許多，也不用欠下誰的人情。擁有幾張5萬-10萬元的信用卡，雖然對標一線城市的房價是杯水車薪，但對大部分二、三線城市來說，一套兩居室的首付也就幾十萬元，刷信用卡買房很常見。

不過以后，希望透支信用卡買房的人行不通了。8月以來，在監管要求下，多家銀行信用卡中心發布公告加強對房產類商戶交易管控。總體來看，透支信用卡在開發商或中介買房都被叫停，繳納物業費和分時用房（出租房）多被限額交易，單筆不超過1.5萬元或3萬元。

事實上，個人信用卡不得用于購房、投資等已不是新規。《理財》雜志記者在售樓處買房時，售樓部就明確表示，“我們是不支持刷信用卡購房的，只接受儲蓄卡”。監管早在2012年《中國銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》中就明確，商業銀行個人信用卡不得用于生產經營、投資等非消費領域，也不能用于幫助他人或企業貸款等。但對某些想鉆信用卡買房空子的人還是時常有的。隨著近年來樓市調控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。建行、農行、興業、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發布公告，明確對房地產類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業等多項業務。

多家銀行叫停信用卡透支買房

在“房住不炒”的定位指導下，為減少炒房投機行為，目前的房產調控政策仍然趨嚴。在此背景下，資金流入樓市就被嚴格管控，不僅開發商想要從銀行或其他渠道融資不易，購房者想要從銀行拿到貸款也不易。銀行在涉房交易的信用卡透支方面，管控也是越來越嚴格。

8月20日，平安銀行發布公告稱，為落實房地產調控相關政策，平安銀行對房地產類商戶設定限制，當用戶在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。據悉，平安銀行信用卡此前在境內房地產類商戶交易規模限制為，單月（自然月）交易不超過1萬元（含），全年（自然年）累計不超過10萬元（含）。

8月30日，農業銀行發布公告稱，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元，日累計交易金額不得超過1.5萬元，而月、季度、半年、一年累計交易金額則均不得超過5萬元。同時，農行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進行交易。此前，農業銀行上述種類商戶交易日累計交易額為3萬元，年累計交易額最高為20萬元。

9月12日，興業銀行公告稱，該行信用卡在物業類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設定限制，同時不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進行透支交易。在物業類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設定限制，持該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。

9月26日，建設銀行公告稱，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實施管控，即單筆交易金額不得超過3萬元，日、月、半年累計交易金額均不得超過5萬元，年累計交易金額則不得超過10萬元。另外，該行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

9月27日，招商銀行公告稱，該行信用卡在物業類、分時用房類商戶（商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制，另不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

9月30日，光大銀行發布公告稱，10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

事實上，近來各家銀行紛紛密集發布公告，對房地產類商戶交易進行限制。銀行此次發布的公告，不單單限制“信用卡購房”，刷信用卡付中介費、繳房租、物業費等，也受到一定的限制，既有限制額度，也有禁止交易。

例如，興業銀行信用卡中心9月12日發布公告稱：“我行信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進行透支交易。我行信用卡在物業類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設定限制，當您持我行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。”

監管趨嚴，實為管控信用卡風險

央行最新發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%;銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元，環比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29 萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

在信用卡逾期風險增加下，銀行加強對涉房信用卡透支交易的管控也是有必要的。銀行資深專家董崢認為，對信用卡資金流入房產的管控一直都存在，近期監管趨嚴一方面是房地產調控的政策原因，另一方面是信用卡風險管控加強。

當前國家的房產調控政策以嚴防炒房、維穩房價為目標，因此對流入樓市的資金面管控比較嚴。在過去幾個月里，有不少銀行就因為資金違規流入樓市被處罰。所以銀行不管是為了符合監管還是響應國家政策，此時加強信用卡風控很有必要。信用卡透支屬于短期融資行為，所以用信用卡透支去買房的，多半是投機客，他們買了房也只等著房價能快速漲上去，然后賣掉用賺的錢去還銀行的錢。但今年以來，各地房價上漲速度明顯放緩，有少數地區的房價甚至還有下跌，而房價不漲或漲得很慢，這些炒房客可能就會沒錢還，銀行面臨的違約風險就會增加。就算用信用卡透支買房的人是剛需，如果首付都還要靠信用卡透支來填補，其財務狀況可能還要更差一些。一旦收入來源不足或出現一點問題，銀行就會面臨違約風險。

信用卡套現風險大

為什么那么多人喜歡信用卡套現呢？

我們來算一筆賬，一般信用卡的免息期是50-55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年套現8次就夠了，即使按5‰的手續費計算，年化利率相當于4%，低于當下銀行的貸款利率。正因為此，很多人在貸款時，最先想到的就是信用卡套現，甚至有些人通過信用卡套現進行投資。

假設一個人有兩張信用卡，額度均為10萬元，先從一張卡套現10萬，從第一天起算，50天之后用第二張卡套現還第一張卡，到第三個月的時候再從第一張卡套現還第二張卡，這樣反復進行，一年8次就可以。然后用10萬元去買P2P或炒股，如果賺了，皆大歡喜;如果虧了，就可能影響到一個人的人生。

其實信用卡套現的行為已經觸犯了我國的法律，而且一旦被發現存在使用信用卡套現的問題，個人征信系統是會有記錄的，以后想要從銀行貸款買房、買車都會受到影響。

838.84億元

央行最新發布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%;銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元，環比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29 萬元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。