信用卡取現火了？支付寶、微信逐步開放這一新功能

鄭超

將信用卡里的錢直接提現至支付寶、微信賬戶，這到底是雪中送炭還是打開潘多拉的盒子呢？持卡人提取現金原本需要在ATM或者銀行柜臺，沒想到，如今在支付寶、微信這樣的互聯網平臺也可以實現了，只不過載體是一張信用卡（如圖1）。

支付寶、微信近期與部分銀行合作上線了“信用卡取現”功能，正在小范圍向用戶開放測試。信用卡取現，實質上是由發卡機構提供的預借現金服務，也是信用卡的基礎功能之一。分析人士說，銀行嘗試與互聯網平臺合作線上取現，應是為了提升銀行自身用戶對信用卡的使用率。

具體來看，微信、支付寶在自有場景中增設了信用卡取現入口，免收取現手續費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。以支付寶為例，通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現操作。信息顯示，當前已經有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現，但僅有內測用戶可以查看對應板塊入口。

支付寶“借唄”板塊，有了一點關于信用卡取現業務的新變化。用戶通過支付寶APP，點擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗信用卡取現功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現”，也可以找到對應入口（如圖2）。

不過，當前該功能仍處于灰度測試階段，僅有部分用戶可看到開放入口并使用。同時用戶需先行開通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。

除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進行取現（如圖3）。

這里要提醒大家的是該功能畢竟處于小范圍灰度測試階段，無論是能夠體驗的用戶還是支持的銀行都較少，支付寶表示，信用卡取現業務正在和各家發卡銀行積極溝通，未來會逐步增加發卡銀行的取現業務。相比銀行本身的取現渠道，通過這類第三方平臺進行取現，用戶花費的時間成本更低，而且加上支付寶和微信龐大的用戶群，一旦大范圍開放，很容易被大眾用戶接受，只是對于不少年輕人和老年人而言，這樣看似簡單的提現卻暗藏玄機。

信用卡提現對于傳統信用卡用戶而言并不陌生，只是信用卡提現不僅難以享受利率優惠，更是會被銀行方收取手續費（通常為取現金額的1%），有些夸張的更是按筆收費，最低人民幣20元/每筆的費用曾讓不少信用卡用戶抱怨（如圖4），而支付寶、微信等互聯網平臺想要切入信用卡取現領域，打動兩大平臺億級體量的用戶，最直接的宣傳方式便是——免手續費！

目前零手續費的確能吸引不少用戶，可除提現免手續費很容易讓人沖動外，互聯網提現利息其實也是非常高的，雖然很多時候信用卡線上提現以天為單位顯示提現利息，但某些銀行還是會以較小的文字標注清楚信用卡提現的年化利率。

在微信平臺上，以一筆65000元的平安銀行信用卡提現為例，這筆提現的年化利率就達到了18.09%，銀行利息達到12948.00元，更直觀一些的話，借款者首期應還的3247.83元中有979.77元都屬于銀行利息，如此高的年化利率，恐怕會讓不少人打消提現的想法（如圖5）。

而對于用戶取現的具體額度，《協議》中也提到，信用卡取現額度是指信用額度（含固定額度及臨時，不含溢繳款）的50%，實際可取現額度會根據用戶的用卡情況變化。

在還款方面，根據支付寶的服務協議顯示，持卡人可在發卡機構給予的取現額度內使用信用卡取現服務，可選擇“單月還”還是“分月還”（如圖6）。

相對于支付寶上已有“借唄”等功能，信用卡提現主要的區別在于出借人主體的不同。借唄額度和利率受個人信用影響。一旦用戶的芝麻信用提高上去了，那么其借唄額度有可能會跟著上升，甚至可能借唄的利率會下降。

信用卡取現額度則是取決于銀行的授信額度，利率也是由銀行來確定。以平安銀行和光大銀行為例，取現 10000 元均需要 5元/天的利息，折合年化利率（單利）為 18.25%。取現手續費方面，光大銀行目前是5折優惠，需要125元，平安銀行則全免。

提到支付寶和微信的“提現”功能，還有不少人會想到是以往支付寶、微信商戶上的資金轉到銀行卡上的“提現”，而隨著推廣優惠的結束和管控趨嚴，不少人發現想要將賬戶余額轉到銀行卡中需要支付費用了，相對于信用卡的提現功能，支付寶與微信平臺本身的“提現”功能更頻繁地被用戶使用。

在微信平臺，官方通常會不定期通過活動放出一些“微信提現免費券”來回饋用戶和降低用戶提現費用。如8月初的七夕主題活動，用戶通過參加許愿燈活動獲得“七夕皮膚掛件”的同時，不少人都領取到了520元的提現免費券。

微信平臺賬戶資金流水較多的用戶，抓住這樣一波提現的機會，能省下不少開銷，而支付寶這邊除了抵扣券外，用戶也可借助余利寶實現免費提現， 具體操作步驟： 將余額寶或者支付寶的錢， 轉到支付寶余額， 將余額轉到網上銀行余利寶， 然后通過余利寶提現到自己銀行卡。 每天有快速提現額度10萬元。

當然，這里的提現更多是用戶自身資金的內部流通，并不會涉及借款、利息，無非是借助一些平臺優惠降低手續費和服務費而已。

事實上，信用卡取現并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質上是由發卡機構提供的信用卡預借現金服務，主要包括透支取現和溢繳款取現兩種方式。持卡人通過銀行ATM機、銀行信用卡網上銀行的預借現金功能等，便可以進行取現操作。

一旦資金以現金方式流向社會，去向監管就會變得困難。信用卡是持牌金融產品，對于互聯網平臺來說，還需要注意在產品展示方面的合規性。另外，信用卡取現的資金屬于借貸資金，監管要求禁止流向投資股市、樓市等領域，支付寶等需要協助銀行一起做好資金流向的合規管控。

然而，銀行將自有渠道的取現功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客戶信息的交互，如果有，這可能與信用卡健康發展新規以及個人信息保護法之中對于客戶個人信息的保護有一定沖突。

最終的資金流向監管，當前恐怕更多還得靠自覺……