投資理財(cái)陷阱多，識(shí)破伎倆防上當(dāng)

時(shí)下，理財(cái)投資觀念深入每個(gè)家庭和個(gè)體，而隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的普及，金融觸網(wǎng)更是讓支付、轉(zhuǎn)賬、投資、理財(cái)?shù)葌€(gè)人及家庭金融行為都更加便利、輕松，在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)一鍵完成。但便利與安全、收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)密不可分。3月15日，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，媒體披露了一些案例，我們一起來了解金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)。每一個(gè)人應(yīng)根據(jù)自身收入等具體情況，在進(jìn)行投資前認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)測試、整體規(guī)劃和專業(yè)咨詢，選擇真正適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。做到金融消費(fèi)安全。

“網(wǎng)貸”平臺(tái)靠做假吸引顧客關(guān)注

2018年以來，一度迅猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相繼“爆雷”，大批投資者深陷非法集資陷阱。僅廣東2018年前10個(gè)月就對總部在省內(nèi)的67家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)立案，抓獲130名犯罪嫌疑人，涉及資金總額高達(dá)469億元，156萬投資人卷入其中。

2018年6月，位于廣東佛山市禪城區(qū)的安穩(wěn)投資管理咨詢有限公司突然人去樓空，公司“理財(cái)咖”平臺(tái)無法提現(xiàn)。當(dāng)?shù)鼐睫k案人員稱，該公司規(guī)模很小，工作人員12人，但吸收了19億元公眾存款，僅近一年時(shí)間就“吸”了11億元。

“這些資金并沒有用于‘理財(cái)咖’平臺(tái)公布的投資項(xiàng)目，而是通過借新還舊募集資金、維持周轉(zhuǎn)。由于經(jīng)營者提取資金數(shù)量過大且大肆揮霍，最終引發(fā)資金鏈斷裂。”佛山市公安局禪城分局辦案民警說，吸收資金除部分返還投資者到期本金、利息外，經(jīng)營者通過違規(guī)設(shè)立居間人賬戶轉(zhuǎn)走資金，用于購買房產(chǎn)、字畫、保險(xiǎn)等。

設(shè)立資金池是幾乎所有涉案P2P平臺(tái)的“通病”。深圳市公安局南山分局經(jīng)偵大隊(duì)一位負(fù)責(zé)人說，通過在銀行或第三方支付平臺(tái)開設(shè)專用資金賬戶，先歸集投資人資金至賬戶內(nèi)，再由平臺(tái)轉(zhuǎn)給借款方或挪為他用，資金可被任意支配。

不少涉案P2P平臺(tái)還設(shè)立關(guān)聯(lián)公司，發(fā)布借款項(xiàng)目“自融自用”，一旦投資失敗，風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給投資者。2018年7月因涉嫌集資詐騙被廣州市公安局天河分局立案偵查的“禮德財(cái)富”投資理財(cái)平臺(tái)就是一例。該平臺(tái)控制人鄭某森向代辦機(jī)構(gòu)購買了多家手續(xù)齊備的空殼公司，并用這些空殼公司在平臺(tái)發(fā)標(biāo)借錢。為提高“競爭力”，涉案P2P平臺(tái)幾乎都公開承諾剛性兌付，對違約債務(wù)兜底，導(dǎo)致壞賬率極高、窟窿巨大，最后“拆東墻補(bǔ)西墻”導(dǎo)致資金鏈斷裂。廣州一家涉嫌集資詐騙的平臺(tái)嫌疑人說：“有一天發(fā)現(xiàn)投資人的錢完全給不出來，資金鏈斷了，借新還舊太多，沒錢還只能選擇關(guān)門跑路。”

據(jù)了解，出事的P2P平臺(tái)并非都單純以高息吸引投資者，比如“理財(cái)咖”“禮德財(cái)富”等平臺(tái)收益多在8%到16%之間、在借貸市場上并不算最高，但由于包裝“精美”，容易使人覺得“安全可靠”。騙取資金達(dá)12.5億余元的“禮德財(cái)富”，主要運(yùn)營模式為借款人以玉石、鋼材等質(zhì)押物進(jìn)行擔(dān)保去平臺(tái)借款。“擔(dān)保公司買玉花了兩三千萬元，卻對外聲稱估值超過10億元。”廣州市公安局天河分局經(jīng)偵大隊(duì)一位辦案民警展示了多張圖片，他說：“20多噸的不銹鋼，僅有外圍一圈是真的不銹鋼，里面都包著雜鋼，和真鋼價(jià)格相差了七八倍。”

如果說“禮德財(cái)富”的標(biāo)的還算是“以次充好”，“理財(cái)咖”則是“無中生有”。一位辦案民警說：“這些人P圖偽造房產(chǎn)抵押證明、作為標(biāo)的物，發(fā)布虛假理財(cái)產(chǎn)品，并無實(shí)際運(yùn)營項(xiàng)目，一個(gè)真房產(chǎn)都沒有。”

深圳市公安局經(jīng)偵部門一名負(fù)責(zé)人說，不少涉案P2P平臺(tái)租用高檔寫字樓樹立形象、提高知名度，通過各類媒介發(fā)布虛假宣傳廣告擴(kuò)大影響、招攬客戶，一些平臺(tái)還在全國多地成立地推公司，在當(dāng)?shù)匕l(fā)展業(yè)務(wù)員團(tuán)隊(duì)。

警惕預(yù)付款變“消費(fèi)貸”

中消協(xié)發(fā)布的《2018年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，預(yù)付款變消費(fèi)貸正在成為新的消費(fèi)陷阱，消費(fèi)者需警惕。據(jù)介紹，經(jīng)營者在宣傳時(shí)，往往把自己提供的產(chǎn)品和服務(wù)描述得十分美好，并有意淡化貸款壓力，甚至以無息貸款作為吸引消費(fèi)者的噱頭。而消費(fèi)者一旦入套，在出現(xiàn)商家不履行承諾、服務(wù)縮水甚至關(guān)門跑路等情況時(shí)，才發(fā)現(xiàn)金融信貸條約中含有各種高額違約條款。

由此可見，預(yù)付式消費(fèi)衍生出的與金融信貸捆綁構(gòu)織的消費(fèi)陷阱，一則會(huì)讓消費(fèi)者享受不到相關(guān)服務(wù);二則也會(huì)導(dǎo)致自己的錢袋子受損。若承受不起金融信貸條約中的高額違約條款，更有可能影響自身信用。同時(shí)，預(yù)付款變消費(fèi)貸更會(huì)直接戕害正經(jīng)做生意的商家，比如，使消費(fèi)者不再信任預(yù)付式消費(fèi)，乃至于談貸色變。

2018年在傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)涵蓋的各領(lǐng)域，出現(xiàn)捆綁金融消費(fèi)信貸式的新營銷模式。比如，“租金貸”“裝修貸”問題被頻頻曝出，經(jīng)營者跑路，導(dǎo)致租戶無房可租，裝修合同無法履行，而消費(fèi)者卻仍需償還貸款;再如，多家英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)被指通過提供課程貸款服務(wù)，讓學(xué)員背上幾千元到十幾萬元不等的“培訓(xùn)貸”債務(wù)等等。

貴賓身份莫當(dāng)真 信用申卡需謹(jǐn)慎

“你是我行貴賓客戶，可申請五萬元以上額度的信用卡。”生活中，不少人手機(jī)上都會(huì)收到類似短信。面對這突如其來的“貴賓客戶”身份，讓不少消費(fèi)者激動(dòng)不已，也有消費(fèi)者會(huì)心存疑慮，不知真假。中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉稱，收到短信的消費(fèi)者要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因?yàn)檫@種短信不一定是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出的，有可能來自銀行外包機(jī)構(gòu)或是其他第三方機(jī)構(gòu)。

如果此類短信確實(shí)是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)的，消費(fèi)者是否能憑短信申請到五萬元以上額度的信用卡？甄新偉表示，這顯然是不可能的。

“銀行在審批信用卡額度時(shí)，需要申請人先提交相應(yīng)證明其資信狀況信息。銀行只有對申請人信用狀況做出評(píng)估后，才能給出消費(fèi)者信用卡初始額度。”甄新偉稱，當(dāng)前我國銀行機(jī)構(gòu)面臨業(yè)績持續(xù)增長壓力較大，市場競爭較為激烈。信用卡銷售人員通過編輯此類營銷短信，讓消費(fèi)者感覺受到銀行重視與認(rèn)可，這實(shí)際上是廣告語給消費(fèi)者帶來的錯(cuò)覺，消費(fèi)者切莫當(dāng)真。這也說明金融產(chǎn)品市場營銷與推廣需要進(jìn)一步規(guī)范，避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。

據(jù)悉，不少銀行把信用卡業(yè)務(wù)外包給其他公司，外包公司在發(fā)送信息之前，并不會(huì)逐個(gè)核實(shí)個(gè)人信息是不是符合辦卡條件。生活中不少接收信息的人前往銀行辦理信用卡時(shí)，會(huì)遇到銀行審核不通過或額度降低的現(xiàn)象。

消費(fèi)者在收到短信時(shí)，要慎重打開短信中鏈接，以防手機(jī)病毒植入風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者有意辦卡，正確的方法是給銀行客服打電話，問一下具體情況，按照正規(guī)程序申請辦卡，而不是貿(mào)然點(diǎn)開鏈接，慎防鏈接攜帶木馬病毒。

此外，還有些消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)收到“你是我行貴賓客戶，可辦理信用卡分期”的通知，這很有可能不是優(yōu)待而是套路。不少消費(fèi)者反映刷卡后遭遇了“被分期”或綁定額外付費(fèi)項(xiàng)目。需要注意的是，信用卡分期暗藏消費(fèi)陷阱亟須警惕。

“山寨期貨”坑苦投資者

54歲的武漢市民張女士是位股民。前年12月初，有人通過微信加她“好友”，稱跟著“老師”炒股賺了不少錢，并介紹她觀看網(wǎng)絡(luò)直播。“老師”反復(fù)灌輸“股票行情不行”的思想，鼓動(dòng)去炒“香港恒生指數(shù)期貨”，還時(shí)不時(shí)曬出“恒指期貨賬戶”，顯示大賺。這些讓張女士很心動(dòng)。去年1月17日，張女士開通了“恒指期貨”平臺(tái)賬戶并存入40萬元，但不到一周就虧了39萬元。隨后的兩個(gè)月，張女士又陸續(xù)投入了150余萬元，結(jié)果血本無歸。3月，張女士來到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，得知這個(gè)交易平臺(tái)并未經(jīng)過相關(guān)部門注冊審批。張女士隨后報(bào)案。據(jù)武漢警方介紹，根據(jù)受害人提供的轉(zhuǎn)賬記錄和微信群一路追查，警方鎖定一個(gè)分散在廣州、深圳、石家莊等地的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙。5月下旬，武漢、深圳、廣州、石家莊多地公安聯(lián)合破獲這起全國范圍特大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案。以嫌疑人燕某為首的詐騙團(tuán)伙，通過偽造“恒生指數(shù)”期貨平臺(tái)，誘導(dǎo)投資者炒期貨，詐騙全國2000多人共計(jì)上億元資金。

經(jīng)審查，燕某是團(tuán)伙的頭目，負(fù)責(zé)涉案虛假交易平臺(tái)的“運(yùn)營”;李某是“代理運(yùn)營公司”頭目，負(fù)責(zé)組織手下的“業(yè)務(wù)員”假扮“股民”“講師”“客服”等誘騙受害人轉(zhuǎn)賬至虛假交易平臺(tái)。武漢市公安局江岸區(qū)分局刑偵大隊(duì)辦案民警張誠表示，這個(gè)所謂的“恒指期貨”平臺(tái)是“山寨期貨”，其行情接口貌似與香港恒生指數(shù)期貨市場連接，但其實(shí)并沒有真實(shí)交易。其資金接口是與一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)相連接。所謂的“老師”教受害者操作是幌子，只是屏幕上的數(shù)字變動(dòng)而已，并沒有真實(shí)交易。受害人轉(zhuǎn)賬的資金打入指定的第三方支付公司后，經(jīng)過洗錢操作，被轉(zhuǎn)移到嫌疑人控制的個(gè)人賬戶上。“這本質(zhì)上是一種詐騙行為。”張誠說。

據(jù)了解，這種“山寨期貨”交易平臺(tái)在業(yè)內(nèi)被稱為“微盤”“微交易”，涉嫌對賭交易，違反了《國務(wù)院關(guān)于清理整頓各類交易場所切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決定》。在高壓監(jiān)管下，一些非法“微盤”轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)，通過微信公眾號(hào)、手機(jī)APP等進(jìn)行推廣，隱蔽性更強(qiáng)，讓人稍不留神就掉入陷阱。

業(yè)內(nèi)人士表示，“微盤”交易大多宣稱采用國際行情數(shù)據(jù)，可直接進(jìn)行黃金、白銀、股指、原油、期貨等商品的小額交易，且界面直觀，操作簡單，即使是沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)的新手，也可在相當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行投資交易。其實(shí)“微盤”這種所謂的投資理財(cái)，是沒有經(jīng)過證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上市交易的品種，基本是一個(gè)所謂的公司或團(tuán)伙自己建立一個(gè)電子盤平臺(tái)，不受任何部門監(jiān)管，人為操控盤面，屬于詐騙性質(zhì)。（本版稿件綜合新華社、《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》《每日經(jīng)濟(jì)新聞》等）