5-6類職業(yè)人群保險怎么買

吳輝

一年前，陳先生從企業(yè)的內(nèi)勤部門辭職后，就成了一名貨拉拉司機，開著一輛時代K系列的小型貨車。由于經(jīng)常開車，有時候還要跑長途，為了規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險，陳先生尋思買份保險。

一般來說，選購意外險，職業(yè)限制在1-3類或者1-4類，像陳先生的職業(yè)屬于貨車司機，屬于5-6類職業(yè)，普通的意外險根本買不了。某保險公司的意外險條款里就有此規(guī)定：被保險人僅承保1-4類職業(yè)人員;被保險人從事5類及5類以上職業(yè)或拒保職業(yè)的工作發(fā)生意外事故，不屬于保險責(zé)任范圍。那么，對貨車司機等5-6類職業(yè)群體來說，能買什么保險呢？

職業(yè)分類如何劃分

不同職業(yè)人群面對的風(fēng)險類型不同，在買保險時門檻也就不一樣。保險公司會按照被保險人工作所面臨的風(fēng)險進行職業(yè)分類劃分，根據(jù)職業(yè)分類來設(shè)置投保限制。目前國內(nèi)意外險主要分1-6類職業(yè)和拒保職業(yè)。

1-3類職業(yè)風(fēng)險較低，如機關(guān)企事業(yè)單位的行政人員、內(nèi)勤人員、管理人員、教師、銷售等;4類為中度危險職業(yè)，如出租車司機、搬運工人等職業(yè);5-6類為高度危險職業(yè)，如營業(yè)用貨車司機、維修電工、消防員、刑警、直升機飛行員等。這類人群面臨的工作風(fēng)險不可控，一不留神就會有危險發(fā)生，甚至?xí)＜吧?/p>

拒保職業(yè)，由于風(fēng)險過高，保險公司拒保，無法購買。如戰(zhàn)地記者、特種兵等。

目前職業(yè)分級各大保險公司整體差異不大，更多的是相互借鑒模仿，會出現(xiàn)同一職業(yè)在不同公司分級不同的情況。

5-6類職業(yè)屬于高風(fēng)險職業(yè)人群，比普通人更需要保障。然而保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的營利性機構(gòu)，對于已知的健康異常、職業(yè)高危等，在投保規(guī)則上都會做不少的限制。

相較于1-4類職業(yè)，5-6類職業(yè)人群可以選擇的保險非常有限，不僅是意外險難買，就連醫(yī)療險、重疾險等險種，也需要加費承保或遭拒保。

針對5-6類職業(yè)，個別保險公司推出了4-6類意外險，但保費比1-3類職業(yè)的保費貴了3倍。同樣是30萬元的保額，1-3類職業(yè)人群，只需要不到300元/年的保費，但5-6類職業(yè)人群卻需要900多元/年的保費。以泰康在線推出的4-6類意外險為例，保障責(zé)任主要是意外傷害身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療保險，30萬元的保額，保費939元/年;20萬元的保額，保費659元/年。人保財險在小雨傘特賣平臺推出的高危職業(yè)意外險，針對1-6類投保人群，30萬保額，保費999元/年，20萬元保額，保費599元/年。如果是5-6類職業(yè)人群，購買該險種合適;如果是1-4類職業(yè)，該險種保費顯然高于市場其他款。

另外，1-3類職業(yè)人群可以選擇50萬元、80萬元甚至100萬元的意外險保額，5-6類職業(yè)人群最高只有30萬元保額。

除了意外險，壽險、重疾險、醫(yī)療險的職業(yè)類別，大部分也在1-4類的職業(yè)范圍內(nèi)。不同地區(qū)，1-3類或1-4類正常，4-6類加費或拒保。如光大永明人壽的重疾險投核保規(guī)則是：1-4類職業(yè)標準費率，5類職業(yè)，每千元保額加2.5元;6類職業(yè)，每千元保額加5元。附加的醫(yī)療險投核保規(guī)則是：1-3類職業(yè)標準費率，4類職業(yè)1.5倍費率，5類職業(yè)2倍費率，6類職業(yè)拒保。

當然，也有個別醫(yī)療險是不限職業(yè)承保的，這類醫(yī)療險是保險公司推出的高端款，比如某高端醫(yī)療險的親子款，一年保費3000元。

既然如此，5-6類職業(yè)人群應(yīng)該怎樣買保險呢？

針對救生員、維修電工、刑警等5類職業(yè)，重疾險+醫(yī)療險+意外險等風(fēng)險基礎(chǔ)保障均可以購買，不過保費成本比1-4類職業(yè)的高。

針對貨車司機、消防員、飛行學(xué)員等6類職業(yè)，意外險加費承保，醫(yī)療險會被拒保。這時候可以考慮定期壽險。如華貴人壽推出的華貴大麥定期壽險和弘康人壽推出的弘康大白智能定壽，職業(yè)類別都是1-6類，保費沒有差異，對5-6類高危職業(yè)人群來說比較善意，不過該險種對1-3類職業(yè)人群來說就少了些許優(yōu)勢，因為保費價格被變相提高了。所以當下，有保險公司專門針對定期壽險推出了差別化保險待遇，即風(fēng)險越小，身體越健康的人，保費會越便宜。

以上述的陳先生（假設(shè)35周歲）為例。作為6類職業(yè)，其保險配置如下表：

像陳先生，最開始做的是內(nèi)勤工作，后來發(fā)生職業(yè)變更，成為高危職業(yè)，那么假設(shè)他之前有購買相應(yīng)的保險，那出險后還能理賠嗎？

首先，如果變更后的職業(yè)仍然在產(chǎn)品承保范圍內(nèi)，就基本不用擔(dān)心，涉及出險理賠時，保險公司會正常理賠。

其次，如果買了意外險，一般在意外險條款中都會寫明，如果職業(yè)發(fā)生變更，需知會保險公司。而一旦變更成為拒保職業(yè)，那保險公司是有權(quán)解除合同的。如安聯(lián)意外險條款：“如果變更職業(yè)，需要被保險人在10日內(nèi)以書面的形式通知保險公司，要是變更的職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，保險公司就有權(quán)解除合同。”

最后，大部分長期重疾險、壽險合同中均未提及職業(yè)變更應(yīng)該如何處理，所以如果發(fā)生職業(yè)變更，最主要還是要看保險公司。致電各保險公司客服后，有的保險公司聲稱要及時告知保險公司，經(jīng)核保部門審核后才能給出結(jié)論;有的保險公司答復(fù)：只要在投保時是符合職業(yè)要求的，后續(xù)職業(yè)變更不會影響合同效力。