5-6類職業人群保險怎么買

吳輝

一年前，陳先生從企業的內勤部門辭職后，就成了一名貨拉拉司機，開著一輛時代K系列的小型貨車。由于經常開車，有時候還要跑長途，為了規避相應的風險，陳先生尋思買份保險。

一般來說，選購意外險，職業限制在1-3類或者1-4類，像陳先生的職業屬于貨車司機，屬于5-6類職業，普通的意外險根本買不了。某保險公司的意外險條款里就有此規定：被保險人僅承保1-4類職業人員;被保險人從事5類及5類以上職業或拒保職業的工作發生意外事故，不屬于保險責任范圍。那么，對貨車司機等5-6類職業群體來說，能買什么保險呢？

職業分類如何劃分

不同職業人群面對的風險類型不同，在買保險時門檻也就不一樣。保險公司會按照被保險人工作所面臨的風險進行職業分類劃分，根據職業分類來設置投保限制。目前國內意外險主要分1-6類職業和拒保職業。

1-3類職業風險較低，如機關企事業單位的行政人員、內勤人員、管理人員、教師、銷售等;4類為中度危險職業，如出租車司機、搬運工人等職業;5-6類為高度危險職業，如營業用貨車司機、維修電工、消防員、刑警、直升機飛行員等。這類人群面臨的工作風險不可控，一不留神就會有危險發生，甚至會危及生命。

拒保職業，由于風險過高，保險公司拒保，無法購買。如戰地記者、特種兵等。

目前職業分級各大保險公司整體差異不大，更多的是相互借鑒模仿，會出現同一職業在不同公司分級不同的情況。

5-6類職業屬于高風險職業人群，比普通人更需要保障。然而保險公司是經營風險的營利性機構，對于已知的健康異常、職業高危等，在投保規則上都會做不少的限制。

相較于1-4類職業，5-6類職業人群可以選擇的保險非常有限，不僅是意外險難買，就連醫療險、重疾險等險種，也需要加費承保或遭拒保。

針對5-6類職業，個別保險公司推出了4-6類意外險，但保費比1-3類職業的保費貴了3倍。同樣是30萬元的保額，1-3類職業人群，只需要不到300元/年的保費，但5-6類職業人群卻需要900多元/年的保費。以泰康在線推出的4-6類意外險為例，保障責任主要是意外傷害身故/傷殘和意外傷害醫療保險，30萬元的保額，保費939元/年;20萬元的保額，保費659元/年。人保財險在小雨傘特賣平臺推出的高危職業意外險，針對1-6類投保人群，30萬保額，保費999元/年，20萬元保額，保費599元/年。如果是5-6類職業人群，購買該險種合適;如果是1-4類職業，該險種保費顯然高于市場其他款。

另外，1-3類職業人群可以選擇50萬元、80萬元甚至100萬元的意外險保額，5-6類職業人群最高只有30萬元保額。

除了意外險，壽險、重疾險、醫療險的職業類別，大部分也在1-4類的職業范圍內。不同地區，1-3類或1-4類正常，4-6類加費或拒保。如光大永明人壽的重疾險投核保規則是：1-4類職業標準費率，5類職業，每千元保額加2.5元;6類職業，每千元保額加5元。附加的醫療險投核保規則是：1-3類職業標準費率，4類職業1.5倍費率，5類職業2倍費率，6類職業拒保。

當然，也有個別醫療險是不限職業承保的，這類醫療險是保險公司推出的高端款，比如某高端醫療險的親子款，一年保費3000元。

既然如此，5-6類職業人群應該怎樣買保險呢？

針對救生員、維修電工、刑警等5類職業，重疾險+醫療險+意外險等風險基礎保障均可以購買，不過保費成本比1-4類職業的高。

針對貨車司機、消防員、飛行學員等6類職業，意外險加費承保，醫療險會被拒保。這時候可以考慮定期壽險。如華貴人壽推出的華貴大麥定期壽險和弘康人壽推出的弘康大白智能定壽，職業類別都是1-6類，保費沒有差異，對5-6類高危職業人群來說比較善意，不過該險種對1-3類職業人群來說就少了些許優勢，因為保費價格被變相提高了。所以當下，有保險公司專門針對定期壽險推出了差別化保險待遇，即風險越小，身體越健康的人，保費會越便宜。

以上述的陳先生（假設35周歲）為例。作為6類職業，其保險配置如下表：

像陳先生，最開始做的是內勤工作，后來發生職業變更，成為高危職業，那么假設他之前有購買相應的保險，那出險后還能理賠嗎？

首先，如果變更后的職業仍然在產品承保范圍內，就基本不用擔心，涉及出險理賠時，保險公司會正常理賠。

其次，如果買了意外險，一般在意外險條款中都會寫明，如果職業發生變更，需知會保險公司。而一旦變更成為拒保職業，那保險公司是有權解除合同的。如安聯意外險條款：“如果變更職業，需要被保險人在10日內以書面的形式通知保險公司，要是變更的職業不在承保范圍內，保險公司就有權解除合同。”

最后，大部分長期重疾險、壽險合同中均未提及職業變更應該如何處理，所以如果發生職業變更，最主要還是要看保險公司。致電各保險公司客服后，有的保險公司聲稱要及時告知保險公司，經核保部門審核后才能給出結論;有的保險公司答復：只要在投保時是符合職業要求的，后續職業變更不會影響合同效力。