職場新人的保險規劃

吳輝

案例情況

劉先生，23歲，南方某高校計算機專業畢業，北上求職，目前在某私人企業任職。月薪5000元，實習3個月，轉正后月薪6000元。

由于異地求職，劉先生的開支不小。光房租就占三分之一，與人合租，每月1800元，選擇的是押一付一。另外交通費、伙食費，每月也要1500元。目前沒存款也沒緊急備用金，只有一張額度2萬元的信用卡可以應下急。這樣的職場新人，面對風險，保險應該怎么規劃？

租房預算不可過高

應屆畢業生初入職場，既要忙著找工作又要找住處，租房成了頭等大事，因此誕生了畢租客，即那些畢業留在異地就業租房的年輕群體。

劉先生就是這樣的一個畢租客。畢租客在租房時最關心的是什么呢？

日前，貝殼找房發布的《2019畢業季租賃報告》顯示，76.42%的畢業生最關心的是交通便利性，其次是租金以及與工作單位的距離。也就是說，畢業生租住的理想房子應該是交通便利，離單位近并且租金便宜。數據顯示，一線城市畢業生愿意拿出月收入的20%-30%去租房子。

對劉先生來說，由于剛工作，收入有限，其租房成本不宜太高，尤其是還要考慮刨除租房成本，還有交通、吃飯、交際、保險等成本，這也是一筆不小的開支。所以，劉先生在尋覓穩定住所之前，先要把租房預算定好，最好控制在總收入的25%以內，即1500元左右。如果是這樣的預算，預計要么在北京市區只有一個床位，要么在郊區與人合租，或者考慮一居室、免傭房以及長租公寓。尤其租房講究押一付三，第一次租房可能需要準備幾個月的預算，這時候又沒有足夠的現金怎么辦？劉先生可以考慮辦一張信用卡應急。對于信用卡的使用，要做到節制，先想想有無能力還款，再考慮刷卡。

找房過程中，需要實地勘測看房，計算交通和時間成本，明確房租和押金的支付方式，如果是合租的話，還需謹慎選擇合租對象。簽訂租房合同要仔細，若有附加條件，在合同中明確責任，避免不必要的糾紛和麻煩。對于水電物業費等的交接，在入住前辦清手續。若與房主直簽，需要核查房產證、身份證是否與房東本人所述相符。若與中介簽約，則需要其出示租房合同，核對合同與承租人信息。

保險配置講究物美價廉

天有不測風云，尤其是對剛出來工作的年輕人來說，或許沒有多少積蓄，但也該未雨綢繆，做好風險規避。

劉先生目前既沒有房貸，也沒有子女教養的壓力，唯一的責任便是贍養父母。對父母來說，劉先生就是希望，只要劉先生健康，不出任何意外，就是對父母最大的盡孝。所以，劉先生的生命保障至關重要，總不能白發人送黑發人，徒添傷悲。不過，與此同時，劉先生正是賺錢少，用錢多的階段，所以相應的保險保障，最好也是物美價廉，花最少的錢，解決最大的問題。

此外，作為畢租客，劉先生當下沒有必要購買太多的保險，不要想著一步到位，一下子就補齊所有的保障，可以根據經濟能力，階段性地配置保險，主打消費型保險，后期再隨著收入的變化做相應的調整和改善。切記不要因為繳納保費而給自己帶來太大的經濟壓力。

綜上所述，建議劉先生配置高額的意外險+定期壽險+ 1年期重疾險+百萬醫療險，建立百萬賬戶，提前鎖定風險，從此無后顧之憂。

1年期的意外險，保額100萬元，保費460元。因意外造成身故賠付100萬元，意外醫療費用最高報銷5萬元。意外險的最大特點就是保費低，在畢租客的可接受范圍內。選擇意外險時，要綜合考慮生活與工作中意外出險的概率。一般來說，工作流動性大、危險相對較高的人應適當調高保額，而辦公室白領、文員等則不必刻意購買太多。

30年期的定期壽險，保額100萬元，保費每年840元，父母為受益人。定期壽險可以有效地覆蓋生命風險保障，出險后，父母可獲得一定的經濟賠償。

1年期的重疾險，保額50萬元，保費600元。一份重大疾病險也是畢租客的必備保障。保費低廉卻可以獲得較高保障，且年輕人買重疾險一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。建議在購買重疾險時也可以附加住院醫療險，能夠負擔或彌補一部分醫療費用的支出。

1年期的百萬醫療險，保額100萬元，保費210元。用來彌補大病風險導致的巨額醫療費支出。

一年2110元保費，每月176元，即獲得200萬的身故保障、100萬元的醫療和50萬元的重疾。

一個人在北京奮斗，會有哪些固定成本呢？我們不妨來簡單估算一下：租房1500元，水電費50元，話費50元，一日三餐33×30=990元，交通費10×22=220元，每個月的剛性支出就需要2810元。如果再加上日用品、服飾、保費等開支，一個月能攢下2500元都實屬不易，一年即3萬元結余。但是期間不能發生任何意外和大額開銷，不能生病，不能旅游，不打車，不交女朋友等。

每月2500元的結余，劉先生可以分成500+2000元兩筆存起來，500元嘗試基金定投，2000元做定存。

在非常節約的情況下，一年也就攢下3萬元。對于一個年輕人的奮斗，要想提高結余，首先要懂得開源，提高職場收入，其次再提高理財收入。所以，身在職場，目標要明確，整理出小目標，再做好細節。對于畢租客來說，或許剛開始工作，還屬于職場菜鳥，但也要有個整體的職業規劃，在日積月累的努力中，獲得與之相匹配的能力和收入。