農村小額信貸對扶貧的作用

易洋

摘要：中央一號文件多次聚焦“三農問題”，農村金融與解決三農問題息息相關。由于農業生產天然的不確定性，以營利為目的的商業銀行往往拒絕受理沒有抵押和擔保的農戶借貸行為。導致農戶難以通過借貸資金進行農業生產。本文通過分析由政府推動的小額信貸以及發放貸款的扶貧對象的特點，指出小額信貸產品對貧困農戶的脫貧發揮了正面效果。所以，為了解決脫貧問題，政府應該進一步落實小額信貸在農村的開展工作，落實2020年基本實現全面脫貧目標政策。

關鍵詞：小額信貸;貧困戶;建檔立卡;脫貧攻堅;政府財政貼息

一、引言

改革開放以來，我國的農村金融體系不斷改革，我國小額貸款機構也得到了迅速發展，我國信貸市場上主要存在三種信貸機構：商業性小額貸款機構、公益性小額貸款機構、網絡類小額貸款機構。其中商業性小額貸款機構在農村的小額信貸市場上占有主導地位，農村信用社、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行等生商業性小額貸款機構都受理農戶的小額信貸業務。但仍然難以滿足農村與農業的發展對資金的需求。實際上，這些金融機構的主要農村金融業務為小微企業貸款、農戶聯保貸款、涉農企業貸款，其主要的客戶群體為小微企業以及有相關技術和規模證明的專業種植和養殖戶。

針對我國農村地區的貧困戶，由于所從事的農業生產的特殊性，以及其本身不具有充足的擔保和抵押，沒有辦法獲得一般商業銀行所需的經營執照，也沒有資金進行技術更新和擴大規模。加上我國農村農民的征信體系不夠完善，以盈利為目的的金融機構往往將農民的個人小額貸款拒之門外。在信貸市場上，農民普遍面臨借貸可能性低，借貸不正規的問題。

二、小額信貸的辦理流程

2014年中國扶貧辦發表了《關于創新發展扶貧小額貸款的指導意見》，其工作目標是豐富扶貧小額信貸的產品和形式，創新貧困村金融服務，改善貧困地區金融生態環境。

據政府政策了解，扶貧小額信款主要是為貧困戶提供5萬元一下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。主要用于支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發展產業，增加收入。辦理流程一般參照“五步法——戶申請、村初審、鄉審核、現復查、銀行審定”放貸。

小額信貸本身來說，它不是一種“原生性信貸”。“建房”、“子女婚姻”、“子女教育”等生活性借貸消費被稱為“原生性信貸”。在傳統農村，娶媳婦、蓋房子是人生大事，但是這類消費性貸款不能提高借款人的生產能力和福利水平。因此小額信貸只針對貧困戶的生產行為來發放貸款，擴大農戶生產規模、更新技術，幫助其自身獲得脫貧能力。

三、數據來源

鑒于獲得農戶歷史信貸資料的難度和進行農戶調研的工作量，本文就簡單抽樣原則選取湖南省懷化市洪江縣進行調研。懷化市南接廣州，西連貴州，地形復雜，山水相間，耕地面積較小。農業林業畜牧業一同發展，在湖南省被列為扶貧重點對象，近幾年多個縣實現脫貧。具有很強的代表性。數據收集是在湘潭大學以及懷化市洪江區人民政府的協助下通過多處走訪完成的。

第一階段，確定樣本鄉鎮。按隨機隨機抽樣原則，抽取洪江市一半以上鄉鎮作為樣本鄉鎮。

第二階段，走訪樣本鄉鎮的鄉村支部，獲取小額信貸財政扶貧的相關資料。考慮到歷史資料的完整性以及某鄉鎮近年來才施行小額信貸扶貧政策的現實情況，最終選取了2013年、2014年、2015年和2016年樣本鄉鎮的小額信貸相關資料。走訪各鄉鎮地區所在的金融機構了解其存貸款情況。

第三階段，在樣本地區開展農戶調研。在樣本鄉鎮隨機選取了1-2個行政村，深入鄉村，入戶走訪調查。與被補貼養殖業和種植業的貧困戶進行詢問、交流，以了解當地貧困戶的家庭資金狀況以及小額信貸為家庭實際帶來的幫助。

最終獲得了黔城鎮、托口鎮、江市鎮、沅河鎮、安江鎮、大崇鎮、雪峰鎮、巖垅鄉、岔頭鄉、熟坪鄉、群峰鄉11個鄉鎮2013年至2016年1620戶貧困戶的信貸資料。考慮到時間的緊迫性和路途不便，以走訪或口頭詢問的方式了解了樣本鄉鎮中茅渡鄉、安江鎮22戶貧困戶的經營情況。

四、調研結果

據中國咨詢行在線數據庫統計數據顯示，洪江市2013年末金融機構各項貸款余額為593714萬元，2016年末為916420萬元，增長了154%。據洪江市樣本鄉鎮小額信貸資料顯示，2013年洪江市8個鄉共12戶，進行小額信貸，借款時間一般為2-3年，金額為3.5-5萬人民幣不等。2016年，洪江市11個鄉共1491戶獲得了小額信貸，較2013年享受政治財政貼息戶數激增，借款時間為1-2年，貸款金額為1-5萬人民幣不等。由起初的柑橘和水稻種植，發展為家禽養殖（雞、鴨、黑天鵝）、畜牧（羊、牛）、水產養殖、蔬菜瓜果種植、中藥材種植、造林育苗以及種植特色產品，如黃桃、黃姜、百合等。

據懷化市人民政府工作報告顯示，2013年，洪江市被列入省級扶貧重點縣，2016年，洪江市脫貧摘帽，2017年洪江市脫貧摘帽已接受省級評估檢查。2013年，懷化市貧困人口為90.23萬，隨后逐年脫貧十幾萬人次。到2018年底，由21%的貧困發生率下降到2.32%，脫貧效果顯著。由中國咨詢行在線數據庫的數據整理所知，洪江市從2013年公共財政支出較大，同時農業、牧業增加值也非常明顯。第一產業增加值逐年上升，到2016年第一產業增加值為220989萬元。糧食總產量456781噸，較2013年增加287%。

五、小額信貸的作用機制分析

本文將從兩個角度分析小額信貸對扶貧的作用，一個是從政府脫貧攻堅中小額信貸產品本身的角度，另一個是從激發受惠貧困戶的內生動力角度分析。

以懷化市為例，當地扶貧小額信貸的核心內容是一授二免三優惠一防控。“一授”：專門針對建檔立卡的貧困農戶量身定制了評級授信辦法，突出誠信度。這一類貧困戶，了解自己的發展方向、生產能力和生產項目以及還款能力后，在駐村工作隊和幫扶責任人在引導下，都有資格申請貸款。“二免”：免抵押免擔保。貧困戶在生活上已經遇到了困難，更加難以拿出充足的擔保物，在經過村級、鄉級組織、縣扶貧部門和銀行審定之后，可以獲得無抵押的貸款。“三優惠”：利率優惠、貸款期限優惠、貸款貼息優惠。貧困戶可以獲得低于一般貸款的利率以及更長的貸款期限。另外，按照貧困戶的貸款額度，政府直接撥款將貼息資金補貼到銀行。“一防控”：在每個縣設立規模不少于200～300萬的風險補償初始資金。由于農業生產天然的不確定性或者其他特殊原因暫時或者永久無法償還貸款時，起初設立的風險補償金此時就能發揮作用，彌補放貸銀行機構的損失，利于銀行、政府、農戶三方更好的合作。

對于扶貧對象來說，小額信貸是在減輕政府資金壓力下的脫貧信貸產品中的最優解。首先，貧困戶在解決溫飽問題之余，僅以土地今年的收成來彌補往年的借款。這種借貸主要存在于親屬之間，借貸人所花費的信用成本在日積月累的生活和生產中，為貧困戶造成越來越大的負面影響。而小額貸款為1-5萬元，貧困戶可根據自己的實際情況，申請到無需花費人情成本的貸款。對于被借貸親屬，也是一種資金的緩解。

其次，小額信貸考慮到農作物成熟周期問題，貸款期限最長為三年，充分考慮了農業實際情況。同時，針對特殊原因到期暫時無法償還的農戶，也可提前進行申請適當寬限期限。

除了減輕成本、降低風險以外，小額信貸最突出的脫貧作用在于間接提升農民的生產技術和生產規模。在技術不變的情況下，農戶可以利用資金擴大生產規模，由之前的家庭式養殖和種植發展為大戶經營，形成規模經濟。在規模不變的情況下，農戶也可以引進更新的技術，或者利用資金購進更加先進的機器設備。在走訪洪江市茅渡鄉中心村的一家已經通過小額信貸脫貧的農戶中，由他介紹，他通過貸款3萬元進行了柑橘樹苗的品種更新，之前的果苗果子苦澀，賣不出去，換成了果更甜且不易被害蟲破壞的云南蜜橘，貸款期限為兩年。

最后，小額信貸增加了貧困戶的要素投入收益，在傳統農業中，農戶僅種植水稻或者養殖家禽，這些農業生產的風險較小且固定。小額信貸提供的資金給農戶帶來了更多的選擇余地，由最初的傳統農業生產發展為種植花卉、養殖天鵝等風險較大但利潤高的生產項目。同時，在技術和資金以及獨特的地理優勢下，一些地區的農戶可以種植當地特色產品，擴大這些地區的影響力。反過來，地區更好的發展也為特色農產品打開了市場。

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