煙臺市農(nóng)村金融服務(wù)體系優(yōu)化研究

摘要：隨著我國金融市場的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)在“三農(nóng)”工作中占據(jù)主導(dǎo)地位。本文以山東省煙臺市農(nóng)村地區(qū)為研究對象，提出煙臺市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系現(xiàn)存問題，并針對問題提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：三農(nóng);煙臺市;金融服務(wù);體系優(yōu)化

習(xí)近平同志在黨的十九大報告中提出，要高度重視“三農(nóng)”工作，強調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。金融與經(jīng)濟的發(fā)展密不可分，良好的金融服務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟不可或缺的條件，在利用金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)投入更多資金的同時也要加快資金在農(nóng)村地區(qū)的流轉(zhuǎn)速度以降低農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活動的交易成本，這也是改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的意義所在。

一、煙臺市農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題分析

（一）農(nóng)村金融信貸資金供給量不足。農(nóng)村金融面對的是農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目屬于弱勢產(chǎn)業(yè)項目，受各方面環(huán)境因素制約較大，加上當(dāng)前各縣市農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，防災(zāi)抗災(zāi)能力低，對自然環(huán)境依賴性強，經(jīng)營風(fēng)險較高。由于國家對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的政策性扶持，農(nóng)業(yè)貸款利率低于普通貸款，這一特征就將商業(yè)銀行擋在貸款市場之外。同時還存在銀行性金融機構(gòu)貸款期限設(shè)置不合理現(xiàn)象。如農(nóng)商行在向農(nóng)戶投放貸款時，多采用過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期多為短期，與農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀以及活動周期時間長的特點不相符。雖然煙臺市農(nóng)村地區(qū)也存在其他類型的非銀行金融機構(gòu)，并且提供相應(yīng)的金融服務(wù)，但整體看來，信貸資金的質(zhì)量和效率都不高。

（二）農(nóng)村金融市場上各種金融機構(gòu)混亂存在。農(nóng)村金融市場中主要存在兩位金融機構(gòu)：一類為正規(guī)金融機構(gòu)，此類金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的發(fā)展貢獻較少，如國有商業(yè)銀行、各股份制銀行等。另一類為以小額貸款為主的非正規(guī)金融機構(gòu)，它們在農(nóng)村金融市場當(dāng)中表現(xiàn)活躍但是監(jiān)管起來比較困難，缺少規(guī)范性。這兩種狀態(tài)也是煙臺市農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后的表象，這對農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展有著一定的制約性。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。根據(jù)2018年煙臺市統(tǒng)計年鑒顯示，2017年年底全市銀行貸款總額為3620041萬元，依靠發(fā)行債券融資總額為269369萬元。利用融資租賃方式融入資金量為0元。這表明煙臺市對于銀行類金融機構(gòu)貸款依賴性過高，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)品種單一，缺乏特色產(chǎn)品的供應(yīng)，農(nóng)村居民可選擇余地較小。

（四）農(nóng)村金融信用體系不健全。農(nóng)村金融服務(wù)體系的良好發(fā)展需要健全的信用體系的支撐。農(nóng)民受教育程度不高，沒有足夠的信用意識;涉農(nóng)小微企業(yè)也沒有健全的財務(wù)管理制度;加上農(nóng)村信用服務(wù)機構(gòu)也較少，因此金融機構(gòu)的征信成本就會提高。同時關(guān)于農(nóng)村金融肩寬的規(guī)范和要求并沒有實施的細則，這也都是金融機構(gòu)參與到農(nóng)村信貸積極性不高的主要原因。

二、煙臺市農(nóng)村金融服務(wù)體系優(yōu)化建議

（一）探索多元化金融供給。國家已有相關(guān)文件提出要適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，煙臺市應(yīng)響應(yīng)國家號召通過政策性引導(dǎo)金融資源進入農(nóng)村市場，增加金融服務(wù)的供給量。本地政府應(yīng)鼓勵郵儲、國有大型銀行渠道下沉，在農(nóng)村基層開設(shè)網(wǎng)點，并且可以鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬網(wǎng)點，提供金融信息服務(wù)。在鼓勵銀行性金融機構(gòu)的進入的同時，也要引入非銀行金融機構(gòu)如小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)或組織;政府相關(guān)部門可以積極引導(dǎo)社會資本和民間資本進入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域，鼓勵有條件的地方建立社區(qū)銀行、融資租賃公司、典當(dāng)行等適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需求的各類中小型金融機構(gòu)和組織;支持符合條件的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。

（二）完善農(nóng)村金融信用等級評定和擔(dān)保體系。建議相關(guān)部門可綜合運用法律、經(jīng)濟、社會媒體、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的以正向激勵為主和逆向懲戒為輔的機制。可將本地區(qū)農(nóng)村工商、稅務(wù)、公安、等部門與農(nóng)村金融部門的資源進行聯(lián)網(wǎng)多方面合作，共同完成信用等級評定工作，實現(xiàn)多方面保障。同時還要要加快建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押和擔(dān)保機制，實行多種擔(dān)保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。建立和完善擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險控制和損失補償機制，以防范相關(guān)的金融風(fēng)險。

（三）加大力度打造農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系。當(dāng)降低農(nóng)村金融市場準入門檻后，在正規(guī)性金融機構(gòu)進駐市場的同時，非正規(guī)金融機構(gòu)也會進入。通過對以往數(shù)據(jù)及文獻的研究發(fā)現(xiàn)，由于正規(guī)金融機構(gòu)貸款的局限性，非正規(guī)金融已經(jīng)慢慢成為農(nóng)村金融發(fā)展過程當(dāng)中的主要融資渠道。如果不對此類非正規(guī)金融加以合理管控，這將會增大農(nóng)村金融發(fā)生風(fēng)險的可能性，同時還可能會抑制煙臺地區(qū)農(nóng)村金融的供給和需求。對于此類問題，政府一方面是應(yīng)該依托現(xiàn)有法律、法規(guī)建立起相應(yīng)的監(jiān)管機制。如以法律形式保障金融服務(wù)的安全性，為農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。另一方面，政府對于那些非正規(guī)金融機構(gòu)不能全部否定，在進行合理的管制的同時，還應(yīng)利用科學(xué)手段、政策手段等把其中具備實力的非正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)為合法性金融機構(gòu)。這樣不僅能夠調(diào)動民間資本的積極性，更能有效轉(zhuǎn)移和化解此類金融機構(gòu)倒閉時所造成的風(fēng)險。

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作者簡介：葉英楠（1987-），女，山東煙臺人，碩士研究生，濟南大學(xué)泉城學(xué)院，講師，研究方向：公司理財。