房貸利率上漲，購房者如何應對

趙新江

7月11日，融360大數據研究院發布的《6月房貸市場報告》：2019年6月，全國首套房貸款平均利率為5.423%，相當于基準利率1.107倍，環比上漲0.14%。

在經歷連續下調半年后，全國首套房貸款平均利率觸底反彈。

據《理財》雜志記者了解，全國多地房貸利率不斷上調，消費貸也顯示出逐漸收緊、趨嚴的態勢，比如南京、蘇州、青島等多地的房貸利率近期均有所上浮。作為樓市調控的重要手段，房貸利率上漲，買房要多花多少錢？

多城房貸利率上調

融360大數據研究院最新發布的監測數據顯示，2019年6月，全國首套房貸款平均利率為5.423%，較上月的5.416%略有上漲;二套房貸款利率的變化緊跟首套，平均利率為5.5%，環比上漲1個基點。從數據上看，雖然幅度有限，但6月銀行房貸利率在年內已經首度出現回彈。

今年5月以來，江蘇南京已經連續3次提高房貸利率：5月初，首套房貸利率從基準利率上浮8%調整到上浮10%;5月底調整到上浮15%;7月初，南京市兩家銀行將首套房貸利率調整到基準利率上浮20%。

據新華社報道，今年樓市率先回暖的蘇州，房貸利率在6-7月也出現連續上浮。7月蘇州首套房貸利率普遍按照基準利率上浮23%執行，二套房貸款未還清的客戶多數銀行要求貸款利率上浮30%。

在山東青島，從今年5月開始，青島銀行等多家銀行確定上浮房貸利率，其中首套房利率上浮15%，二套房利率上浮20%，個別達到25%?！安煌泻烷_發商的協議不一樣，具體執行的利率要看具體項目，但不會偏離太多?！鼻鄭u銀行的一位工作人員透露。

業內人士表示，近期以來，為防止部分地區房地產價格漲幅過大，多地房貸政策從緊，未來一段時間，個人住房貸款利率有進一步上調的可能。事實上，監管部門一直要求銀行實施差異化的住房信貸政策。

專家認為，對銀行自身來說，在上半年大規模信貸投放之后，下半年信貸額度相對較少，適當提高利率，也有助于銀行提升收益水平。

利率上浮提高買房成本

對購房者來說，房貸利率的上調意味著買房成本的增加。

已在青島工作三年多的李吉強，目前在工廠附近租房居住，最近打算貸款購買第一套房，需要貸款175萬元。按照貸款期限20年，等額本息還款方式，利率上浮15%，與基準利率相比，要多付利息17.38萬元。

據《理財》雜志記者測算，若按照6月基準利率5.423%計算，如果貸款200萬元，期限為30年，總利息205.34萬元;而若按照2018年以來最高點的5.71%計算，總利息218.35萬元，買房成本將多支出13萬元。

從市場規律來看，房貸利率和樓市應該是反向關系，若房貸寬松，樓市就有上行的可能;相反，房貸較緊的話，樓市就有下行的可能。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析，對于房屋交易來說，貸款額度收緊是最重要的收緊模式，而利率上調等相對來說帶來的利空影響會小一點，不過類似成本最后疊加，都會制約市場交易，最終導致部分房企主動降價促銷。

面對買房成本的“變相”增加，使得購房者感到壓力的同時也遇到艱難的抉擇，是觀望還是及時出手，讓購房者站在天平的兩端。

那么購房者該如何應對呢？

對于買房人而言，首先要確定自己的定位，如果你是剛需，買房的目的是自住，利率調整說變就變，無法預測，所以面對諸多不確定性因素，如果能及早下手，還是早買早安心。

可能一開始會覺得無法接受，但是有實力的剛需不建議觀望和等待。換個角度想，多年后你每月多還的這幾百元，早就被房價的上漲和通貨膨脹抵消了。

未來房貸利率怎么走？專家分析認為，未來一段時間，在市場流動性仍然合理充裕的情況下，個人住房貸款利率雖然有進一步上調的可能，但上調的幅度不會太大。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼建議，實施差異化的住房信貸政策，應根據購房區域、主體的不同，綜合運用調整貸款總量、貸款價格、貸款條件、首付比例等手段，既調控總量又調整價格，既滿足剛性需求又抑制投資投機，促進房地產市場的平穩健康發展。

7月樓市調控已超40次

一邊是利率上漲，一邊是政策調控，目的都是為了穩定房地產市場。

數據顯示，2019年上半年全國房地產調控政策高達251次，相比2018年上半年房地產調控192次，同比增長31%。

今年7月，房地產調控政策繼續推出，包括個別城市寬松政策“一日游”、房企資金鏈收緊措施、地方限售加碼、亂象整頓等，截至當月底，房地產調控已超40次。特別是7月連續兩次針對房地產信托及美元債，都是單獨針對房地產企業發布資金收緊政策，未來市場對政策持續收緊的預期漸強。

7月30日，中央政治局會議再提“房住不炒”。會議要求，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，落實房地產長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段。

4月19日中央政治局會議對樓市的提法是，要堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，落實好一城一策、因城施策、城市政府主體責任的長期調控機制。

中原地產首席分析師張大偉稱，這是在去年年末兩次政治局會議不提房地產之后，4月19日與7月30日連續兩次提及“房住不炒”，繼續明確房地產調控將持續收緊。首先，在市場出現小陽春、局部區域房價出現波動的情況下，強調“房住不炒”，對炒房者將有所打擊，有利于市場平穩。

其次，中央政治局會議首次明確了不將房地產作為短期刺激經濟的手段。在過去經濟發展過程中，的確出現過為了短期經濟穩定的目標而放棄房地產長效機制的落地執行。短期看，整體經濟面臨一定的下行風險，但這一次中央明確了不將房地產作為短期刺激經濟的手段。

再次，落實房地產長效管理機制。房地產長效機制已經在租售并舉、“房住不炒”等環節開始快速落地，預計2019年后續將有更多制度性政策發布。另外，房地產稅等調控政策也將加速落地。

張大偉稱，建立房地產平穩健康發展的長效機制，關鍵要處理好住房消費和投資、房地產和經濟增長的協調關系。另外，必須降低房地產的投資屬性，回歸居住屬性。從政策預期看，下一步應加快住房、土地供應、房地產稅收、租賃等制度，以長效機制引導市場穩預期。