農戶網絡貸款服務模式及其創新發展

黃邁 馬九杰

內容提要：在金融與科技深度融合的背景下，比較商業銀行開展農戶網絡貸款業務的情況，從內涵界定、數據來源、模式推廣、增信機制、風險管理等五個方面剖析當前農戶網絡貸款業務發展的基礎性、關鍵性問題。研究認為，市場上現有的農戶網絡貸款業務盡管各有優劣，但更多是同質化競爭，差異化定位不足，競爭優勢還不夠突出。要緊密圍繞市場需求變化，找準自身定位，建立農戶網絡貸款業務差異化競爭優勢;轉變營銷理念，推動農戶網絡貸款與農戶生活深度融合;強化科技支撐，加快農戶網絡貸款產品和服務創新;挖掘品牌價值，提高農戶網絡貸款業務社會影響力。

關鍵詞：農戶網絡貸款;農村金融;數字惠普金融

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1003-7543（2019）03-0097-09

普惠金融發展的重點在鄉村，難點在農戶。解決好農戶金融服務問題，就抓住了農村普惠金融發展的核心。伴隨互聯網大數據等技術在農村地區的廣泛應用，數字技術和普惠金融加速融合，數字普惠金融成為當前及未來一個時期農村金融發展的重要方向。2019年2月，中國人民銀行等五部門聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確提出要推動新技術在農村金融領域的應用推廣。涉農金融機構應充分應用金融科技，加強涉農信貸數據的積累和共享，挖掘涉農大數據背后的農戶信用價值，創新農戶網絡融資服務，加大農戶貸款投放，解決農戶融資抵押擔保缺失問題。

這里以農戶網絡貸款為對象，比較了同業開展農戶網絡貸款業務的優劣，從模式推廣、增信機制、風險管理等方面剖析當前農戶網絡貸款業務的基礎性、關鍵性問題。提出推動農戶網絡貸款業務創新發展的建議。這對于加快農戶貸款轉型發展、探索創新數字普惠金融有效模式、更好服務精準扶貧和推動鄉村振興具有重要參考價值。

一、核心概念界定與相關文獻綜述

農戶網絡貸款是一個新的概念，但內容并不陌生。只有準確界定農戶網絡貸款的內涵，深人梳理農戶網絡貸款相關研究進展，才能更好地理解農戶網絡貸款未來轉型發展方向。

（一）農戶網絡貸款的內涵界定

農戶網絡貸款是指金融機構依托互聯網渠道向符合條件的農戶發放用于生產經營、生活消費等的貸款。本質上，農戶網絡貸款也是農戶貸款，只是區別于線下運作的傳統農戶貸款，可以將其理解為農戶貸款的線上化。

有學者將其定義為農村互聯網信貸或農戶網絡融資，實踐中也有人將其定義為涉農數據網貸等，但均沒有準確刻畫農戶貸款的線上化、批量化、便捷化特征。第一，農村互聯網信貸、涉農數據網貸等提法的內涵過大。因為農村客戶不僅包括專業大戶、家庭農場主等自然人客戶。而且包括農業企業、農民合作社等法人客戶。第二，農戶網絡融資與農戶網絡貸款看似同義，實則有別。融資不僅包括銀行貸款，而且包括民間借貸等。農戶網絡融資不僅指農戶通過互聯網渠道向銀行貸款，而且包括向P2P網絡借貸平臺等非金融機構拆借。農戶網絡貸款的放款主體相對明確。一般為大型商業銀行、地方農村商業銀行、互聯網銀行等合法放貸組織。而農戶網絡融資的放款主體并不明確。

厘清農戶網絡貸款與網絡借貸的關系，亦有助于對農戶網絡貸款的內涵予以更清晰的界定。農戶網絡貸款與網絡貸款、網絡借貸之間的關系如圖1所示。

第一，網絡貸款屬于網絡借貸范疇。國內對網絡借貸的理解較為狹窄，大多局限于P2P網絡借貸。按照銀保監會定義。網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，個體包含自然人、法人及其他組織。從廣義理解。網絡借貸不僅包括P2P網絡借貸、網絡小額貸款。而且包括商業銀行網絡貸款。學者們更多關注新興的互聯網金融，反而忽視了傳統銀行的數字化轉型。

第二，商業銀行已開始重視網絡貸款業務發展。在中小微企業融資研究中。趙岳、譚之博發現引人電子商務平臺可以幫助中小企業展示信用類型，使得部分在傳統模式下受到信貸約束的中小企業在新模式下獲得銀行貸款。黃紹輝、李楠認為，互聯網技術通過共享企業歷史信息和信用記錄等方式，降低商業銀行壞賬損失，減少企業騙貸行為發生。蔡昌達認為，針對中小企業開展大數據征信和網絡貸款業務可能是商業銀行業務轉型發展的突破口。

第三，農戶網絡貸款有望成為網絡借貸中新的研究方向。農戶與小微企業一樣面臨融資難、融資貴、融資慢等問題。商業銀行網絡貸款可以在一定程度上緩解小微企業融資難困境，也可以通過互聯網大數據技術緩解農戶的融資難題。應及時改變傳統的農戶貸款研究思維。將農戶貸款線上化這一現象放在網絡借貸等互聯網金融大范疇中加以研究。

（二）農戶網絡貸款相關研究綜述

一是關于農戶網絡貸款必要性的研究。為了更好地解決農戶融資難題、提升農戶辦貸體驗，農戶貸款需要進行數字化轉型。黃益平等指出，要利用數字技術改變農村金融“獲客”成本高、風控難度大的制約，滿足普通農戶的金融服務需求。羅興、吳本健、馬九杰認為，“線上信息+線上審核”的互聯網信貸會成為緩解農村金融難題的重要方式。張正平、楊舒菡指出，信息技術可以通過增加農村金融機構數量和拓寬農戶信息渠道的方式擴大農戶貸款供給。王緯指出。新時期金融服務“三農”要用新技術新手段新模式。趙忠世提出要將“大智移云”等新技術應用到農戶貸款中，打造“智慧農貸”。

二是關于大數據技術在農戶網絡貸款中的應用研究。大數據的有效管理和挖掘日益成為商業銀行最為重要的生產要素和戰略資產，一些文獻關注了大數據技術在網絡貸款中的應用問題。龐素琳、王石玉基于社會大數據信息研究了農戶信用借款聲譽計算模型，較好描述了農戶聲譽值的變化趨勢。周海登、王峰杰認為，利用“產業鏈+大數據”可以有效解決農業貸款難問題。姜振水、王開棟在梳理目前大數據在農村地區應用的基礎條件、客觀環境以及金融機構在網絡融資領域探索實踐的基礎上。分析了大數據在解決農戶融資可得性、便利性、效率性和風險防控上所發揮的作用。

三是關于農戶網絡貸款實踐探索的研究。近年來，國內業界已經開始關注并重視農戶網絡貸款的實踐探索創新。中國郵政儲蓄銀行與中國郵政集團公司旗下的郵樂網合作。利用郵樂網掌握的經營數據，針對郵樂網“郵掌柜”量身打造互聯網信貸產品“掌柜貸”，通過自動授信、自動審批實現全流程線上化操作。從貸款申請到最終放款最快可以在一天內完成。趙云鵬對探索批量化農戶網絡融資模式進行了分析，指出了農戶網絡融資模式創新思路及重點。王緯對中國農業銀行創新推廣“惠農e貸”、探索新時期服務“三農”有效模式進行了全面分析。葉松勤等分析了村鎮銀行、搬農網與農民專業合作社“三位一體”的供應鏈金融模式，三者構成“經濟共同體”，依托優質電商平臺的交易數據為農戶增信，進而實現三方共贏。

通過對相關研究動態的梳理，可以形成以下基本判斷：第一。學術界對銀行如何利用大數據技術開展網絡貸款關注不多。近年來國內學者圍繞P2P網絡借貸進行了大量研究，涉及運營模式、風險控制、投資決策、法律監管、發展績效等方面，但是對銀行等金融機構利用大數據技術開展網絡貸款的相關研究較少。第二，商業銀行農戶網絡貸款模式創新亟待探索突破。近年來。商業銀行憑借科技和網絡優勢。已經開始依托大數據技術探索創新個人網絡貸款產品。如中國建設銀行的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、中國農業銀行的“網捷貸”等，但是發放對象都是具有良好數據積累的城鎮居民，針對農戶尚未有較為成熟的網絡貸款模式，商業銀行在農戶貸款服務創新上還有較大的提升空間。第三，農戶網絡貸款相關研究還不夠完善?，F有文獻大多局限于案例介紹，缺乏較為系統的比較研究。對于農戶網絡貸款業務的持續發展。也缺乏前瞻性思考。

二、農戶網絡貸款服務模式比較

近年來，一些金融機構已開始進行農戶網絡貸款業務的探索。及時總結并進行比較分析，有助于發現不同金融機構在推進農戶網絡貸款業務中的優勢與不足，為更好完善農戶網絡貸款業務奠定基礎。

（一）商業銀行開展農戶網絡貸款業務情況

按照2016年《中國農村金融服務報告》，2016年末全國農戶貸款規模已超7萬億元，占全部涉農貸款規模的25%。隨著商業銀行數字化轉型加快推進，未來有相當一部分農戶貸款都將實現線上化、批量化發展，農戶網絡貸款市場規模突破萬億元可期。截至2018年末，中國農業銀行農戶網絡貸款產品（惠農e貸）余額已超千億元。

農戶網絡貸款的技術原理是依托互聯網大數據技術，挖掘農戶相關數據信息，通過“數據跑腿”為農戶增信，解決農戶抵押擔保不足難題，實現農戶貸款的有效投放。根據數量來源和利用方式差異，先后形成了不同類型的農戶網絡貸款服務模式。中國農業銀行2016年開始探索創新批量化農戶網絡融資服務，為農民專門推出了農戶網絡貸款產品（惠農e貸），通過數據挖掘和自動授信。實現了農戶貸款簡便、快速、有效投放。目前已發展形成特色產業、信用村信用戶、行內客戶數據、政府增信、產業鏈、電商平臺等典型業務模式。與此同時，其他金融機構也正利用大數據技術不斷擴大金融服務的覆蓋面，積極開展形式多樣的農戶網絡貸款探索創新。商業銀行有代表性的農戶網絡貸款服務模式的基本特征如表1（下頁）所示。

1.基于電商平臺數據的農戶網絡貸款

基于電商平臺數據的農戶網絡貸款主要是指通過對接涉農電商平臺，批量采集農戶的經營規模、訂單交易、信用支付等數據，向符合條件的終端商戶發放貸款。

一是“掌柜貸”。中國郵政儲蓄銀行與中國郵政集團公司旗下的郵樂網合作。根據農村電商客戶的經營數據，聯合開發針對商超類店主的互聯網信貸產品?！罢乒褓J”產品無抵押、無擔保，貸款期限最長12個月?？勺灾髦в?、隨還隨支。目的是解決掌柜在店鋪經營中遇到的資金周轉困難等問題。

二是“旺農貸”。它是螞蟻金服旗下網商銀行面向農戶的互聯網小額貸款產品。2015年11月正式上線，為不同種類的農村經營者提供最高50萬元的無抵押、無擔保、純信用的小額貸款服務，期限分為6個月、12個月、24個月三檔，采取按月付息、一次性還本付息或等額本息還款方式，貸款金額在2萬元以內的，享受無息貸款優惠。

三是“惠農e貸”電商平臺模式。中國農業銀行通過對接惠農e通電商平臺，批量采集農戶經營交易數據，向終端商戶發放惠農e貸，把融資服務和支付結算嵌入整個農村產供銷流程應用場景當中。目前，中國農業銀行自有電商平臺商戶超過200萬戶，貸款余額達7.8億元。

2.基于產業鏈數據的農戶網絡貸款

基于產業鏈數據的農戶網絡貸款主要是指通過與產業化龍頭企業合作，根據產業鏈上下游訂單信息、支付記錄等交易數據，篩選客戶，建立信貸模型，在核心企業提供擔保的情況下發放貸款。貸款對象主要為產業鏈上下游種植、養殖、加工、購銷農戶。

一是“郵儲銀行+大北農”合作項目。2017年，中國郵政儲蓄銀行北京分行與大北農集團合作推出了針對產業鏈上下游客戶的純線上網絡貸款業務。大北農旗下的農信互聯平臺主要從事生豬、豬飼料等農產品交易。該平臺為中國郵政儲蓄銀行提供貸款客戶，同時發送農產品交易數據。中國郵政儲蓄銀行進行線上審批放款。同時。平臺還為上下游客戶提供擔保。

二是“惠農e貸”產業鏈模式。2018年，中國農業銀行廣東分行與廣東天禾農資股份有限公司（廣東省重點農業龍頭企業）合作?；诋a業鏈核心企業交易數據，實現銀企數據共享。支持下游農戶開展生產經營，助力龍頭企業和農戶共同發展。

3.基于內外部綜合數據的農戶網絡貸款

基于內外部綜合數據的農戶網絡貸款主要是指與地方政府、監管部門合作，采取外部對接、線下調查等方式多維度獲取農戶信息，批量建立村民信用檔案，根據村民信用評價結果，篩選客戶并發放貸款。

一是“金農易貸”。它是安徽毫州藥都農村商業銀行創新研發的以個人信用為基礎，以手機銀行和網上銀行渠道為載體，綜合利用大數據技術，實現面向轄內所有居民的智能化移動信貸服務產品。凡符合條件的當地居民，均可通過手機隨時隨地申請0.5萬元至50萬元的無抵押、無擔保純信用貸款，實現客戶線上自助申請、系統自動受理、自動授信評級、自動利率定價、自助用款還款等功能。自2016年7月14日上線至2017年6月30日，共有申請客戶20.2萬戶，完成授信11.68萬戶，通過率達57.83%，累放金額139.89億元?？偸谛沤痤~83.24億元、人均授信金額7.1萬元：用信余額53.34億元。用信比例為64.08%。

二是“惠農e貸”信用村信用戶模式。中國農業銀行以農村信用環境建設為契機，借助金融監管機構積累的數據，并結合實地調查，以整村推進方式建立農戶信用檔案。建立授信模型。發放農戶網絡貸款。目前該模式已在全國9個?。ㄊ校┩茝V。如中國農業銀行浙江分行專門研發村民信貸檔案系統，通過信用評級發放“惠農e貸”。目前已為1.7萬個行政村、216.3萬戶村民建立信用檔案，貸款余額達167.6億元。

4.基于銀行客戶數據的農戶網絡貸款

基于銀行客戶數據的農戶網絡貸款主要是指根據農戶在銀行的金融資產、歷史信用記錄和金融產品使用情況等金融數據，篩選客戶，建立自動授信模型，通過線上直接發放貸款。貸款對象主要是在銀行有金融資產、有房貸、有農戶貸款記錄的農戶。例如中國農業銀行惠農便捷貸以專門向廣大農民發放的金穗惠農卡數據為基礎，通過對農戶金融資產、代理結算、資金交易、信貸記錄等數據進行整合梳理和挖掘分析，為農戶準確“畫像”。建立信貸模型，發放貸款。目前該模式已在全行推廣，貸款余額達117.7億元，支持農戶17.3萬戶。

5.基于特色產業數據的農戶網絡貸款

基于特色產業數據的農戶網絡貸款主要是針對生產經營持續性強、農戶收入穩定性高的特色產業。通過與地方政府農林牧漁等主管部門以及供銷、煙草、農資等單位合作，批量獲取農戶經營數據。篩選客戶，建立信貸模型，發放貸款。貸款對象主要為煙草、茶葉、林果、蔬菜等種植農戶，以及畜牧、家禽、漁業等養殖農戶。目前中國農業銀行“惠農e貸”的特色產業模式已在全國29個省份推廣，支持種植養殖農戶13.1萬戶。貸款余額達109.2億元。

（二）農戶網絡貸款產品的優劣勢分析

通過對商業銀行具有代表性的農戶網絡貸款產品進行比較分析，可以發現中國農業銀行“惠農e貸”在產品設計、服務對象、貸款利率和貸款期限等方面具有一定優勢。第一，從產品設計來看，“惠農e貸”服務更加綜合全面，涵蓋農村不同類型客戶群體。“掌柜貸”和“旺農貸”主要依托電商平臺數據，針對農村電商客戶，市場和客戶定位相對單一?！盎蒉re貸”則是綜合性網絡貸款產品，根據不同數據來源，覆蓋更為廣泛的客戶。如惠農卡持卡客戶、特色產業經營農戶、電商平臺訂單農戶、產業鏈上下游農戶、信用村信用戶、政府增信機制覆蓋農戶等。第二，從服務對象來看，“惠農e貸”主要瞄準從事生產經營的農戶，定位更加精準。部分商業銀行網絡貸款產品同時服務城鄉居民，如“金農易貸”產品面向轄內所有居民（城鎮和農村的個人客戶），凡符合條件的均可申請，產品精準性不夠高。第三，從貸款利率來看。“惠農e貸”具有明顯的定價優勢?！罢乒褓J”和“金農易貸”的貸款利率均超過7%，“旺農貸”更是在12%左右。“惠農e貸”的貸款利率一般為基準利率上浮30%以內，比其他商業銀行產品利率更低，競爭優勢明顯。第四，從貸款期限來看?！盎蒉re貸”的貸款期限較其他商業銀行網絡貸款產品更長，具有一定競爭優勢?！罢乒褓J”貸款期限最短。最長不超過12個月，“旺農貸”貸款期限最長不超過24個月，“惠農e貸”與“金農易貸”最長不超過36個月。

與此同時，“惠農e貸”產品在申貸流程、貸款額度、貸款用途、數據利用等方面存在不足。第一，從申貸流程來看，商業銀行網絡貸款多已實現在線申請。而“惠農e貸”線上申請渠道還在完善中。第二，從貸款額度來看。其他商業銀行網絡貸款額度較高，而中國農業銀行的“惠農e貸”的額度優勢不夠明顯。“旺農貸”和“金農易貸”額度均為最高不超過50萬元：“惠農e貸”的貸款額度一般不超過30萬元，超過30萬元則需要抵押擔保，在部分發達地區競爭優勢不夠明顯。第三。從貸款用途來看。其他商業銀行網絡貸款產品同時支持農戶生產和消費，用途更加多元?！巴r貸”和“金農易貸”不僅支持農戶生產需求，而且支持農戶消費需求，而同類型的“惠農e貸”一般只支持農戶生產需求，只有惠農便捷貸模式可支持消費需求。第四，從數據利用來看，其他商業銀行網絡貸款產品數據采集與挖掘更加充分?！巴r貸”主要依托淘寶網等電商平臺交易行為進行數據積累，數據質量較好。據了解，“金農易貸”共整合使用當地58家政府單位、560類行政數據、20多億條信息。“惠農e貸”在數據采集和挖掘上還有待進一步提升。

三、農戶網絡貸款發展的理性思考

農戶網絡貸款業務發展的最終目標是通過實現農戶貸款的線上化、批量化運作，降低服務成本，增加有效供給，提高辦貸體驗。推動農戶網絡貸款業務發展，有必要思考一些基礎性、關鍵性問題。

（一）農戶網絡貸款的內涵界定：“純線上”和“純信用”不可偏廢

網絡貸款是依托大數據的純信用、純線上的融資方式。農村不同于城市。具有信息不對稱、數據碎片化等特點。農戶網絡貸款還未真正實現全流程線上化，這就要求從多維視角來理解現階段的農戶網絡貸款。

從線上化程度看，只要部分貸款流程實現了線上化，哪怕只是申請、放款環節的線上化，也可以歸屬于農戶網絡貸款范疇（網貸1.0）：如果引人了大數據，實現了盡調、評級、授信的線上化，則屬于更高級別的農戶網絡貸款范疇（網貸2.0）;最終是實現農戶貸款自動授信審批、貸后實時監測等全流程線上化（網貸3.0）。目前部分農戶網貸產品進入網貸2.0階段，正在向網貸3.0階段探索推進，這受到系統支撐和模型開發的制約。尚需要一段時間。從擔保方式看，如果只是將原有農戶貸款從線下搬到線上。依然需要擔保作為支撐，這樣雖然可以提高運作效率、緩解農戶融資慢問題。但并沒有從根本上解決農戶融資難問題。部分農戶網貸產品已實現純信用方式，但也支持政府增信、法人保證、抵質押等多種擔保方式。能否實現純信用，取決于數據積累程度以及大數據在多大程度上能發揮增信作用。一味追求線上化，而忽視數據增信：或者實現了數據增信，但貸款環節線上化不徹底。都不是真正意義上的農戶網絡貸款。因此，農戶網絡貸款要實現純信用、純線上的管理，依然任重道遠。

（二）農戶網絡貸款的數據來源：內部挖掘和外部拓展并重

數據采集與挖掘是開展農戶網絡貸款業務的基礎和前提。目前，農戶相關的數據信息有限且分布較為零散，對拓寬數據來源、提高數據質量提出了較高的要求。未來商業銀行競爭將日趨激烈，數據獲取難度和成本也將進一步加大。數據采集和挖掘能力將成為評判商業銀行競爭優勢的重要標準。只有多維度、全方位拓寬數據來源。才能深入挖掘農戶數據背后隱藏的價值。準確刻畫農戶信用。一方面，要廣泛拓展外部渠道數據來源。通過深化銀行與政府部門之間的合作，積極參與農業農村信息化平臺建設，對接地方政府農業大數據。通過深化銀企合作，對接農業信貸擔保等企事業單位生產經營大數據。通過深化與繳費支付、第三方數據等機構的合作，對接日常生活消費大數據，全面擴展數據來源。另一方面。要深度挖掘內部渠道數據價值。涉農金融機構本身掌握大量農村客戶數據信息，要充分利用好存量客戶服務過程中產生的各類銀行卡交易、涉農代理補貼等農戶特色數據。挖掘數據信息，增強優質農戶甄別能力。

（三）農戶網絡貸款的模式推廣：重點聚焦抑或多點發散

從實踐看，大多數農戶網絡貸款產品主要集中于某一類數據進行探索創新，如電商平臺數據、產業鏈數據等。中國農業銀行在各地試點經驗基礎上。總結了惠農便捷貸、信用村信用戶、特色產業、電商平臺、政府增信、產業鏈、法人保證擔保等多種農戶網絡貸款模式。對于中國農業銀行這樣的大型商業銀行而言，農戶網絡貸款典型模式推廣需要處理好“統一”與“多元”的關系?；谛袃冉鹑跀祿幕蒉r便捷貸模式具有全國普適性，需要重點聚焦、大力推廣?；谛型鈹祿牡湫湍Ｊ绞艿絽^域、產業和客戶制約，需要因地制宜、探索創新。從宏觀視角看，模式推廣需要“多點發散”。由于數據來源、數據類型和利用方式存在差異，現有的一些農戶網絡貸款模式無法做到廣泛推廣。因此，就全國而言，農戶網絡貸款典型模式需要“多多益善”，不斷探索創新有效服務模式，為更多金融機構發展農戶網絡貸款提供經驗借鑒和持續推力。從微觀視角看。模式推廣需要“重點聚焦”。一些典型模式局限于部分區域的特定產業，但有針對性的客戶要求（如特色產業、糧食直補、電商平臺等要求有一定交易數據積累的客戶等）。難以全面復制推廣。這就要求金融機構因地制宜，聚焦重點模式加以選擇推廣。

（四）農戶網絡貸款的增信機制：依靠數據還是依靠擔保

農戶網絡貸款主要依靠數據增信，也有一些產品雖然以信用為主，但仍然支持采用擔保方式，如惠農e貸政府增信、產業鏈、法人保證擔保等模式。有些地方數據采集和挖掘不夠，導致授信不足，出于風險防控考慮，而附加擔保條件：有些地方則過于注重風險防控，在已有大數據增信基礎上，仍附加擔保條件?，F有的“數據+擔?！痹鲂欧绞脚c農戶網絡貸款的“純信用”發展目標有一定差距，卻是在當前數據積累不足背景下的最優選擇?，F階段，可能擔保發揮的增信作用更多一些，但是隨著信息資源不斷豐富，數據將發揮更大的增信作用，這是一個循序漸進的過程。實際上，依靠大數據增信才是農戶網絡貸款業務的核心和魅力所在。這也是商業銀行均高度重視數據采集和挖掘，反復強調要讓“數據說話”的原因。未來，對于線下農戶貸款已經可以較好服務的客戶，需要通過線上化來降低服務成本、提升服務體驗：對傳統農戶貸款無法覆蓋的新客戶，則需要充分挖掘數據信息，發揮大數據增信作用，讓更多缺乏抵押擔保的客戶擁有信用資產。

（五）農戶網絡貸款的風險管理：從人工防控到智能風險管控

傳統農戶貸款的風險管理主要以客戶經理等人工防控為主，不可避免地存在客戶經理道德風險、操作風險等問題。農戶網絡貸款也面臨信用風險和操作風險，因為大多是純信用的農戶貸款，沒有還款來源，這就對信用風險防控提出了更高的要求。同時，由于系統支撐還不夠，防范操作風險顯得更為重要，尤其是在純人工數據采集背景下，客戶經理操作風險較大，主要體現為經營數據可能放大導致出現額度偏差，進而增加信用風險。因此。要強化農戶網絡貸款全流程風險管控，依托科技手段將制度規則和管理要求嵌入農戶貸款業務流程的關鍵環節，提高風險識別預警的前瞻性、及時性、準確性，確保真客戶、真經營、真用途。探索將人臉識別、移動終端等新技術、新手段應用到農戶貸款辦貸流程中，加強對人工調查的輔助支持和管控，防控客戶真實性風險。通過多維數據交叉驗證、準人規則優化，強化數據分析處理，有效提高授信模型的自動化和精準度。通過“黑箱”實現系統自動授信。防止客戶經理隨意修改原始數據。開發針對網絡融資特點的風險識別模型。優化貸后資金監控預警規則。實現風險在線監控、自動識別、及時處置。擴大征信、反欺詐平臺系統應用范圍，強化貸后風險管控。實現貸后管理智能化。

四、推動農戶網絡貸款創新發展的策略

通過比較分析可以看出，市場上現有的農戶網絡貸款業務盡管各有優劣，但更多是同質化競爭，差異化定位不足，競爭優勢還不夠突出。走出低水平競爭困境的關鍵是緊密圍繞市場需求變化。對標其他商業銀行，前瞻規劃。在市場定位、營銷理念、科技支撐、品牌挖掘等方面尋求轉型突破，通過加快創新提升農村金融服務水平，進一步突出競爭優勢。

（一）找準自身定位，建立農戶網絡貸款業務差異化競爭優勢

堅持差異化定位。發揮自身在網絡渠道、科技支撐等方面的比較優勢，做到“人無我有、人有我優”。積極擴大服務覆蓋面。提升市場份額，改善競爭格局。一是就市場定位而言。要圍繞重點領域、優勢產業加大投放力度。在城鄉要素融合、農村三產融合、農村產權改革等重點領域，持續加大農戶網絡貸款投放力度。增強話語權。抓住農村消費升級、農民進城創業帶來的市場新機遇，進一步擴大農戶網絡貸款服務覆蓋面，搶占市場先機。二是就客戶定位而言，要注重營銷新客戶。不僅要為專業大戶、家庭農場主等優質客戶提供網絡貸款服務，而且要通過創新方式加大對組織化小農戶、低收入農戶、建檔立卡貧困戶等群體的支持和培育力度。要讓農戶網絡貸款服務較好覆蓋農村地區不同層次、不同發展階段的客戶。三是就產品定位而言，要注重“取長補短”。既要強化在產品設計、服務對象、貸款定價和貸款期限等方面的競爭優勢，又要彌補在用戶體驗、數據挖掘、模型開發等方面的短板。

（二）轉變營銷理念，推動農戶網絡貸款與農戶生活深度融合

傳統的農戶貸款營銷理念和激勵導向均以產品為核心，關注的主要是貸款能否放出去，缺乏對客戶真實需求的考量。商業銀行的實踐經驗表明：只有將金融服務真正融人農戶生活，才能獲得穩定的客戶資源。因此，要轉變營銷思路，以農戶為中心。堅持金融生活化導向，實現由產品營銷向綜合營銷轉變，深入挖掘農戶網絡貸款的綜合效益。事實上，做好農戶網絡貸款工作能夠實現“一舉多得”。農戶網絡貸款是縣域銀行提升資產業務價值、降低資產空心化的重要手段，圍繞農戶生產生活經營資金需求，如果投放管理得當，可以較好實現“收益覆蓋風險”。更重要的是，農戶網絡貸款業務可以帶動其他業務綜合發展，如通過客戶引流實現“獲客”與“活客”，提高賬戶活躍度：通過與鄉村治理相結合可以優化農村信用環境：等等。因此，要將融資服務融入農戶生活細節，通過交叉營銷、綜合服務，獲得農戶的認同，增強客戶粘性。

（三）強化科技支撐。加快農戶網絡貸款產品和服務創新

傳統的產品服務創新主要是商業銀行同業模仿，在本質上缺乏技術排他性，如“惠農卡”與“福農卡”、“惠農通”與“助農通”，服務內容上同質化嚴重，這說明金融機構在農村市場產品創新的前瞻性和技術性上還有待提高。為此。要強化科技支撐，切實提高農戶網絡貸款產品的科技水平和專業化程度，真正與銀行同業拉開差距。形成優勢。在精準化營銷上，要依托大數據技術，深度準確把握農戶客群的行為特點及個性化需求，適當提高貸款額度、延長貸款期限、降低貸款利率，進一步提高產品適用性，大幅提高“獲客”的精準性和效率性。在移動化辦理貸款上，通過創新農戶網絡貸款服務，主動適應農村客戶行為的移動化。要加快系統產品研發，盡快開發微信、掌銀、網銀、涉農電商APP等線上申貸辦貸渠道，加速實現農戶網絡貸款的一站式移動化辦理服務，優化客戶體驗。在智能化管理上，依托人工智能技術，實現風險的智能識別與實時監控。提高農戶金融服務的自動化、智能化水平，為客戶帶來更加智能、安全的體驗。

（四）挖掘品牌價值，提高農戶網絡貸款業務社會影響力

過去十年來，農戶金融服務領域已形成一批有影響力的產品，如農行的“惠農卡”“惠農通”等，逐漸積累了一定的品牌影響力，獲得了社會各界的高度認可。近年來，農戶金融產品服務創新力度有所加大，但農戶金融業務整體品牌價值和競爭優勢還有待提高。下一步，要以金融科技在農村領域加快應用為契機，充分重視提升品牌價值，擴大農戶網絡貸款業務的社會影響力，鞏固農村金融市場競爭優勢。一方面。要加大宣傳力度，通過線上線下多元化方式，提升農戶網絡貸款產品的品牌影響力，打造一批農村互聯網信貸市場上的知名品牌。通過品牌傳播。進一步擴大農戶融資服務覆蓋面。另一方面，要注重經驗總結，分享傳播更多數字普惠金融有效服務模式，為更多涉農金融機構輸出經驗與模式，進一步擴大農戶網絡貸款服務的社會影響力。