經濟新常態下商業銀行金融風險管理研究

周璐

摘 要：隨著我國市場經濟的持續發展，經濟新常態作為一種新型理念被提出，也為商業銀行金融業務的發展注入了新鮮血液，促進其進行優化發展。強化經濟與金融之間的聯系，讓金融業務除了以資本力量謀取利益之外，更添加了社會責任，也因此滋生了商業銀行新型金融風險。本文主要分析的是經濟新常態下商業銀行金融風險管理，通過理論角度來分析經濟新常態下商業銀行產生的金融風險，并提出幾點減少商業銀行金融風險滋生的管理措施，希望能夠對相關文獻的研究，以及商業銀行金融業務的日后發展有一定的引導作用。

關鍵詞：經濟新常態;商業銀行;金融風險;管理

一、相關概述

（一）經濟新常態的內涵

經濟新常態的內涵主要是指，基于對稱穩定經濟結構的前提下，實現可持續發展。因此經濟新常態并非一味要求經濟的快速增長，而是以“調整、維穩”為前提，通過經濟手段實現經濟結構的對稱態。

（二）金融風險的內涵

金融風險主要是指與金融交易有關的風險，通常指金融產品風險、市場風險、機構風險等。這些風險對于商業銀行、金融機構來說影響非常大，一旦出現巨額虧損，將會引發一系列的蝴蝶效應，大量金融機構會受到波及，最終連累資金投入者。一般商業銀行所開發的金融業務與金融產品，大多是經過審核與查考過的金融機構，所以金融風險會相比證券市場相對較小，但是隨著經濟新常態的發展，開發新產業勢必會增大金融風險。

二、經濟新常態下商業銀行產生的金融風險

（一）不良貸款導致的信用風險

經濟新常態下，商業銀行會開發新型金融業務到其他產業中，一部分中小企業很容易因為經營問題，導致不能在指定時間內返還資金，或者承擔金融商品發行時所承諾的利潤、利息。這種信用關系一旦出現問題，則會造成商業銀行承擔大量損失，金融風險加劇。

（二）利率管理失敗產生的利率風險

利率風險的產生是由于市場利率波動為前提導致的，在市場利率的不定期變動下，很容易無法帶來預期的回報，反而會因為利率下跌，導致給銀行帶來損失。這種情況的產生，主要是因為國家政策下對利率下調、經濟市場的發展趨向呈現惡化、國際利率的變動導致銀行利率管理失敗。

（三）創新業務產生的其他風險

商業銀行在經濟新常態下會創新金融業務，研發新型的金融產品。在創新業務的過程中難免陷入商業銀行與互聯網金融企業的競爭，因此在惡劣的競爭下難免會對于一些金融期貨的買賣、擔保承兌合約出現審查漏洞，為了獲取更多的利益，忽視了相關法律法規的漏洞，從而導致金融風險，呈現巨額虧損。

三、減少商業銀行金融風險滋生的管理措施

（一）新常態下重視金融客戶的選擇

商業銀行在客戶選擇上首先應該其行業發展、產業升級的趨勢去判斷，例如：應對新興產業、高科技產業的范疇加以擴大。客戶層面，要選擇產品優、信用佳、押品好，員工薪資表正常的企業。選擇不進行盲目投資、不進行跨行業經營、不進行多元發展的中小企業。也可針對銀行大企業金融客戶資源進行對接，對大企業的上下游企業進行開發，儲存有關客戶資源，并按照上述要求選擇，由供應鏈的融資，優選行金融業務相關政策里明確支持的行業與客戶，并展開營銷。

（二）完善金融風險管理的預防機制

目前，商業銀行的金融風險主要集中于：信用風險、利率風險、其他風險。因此針對三種風險的，商業銀行應該積極做好預防機制。針對信用風險，中小企業的不良信貸占比一直處于高位，在此種狀況下，商業銀行要由上至下，將自身觀念和認識統一起來，更具關注中小企業的金融業務風險的管理。從支行的管理者到客戶經理再到員工把金融業務風險的預防工作進行落實并進行前瞻性的預計，建立起中小企業金融業務資產穩定的預防機制。商業銀行在中小企業的業務中心應轉化為"貸和管兩手抓"這一軌道，中小企業的貸款投入與風險管理都需要把握好，在銀行與企業的信息博弈中努力達到均衡。

利率風險的預防措施，商業銀行應該建立起一個單獨部門，對于當期利率走向進行合理判斷，結合中國人民銀行的相關政策，去年同期利率走勢進行預測。必要時可以聘請相關機構咨詢利率情況，針對利率產生的變化及時作出管控措施，銀行監管部門也應該提高與各部門的協調能力，出現金融市場動態信息后，應該及時的作出正確決策，避免金融風險擴大。

其他風險的預防措施主要體現新型金融產品的研發、金融業務的創新上，是商業銀行應該聯合相關企業，共同迎接市場博弈的歷程，但目前市場經濟變化莫測，惡性競爭下導致企業客戶的還款逾期以及惡性貸款不斷涌現，各個行業的經營狀況不太樂觀，特別是處在產業鏈尾部的中小企業遭遇沖擊更為嚴重，因此完善預防機制就顯得尤為重要。

（三）建立風險協同管理機制的建設

商業銀行應該積極與第三方擔保機構共同聯手，建立風險協同管理機制。由于中小企業因為受自己資本實力較低、資產較少等問題所限制，在銀行融資時選擇通過與擔保機構的合作實現信用增級。

通過與第三方的擔保公司、保險公司共同合作，商業銀行能夠更好的填補風險管控能力的短板，減低自己的信息不對稱與業務運轉成本，降低授信客戶所導致的違約損失。因此和擔保機構進行合作不但能化金融業務合規方面的問題，并且也能提升風險緩釋力度、推動業務的良性發展。在擔保公司的批準進入層面，要盡可能選取有政府投資、風險管理水平較高、對被保企業狀況熟悉的擔保企業，防止擔保公司出現系統性風險。

在擔保公司平時的管理層面，要定期獲知擔保公司的擔保額度、代償狀況以及以前的履約記錄，每過一段時間對擔保公司進行信用評定工作。為預防擔保公司產生違約情狀，需要構筑擔保業務保證金機制，可以構筑自己的風險金池，當做全部受到擔保的企業風險履約的保證金;還要構筑單筆保證金機制，擔保公司每承擔的各種擔保性質業務，繳付適當的保證金。

如果造成借款企業無法按時還款的狀況，商業銀行就應當扣除認定的保證金，進而確保金融業務資產的穩定安全。中小企業的成長可能遭受到內部的經管、外部經濟狀況、無法預計的事件所影響，還可以與保險公司展開合作，通過保險公司具有特殊性與專業化的風險管理制度以及風險補償制度，給銀行的中小企業金融業務風險添上一道風險"鎖"，在市場層面，保險公司和擔保公司比較而言，實力更加強大、信用也是比較高，能更好的控制風險。

（四）完善金融服務的信用評定系統

第一，采取構筑與實行銀行內中小企業信用評定與決策系統，對于不同種類的金融業務需求中小企業，達成客戶按類型自動進行分類。構筑評級體系后達成管理的信息化，進行信用級別分層，減少貸款相關業務審核時間，提升工作的效率，減少金融業務管理的成本，避免較大的客戶經理主觀影響，提升在金融業務的決策與批準的決策中的客觀性與精準度。此外，采取完善的信息管理體系得到較多的基礎數據，采取大數據分析與模型計算手段，理清各種貸款業務精準的違約幾率、金融業務資金違約的損失率、估計損失數額之類重點風險參數，為以后進行批量授信給出有力決策支持，進而更科學的給風險進行合理定價。

信用評定系統還可以有第三方擔保機構的參與，針對部分參與金融產品、服務的企業，在融資、貸款后的管理工作托付到第三方公司打理，通過第三方專業公司豐富經驗、高標準和專業度高的優勢，來實現對中小企業金融業務管理高工作量的精細處理，而且也能解決商業銀行專業人士人手不足的問題，達到中小企業貸后管理方式的革新。商業銀行可把企業經營狀況調研、各種費用和稅務信息的采集之類非核心業務的相關工作交付到第三方專業公司處置，通過第三方公司的專門化分工與集中化處置，有效的提高貸后管理的水平、減少管理消耗的成本，提升風險緩釋作用。

（五）應對經濟新常態加強從業人員的素養

為了應對經濟新常態背景，商業銀行的金融業務從業人員需要改變自己的從業觀念，在培訓的過程中，要傳遞出金融業務對市場經濟“結構調整、維穩經濟”的責任，對于新開發的金融產品加深了解，緊握重點。樹立起“經濟責任”而非一味的進行“高風險、高回報”的金融產品推銷服務。針對市場經濟有戰略性意義，能夠有效調節經濟結構對稱的金融產品、金融業務積極推廣，針對不同類型的金融產品、金融業務如何規避風險，實現風險管理進行重點學習。

商業銀行應當構建起風險管控的管理制度，針對從業人員出現的操作失誤、管理失誤，對于金融信息的判斷失誤的情況進行管控。由薪酬機制、績效獎勵和晉升機制的介入，刺激金融業務從業人員的主動性，也能顯著預防金融業務風險的刺激與制約制度。

做好對金融精英人才的引入，擴充銀行的中小企業金融業務管理隊伍，依靠內部人才培育與外部人才引入制度，構筑專業隊伍，提升對中小企業的金融業務風險管理能力。加強對金融服務從業人員的業務培訓工作，熟悉新型金融產品，并提升對實質性、關鍵性風險的識別能力，并對其業務的操作能力加以提高。采取培訓，使全面風險管理的觀念逐漸的深入到所有員工的內心，而且還需使員工有能力開展風險管理，這樣才能讓風險管理水平取得整體性的提高。

結論

本文主要分析的是經濟新常態下商業銀行金融風險管理，認為當前商業銀行容易出現的金融風險主要有三種：信用風險、利率風險與其他風險。針對經濟新常態下容易出現的三種風險，提出幾點建議，希望商業銀行金融風險管理能夠更加完善，能夠更好的應對新時期發展。