金融科技背景下商業銀行轉型策略研究

陳酈銘

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，金融科技也快速發展起來，在此趨勢下，我國商業銀行所處的環境也發生了巨大的變化，尤其是在當前金融業競爭越來越激烈以及金融發展多元化的要求下，商業銀行的轉型工作又出現了新的問題。基于此，本文主要以商業銀行的轉型作為研究的重點，深入分析了在金融科技背景下商業銀行轉型發展中的窘境和有效的轉型發展策略，希望可以為商業銀行的轉型發展工作提供參考。

關鍵詞：金融科技 商業銀行 轉型發展 策略

根據大量的研究數據可以發現，發達國家國際銀行的非利息收入占總收入的比例普遍都超過了50%，其中間業務一直居于主要的地位，而就我國的銀行收入來看，非利息收入占總收入的比例一直都很低，雖然近些年隨著經濟的發展我國的非利息收入有所增長，但是中間業務的占比還比較低。這種情況就會使商業銀行在面臨金融科技的沖擊時因為銀行存貸規模的下降而嚴重影響銀行的盈余狀況。因此，為了有效預防上述狀況的發生，我國商業銀行必須積極尋找有效地轉型方法，從而才能當前社會經濟發展的步伐。

一、金融科技的概述

最近幾年金融科技在全球的金融行業中迅速發展起來，但是世界上對于金融科技的科學概念還沒有絕對統一的定義。就在2016年全球金融穩定理事會對金融科技的具體概念進行了初步的定義：金融科技從字面上來說就是技術所帶動的金融創新。從形式上來說，金融科技可以籠統概括為金融領域和科技領域的結合，即將技術創新應用到金融工作中。從本質上來說，金融科技就是將大數據、云計算以及人工智能等新興的科學技術應用在交易結算、借貸融資、銀行、證券、保險等金融領域當中，從而有效提升金融服務效率的經濟產業[1]。

隨著我國近幾年的經濟和科技的快速發展，互聯網金融也逐漸擴散到我國的金融行業中，而互聯網金融與金融科技又有著明顯的區別。雖然互聯網金融和金融科技都是在金融和科技的基礎上深化而成的，并且也是運用新技術手段提高金融服務效率的方法，但是互聯網主要突出的是互聯網背景下的金融創新，而金融科技主要強調的是利用科技手段推動金融發展，并且金融科技所涉及到的范圍也比較廣泛，例如：眾籌、云計算、第三方支付、大數據等新技術的應用。總的來說，金融科技就是互聯網金融不斷深化發展的產物。

二、商業銀行轉型發展面臨的窘境

（一）銀行將物理網點作為主要的營銷獲客服務渠道

往常商業銀行的主要獲客方式主要是等待客戶上門來進行場內營銷服務工作，但是隨著互聯網技術的不斷發展，移動支付不斷普及運用起來，當前的貨幣電子化趨勢就在一定程度上削弱了銀行與客戶之間的聯系，傳統銀行與客戶之間的營銷聯系也在出現邊緣化的趨勢。在此，如果銀行一直處于這種情況，其市場競爭力和經濟效益必定下降。針對這種情況銀行近幾年也在不斷地壓縮封閉式柜臺業務的形式，這就使更多的員工走出了柜臺，并且直接面對客戶。但是由于原來的柜員主要從事的是柜面工作，沒有較高的營銷技巧，而現在要成為客戶的經理人，不僅要走出柜臺甚至還要到銀行以外做宣傳推廣，這種情況對于銀行柜員來說不僅是崗位的重大變換，其營銷技能、知識結構也需要全面轉變，在這種情況下，商業銀行又面臨著員工業務素質以及營銷技巧等問題。

（二）金融產品的競爭性不強，產品相似化現象較為嚴重

隨著金融市場競爭愈加激烈，我國各大銀行唯有不斷創新才能在如此激烈的市場競爭中占有一席之地。但是就現階段的商業銀行來說，銀行內部還沒有足夠的金融產品創新能力，產品的性質也沒有明顯的差異[2]。在這種情況下，客戶很難找到符合自身經濟需求的產品，所以其對銀行的忠誠度和依賴度也在呈明顯的下降趨勢。不僅如此，商業銀行在拓展新用戶和維系現有的存量客戶上支出的成本較高，并且維系的時間短，對客戶的經濟效益也不能提供明顯的保障，所以，這也就使商業銀行的客戶在不斷的流失;另外，當前銀行在產品推廣上只是通過線下客戶經理的營銷或者是宣傳海報等方法，缺乏精準、有針對性的營銷手段，從而就導致了銀行的營銷效果比較一般。因此，如何利用金融科技手段創新商業銀行的產品營銷，就成為了商業銀行轉型過程中面臨的難題。

（三）風險管理能力有待提高

在當前混業經營的背景下商業銀行存在著兩種明顯的問題：一是擁有較多客戶資源的商業銀行不能全面的開發客戶資源，從而就導致了銀行與客戶的關系以及客戶的黏性不足，在此條件下，如何利用金融科技的手段進一步推動銀行的內部協同與交叉銷售就成為了一項難以解決的問題;二是銀行的混業經營模式使其面臨的風險不斷擴大，新的風險也在不斷出現。因此，商業銀行只有不斷創新自身的風險管理制度，才能及時辨別銀行中村子的潛在風險，從而才能有效提高銀行的利益。

三、金融科技背景下商業銀行轉型策略

（一）依靠大數據背景，實現精準獲客

商業銀行的客戶資源比較豐富，并且擁有著大量的客戶金融交易數據，這種情況對于銀行的轉型發展有著很大的幫助，但是由于商業銀行不能全面分析這些數據，所以就導致金融數據出現了割裂、靜止的現象。然而，隨著科學技術的不斷發展，大數據已經開始成為現階段商業銀行進行創新的一把利器，只有具備了大數據應用能力，銀行就可以在一定程度上實現在數據驅動基礎上的金融服務運營、風險管理、產品創新等智能化的變革。因此，商業銀行應該積極探索云計算、大數據、虛擬化運用等新興技術在商業銀行探索創新中的應用，并且還要全面的分析不同消費者所適合的金融產品，以此來滿足不同消費者之間的個性化需求。

不僅如此，由于商業銀行在場景建設方面的滯后嚴重影響著外部數據的采集，而互聯網企業內擁有大量的場景接入來實現客戶的互動，所以，商業銀行就可以與互聯網網企業充分結合起來，以此來收集客戶的基本信息和行為數據等內容，從而有利于保證客戶信息的全面性。

（二）以渠道融合為手段，不斷提升服務能力

從客戶的視角來看，未來的商業銀行不能僅僅局限于傳統的商業網點、單一的客戶經理以及手機APP，而是要通過不斷改進完善打造一個具有客戶特性的“專屬銀行”。對此，在渠道方面，商業銀行需要根據客戶的實際需求將當前的電子銀行、網點服務以及電話銀行等方面的內容整合成一個具有鮮明客戶特性的立體化服務系統，以此來實現銀行線上線下數據的實時反饋和共享，從而保證商業銀行客戶數據以及營銷策略的全面性。

除此之外，根據上述的商業銀行困境可以看出，當前商業銀行的客戶維持度越來越低，且其對金融服務的需求也在不斷提高，針對于這種情況，商業銀行必須要積極轉變目前“等客上門”的服務模式，主動地將金融服務引入到客戶的日常生活中，例如：將金融服務中的第三方支付、消費信貸、理財等內容全面滲透到客戶的娛樂休閑、教育、醫療等活動中，以此來保證金融和生活的聯系性。

（三）利用大數據、云計算等新興技術來提升商業銀行的風控能力

現階段我國商業銀行在提升自身的風控能力方面利用大數據技術已經成為了一種銀行發展趨勢，但是僅僅依靠商業銀行自身是微不足道的。因為對于商業銀行來說，其并沒有對數據、云計算、人工智能等技術進行過詳細的研究，所以其在這一方面的技術就比較欠缺，對此，只有與大型互聯網公司結合起來開展工作，才能保證銀行風控能力的明顯提高。例如：農行與百度的合作、中行與騰訊合作、建行與螞蟻金服等這樣的合作覆蓋了支付結算、消費、休閑等眾多領域，并且在實際的交易環節，利用其中的金融數據和外部客戶數據進行事中交易可以有效預防和識別其中的潛在風險，然后通過對數據的整合分析，銀行就可以評判處客戶的交易風險值，一旦客戶的交易風險值過高，那么銀行就會與客戶取得聯系，以此來判定其交易的真實用途以及可能會被欺詐的風險。不僅如此，利用大數據進行風險管理還能有效避免他人冒用客戶身份欺詐銀行的現象，從而有助于幫助客戶降低面臨電信詐騙時的損失。

四、結語

綜上所述，金融科技的全面發展為商業銀行帶來了新的挑戰，針對于金融科技下商業銀行存在的問題，其只有充分利用互聯網金融來拓寬自身的經營模式，提高風險管理水平，并且還要加強與其他互聯網企業的合作，從而才能為銀行的轉型發展提供保障。

參考文獻

[1]金冠偉.金融科技背景下的商業銀行轉型發展思路[J].納稅，2019，13（25）：207-208.

[2]劉詠珩. 金融科技發展背景下商業銀行轉型策略研究[D].天津商業大學，2019.