消費升級背景下消費金融市場發展方向研究

姚伶俐

摘 要：隨著互聯網金融的發展，我國市場消費進一步升級，推動了我國消費金融市場的發展，論文主要探討我國消費升級背景下我國消費金融市場的發展方向。論文從消費升級及其特點、消費金融概念及現狀、消費升級背景下我國消費金融市場中發展存在的問題以及消費金融市場發展指導策略分析了我國消費升級背景下消費金融市場發展方向。

關鍵詞：消費升級 消費金融 市場發展

互聯網行業逐漸開展消費金融的業務，同時將這些業務融入了我們的生活之中。在生活中，無論我們在購物、旅游時，還是出行、租房時，都可以使用到互聯網公司推出的消費金融服務。通過對消費金融的了解可以發現，隨著科學技術的不斷發展，消費金融的模式也在不斷的創新。同時，可以使用消費金融的平臺也正在不斷擴展。互聯網中的消費金融還將線上的模式帶入到了線下。消費金融的種種改變，都可以說明消費金融在不斷的發展。在2016年的兩會上，我國的總理李克強先生在做政府的工作報告時也涉及到了消費金融。李克強總理認為，應該在我國的金融機構中進行設點，同時鼓勵金融機構在消費金融上的不斷創新。在政府的工作報告中可以得到，我國的政府支持消費金融的發展。消費升級背景下，消費金融的發展，在面對著挑戰的同時，帶來更多的是發展的機遇。

一、相關概念

（一）消費升級及其特點

相關研究指出我國社會正在經歷第三次消費升級，本次消費升級主要體現在消費群體的變化、消費習慣的變化和消費區域的變化，這些變化均深刻影響了我國消費金融的發展。

消費群體的變化。隨著民眾收入水平的提升，消費群體的主力軍逐漸升級到80后、90后群體，他們一方面對精神文化消費需求渴望;一方面對消費產品的質量有較大的期待，個性化的消費需求逐漸成為消費市場的主要內容。隨著社會老齡化的不斷發展，我國老年人的消費也逐漸從節儉型轉變為享受型。

消費習慣的變化。中國快速的發展帶來了人民生活質量的提升，民眾對消費習慣不再僅僅滿足于產品本身的功能，更看重產品的質量和其附加功能，同時更愿意為興趣而彰顯個性。

消費區域的變化。本次消費升級主要由移動互聯網推動，其消費區域更廣，不僅涉及到一、二線城市，同時也包括三、四線城市，從消費增速來看，三、四線城市消費增速明顯高于一、二線城市，但一線城市消費規模仍遙遙領先。

（二）消費金融

傳統消費金融指的是想消費者提供消費貸款的現代金融方式，消費金融在推動金融體制改革和市場經濟發展方面均有積極的意義。在我國當前宏觀形勢下，推動消費金融發展符合我國消費升級現狀和我國市場經濟發展需要。目前消費金融市場結構包括商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網消費金融、互聯網分期平臺。

二、消費金融發展現狀

近年來，我國經濟一直保持平穩發展，居民消費水平穩步提高，在此基礎下，我國的金融市場也呈現出良好的發展勢頭，尤其是消費金融，更是成為居民購物的新寵。消費金融是指資金供給方通過互聯網及移動互聯網的技術手段，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。據中商產業研究院發布的《2018-2023年中國消費金融行業市場前景和投資機會研究報告》，數據顯示，2017年中國互聯網消費規模超30萬億元，增長率為33%;2018年中國消費金融規模進一步擴大，達到40.8萬億元，增長率為19%。2018年，隨著監管政策的逐步出臺，消費金融行業迎來整改的時期，無資質的機構將難以開展消費金融業務，不合規的開展方式將被剝離。中短期內，行業增速將受到影響，行業集中度將提升。在這一期間，業務的合規開展、風控模型改善、風控更加嚴格將是行業內機構的主攻方向。長期來看，平臺的復借率將會逐步上升，不同平臺將會擁有自身的長期用戶，而這些用戶特征將決定這些機構的特征。

三、我國消費金融市場發展存在的問題

（一）法律法規不健全

從我國目前消費金融法律法規現狀來看，缺乏相對系統的法律法規體系，原有的《征信業管理條例》、《消費金融公司試點管理辦法（2013）》已經很難滿足消費升級背景下消費金融市場的發展需要。從目前消費金融市場結構來看，互聯網消費金融大行其道，但規范互聯網消費金融管理體系有待進一步完善。互聯網的技術是互聯網消費金融的基礎，當用戶使用互聯網中的消費金融服務時，主要是通過線上的操作為主。在線上進行操作時，就涉及到了相關的安全風險問題。因為我國互聯網的消費金融服務才剛剛起步，有關這方面的監管體制尚未完善。同時，互聯網對個人信息的保護也存在著缺陷，因此，互聯網的消費金融存在著較大的安全問題。當消費者使用互聯網的消費金融服務時，往往會出現信息泄露等現象，或是信息被人惡意盜取，我國還沒有對相關的行為作出監管。另一方面，消費者在進行消費金融的過程中，會上傳有關個人信息的數據。而這些個人數據的上傳本身就存在著風險。另一方面，如果有消費者利用消費金融的漏洞從而謀取利益，也會對互聯網公司造成損失。

（二）信用體系不健全

目前，我國消費信用體系不健全，個人征信體系分散化管理、數據無法形成系統化的數據庫，資源無法貢獻，很難保證金融消費者和金融授信機構的利益。以大學生信貸為例，在大學生使用互聯網的消費金融時，通常需要綁定自己的身份證、學生證等證件，同時還要綁定學信網的賬號，以及銀行卡的卡號，最后還需要提交父母或者同學的聯系方式，這樣才能夠進行網絡信貸。根據調查顯示，有大部分的學生都不愿意提交父母的電話號碼，因此學生會提交虛假的信息，將會造成金融機構的風險，而這些風險往往也會轉移到學生身上。同時，大學生們在不同的消費金融平臺上進行借貸時，由于各個平臺的信息沒有貫通，導致許多大學生在多個平臺進行借貸，從而產生了巨額的債務。

（三）違約率相對較高

傳統金融消費門檻相對較高，對授信主體的資質審查相對較為嚴格，但互聯網消費金融機構的出現降低了對征信主體的要求，部分非法消費金融機構僅需要金融消費者提供身份證就可以小額貸款，但部分消費金融者并無還款能力，其缺乏相關的理財觀念，沒有對自身的消費做出一個合理的規范，導致了超前消費的產生。而超前消費的產生時，需要使用到消費金融服務。在互聯網金融背景下的消費金融的飛速發展下，部分消費者體驗到了消費金融的快捷，從而形成了提前消費的方式。在這種消費方式產生后，金融消費者會產生更加盲目的消費習慣。而盲目的消費習慣又會導致提前消費行為的產生。從消費心理、消費習慣到消費行為的惡性循環，再加上其還款能力的不足，會出現更多的透支消費的情況，導致違約率提升。

四、我國消費金融市場發展的建議

（一）完善相關法律法規

在互聯網金融背景下的消費金融市場中，銀監會的規定已經不適用于消費金融服務。由于互聯網的特殊性以及消費金融的發展性，傳統的監管模式已經并不適用于當前的消費金融模式，為了更好的保障消費者的權益以及消費金融機構的利益，我國的政府部門應該加強對消費金融模式的監管，完善相關法律法規，同時規范市場的運行，逐步建立相關的法律法規。當消費金融的雙方出現違法問題時，應該依法嚴厲處罰。

（二）健全消費金融信用體系

個人的資信狀況和信用報告的全面程度直接影響著貸款的回收情況和還款狀況，完善的個人信用體系可以使不同的消費金融主體針對不同資信情況的借款人實行差別化的利率來降低自身風險。政府可以利用各種手段，推進個人商業信用數據庫的建設，整合個人收入數據、個人家庭檔案數據、個人消費數據和商業銀行的信貸數據，同時將個人在不同行業和地區的信息納入到全國征信系統中，建立覆蓋所有人群的、多元化的征信系統數據庫。借鑒美國在個人資信服務方面的經驗，建立由主要機構提供，涵蓋全國大部分人群的個人信用檔案，通過構建大數據模型，與銀行、零售商實現聯網來為消費金融機構的業務決策提供重要依據。

（三）強化對違約客戶的風險控制

本文認為，強化違約客戶的風險控制可從如下兩個方面著手：一方面，消費金融機構必須有嚴格的消費金融個體的信用檢查和責任制度，以要求員工按照程序發放消費金融貸款，避免員工的道德風險，對借款人的掌握和消費金融貸款的控制跟蹤和監控使用，控制延遲還款和減少不良貸款，建立風險防范機制。另外一方面，每一個消費者都應該提高誠信意識，建立科學的消費觀念。隨著我國社會信用體系的完善，每一個消費者應該充分認識到信用的重要性。消費者應該了解更多的消費信貸的知識，樹立科學的消費念觀。消費者在進行消費時，應該根據自身的經濟情況，進行合理的消費，避免盲目的消費以及不理性的消費。同時，消費者也可以利用互聯網金融背景下的消費信貸服務，正確使用消費信貸服務，提高個人的信用，從而提升自己生活的品質。

五、結語

綜上，消費升級背景下，我國消費金融發展面臨著新的機遇和挑戰，但從發展前景來看，消費金融的機遇大于挑戰。論文分析了消費升級背景下我國消費金融發展中存在的問題，并提出相應的指導策略，以期可為我國消費金融發展提出良好的建議。

參考文獻

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