中小銀行如何借助金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟

曾又連

摘 要：金融科技對于中小銀行轉(zhuǎn)型升級，在激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身發(fā)展具有積極的促進作用。本文首先對金融科技助力中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展機制進行了分析，在此基礎(chǔ)上重點對中小銀行借助金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展建議進行了探討。

關(guān)鍵詞：中小銀行 金融科技 實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的根本，是我國社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的不竭動力。近些年在世界經(jīng)濟發(fā)展緩慢的大背景下，同時受到國內(nèi)多種因素的影響，導(dǎo)致我國實體經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，比如中小企業(yè)融資難以及融資貴的問題依然沒有解決，國內(nèi)消費市場發(fā)展停滯以及很多實體經(jīng)濟企業(yè)的經(jīng)濟效益較低等。金融科技是金融和科學(xué)技術(shù)的充分結(jié)合，逐漸成為我國實體經(jīng)濟發(fā)展的新動力。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的不斷發(fā)展，有效促進了金融和科技的不斷融合，在我國實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益突出。

一、金融科技助力中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展機制

金融科技的發(fā)展可以對中小銀行的運營理念以及業(yè)務(wù)方式進行有效的優(yōu)化調(diào)整，促進中小銀行不斷提高工作效率與服務(wù)品質(zhì)，更好服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展。首先金融科技通過先進的科學(xué)技術(shù)來豐富和完善中小銀行的業(yè)務(wù)功能，促使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理。其次金融科技的發(fā)展促使中小銀行金融行為的開展突破時間和空間的限制，為人們開展金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的便利。三是金融科技的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)雙方可以在一個更加公平以及透明的環(huán)境下進行資源配置，便于形成交易雙方均滿意的均衡利率。因此金融科技的發(fā)展有助于將資金進行更加科學(xué)合理的配置，更好促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）金融科技創(chuàng)新有助于中小銀行帶動社會消費

目前消費已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，為了保持我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長需要進一步擴大內(nèi)需，促進國內(nèi)消費水平的不斷提高。因此中小銀行通過金融科技創(chuàng)新來有效促進國內(nèi)消費水平的提高對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。具體來說金融科技創(chuàng)新的消費促進機制可以體現(xiàn)在兩個方面。一是金融科技公司借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等在網(wǎng)絡(luò)上進行數(shù)據(jù)收集、整理以及分析，這些數(shù)據(jù)信息包括人們所瀏覽的網(wǎng)頁、相關(guān)的記錄以及線上消費情況等，中小銀行通過對這些數(shù)據(jù)進行深入的分析來充分挖掘隱藏在這些數(shù)據(jù)背后的重要價值，判斷出人們的消費傾向以及消費需求，從而可以基于這些信息有針對性的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，更好契合人們的生活需求[1]。金融科技創(chuàng)新通過這種引導(dǎo)消費來提高國內(nèi)居民的消費水平，推動我國實體經(jīng)濟的發(fā)展。二是中小銀行綜合利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)等來構(gòu)建公用信用平臺，通過對消費者消費行為、消費偏好、消費習(xí)慣、經(jīng)濟水平等各種信息的綜合分析來對消費者的未來消費行為進行有效評估，基于評估結(jié)果采取有效的措施來對消費者未來的消費行為進行引導(dǎo)。此外中小銀行還可以基于金融科技創(chuàng)新來構(gòu)建征信服務(wù)體系以及風(fēng)險控制體系，從而有效保障我國消費金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，引導(dǎo)人們合理消費，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）金融科技創(chuàng)新有助于中小銀行拓展投融資業(yè)務(wù)

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，是我國國民經(jīng)濟體系中不可或缺的重要組成部分。但是中小企業(yè)資金短缺問題已經(jīng)成為限制中小企業(yè)進一步發(fā)展的關(guān)鍵所在，雖然近些年國家也采取了一些措施來積極推動中小企業(yè)融資問題的解決，但是并沒有從根本上改變我國中小企業(yè)融資難以及融資貴的現(xiàn)狀。金融科技創(chuàng)新為我國中小銀行解決中小企業(yè)的融資問題提供了新的思路。首先中小銀行通過金融科技創(chuàng)新拓展了中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)的融資提供了更多的方式，比如供應(yīng)鏈金融等新型融資模式有效彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的在融資問題上的不足，為中小企業(yè)的融資提供了更多的選擇機會。同時中小銀行通過金融科技創(chuàng)新有效提高了業(yè)務(wù)效率，可以更加匹配中小企業(yè)資金需求迫切的特點。其次，中小銀行通過金融科技創(chuàng)新可以更加全面詳細(xì)的了解中小企業(yè)的具體信息，在傳統(tǒng)融資過程中信息不對稱是導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得貸款支持的主要原因，商業(yè)銀行由于不了解中小企業(yè)的具體情況，出于風(fēng)險考慮不愿意向中小企業(yè)提供貸款，但是通過發(fā)揮金融科技的作用可以對中小企業(yè)的資產(chǎn)情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況以及企業(yè)所有者的基本情況進行詳細(xì)了解，從而可以有效緩解中小企業(yè)的信息不對稱問題，有助于提高中小企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率。同時在供應(yīng)鏈金融模式下通過供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于與中小企業(yè)之間的真實貿(mào)易關(guān)系，為其上下游中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，提高中小企業(yè)的信用評級，也有助于中小企業(yè)從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得資金支持[2]。

二、中小銀行借助金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展建議

（一）加強數(shù)據(jù)資源整合，優(yōu)化中小銀行金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)作為金融科技的典型技術(shù)之一對于中小銀行金融組織方式的優(yōu)化以及服務(wù)品質(zhì)的提高具有積極的促進作用，具體來說包括三個方面。一是有助于提高中小銀行金融服務(wù)的深度，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)中小銀行可以深入分析海量數(shù)據(jù)背后所隱藏的發(fā)展規(guī)律，對客戶的風(fēng)險承受能力進行更加可靠準(zhǔn)確的評估，幫助中小銀行建立個性化的風(fēng)險定價體系以及精準(zhǔn)營銷體系。二是有助于提高中小銀行金融服務(wù)的廣度，將數(shù)據(jù)科學(xué)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行充分結(jié)合，可以為中小銀行的發(fā)展提供更加多元化以及場景化的金融服務(wù)，可以更好覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，拓寬金融服務(wù)范圍[3]。三是有助于轉(zhuǎn)變中小銀行的金融服務(wù)組織形式，通過數(shù)據(jù)資源整合可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施和體系結(jié)構(gòu)，幫助中小銀行重構(gòu)組織方式，開展點對點的金融服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率。因此中小銀行需要加大對大數(shù)據(jù)資源的整合力度，構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融服務(wù)中心平臺，積極推動大數(shù)據(jù)的開放共享，幫助客戶經(jīng)理更好定位金融客戶的服務(wù)需求，最終形成基于大數(shù)據(jù)金融服務(wù)中心的金融服務(wù)模式。

（二）基于消費者個性需求加大金融科技創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的人越來越多。一方面現(xiàn)代金融消費者更加關(guān)注以消費者需求為中心的移動金融服務(wù)，另一方面現(xiàn)代金融消費者更加注重金融服務(wù)體驗，更傾向于選擇具有生活應(yīng)用場景特征的金融服務(wù)平臺。除此之外，現(xiàn)代金融消費者對于個人信息的線上共享態(tài)度更加寬容。對于中小銀行來說在發(fā)展過程中應(yīng)該積極順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，通過金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新以及個性化金融服務(wù)來更好滿足現(xiàn)代金融消費者的金融需求。同時金融科技的發(fā)展需要以人工智能為中心，基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將智能理財以及大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷結(jié)合起來，創(chuàng)建生態(tài)化和場景化的綜合金融服務(wù)平臺。同時中小銀行在發(fā)展過程中還應(yīng)該基于消費者投資偏好的變化對金融產(chǎn)品的供給以及結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。

（三）積極鼓勵中小銀行金融科技原創(chuàng)性研發(fā)

基于金融科技在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，需要積極鼓勵中小銀行金融科技的原創(chuàng)性研發(fā)，注重核心技術(shù)的研發(fā)，為中小銀行后續(xù)的發(fā)展提供有力的技術(shù)支撐。金融科技在發(fā)展中可以以金融征信為著力點，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)等優(yōu)勢，來進行征信數(shù)據(jù)信息的采集、分析以及評估工作，構(gòu)建系統(tǒng)完善的社會信用體系。同時鼓勵征信服務(wù)機構(gòu)能夠為客戶提供更加普惠、便捷以及高效的網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)。通過社會征信體系的構(gòu)建來有效降低我國金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟發(fā)展中的風(fēng)險。

（四）完善科技金融制度框架

相對來說金融科技創(chuàng)新發(fā)展在我國的時間并不長久，仍然處于發(fā)展起步階段。作為一種新興事物，其在發(fā)展過程中難免容易出現(xiàn)一些問題和誤區(qū)，因此有必要盡快優(yōu)化完善我國科技金融的制度框架，并基于該制度框架對金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進行有效監(jiān)督管理，對其發(fā)展進行引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好發(fā)揮其在中小銀行服務(wù)我國實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用。金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)金融的升級版，為了在發(fā)展中少走彎路，具體來說應(yīng)該構(gòu)建包含行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、制定信息披露制度以及形成風(fēng)險管理體系等。同時還應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，加大對違法亂紀(jì)行為的懲罰，促進金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展，為我國實體經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的普惠金融服務(wù)。

（五）加大金融科技人才隊伍建設(shè)

由于金融科技在我國發(fā)展時間相對較短，但是發(fā)展規(guī)?？焖贁U張，因此對金融科技人才具有迫切的需求。但是當(dāng)前我國金融科技人才普遍不足，在很大程度上影響了其服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的效能。金融科技人才要求業(yè)務(wù)人員能夠既懂金融又懂科技，這就要求中小銀行在人才培養(yǎng)中應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融人才的培養(yǎng)模式，加大對這種綜合性人才的培養(yǎng)力度，為我國金融科技的后續(xù)發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。具體來說包括兩個方面，一是中小銀行應(yīng)該為內(nèi)部金融科技人才的培養(yǎng)創(chuàng)造良好的環(huán)境，通過組織多層次個性化的培訓(xùn)來不斷提高金融科技人才的專業(yè)水平和綜合素質(zhì);二是中小銀行還應(yīng)該加強對外部高端成品人才的引進，來提高中小銀行金融科技人才隊伍的整體水平。

三、結(jié)束語

基于上述分析，金融科技的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然趨勢。在金融科技快速發(fā)展的大背景下，中小銀行只有抓住歷史發(fā)展機遇，才能更好實現(xiàn)自身的發(fā)展，才能更好服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

[1] 姜嚴(yán)， 立宇， 董必榮. 中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的探索——北京銀行南京分行的案例分析[J]. 淮海工學(xué)院學(xué)報：人文社會科學(xué)版， 2019， 17（04）：102-106.

[2] 牟乃密. 搶抓金融科技機遇，提升服務(wù)實體經(jīng)濟水平[J]. 銀行家， 2018， 200（6）：33-34.

[3] 葛鵬， 錢淇， 王岳劍. 新時代商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的新方向[J]. 上海金融， 2018， 461（12）：79-83.