中小銀行如何借助金融科技服務實體經濟

曾又連

摘 要：金融科技對于中小銀行轉型升級，在激烈的市場競爭中實現自身發展具有積極的促進作用。本文首先對金融科技助力中小銀行服務實體經濟發展機制進行了分析，在此基礎上重點對中小銀行借助金融科技服務實體經濟發展建議進行了探討。

關鍵詞：中小銀行 金融科技 實體經濟

實體經濟是我國國民經濟的根本，是我國社會經濟持續發展的不竭動力。近些年在世界經濟發展緩慢的大背景下，同時受到國內多種因素的影響，導致我國實體經濟發展現狀不容樂觀，比如中小企業融資難以及融資貴的問題依然沒有解決，國內消費市場發展停滯以及很多實體經濟企業的經濟效益較低等。金融科技是金融和科學技術的充分結合，逐漸成為我國實體經濟發展的新動力。近些年隨著互聯網金融以及電子商務的不斷發展，有效促進了金融和科技的不斷融合，在我國實體經濟發展中的作用日益突出。

一、金融科技助力中小銀行服務實體經濟發展機制

金融科技的發展可以對中小銀行的運營理念以及業務方式進行有效的優化調整，促進中小銀行不斷提高工作效率與服務品質，更好服務于實體經濟的發展。首先金融科技通過先進的科學技術來豐富和完善中小銀行的業務功能，促使業務結構更加合理。其次金融科技的發展促使中小銀行金融行為的開展突破時間和空間的限制，為人們開展金融業務帶來了巨大的便利。三是金融科技的發展促使金融業務雙方可以在一個更加公平以及透明的環境下進行資源配置，便于形成交易雙方均滿意的均衡利率。因此金融科技的發展有助于將資金進行更加科學合理的配置，更好促進實體經濟的發展。

（一）金融科技創新有助于中小銀行帶動社會消費

目前消費已經逐漸發展成為我國經濟發展的新引擎，為了保持我國經濟的穩定增長需要進一步擴大內需，促進國內消費水平的不斷提高。因此中小銀行通過金融科技創新來有效促進國內消費水平的提高對于我國經濟發展具有重要意義。具體來說金融科技創新的消費促進機制可以體現在兩個方面。一是金融科技公司借助先進的互聯網技術、網絡信息技術以及大數據技術等在網絡上進行數據收集、整理以及分析，這些數據信息包括人們所瀏覽的網頁、相關的記錄以及線上消費情況等，中小銀行通過對這些數據進行深入的分析來充分挖掘隱藏在這些數據背后的重要價值，判斷出人們的消費傾向以及消費需求，從而可以基于這些信息有針對性的進行產品的創新升級，更好契合人們的生活需求[1]。金融科技創新通過這種引導消費來提高國內居民的消費水平，推動我國實體經濟的發展。二是中小銀行綜合利用大數據分析技術、云計算技術等來構建公用信用平臺，通過對消費者消費行為、消費偏好、消費習慣、經濟水平等各種信息的綜合分析來對消費者的未來消費行為進行有效評估，基于評估結果采取有效的措施來對消費者未來的消費行為進行引導。此外中小銀行還可以基于金融科技創新來構建征信服務體系以及風險控制體系，從而有效保障我國消費金融的健康穩定發展，引導人們合理消費，促進實體經濟發展。

（二）金融科技創新有助于中小銀行拓展投融資業務

中小企業在我國經濟發展中發揮了重要作用，是我國國民經濟體系中不可或缺的重要組成部分。但是中小企業資金短缺問題已經成為限制中小企業進一步發展的關鍵所在，雖然近些年國家也采取了一些措施來積極推動中小企業融資問題的解決，但是并沒有從根本上改變我國中小企業融資難以及融資貴的現狀。金融科技創新為我國中小銀行解決中小企業的融資問題提供了新的思路。首先中小銀行通過金融科技創新拓展了中小企業的融資渠道，為中小企業的融資提供了更多的方式，比如供應鏈金融等新型融資模式有效彌補了傳統金融行業的在融資問題上的不足，為中小企業的融資提供了更多的選擇機會。同時中小銀行通過金融科技創新有效提高了業務效率，可以更加匹配中小企業資金需求迫切的特點。其次，中小銀行通過金融科技創新可以更加全面詳細的了解中小企業的具體信息，在傳統融資過程中信息不對稱是導致中小企業難以獲得貸款支持的主要原因，商業銀行由于不了解中小企業的具體情況，出于風險考慮不愿意向中小企業提供貸款，但是通過發揮金融科技的作用可以對中小企業的資產情況、生產經營情況、財務情況以及企業所有者的基本情況進行詳細了解，從而可以有效緩解中小企業的信息不對稱問題，有助于提高中小企業從銀行獲得貸款的成功率。同時在供應鏈金融模式下通過供應鏈核心企業基于與中小企業之間的真實貿易關系，為其上下游中小企業提供信用擔保，提高中小企業的信用評級，也有助于中小企業從商業銀行等金融機構獲得資金支持[2]。

二、中小銀行借助金融科技服務實體經濟發展建議

（一）加強數據資源整合，優化中小銀行金融服務模式

大數據作為金融科技的典型技術之一對于中小銀行金融組織方式的優化以及服務品質的提高具有積極的促進作用，具體來說包括三個方面。一是有助于提高中小銀行金融服務的深度，通過大數據分析技術中小銀行可以深入分析海量數據背后所隱藏的發展規律，對客戶的風險承受能力進行更加可靠準確的評估，幫助中小銀行建立個性化的風險定價體系以及精準營銷體系。二是有助于提高中小銀行金融服務的廣度，將數據科學與互聯網技術進行充分結合，可以為中小銀行的發展提供更加多元化以及場景化的金融服務，可以更好覆蓋傳統金融服務的盲區，拓寬金融服務范圍[3]。三是有助于轉變中小銀行的金融服務組織形式，通過數據資源整合可以轉變傳統金融領域的基礎設施和體系結構，幫助中小銀行重構組織方式，開展點對點的金融服務，降低金融服務成本，提高金融服務效率。因此中小銀行需要加大對大數據資源的整合力度，構建大數據金融服務中心平臺，積極推動大數據的開放共享，幫助客戶經理更好定位金融客戶的服務需求，最終形成基于大數據金融服務中心的金融服務模式。

（二）基于消費者個性需求加大金融科技創新

隨著互聯網金融的不斷發展，購買互聯網金融理財產品的人越來越多。一方面現代金融消費者更加關注以消費者需求為中心的移動金融服務，另一方面現代金融消費者更加注重金融服務體驗，更傾向于選擇具有生活應用場景特征的金融服務平臺。除此之外，現代金融消費者對于個人信息的線上共享態度更加寬容。對于中小銀行來說在發展過程中應該積極順應時代的發展趨勢，通過金融科技產品創新以及個性化金融服務來更好滿足現代金融消費者的金融需求。同時金融科技的發展需要以人工智能為中心，基于大數據分析技術將智能理財以及大數據精準營銷結合起來，創建生態化和場景化的綜合金融服務平臺。同時中小銀行在發展過程中還應該基于消費者投資偏好的變化對金融產品的供給以及結構進行調整。

（三）積極鼓勵中小銀行金融科技原創性研發

基于金融科技在我國經濟發展中的重要作用，需要積極鼓勵中小銀行金融科技的原創性研發，注重核心技術的研發，為中小銀行后續的發展提供有力的技術支撐。金融科技在發展中可以以金融征信為著力點，通過發揮大數據技術以及云計算技術等優勢，來進行征信數據信息的采集、分析以及評估工作，構建系統完善的社會信用體系。同時鼓勵征信服務機構能夠為客戶提供更加普惠、便捷以及高效的網絡征信服務。通過社會征信體系的構建來有效降低我國金融行業以及國民經濟發展中的風險。

（四）完善科技金融制度框架

相對來說金融科技創新發展在我國的時間并不長久，仍然處于發展起步階段。作為一種新興事物，其在發展過程中難免容易出現一些問題和誤區，因此有必要盡快優化完善我國科技金融的制度框架，并基于該制度框架對金融科技的創新發展進行有效監督管理，對其發展進行引導和規范，從而更好發揮其在中小銀行服務我國實體經濟發展中的作用。金融科技作為互聯網金融的升級版，為了在發展中少走彎路，具體來說應該構建包含行業標準的準入標準、制定信息披露制度以及形成風險管理體系等。同時還應該充分發揮行業組織的自律作用，加大對違法亂紀行為的懲罰，促進金融科技創新的健康發展，為我國實體經濟的發展提供更好的普惠金融服務。

（五）加大金融科技人才隊伍建設

由于金融科技在我國發展時間相對較短，但是發展規模快速擴張，因此對金融科技人才具有迫切的需求。但是當前我國金融科技人才普遍不足，在很大程度上影響了其服務實體經濟發展的效能。金融科技人才要求業務人員能夠既懂金融又懂科技，這就要求中小銀行在人才培養中應該轉變傳統金融人才的培養模式，加大對這種綜合性人才的培養力度，為我國金融科技的后續發展奠定人才基礎。具體來說包括兩個方面，一是中小銀行應該為內部金融科技人才的培養創造良好的環境，通過組織多層次個性化的培訓來不斷提高金融科技人才的專業水平和綜合素質;二是中小銀行還應該加強對外部高端成品人才的引進，來提高中小銀行金融科技人才隊伍的整體水平。

三、結束語

基于上述分析，金融科技的發展是歷史發展的必然趨勢。在金融科技快速發展的大背景下，中小銀行只有抓住歷史發展機遇，才能更好實現自身的發展，才能更好服務實體經濟的發展。

參考文獻

[1] 姜嚴， 立宇， 董必榮. 中小銀行服務實體經濟的探索——北京銀行南京分行的案例分析[J]. 淮海工學院學報：人文社會科學版， 2019， 17（04）：102-106.

[2] 牟乃密. 搶抓金融科技機遇，提升服務實體經濟水平[J]. 銀行家， 2018， 200（6）：33-34.

[3] 葛鵬， 錢淇， 王岳劍. 新時代商業銀行服務實體經濟的新方向[J]. 上海金融， 2018， 461（12）：79-83.