芻議重視金融科技企業(yè)的金融安全

唐程

摘 要：在當(dāng)今信息化時(shí)代，金融科技企業(yè)發(fā)展的重要核心就是金融安全，它直接影響了企業(yè)乃至國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌跡與社會(huì)穩(wěn)定大局觀。在當(dāng)前，金融科技企業(yè)作為金融安全發(fā)展的基本單元，它們也在努力深入踐行有關(guān)金融安全的社會(huì)公益責(zé)任。所以本文中就基于“金融安全”這一關(guān)鍵詞深度探討了其基本內(nèi)涵，了解金融安全發(fā)展的基本思路，最后芻議了金融科技企業(yè)金融安全發(fā)展的有效策略。

關(guān)鍵詞：金融安全 金融科技企業(yè) 基本思路 監(jiān)管平臺(tái) 有效策略

在金融科技企業(yè)中，金融安全發(fā)展面臨全新挑戰(zhàn)，企業(yè)在維護(hù)金融安全的過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，他們必須適應(yīng)當(dāng)前信息技術(shù)的飛速發(fā)展進(jìn)程，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能AI、區(qū)塊鏈等等方面實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)深度融合，圍繞行業(yè)發(fā)展構(gòu)建金融科技技術(shù)體系，提高企業(yè)中金融安全體系的安全系數(shù)。同時(shí)，基于當(dāng)前金融科技行業(yè)的混業(yè)化、多元化發(fā)展特征，也需要基于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)化金融安全平臺(tái)建設(shè)進(jìn)程，保證金融科技企業(yè)的資本周期性流動(dòng)到位，輸贏當(dāng)前金融全球化發(fā)展大趨勢。

一、金融科技企業(yè)打造金融安全體系的重要性

客觀講，在我國過去的20余年間，我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的危機(jī)眾多，從最早的1998年亞洲金融危機(jī)，再到2008年的美國次貸金融危機(jī)、歐債金融危機(jī)等等，眾多金融危機(jī)為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局帶來了動(dòng)蕩不穩(wěn)發(fā)展局面，為社會(huì)企業(yè)的生存與發(fā)展蒙上了一層陰影。特別是對于金融科技企業(yè)來說，由于國內(nèi)行業(yè)中企業(yè)數(shù)量眾多，且所涉及技術(shù)具有一定尖端前衛(wèi)性，因此他們的金融安全問題就成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。在社會(huì)上該行業(yè)的整體發(fā)展格局看來，金融安全就是金融科技企業(yè)能否平穩(wěn)健康發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)的重要關(guān)鍵。

從宏觀角度講，金融就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要核心，它的安全與穩(wěn)定直接影響到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展走勢。在這其中，金融就充當(dāng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融通資金的重要角色，如果金融試產(chǎn)出現(xiàn)了任何系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展都會(huì)受到一定威脅，而這種威脅則導(dǎo)致國家整體經(jīng)濟(jì)杠桿率始終處于一個(gè)相對不穩(wěn)定的歷史高水平階段。如果此時(shí)爆發(fā)金融危機(jī)，杠桿就會(huì)斷裂，企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)隨即將至，對于金融科技企業(yè)來說將是毀滅性打擊。對于該類企業(yè)而言，他們的金融安全至關(guān)重要，因?yàn)槠髽I(yè)自身的經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換是需要大量資金作為支持的，如果不能良好預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題，無法有效維護(hù)企業(yè)金融安全發(fā)展關(guān)系，金融科技企業(yè)必然會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)泥潭中甚至無法自拔。

從微觀層面講，金融科技企業(yè)若要健康穩(wěn)定發(fā)展，它就必須融入到健康穩(wěn)定的金融市場中，合理運(yùn)用已有的金融安全發(fā)展體系，為企業(yè)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展找到基石。對于目前的實(shí)體金融科技企業(yè)而言，金融市場的安全與穩(wěn)定發(fā)展是必不可少的，它能夠有效拓寬企業(yè)融資發(fā)展渠道，大幅度降低融資成本。考慮到目前我國廣義層面上的貨幣供給量非常之大，因此在受到資本流向多重因素影響外，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力有待提升。在該過程中，合理維護(hù)金融安全發(fā)展是有必要的，例如通過疏通金融服務(wù)實(shí)體企業(yè)通道有效緩解實(shí)體企業(yè)融資困難問題，這也是目前一些金融科技企業(yè)中的常規(guī)做法[1]。

二、金融科技企業(yè)打造金融安全體系的基本思路

金融科技企業(yè)要打造屬于自身特點(diǎn)的金融安全體系，把握當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全與監(jiān)管關(guān)鍵內(nèi)容，為此下文也提出了4點(diǎn)思路。

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展大背景下，應(yīng)該積極推動(dòng)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型，為金融科技企業(yè)創(chuàng)造更多市場化發(fā)展空間。盡管說當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中還存在一些發(fā)展亂象，亟待治理問題依然很多。但如果從國家央行的層面考慮問題，快速推動(dòng)金融科技企業(yè)的金融安全體系建設(shè)轉(zhuǎn)型還是極有必要的。

第二，從安全背景層面考量，當(dāng)前金融科技企業(yè)需要從技術(shù)層面上建立一套完整的、安全的監(jiān)管技術(shù)體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融中的不同業(yè)態(tài)將科技企業(yè)中的P2P演變?yōu)榻鹑诳萍籍a(chǎn)業(yè)，例如基于現(xiàn)金貸問題的考量。對于金融科技企業(yè)而言他們也必須明確自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等等，結(jié)合問題核心構(gòu)建相對完善的技術(shù)架構(gòu)。就以金融企業(yè)中的數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建為例，目前許多金融科技企業(yè)都會(huì)在央行與各個(gè)協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下構(gòu)建數(shù)據(jù)共享信息體系，但實(shí)際上他們的整體建設(shè)進(jìn)度是明顯滯后于市場實(shí)踐過程的，如果在技術(shù)投入方面不加大力度，則很可能會(huì)有利于市場之外失去應(yīng)有技術(shù)支持，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展陷入被動(dòng)。所以說當(dāng)前的金融科技企業(yè)還必須將自身信息化發(fā)展戰(zhàn)略提升到更高層次，在促進(jìn)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)之上也探索基于金融自由化的發(fā)展管理角度，體現(xiàn)金融安全管理工作有效性。

第三，金融科技企業(yè)的信息共享問題是有待解決改善的。目前企業(yè)方面所更為關(guān)心的是傳統(tǒng)金融背景下所覆蓋的客戶群體，換言之在新金融背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法合理授信金融科技企業(yè)，因?yàn)樗渲芯痛嬖谛畔⒉粚ΨQ等等信息共享難題，這導(dǎo)致金融科技企業(yè)的行業(yè)健康發(fā)展備受質(zhì)疑。對于企業(yè)而言無法有效方法行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就無法實(shí)現(xiàn)金融安全管理目標(biāo)。而實(shí)際上針對金融科技企業(yè)真正有效的管理方法就是快速優(yōu)化信息采集、實(shí)現(xiàn)信息對稱共享等相關(guān)內(nèi)容，在金融安全管理方面兌現(xiàn)交叉驗(yàn)證、交叉分析過程，保證金融科技企業(yè)中的所有被監(jiān)管科技項(xiàng)目都能實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的完整整合與分析。

第四，金融科技企業(yè)必須保證自身信用評估始終處于較高水平。例如在新金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)金融屬性影響下，如果依然采用傳統(tǒng)金融安全管理模式必然會(huì)消耗大量成本。因此金融科技企業(yè)就必須合理運(yùn)用信息交叉驗(yàn)證技術(shù)，結(jié)合電商信息、移動(dòng)通話信息以及信息采集技術(shù)等等來構(gòu)建新金融安全管理體系，保證構(gòu)建企業(yè)信用評估體系[2]。

三、金融科技企業(yè)打造金融安全體系的有效策略

金融科技企業(yè)必須圍繞自身發(fā)展現(xiàn)狀、資源優(yōu)勢打造一套功能完善的金融安全體系，下文簡單探討3點(diǎn)。

（一）建設(shè)大型金融安全監(jiān)管平臺(tái)

按照國家工信部互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點(diǎn)建設(shè)要求，目前的金融科技企業(yè)需要建立金融科技化智能區(qū)域，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化有效操作，體現(xiàn)技術(shù)監(jiān)管層面有效性;再一點(diǎn)就是建立區(qū)塊鏈。舉個(gè)例子，我國從2015年開始實(shí)施虛擬貨幣制度，它也是當(dāng)前金融科技企業(yè)金融安全管理發(fā)展的一個(gè)重要檢測方向，作為虛擬貨幣政策實(shí)施國家，我國需要在虛擬貨幣的基礎(chǔ)至善再設(shè)置價(jià)格指標(biāo)，圍繞虛擬貨幣展開追根溯源研究，合理克服技術(shù)難題。在這其中要積極采用區(qū)塊鏈技術(shù)，一方面結(jié)合區(qū)塊鏈的底層技術(shù)，完善其交易系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容，一方面也要合理完善區(qū)塊鏈的監(jiān)管技術(shù)內(nèi)容，保證該技術(shù)能夠合理影響到虛擬貨幣的應(yīng)用過程。最后解決好針對區(qū)塊鏈的安全技術(shù)問題，保證區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到位。

總而言之，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)必須合理應(yīng)用諸多技術(shù)內(nèi)容，結(jié)合技術(shù)預(yù)測提升金融安全管理效率，基于基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)擴(kuò)大監(jiān)控平臺(tái)建設(shè)規(guī)模，構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，提高安全監(jiān)管力度。

（二）建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系

其次金融科技企業(yè)必須建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系，保證體系長期建設(shè)安全穩(wěn)定性。比如說目前可采用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)結(jié)合個(gè)人企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理展開建設(shè)優(yōu)化，同時(shí)合理克服某些企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜問題。具體來講，它就可基于金融科技企業(yè)的月報(bào)、季報(bào)、年報(bào)等等展開大數(shù)據(jù)征信管理，提取其中關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評定分析。而在企業(yè)個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理層面上，則繼續(xù)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提取個(gè)人基本信用信息，再配合大數(shù)據(jù)深度挖掘、收集信用主體的消費(fèi)習(xí)慣內(nèi)容、網(wǎng)站信息瀏覽痕跡以及個(gè)人興趣愛好等等，評估個(gè)體消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容，充分體現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建的有效性、實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性與共享性。

（三）建設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)評估平臺(tái)

最后，金融科技企業(yè)要建設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)評估平臺(tái)，做到對金融安全風(fēng)險(xiǎn)問題的精確控制。企業(yè)本身就應(yīng)該結(jié)合自身互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與跨界金融業(yè)務(wù)規(guī)范內(nèi)容修訂金融科技法律規(guī)則體系，配套并完善相關(guān)準(zhǔn)入規(guī)則，保證企業(yè)具備專業(yè)化的金融安全管理?xiàng)l件。在該過程中，也要融入電子支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)征信以及智能投顧等等先進(jìn)技術(shù)內(nèi)容，保證實(shí)現(xiàn)對金融安全監(jiān)管數(shù)據(jù)內(nèi)容的全面監(jiān)控。必要時(shí)金融科技企業(yè)可結(jié)合紫色年技術(shù)幼師構(gòu)建數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別與分析模型，合理應(yīng)對企業(yè)外部可能存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，爭取實(shí)現(xiàn)對企業(yè)的柔性監(jiān)管管理過程。舉例來說，如果企業(yè)出發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)甚至波及市場后必須保證做到第一時(shí)間實(shí)施相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，結(jié)合當(dāng)前安全監(jiān)管骨子額與科技創(chuàng)新系統(tǒng)建設(shè)確保監(jiān)管保障到位，必要時(shí)也要做到對跨行業(yè)、跨時(shí)域、跨地域、跨市場等諸多安全管理內(nèi)容的有效增加，保證做到對企業(yè)自身金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的精準(zhǔn)識(shí)別與有效防控[3]。

總結(jié)：

金融科技企業(yè)在金融安全管理工作方面必須結(jié)合多個(gè)方面技術(shù)、多方向展開，迎合當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展與科學(xué)技術(shù)發(fā)展需求，為金融科技企業(yè)建立區(qū)塊鏈、合理利用大數(shù)據(jù)征信等諸多技術(shù)內(nèi)容確保金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。另外就是合理運(yùn)用虛擬貨幣資金交易模式，同時(shí)兼顧其金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率的上升，找到有效解決諸多金融安全問題的有效措施。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李洋，唐秀江，陳春璐，謝晴，邱菁萍.金融行業(yè)“金融安全3.0”理論與生態(tài)[J].信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全，2018，37（07）：6-8+21.

[3]馮蜀.金融安全讓金融科技生態(tài)更開放、更健康——專訪浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任? 劉斌[J].產(chǎn)城，2018（05）：59.