國內農商銀行的轉型發展探究

王啟彥

摘 要：隨著社會的不斷發展，我國的銀行業也面臨著激烈的競爭。正是在這種背景下，國內農商銀行開始積極謀求轉型。本文主要分析國內農商銀行轉型的背景，以及在轉型過程之中所存在的問題，最后提出相應的優化對策。

關鍵詞：農商銀行 轉型 策略

在當前的社會背景下，我國的市場經濟日益繁榮，尤其是在金融領域日益充滿活力。但是金融市場的高速發展，也加劇了銀行間的競爭。農商銀行（Rural commercial bank），是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。作為我國重要的商業性銀行，農商銀行在近些年來實現快速發展的同時，也面對著巨大的競爭挑戰。本文主要分析國內農商銀行的轉型背景，以及國內農商銀行的轉型不足，并且提出相應的優化對策。

本文的分析將具備理論和實踐雙重層面上的價值。首先，從理論角度來看，本文將深入分析農商銀行的轉型背景，這能夠讓相關的管理者充分認識到農商銀行的轉型價值;其次，從實踐角度來看，本文還將深入探究農商銀行的轉型不足，并且提出相關的應對策略，這對于農商銀行的轉型也有一定的實踐推動作用。

一、國內農商銀行的轉型背景

為了能夠充分探究國內農商銀行的轉型現狀和轉型策略，本文將首先分析國內農商銀行的轉型背景和價值，以為下文的研究奠定基礎。我國的農商銀行在當前的社會背景下，一直以來都積極謀求自身的轉型。而之所以出現這種轉型，也自有其背景，這主要可以歸結為以下幾個方面：

（一）市場競爭的必然結果

首先，從宏觀的市場發展背景來看，目前我國的經濟還一直保持在高速增長的狀態下，越來越多的個人用戶和企業用戶對于銀行的依賴感加強。但是另一方面，我國的各大銀行也開始推出相應的政策，來搶占用戶，因此各大銀行之間的競爭也日趨激烈。國內農商銀行要想在激烈的市場競爭之中占據一席之地，就應該不斷加強自己的轉型。

（二）銀行整合的內部需求

其次，從農商銀行的自身發展情況來看。我國的農商銀行是由農村合作銀行轉制而來的，這一轉制過程總體上來說時間較為短暫，而且銀行內部還存在著較多的可優化之處，所以，積極推動自身的轉型，對于農商銀行盡快完成自身的轉制并且快速地融入到市場的發展競爭過程之中，也是非常有必要的。

（三）市場用戶的普遍需求

最后，從廣大市場用戶的角度來看，國內農商銀行的轉型也符合他們的利益訴求。隨著國內農商銀行的快速發展，其自身的市場規模以及所提供的內容，也變得越來越豐富。但是相比于其他的商業銀行來看，國內農商銀行的服務水平以及服務內容，還是相對于較為落后的。在這種情況下，廣大用戶的實際需求就無法得到滿足，因此，積極加速國內農商銀行的轉型，能夠讓國內農商銀行為廣大用戶提供更為優質的服務。

二、國內農商銀行的轉型現狀

從當前的客觀情況來看，盡管國內農商銀行已經認識到自身轉型發展的必然性和必要性，并且也在最近幾年的時間中不斷推出全新的策略，來推動自身的轉型。但是總體上來看，國內農商銀行的轉型還存在著諸多方面的不足，這主要有以下幾個方面的體現：

（一）各處網點服務水平不夠，用戶體驗不佳

在長期的發展過程之中，國內農商銀行的市場規模不斷擴大，并且已經在全國各地密集地建立了自己的網點。銀行網點是銀行和廣大用戶接觸的重要渠道，網點的服務水平直接決定了廣大用戶對于銀行的直接印象。但是，從當前的客觀情況來看，國內農商銀行的網點在服務水平上還存在著不足，最為明顯的是用戶到銀行網點選擇服務時，存在著低效的情況。這在快節奏社會發展背景下，無疑會降低用戶的體驗度。

另外，國內農商銀行的網點還存在著人員冗余的情況，這也在很大程度上拖累了國內農商銀行的盈利能力，造成了不必要的成本支出。

（二）銀行自身角色定位不夠明晰，發展較為粗放

要想在激烈的市場競爭之中，占據自己的一席之地，任何銀行都應該對于自身的發展情況和市場的宏觀發展情況進行梳理，然后揚長避短地提出自己的戰略發展定位。但是國內農商銀行在轉型過程之中，往往忽視了對自身的發展定位，從而讓自己無法在激烈的市場競爭之中站穩腳跟。

另外，國內農商銀行的轉型除了要明晰和強化自身的市場地位之外，還應該進行精細化的運作。但是目前國內農商銀行還存在著粗放型的發展模式，這對于國內農商銀行的轉型來說無疑也是非常負面的。

（三）銀行自身創新能力有待提升，資源整合不足

隨著第三次科技革命的不斷深化，我國也迎來了互聯網時代。互聯網的出現又催生大數據、人工智能等技術，這些技術目前也在快速輻射，對于各行各業也有著明顯的推動作用。但是，國內農商銀行在實踐過程之中，對于大數據、人工智能等技術的運用還存在著明顯的不足，這不僅降低了國內農商銀行的服務效率，同時也讓國內農商銀行落后于其他大型的銀行

另外，因為對新技術的利用不足以及銀行內部的創新意識沒有得到更充分的重視，所以國內農商銀行對于自身內部資源以及市場的相關資源存在應用不足的情況，這也制約了國內農商銀行的發展。

三、國內農商銀行的轉型對策

通過上文的分析不難看出，國內農商銀行在積極推動自身的發展轉型過程之中，還存在著諸多的不足，而正是因為此類不足的存在，對于國內農商銀行的發展帶來了制約作用。唯有充分正視自身的不足，然后采取相應的優化策略，才能夠實現自身轉型的加速。本文認為國內農商銀行的轉型策略應該包含以下幾個方面：

（一）不斷提升網點服務水平，優化用戶體驗

國內農商銀行要想實現更為順利的轉型，應該從分布在全國各地的網點入手，不斷提升網點服務水平，優化用戶體驗。首先，銀行應該強化每一個網點職員的服務意識，尤其是應該對每一個成員灌輸顧客是上帝的理念，從而讓用戶對于國內農商銀行的好印象得到建立。

其次，國內農商銀行還應該優化服務流程，尤其是應該在確保用戶財產安全的前提下，不斷簡化辦事流程，這能夠在很大程度上節約用戶的時間。另外，國內農商銀行還應該在各個網點加強自動化設備的推廣，幫助用戶實現自助服務，這也能夠克服當前很多網點所存在的人員冗余的情況，既可以節約成本，也能夠優化用戶的體驗。

（二）明確自身市場定位，推動精細經營發展

國內農商銀行要想在激烈的市場競爭之中牢牢地占據自己的一席之地，就應該明確在自身的定位。目前，市場經濟不斷發展，激活了消費者的個性化服務需求。國內農商銀行可從業務、客戶、綜合環境等方面進行自身定位，從而推出有針對性的服務，這能夠逐漸獲取用戶的忠誠度。

其次，國內農商銀行還應該從“粗放式管理”向“精細化管理”轉變，聚焦自身的優勢業務，不斷做精做細，從而實現揚長避短的市場經營效果。

（三）加強自身創新能力，積極推動市場資源整合

國內農商銀行要充分認識到信息時代下大數據、人工智能等技術的運用，并且在實踐過程之中進行充分的應用。比如，目前很多銀行利用人工智能技術實現了諸多領域的自助服務，這既可以削減自身的運營成本，也能夠優化客戶的體驗。國內農商銀行可以充分學習這些經驗，為自己所用，從而實現自身的快速轉型。

另外，在實踐過程之中，國內農商銀行還需要不斷加強對大數據地運用。借助于大數據這一技術手段，能夠讓國內農商銀行充分把握市場的發展動向，也能夠實現對廣大用戶需求的深度挖掘，從而為國內農商銀行的未來發展提供更多的決策支持，避免在轉型的道路上走彎路、錯路。

結語

近些年來，我國市場經濟不斷發展，這也推動了我國銀行領域的激烈競爭。國內農商銀行作為我國的大型銀行，在面對市場競爭時不斷調整策略，推動自身的轉型。本文首先分析了國內農商銀行的轉型背景，然后探究了國內農商銀行的轉型現狀，最后根據現狀之中的不足，提出了相應的優化對策。希望本文的分析能夠給國內農商銀行的轉型提供一定的參考價值。

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