金融科技時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)和對策研究

沈友春

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，科技給商業(yè)銀行帶來的新的機遇，同時，也帶來了新的挑戰(zhàn)。在金融科技大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和高效性已經(jīng)快速滲透到金融行業(yè)中，再加上大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，為我國商業(yè)銀行帶來的新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行如若可以利用好當(dāng)前新興科學(xué)技術(shù)，就可以在金融科技時代的大環(huán)境下快速占領(lǐng)市場獲得更多的客戶，從而提高商業(yè)銀行在市場中的核心競爭力。但同時商業(yè)銀行也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭如微信、支付寶。所以，商業(yè)銀行如何在金融科技時代抓住發(fā)展機遇正確應(yīng)對挑戰(zhàn)，是當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所需要主要研究的問題。

關(guān)鍵詞：金融科技時代;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展;機遇;挑戰(zhàn)

在當(dāng)前金融新興科技日新月異的市場環(huán)境中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)靈活運用當(dāng)前所產(chǎn)生的新科技，改善傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供應(yīng)方式，加快市場中的資金流轉(zhuǎn)速度，從而開啟商業(yè)銀行的新金融科技時代。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其高效、快速、便捷的性質(zhì)，被人們所廣泛關(guān)注與使用，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)來說成本更低服務(wù)更好，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了全面的擠壓，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展大勢所趨。但目前商業(yè)銀行的管理者對于新興科技仍然持有保守態(tài)度。本文通過研究金融科技時代對商業(yè)銀行帶來的影響，提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向與趨勢，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出有價值的研究課題。

一、在金融科技大時代下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遇到的機遇和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行在金融科技時代下的機遇

金融科技依托于互聯(lián)網(wǎng)獲得了飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)具有高效性與便捷性，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的更高效的處理方式，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融脫離了地區(qū)性限制，擺脫了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的銀行營業(yè)模式，大量減少了人力成本與網(wǎng)點的設(shè)立成本，銀行可以借助金融科技在互聯(lián)網(wǎng)平臺設(shè)置多種金融產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)用戶購買[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)一般由程序自動完成，互聯(lián)網(wǎng)的受眾面更廣，在銀行借貸款業(yè)務(wù)上具有更高的客戶儲備量。再加上大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)支持可以有效判斷借貸款人的信用程度，加快了銀行業(yè)務(wù)辦理的速度，也加強了銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。而當(dāng)前移動支付受到了廣泛的應(yīng)用，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助移動支付將社會中分散的資本快速集中，為商業(yè)銀行帶來了更多的金融資本。

（二）商業(yè)銀行在金融科技時代所受到的威脅

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)中快速占有市場，以微信支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融APP已經(jīng)大大擠壓了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)項目，網(wǎng)絡(luò)購買基金理財項目可以獲得比銀行更高的收益，所以大量客戶從傳統(tǒng)銀行服務(wù)項目上轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)[2]。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于金融科技的發(fā)展持保守狀態(tài)，并沒有在第一時間進入互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場，所以，近年來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的社會融資比重大幅下降。同時在借貸款與轉(zhuǎn)賬方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)項目仍然以線下網(wǎng)點柜臺服務(wù)為主，手續(xù)復(fù)雜審核時間較長放款速度較慢，對于小額貸款和快速貸款的客戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要更具時效性。在轉(zhuǎn)賬方面互聯(lián)網(wǎng)金融更具高效性，更多用戶開始選擇互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬，而非銀行柜臺轉(zhuǎn)賬。隨著智能手機和二維碼的不斷普及，智能支付帶來的便捷性，是傳統(tǒng)現(xiàn)金支付刷卡支付等不可比擬的。所以商業(yè)銀行在金融科技時代受到了來自于新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的多方面競爭壓力，商業(yè)銀行的多項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都受到了擠壓。

二、在金融科技時代，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所面臨的主要問題

如果將互聯(lián)網(wǎng)科技運用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，可以有效降低商業(yè)銀行的運行成本，提高放款速度和服務(wù)有效性，在市場瞬息萬變的今天商業(yè)銀行如果仍然沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，很可能會在未來的市場中降低商業(yè)銀行的核心競爭力。但由于商業(yè)銀行的體制和金融管控方式的影響，如何將大體制的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樾《幕ヂ?lián)網(wǎng)金融體制轉(zhuǎn)型過程中面臨著諸多問題。

（一）對于小額貸款快速貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行缺乏運營經(jīng)驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效快捷性，主要針對的是小額貸款業(yè)務(wù)和快速貸款業(yè)務(wù)，小額貸款業(yè)務(wù)和快速貸款業(yè)務(wù)的受眾群體往往為個體戶或者微小企業(yè)，這部分客戶體量較小抗風(fēng)險能力較差，在銀行放款后很可能會形成壞賬，正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不愿接受的客戶[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)形成了完善的信用考核手段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻并沒有這方面的運營經(jīng)驗，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于小額貸款業(yè)務(wù)和快速貸款業(yè)務(wù)并沒有開拓的積極性，這部分客戶會隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及逐漸將目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

（二）征信難度較高，客戶信用數(shù)據(jù)難以收集

我國商業(yè)銀行在運營過程中往往各自為政，客戶數(shù)據(jù)企業(yè)征信數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中并不互通，雖然，目前在政府的引領(lǐng)下部分商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸將這部分?jǐn)?shù)據(jù)公開共享，但是由于涉及到商業(yè)銀行經(jīng)營利益，所以，大部分商業(yè)銀行并不愿意共享本企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，阻礙了銀行業(yè)務(wù)的后期發(fā)展以及商業(yè)銀行總體信用評估模型的建立。而從國家層面來說國家也出臺了嚴(yán)格的保護個人信息數(shù)據(jù)的政策法律，對于商業(yè)銀行對于個人信用數(shù)據(jù)的獲取渠道合法性提出了更高的要求，這樣也就加大了商業(yè)銀行建立個人征信數(shù)據(jù)庫的難度。總體來說商業(yè)銀行如果想要快速擴展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，那么首先就需要建立風(fēng)險客戶的識別系統(tǒng)，針對風(fēng)險系統(tǒng)建立風(fēng)險評估模型，將銀行間黑名單共享提高銀行風(fēng)險規(guī)避能力，但目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大量業(yè)務(wù)仍然采用人工審核制度，造成了風(fēng)控工作的后移。

三、在金融科技時代，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

在金融科技時代商業(yè)銀行必須抓住先進科學(xué)技術(shù)帶來的便捷性轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高商業(yè)銀行在市場競爭中的核心價值，創(chuàng)新商業(yè)銀行服務(wù)項目擴寬商業(yè)銀行客戶群體。

（一）購置現(xiàn)代化銀行運營設(shè)備，提高服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量業(yè)務(wù)需要在銀行柜臺辦理，但實際上部分業(yè)務(wù)辦理手續(xù)已無需人工處理，人工處理反而拖慢了業(yè)務(wù)處理的效率。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)升級硬軟件系統(tǒng)，在日常營業(yè)過程中強調(diào)業(yè)務(wù)自動處理，弱化人工處理，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理效率的同時降低人力成本。而實力較強的大型銀行，可以考慮展開計算機平臺合作云平臺的設(shè)置，根據(jù)本身銀行特點來構(gòu)建符合銀行日程營業(yè)需求的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架以及服務(wù)器系統(tǒng)，這些網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架和系統(tǒng)可以對外輸出，像一些中小型銀行提供計算機技術(shù)服務(wù)，從

（二）建立科學(xué)有效的風(fēng)險防控機制

雖然，當(dāng)前金融科技新時代為商業(yè)銀行帶來了全新的技術(shù)，提高了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理效率，但金融科技也帶來了更多的風(fēng)險隱患，為了使商業(yè)銀行可以抓住金融科技所帶來的新機遇，那么，就需要建立科學(xué)有效的風(fēng)險防控機制，抓住機遇，控制風(fēng)險才是商業(yè)銀行在金融科技下轉(zhuǎn)型運營的首要任務(wù)。首先應(yīng)當(dāng)在銀行間利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立信息共享機制，確保各家商業(yè)銀行的黑名單客戶信息可以共享，同時建立對提供黑名單的銀行進行適當(dāng)?shù)莫剟顧C制。第二運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立風(fēng)險管控評估體系，大數(shù)據(jù)會對每一項銀行金融業(yè)務(wù)進行科學(xué)系統(tǒng)化的商業(yè)評估，相對于傳統(tǒng)人工評估來說降低了人為可操作性，提高了商業(yè)評估的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。同時可以根據(jù)現(xiàn)金流針對高危實踐進行實施監(jiān)測，特別是網(wǎng)絡(luò)詐騙，洗錢等違法犯罪活動。第三在銀行風(fēng)險評估機制外建立防范外部渠道風(fēng)險管理機制，防止客戶信息泄露，在客戶進行風(fēng)險操作時給予短信提示或短信驗證，對該金融行為進行再一次加密，防止網(wǎng)絡(luò)重要數(shù)據(jù)遭到篡改。

（三）和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建深化合作機制

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于新金融科技的應(yīng)用更為熟練擁有一定的操作經(jīng)驗，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建合作機制，在合作中實現(xiàn)互利共贏。首先可以展開客戶共享機制，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)范圍內(nèi)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場中已經(jīng)深耕細(xì)作多年，記得的大量的客戶，同時在人民群眾心中擁有較高的地位，所以客戶實現(xiàn)共享可以促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品受眾面更廣，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品進入傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也增加了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的服務(wù)種類。雙方合作共贏建立實驗室或者研究中心，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)科技上的優(yōu)勢以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行資本上的優(yōu)勢，建立互通的信貸渠道，開發(fā)更具新穎的金融產(chǎn)品降，綜合提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場競爭能力。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不斷的沖擊以及競爭壓力，商業(yè)銀行必須抓住金融科技時代所帶來的新技術(shù)擴展商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類，同時，提高商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力，保證商業(yè)銀行可以在金融科技時代下快速健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1]魯晴，楊宏斌.金融科技時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)和對策研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2019，27（25）：189-190.

[2]張德茂，蔣亮.金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用與路徑[J].西南金融，2018（11）：13-19.

[3]陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，李成青，肖杰.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究[J].金融與經(jīng)濟，2018（11）：22-28.