信用支付一路狂奔，未來(lái)這塊蛋糕該怎么吃

鄧曉進(jìn) 李覲麟

9月，信用支付成了炙手可熱的關(guān)鍵詞。

月初，美團(tuán)推出名為買(mǎi)單的信用支付產(chǎn)品，模式與支付寶的花唄如出一轍。

中旬，關(guān)于騰訊內(nèi)部正在孵化 “分付”這一信用支付產(chǎn)品的消息，甚囂塵上。雖然虛實(shí)難辨，但在業(yè)界還是引發(fā)了極高的關(guān)注度。

從支付寶的花唄到京東白條，到攜程和去哪兒的拿去花，再到唯品會(huì)的唯品花，再到美團(tuán)的買(mǎi)單。從電商、出行到社交，信用支付的滲透呈現(xiàn)出無(wú)限擴(kuò)張的趨勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2020年，消費(fèi)信貸將達(dá)到10萬(wàn)億元級(jí)以上規(guī)模。由此可見(jiàn)，信用支付這塊蛋糕，未來(lái)還會(huì)很好吃。

那么，眼下信用支付競(jìng)爭(zhēng)幾何？未來(lái)行業(yè)命運(yùn)是何走向？也許能從用戶(hù)的故事得到啟示……

被終結(jié)的“現(xiàn)金”尷尬

王珊（化名），航空公司中層管理干部，2017年開(kāi)始使用花唄。她告訴記者，之所以會(huì)使用花唄，原因有兩點(diǎn)，一是當(dāng)成信用卡的補(bǔ)充，二是提高芝麻信用分。

王珊的工作性質(zhì)，決定了她一年有大部分時(shí)間出差在外，而在外的一切開(kāi)銷(xiāo)在沒(méi)有花唄的時(shí)代，她主要的信用支付方式就是信用卡，出門(mén)還額外帶一些現(xiàn)金作為補(bǔ)充，“因?yàn)槟菚r(shí)候不是每個(gè)店都可以刷卡的。”王珊回憶，曾經(jīng)有一次出差到某個(gè)縣城參加活動(dòng)，到了目的地才發(fā)現(xiàn)很多吃飯的店面都無(wú)法刷卡，而銀行網(wǎng)點(diǎn)也不多，取現(xiàn)金也非常困難。更尷尬的是賓館結(jié)算竟然也遇到無(wú)法刷卡，于是只好再跑去銀行取現(xiàn)金才解決了問(wèn)題。至此之后，王珊但凡出差，要么出差前就備好現(xiàn)金，要么到了當(dāng)?shù)貦C(jī)場(chǎng)第一件事就是在ATM機(jī)上取足夠現(xiàn)金備用。

進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代之后，王珊覺(jué)得帶給她的便利真不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

出門(mén)信用卡還是必備的，“進(jìn)行大額支付的時(shí)候還是會(huì)用到信用卡”，但用花唄代替了現(xiàn)金的功能，“類(lèi)似的信用支付產(chǎn)品提供的消費(fèi)額度大都在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)，所以用來(lái)應(yīng)付就餐、日常出行等小額支付非常方便。”她告訴記者，花唄的覆蓋面非常廣，“哪怕吃個(gè)早餐都可以用花唄支付了。”

而另一個(gè)吸引王珊使用花唄的原因是，積累芝麻信用。“租車(chē)、訂酒店、租充電寶……用芝麻積分就不再需要任何押金。”王珊告訴記者，免去押金支付和之后的退取環(huán)節(jié)，用戶(hù)體驗(yàn)好很多。

當(dāng)記者問(wèn)起，是否考慮過(guò)信用支付帶來(lái)便利的同時(shí)會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題呢？“反正使用至今沒(méi)有出現(xiàn)什么問(wèn)題”，王珊表示她都設(shè)置好了自動(dòng)還款，她認(rèn)為類(lèi)似信用支付產(chǎn)品，只要按時(shí)還款應(yīng)該就不會(huì)出什么問(wèn)題。

記者隨后也做了一些關(guān)于信用支付產(chǎn)品使用的相關(guān)調(diào)查，結(jié)合上述采訪，記者發(fā)現(xiàn)，信用支付產(chǎn)品如今在年齡層25～36歲之間的接受應(yīng)非常高，但多數(shù)都會(huì)選擇生活應(yīng)用場(chǎng)景較為完整、延伸關(guān)聯(lián)應(yīng)用較多的產(chǎn)品，例如支付寶的花唄，一方面有淘寶這個(gè)龐大的購(gòu)物體系支撐，一方面線上線下可使用的覆蓋面比較廣。

“先買(mǎi)后付”的現(xiàn)實(shí)顧慮

呂楊（化名），從事廣告行業(yè)兩年。面對(duì)記者的問(wèn)題，她都回答得簡(jiǎn)單利落。

她告訴記者，她如今只開(kāi)通了京東白條這一個(gè)信用支付產(chǎn)品。“現(xiàn)在每天都在加班，很少有時(shí)間去超市。”處在事業(yè)打拼階段的呂楊，早出晚歸，走著兩點(diǎn)一線的軌跡，一些生活必需品也都幾乎靠網(wǎng)購(gòu)來(lái)解決，因此對(duì)京東這樣的網(wǎng)上大商超使用比較頻繁。

偶然的機(jī)會(huì)，在下單購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，看到了“首次激活京東白條可以享受50元的優(yōu)惠”，于是就開(kāi)通了京東白條這個(gè)信用支付產(chǎn)品。

在后來(lái)的使用中，呂楊向記者表示：“有時(shí)候買(mǎi)個(gè)價(jià)格高點(diǎn)的產(chǎn)品，可以免息分期也挺好的，減少壓力，也沒(méi)有額外的費(fèi)用。”

在采訪中，記者得知呂楊只開(kāi)通了京東白條一個(gè)信用支付產(chǎn)品，對(duì)于其他平臺(tái)的相關(guān)產(chǎn)品，呂楊表示不會(huì)再開(kāi)通了。她向記者表示，其一是因?yàn)樽约阂呀?jīng)習(xí)慣在一個(gè)平臺(tái)購(gòu)物，使用頻率比較高，另外開(kāi)通其他平臺(tái)的產(chǎn)品又要走一遍流程覺(jué)得很麻煩;其二，擔(dān)心以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的支付產(chǎn)品的安全性;其三，開(kāi)通產(chǎn)品多了害怕忘記還款，逾期未還款，會(huì)上征信，會(huì)對(duì)以后買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)甚至創(chuàng)業(yè)等貸款造成不利影響。

呂楊的這些顧慮，也代表了一部分用戶(hù)的想法。

記者通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，大部分用戶(hù)會(huì)同時(shí)使用1-2個(gè)信用支付產(chǎn)品。使用的產(chǎn)品多集中在日常自身使用頻率較高，可以覆蓋線上線下相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景的平臺(tái)。而像美團(tuán)、攜程、去哪兒等平臺(tái)的信用支付產(chǎn)品，多數(shù)人會(huì)覺(jué)得沒(méi)有必要開(kāi)通，因?yàn)槭褂玫念l率并不高。

另外，就是用戶(hù)習(xí)慣很難轉(zhuǎn)移，大部分人在使用了信用支付之后，養(yǎng)成了一定的習(xí)慣，就不再愿意去做新的改變，除非某個(gè)平臺(tái)的新產(chǎn)品帶來(lái)的附加值或者優(yōu)惠力度足夠大。

不堪重負(fù)的超前消費(fèi)

“你怎么又欠這么多費(fèi)，分這么多期？”“哎呀，我也不知道，用著用著就這樣了！”

一大早，金小蕾（化名）突然從床上彈起來(lái)，她驚覺(jué)自己錯(cuò)過(guò)了這個(gè)月的唯品花還款日，要被扣逾期金了。

眼看著手里已經(jīng)沒(méi)有余額了，金小蕾只能伸手向媽媽借錢(qián)，但因?yàn)檫@樣的事之前已經(jīng)發(fā)生過(guò)很多次，所以金小蕾的媽媽一聽(tīng)到就十分頭大。這天早上，兩母女的大戰(zhàn)就又一次拉開(kāi)了帷幕。

其實(shí)從小，金小蕾就被媽媽以“女兒要富養(yǎng)”的心態(tài)培養(yǎng)著、嬌慣著。一直到上大學(xué)，金小蕾一個(gè)人去了外地，雖然家里給的生活費(fèi)不少，但她的開(kāi)銷(xiāo)卻越來(lái)越大。除去跟同學(xué)出去聚餐、逛街，網(wǎng)購(gòu)也成為了她的一大愛(ài)好。

一開(kāi)始，因?yàn)樯钯M(fèi)有限，又無(wú)法辦理信用卡，所以金小蕾還比較節(jié)制。但后來(lái)，她陸續(xù)看到了不少支付寶花唄和京東白條的廣告，碰巧遇到了想買(mǎi)的一個(gè)美容儀可以12期免息分期付款，金小蕾便開(kāi)通了花唄和白條。

盡管一開(kāi)始的額度較低，只有7000元左右，但隨著她使用次數(shù)和金額的增加，額度也就慢慢上去了。每當(dāng)遇到“雙十一”、“雙十二”“6·18”等活動(dòng)時(shí)，她更是在商家推出的“分期免息”、“滿(mǎn)減優(yōu)惠”中無(wú)法控制自己。

陸陸續(xù)續(xù)地，金小蕾已經(jīng)不再局限于花唄和京東白條，唯品花、任性付、網(wǎng)易考拉白條也都用了個(gè)遍。

“原本想著每個(gè)月只要把分期需要付的金額控制在生活費(fèi)的范圍里，就不會(huì)有問(wèn)題，可沒(méi)想到最后還是收不住手。”金小蕾告訴記者，自己已經(jīng)“失控”過(guò)好多次了，每一次都只能找媽媽來(lái)擦屁股。

畢業(yè)工作以后，這種情況不但沒(méi)有緩解，反而變得更加嚴(yán)重。一邊辦理了信用卡，一邊各平臺(tái)上的可用額度得到了大幅增長(zhǎng)，金小蕾每月的消費(fèi)變得更加離譜，連周邊的朋友都開(kāi)始勸她不能繼續(xù)這樣下去了，不然一旦其中一個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)控制好，就會(huì)全盤(pán)崩潰。

沒(méi)過(guò)多久，這樣的預(yù)言就成了真，因?yàn)槭褂玫钠脚_(tái)太多，金小蕾已經(jīng)記不太清各個(gè)平臺(tái)的還款金額和時(shí)間，所以就這樣逾了好幾次期。最后，金小蕾的媽媽終于忍無(wú)可忍，強(qiáng)硬地要求她必須關(guān)掉所有的信用支付平臺(tái)，信用卡也一并收起來(lái)，一定要改變她這樣過(guò)度的超前消費(fèi)模式。

而金小蕾自己呢，也受夠了每個(gè)月要牢記7日、9日、13日、15日、20日等近十個(gè)還款日，計(jì)算著每個(gè)月如何還完所有的款項(xiàng)。關(guān)掉所有信用支付平臺(tái)之后，她反而深舒了一口氣，覺(jué)得自己一身輕松。

事實(shí)上，在記者的采訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，使用多個(gè)信用支付產(chǎn)品的消費(fèi)者不少都是從學(xué)生時(shí)代開(kāi)始的。在經(jīng)濟(jì)能力不夠，消費(fèi)欲望又日益增長(zhǎng)的情況下，超前消費(fèi)無(wú)疑是最方便的解決方法。然而，由于規(guī)劃不準(zhǔn)確、思想未成熟等原因，不少年輕使用者都很容易失控，最終出現(xiàn)逾期、無(wú)法償還、影響征信的后果。

總結(jié)?新老玩家都有更大的責(zé)任

在移動(dòng)支付的大浪潮中，信用支付一開(kāi)始并非扮演著最重要的角色。不過(guò)隨著企業(yè)們對(duì)更多場(chǎng)景的積極開(kāi)拓，信用支付也展現(xiàn)出了其他支付方式難以比擬的優(yōu)勢(shì)。舉例來(lái)說(shuō)，如在預(yù)訂酒店、租賃設(shè)備時(shí)，就能夠通過(guò)信用支付獲得預(yù)授權(quán)。

與此同時(shí)，如阿里巴巴、京東、美團(tuán)這樣的行業(yè)巨頭，伴隨著細(xì)分業(yè)務(wù)的增多，自然誕生了對(duì)金融體系、支付體系、信用體系的強(qiáng)烈需求。打造自身閉環(huán)生態(tài)鏈，對(duì)企業(yè)未來(lái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順勢(shì)推進(jìn)有著不可忽視的重要性。

業(yè)務(wù)體系與信用支付手段之間其實(shí)存在著相輔相成的關(guān)系，更好的業(yè)務(wù)體系為信用支付手段的推進(jìn)搭建了夯實(shí)的基礎(chǔ)，而信用支付也為業(yè)務(wù)體系的進(jìn)一步壯大提供了更廣闊的空間。

不過(guò)，信用支付既是塊香甜可口的蛋糕，也是把懸在頭上的利劍。某互聯(lián)網(wǎng)公司CFO兼執(zhí)行董事Lucence向記者談道：“使用信用支付的用戶(hù)，大多是沒(méi)有信用卡，或者信用卡額度很低的用戶(hù)。那么，就注定這類(lèi)用戶(hù)不是高凈值用戶(hù)，單戶(hù)消費(fèi)能力總體不高，產(chǎn)生違約的概率較大。”

違約產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)很大。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，征信的不良記錄會(huì)對(duì)未來(lái)的貸款產(chǎn)生不小的影響;對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，僅靠一時(shí)優(yōu)惠吸引來(lái)的消費(fèi)者對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的貢獻(xiàn)有限，同時(shí)壞賬率的增加也對(duì)平臺(tái)的發(fā)展不利。

而從外部來(lái)說(shuō)，早在2018年，央行就開(kāi)始對(duì)支付行業(yè)繼續(xù)保持嚴(yán)苛整頓與高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)，斷直連、備付金集中存管政策的落地，對(duì)支付市場(chǎng)的未來(lái)影響已經(jīng)產(chǎn)生，并且厘清支付機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。

所以對(duì)于信用支付領(lǐng)域的新老玩家來(lái)說(shuō)，想要接穩(wěn)這塊香餑餑，的確需要明確自己的責(zé)任。除此之外，在白條、花唄等先入局者已經(jīng)享受完第一輪紅利，并且擁有難以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)時(shí)，也應(yīng)該開(kāi)始思考如何打造更強(qiáng)大的體系，擴(kuò)寬更多的場(chǎng)景，并且為用戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)。