淺談民商法視角下P2P網絡借貸平臺法律問題

陳佳鶯

摘要：在消費升級的語境下，互聯網技術的快速發展為p2p網貸平臺形成與推廣發揮著推動作用，極大影響著國民消費觀念，推進著我國金融產業的網絡化發展，并以其標準低、下貸快、流程見解等優勢逐漸占領我國借貸市場，形成新的金融模式。然而p2p網貸平臺的法律問題卻一直是我國學者與業界專家所關注的問題，基于此，本文結合p2p網貸基本概念與模式，從民商法角度探析p2p網貸平臺發展現狀，提出科學合理的優化策略。

關鍵詞：民商法;P2P;網絡借貸平臺

引言

p2p網貸是迎合社會發展的新型金融創新成果，與傳統借貸平臺及模式相比，p2p網貸投資人并非企業或組織團體，所借貸金額相對有限，主要以網絡平臺為依托，以小額貸款的形式進行借貸活動，極大滿足當代國民對投資的需求，并以此得到廣泛的發展。然而當前階段，我國p2p網貸平臺依舊存在諸多法律問題，相關研究尚不成熟，嚴重限制著p2p平臺這一新型網貸模式的完善與改革。

一、p2p網貨平臺概念與基本模式

p2p是指互聯網用戶通過特定的網絡平臺，達成特定的商業目標的過程。在整個商務流程中，交易雙方身份地位平等，準入門檻及管理規范較低，易于推廣。而隨著p2p理念的深入，逐漸打破原有的數據信息傳遞方式，促使計算機節點的共享性與交互性得到充分的發揮，激發國人運用計算機網絡從事商務活動的能動性與自主性。由于p2p本質的要求，交易雙方具有同等的法律權利與地位，每個用戶都是數據信息的獲取者及發布者，因而在互聯網技術快速普及與發展的語境下，基于p2p模式的網貸平臺迅速崛起，快速占領借貸市場。p2p網貸作為惠普金融與互聯網金融的關鍵組成部分，p2p平臺不僅能夠為用戶停供優質的金融服務，還能有效促成用戶資金動態流動的借貸交易質量的提升。與傳統信貸機構相比，p2p網貸在閑散資金利用、小型企業融資、個人融資及資金流動層面發揮著顯著的作用。陳滿良（2017）通過深入的社會調研工作，將p2p網貸經營模式進行歸納，并借此詳細闡釋p2p網貸平臺的法律特征。首先，中介模式。我國p2p網貸平臺主要以數據信息中介的形式，為交易雙方提供資金交轉與數據交換服務，因此在借款人資信上存在一定的審核問題。其次擔保模式。擔保模式根據性質可劃分為設立準備金、購買債權兩種模式。其中設立準備金主要指平臺從交易金中提出一定比例的資金作為專門賬戶，以此應對相關借貸風險的發生。而購買債權則是指，假若借款方無法償還利息及本金，平臺可預先墊付所欠本金及利息于借款人，隨后繼續向借款人追償。最后是債權轉讓。即平臺參與交易過程，利用債權分割，將債權轉讓給第三方個人，

二、中國p2p網貸平臺運營的法律風險

（一）交易監管的缺位

當前結對，針對p2p平臺資金的監管機制依舊不夠完善，平臺可利用用戶交易資金形成平臺自身所獨有的資金池，并利用資金賬戶拓展全新的業務渠道。然而資金賬戶的形成往往源于平臺違反相關操作流程、虛假項目、債權轉讓等行為。在實際操作環節中，應是借貸人發出請求，網貸平臺進行審核并予以通過，投資人競標，達標，網貸平臺制定借條，以此完成網絡借貸業務。然而部分平臺為形成符合自身利益的資金池，常常違反業務流程，將資金進行預先收集，再尋找借款人并將借款需求制定成理財商品兜售給平臺投資方。

（二）經營方式風險大

p2p網貸平臺存在著諸多的法律風險，主要表現在以下兩個方面：首先平臺擔保。平臺可利用擔保的方式實現轉移投資人風險的目的。然而如果網貸平臺出現違法操作行為，再缺乏第三方機構提供資金支持的情況下，極易發生平臺倒閉及“跑路”的現象。其次，備用金風險。與擔保模式不同，備用金是保障投資人資金安全的主要方式，假若平臺私自挪用備用金，則難以保障投資人基本的經濟安全，造成嚴重的經濟財產損失。

（三）運營信息的失真

網貸平臺運營信息失真是引發平臺法律風險的主要因素之一。主要表現為網貸平臺的數據信息審核與發布環節。當網貸平臺作為基礎資信審核者，卻并未對借款人信息進行嚴格的審核，導致缺乏還款能力的投資人信息得以發布，最終造成投資人基本財產及資金受到損害。尤勇（2018）針對信息失真問題的成因，進行大量的實證研究，并歸納為兩點。首先是網貸平臺有意為之，為極大提升交易數量，謀求利益，對投資人故意隱瞞出借人基本的資信信息。其二，我國大部分網貸平臺均社會有黑名單制度，然而由于共享機制不完善，導致信息共享力度不足。

三、民商法視角下優化p2p網貸平臺路徑

（一）構建中間賬戶

中間賬戶的形成有利于規避網貸平臺違規操作，挪用業務資金等現象的發生。首先，建立第三方獨立賬戶，該賬戶可由國家銀行管理，進行托管服務，以此保障投資人基本權利與義務。其次，明確網貸平臺與銀行間的權利與義務，增強管理的體系化與制度化，最后，加強宣傳，網貸平臺有義務為投資人宣傳中間賬戶與支付平臺的本質區別，促使投資人明確中間賬戶的可靠性與安全性，以此提升投資人的投資意愿與投資比例。

（二）合理規定額度

規定額度能夠有效減少網貸平臺不良影響的重要途徑。目前，我國網貸平臺雖數目繁多，規模龐大，然而依舊沒有形成合理的管理機制，相應法律法規缺乏完善。因此規定額度，有利于減少借款人對投資人與網貸平臺的影響。首先限制借款金額，規避大單模式出現。其次，構建以小額分散為宗旨的借貸標準，增強網貸平臺業務的有效性與靈活性。最后，加強額度把控力度。不僅應對借款人在單一平臺的借貸行為進行限制，更應聯合所有網貸平臺，對其借貸總和進行限制，以此規避借貸風險的持續增加。

（三）禁止平臺擔保

加強風控，禁止平臺擔保，能夠有效減小網貸風險，推進平臺的合法化運轉。首先，網貸風險應加強對平臺自身的風險監控，為投資人提供可靠的制度保障。其次，保險機制，加強與保險企業合作，減小資金損失風險。當前通過保險實現分享轉移是較為可靠與完善的金融合作體系，能夠有效保障平臺與投資人的法律權利與財產安全。

結語

現階段，我國網絡借貸問題頻發，嚴重損害著網貸平臺、投資人及借款人的根本利益。究其原因，在于我國網貸平臺存在諸多的法律風險，因此通過民商法視角分析該類風險，并構建中間賬戶、合理規定借款人額度，加強擔保體系監督，能夠有效推進網貸平臺健康長遠的發展。