基于遼寧省農(nóng)村金融市場服務(wù)滿意度的調(diào)查

摘要：“大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)”是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力之一，家庭金融尤其是家庭借貸的發(fā)展對其尤為重要。與此同時，在社會保障體制仍不完善的背景下，收入風(fēng)險和重大沖擊可能對家庭生活造成巨大影響，借貸成為滿足生活需求尤其是平滑消費(fèi)的重要途徑。本文通過文獻(xiàn)檢索、隨機(jī)調(diào)研、小規(guī)模專家訪談等方法，對遼寧地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)戶家庭的基本情況、經(jīng)濟(jì)情況、借貸情況以及對借貸的評價進(jìn)行了調(diào)查，為完善農(nóng)村金融發(fā)展、提高農(nóng)村金融服務(wù)市場能力及水平提供了相關(guān)的調(diào)研數(shù)據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶借貸;農(nóng)村金融服務(wù)市場;遼寧省

一、引言

農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。近年來遼寧省對農(nóng)村金融的發(fā)展高度重視，逐步推動農(nóng)村的金融改革，完善農(nóng)村金融體系。

目前，遼寧省多層次的金融體系已經(jīng)初步形成，其中，政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)是遼寧農(nóng)村金融體系的主體，還存在著一些其他金融組織。遼寧省唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧省分行。該行主要任務(wù)是支持遼寧農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，穩(wěn)定糧油市場，服務(wù)對象為企業(yè)客戶。

二、問卷設(shè)計與發(fā)放

問卷主要調(diào)研對象是遼寧省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭，對其借貸行為的相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)研，并設(shè)計調(diào)查。問卷設(shè)計旨在了解農(nóng)戶家庭的基本情況、經(jīng)濟(jì)情況、借貸情況。采用調(diào)查問卷方式，由家在農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生利用放假返鄉(xiāng)時間，對自己家庭或親戚朋友以及他們所在農(nóng)村的其他農(nóng)戶家庭進(jìn)行隨機(jī)入戶調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷600份，回收550份，回收率為91.67%，有效問卷515份，有效率85.83%。

三、調(diào)查結(jié)論

3.1 基本情況分析

被調(diào)查者中31-50周歲占比54.1%，50周歲以上占比15.8%;男性占比 55.1%，女性占比 44.9%;漢族 86.7%，其他民族占比 13.3%;小學(xué)及小學(xué)以下學(xué)歷占比 12.8%，初中占比 43.4%，高中、職高或中專占比 19.4%，大專及大專以上占比 24.5%;被調(diào)查人群身體健康占比 74%，患有輕微疾病（不影響正常工作）占比 22.4%，患有影響正常工作的疾病占比 2.6%，喪失勞動力占比 1.0%。

中年男性身體健康的漢族人群占大多數(shù)，研究表明戶主年齡越大越不愿意向銀行貸款，年紀(jì)較大的農(nóng)民更易受“無債一身輕”的傳統(tǒng)思想影響，而年輕人更易接受提前消費(fèi)和拆借資金的信貸理念。農(nóng)戶的受教育程度越高，其對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識就越深入，從而具有較好的現(xiàn)代金融意識。受教育程度較高的農(nóng)民家庭生產(chǎn)經(jīng)營范圍較廣，生產(chǎn)能力也相對較強(qiáng)，對資金的需要也就更加強(qiáng)烈，易于產(chǎn)生貸款需求。

從被調(diào)查數(shù)據(jù)可以知道大多數(shù)農(nóng)村家庭 3-4口人居多，且大多家中為獨(dú)生子女，孩子普遍讀書，農(nóng)村家庭孩子數(shù)量越少，孩子上學(xué)占比越大，從而越容易促使農(nóng)村家庭在金融市場進(jìn)行借貸行為，家庭人口數(shù)對農(nóng)戶村鎮(zhèn)銀行貸款意愿的影響不確定。

3.2 客觀情況分析

被調(diào)查者中對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款效率不滿意或不確定占比52.5%;對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款額度不滿意或不確定占比59.7%;對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款期限不滿意或不了解占比56.2%;對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)環(huán)境不滿意或不了解占比53.5%;影響服務(wù)滿意度的因素有很多，從數(shù)據(jù)可以看出，大多數(shù)人群對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平處于不確定狀態(tài)，因此可以看出農(nóng)村金融服務(wù)類產(chǎn)品研發(fā)不足、可選擇度低。

對于被調(diào)查群體，聽說過當(dāng)?shù)卣兔襟w宣傳過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)知識和政策的占比37.3%;比較了解國家對放高利貸的政策的占24%，因此可知大多數(shù)人群對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)知識和政策處于不確定狀態(tài)，對高利貸政策也不太了解，因此要對民間借貸積極引導(dǎo)，采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)國家政策法規(guī)辦事，對于具有一定規(guī)模，信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，健全并完善相關(guān)法律制度。

四、建議

4.1 完善政府的支持體系，提高大幅度增加支農(nóng)投入

大幅度增加對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的投入，大幅度提高政府土地出讓收益、耕地占用稅新增收入用于農(nóng)業(yè)的比例，大幅度增加對遼中西部地區(qū)農(nóng)村公益性建設(shè)項(xiàng)目的投入政府切實(shí)服務(wù)能力要根據(jù)市場需求及其變化趨勢調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，滿足社會對農(nóng)產(chǎn)品多樣化和優(yōu)質(zhì)化的需求。支持農(nóng)村教育、社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、文化等社會事業(yè)發(fā)展，全面提高財政保障農(nóng)村公共事業(yè)水平。

4.2 加大對農(nóng)村金融服務(wù)投入，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款壓力

金融創(chuàng)新的主角應(yīng)該是市場主體，政府的作用是提供基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)、政策引導(dǎo)、法律規(guī)范。開放市場、減少政府的行政管制是最為重要的一點(diǎn)，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并與民間資本進(jìn)行合作或良性競爭，通過市場這一看不見的手識別、優(yōu)化和淘汰各類金融機(jī)構(gòu)帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。大力扶持農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，實(shí)行稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，如對涉農(nóng)貸款增量、涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)等給予獎勵、稅收優(yōu)惠，吸引更多高素質(zhì)的金融從業(yè)人員為“三農(nóng)”服務(wù)。

4.3 提高農(nóng)戶金融意識

大力宣傳農(nóng)村金融知識，為農(nóng)戶提供一個安全的金融環(huán)境。我們應(yīng)該清醒地看到，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅在于增加金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，更應(yīng)把工作重點(diǎn)放在提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)農(nóng)民金融意識和普及金融知識上。從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需要來看，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、普及金融知識是一項(xiàng)更為重要的工作、更為艱巨的任務(wù)，也是一項(xiàng)打基礎(chǔ)、利長遠(yuǎn)的工作。

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作者簡介：

于宛靈（1995.8.2-至今），女，漢族，遼寧丹東人，大連工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，18級在讀研究生，農(nóng)業(yè)管理專業(yè)，研究方向：涉農(nóng)企業(yè)管理

（作者單位：大連工業(yè)大學(xué)）