精準扶貧視角下政策性農業保險投保困境與影響因素分析

徐明慶 張 蓉 徐 銘 楊若穎

（1.西北農林科技大學經濟管理學院，陜西 咸陽 712100；2.西北農林科技大學植物保護學院，陜西 咸陽 712100）

“精準扶貧”重要思想自2013年由習近平提出以來，為我國廣大農村地區脫貧攻堅工作指引了方向，也為農村地區政策性農業保險的推廣開辟了前路。自2004年以來，國家已連續16年發布聚焦“三農”的中央一號文件，且每年都會指示農業保險的發展方向。2019年中央一號文件提出了“按照擴面增品提標的要求，完善農業保險政策”的重要部署。

由于農業生產的季節性與周期性，農民在農業生產過程中面臨著巨大的自然風險和經濟、社會風險，使得農業經濟發展一直處于一種不確定狀態[1]。作為能分擔農業風險的一項有效措施，農業保險對于農民的農業生產生活具有重要作用，然而相當多的農戶參保意愿不高和個別農戶享受不到惠農保險政策的現象較為普遍，這對于農業發展和農民生活水平的提高是一種嚴重的阻礙，不利于農村地區精準扶貧工作的開展。因此，當政策性農業保險在農村的發展陷入困境時，探究影響農戶購買農業保險意愿的主要因素并提出解決對策，是解決問題的關鍵。

陜西省咸陽市楊凌區作為“教稼圣地”，一直是中國農業高新科技、惠農政策的優先示范區。筆者試圖以精準扶貧戰略為視角，對政策性農業保險在楊凌區的發展進行影響因素的描述性統計分析，以反映我國最具普遍意義的農業保險發展問題，并提出合理化政策建議，以提高投保農戶的福利，促進政策性農業保險在我國農村地區的發展，進而推動精準扶貧工作的開展，助力鄉村振興。

1 文獻回顧

由于農業保險關系到國民基礎產業——農業的發展，關于農戶投保農業保險的影響因素一直被廣為關注，國內外學者對其進行了大量的相關研究，并發表了許多重要成果。

Goodwin等測定了美國農戶對農作物保險的需求彈性范圍為（-0.20，-0.92），得出造成農業保險有效需求不足和農戶自愿參與率較低的主要原因為農作物保險的價格昂貴而期望收益不高[2]。

Vandeveer運用二項邏輯斯諦模型對越南荔枝生產者的農業保險購買意愿進行分析，結果表明影響生產者購買農業保險的因素為保險費率、保障水平、農戶的文化程度、農戶從事農業生產的年限、平均總收入、風險次數和風險管理辦法等[3]。

寧滿秀等采用MBDC條件市場評價法對瑪納斯河流域棉農的農業保險購買意愿進行了實證分析，得出主要影響因素為棉花生產波動性高低、自然災害給棉農帶來的經濟損失程度、棉花播種面積、農戶對農業保險重要性的認知度等[4]。

曾小波等利用Logistic模型對農業保險參保意愿展開研究[5]，王輝等則采用Logit模型以陜西省周至縣為例展開研究，得出主要影響因素為貸款數目、土地質量、種植面積、農業保險重要性、保費是否合理以及農戶自身的保險意識程度等[6]。

Nguyen Ngoc Que Anh等通過對湄公河三角洲水稻種植戶對農業保險投保意愿的調查，發現主要影響因素為洪水和風害的大小、保險范圍、賠款額、保險費等[7]。

侯煜廬等對105篇基礎文獻樣本進行篩選，得出農戶購買農業保險意愿的顯著影響指標為農戶對災害風險的了解程度、農戶對農業保險作用大小的認識、戶主受教育程度、農業收入占家庭年收入比重、災害發生及影響產量頻度、農戶對農業保險的了解程度、農業保險服務質量、是否有政府救災補貼以及政府承擔保費水平等[8]。

結合國內外現有研究，目前普遍以省域和國家視角研究農戶購買農業保險的影響因素，以農戶為視角進行的研究較少。而且農戶購買農業保險意愿的影響因素眾多，其中避免自然風險是農戶投保農業保險的主要原因[9]。但從中國的國情和陜西省已有研究來看，主要影響因素集中在3個方面：農戶家庭基本特征、家庭生產經營特征、家庭經濟特征。其中，農戶家庭基本特征主要為家庭務農人數、戶主年齡、戶主文化程度等，家庭生產經營特征主要為種植面積、農作物單位面積產量，家庭經濟特征主要為種植業總收入、貸款情況。

2 數據來源和研究方法

2.1 數據來源

本文所用數據來自筆者在“教稼圣地”楊凌區所進行的大學生暑期“三下鄉”社會實踐調研。楊凌區作為農業高新技術和惠農政策優先示范區，其政策性農業保險的開展由來已久，調研數據更具有代表性。

筆者選取楊凌區從事種植業的農戶，進行隨機入戶調查，采用問卷調查和半結構訪談相結合的方式獲取調研數據，主要調查農戶家庭的戶主，尤其是政府扶貧惠農的對象，共收集203份問卷數據。進行數據分析和校正后，剔除43份無效問卷后，從剩下的160份數據來看，參保農戶為79家，總投保率為49.38%，考慮到剔除的數據中參保農戶較少，總體投保率更低。

2.2 研究方法

筆者以精準扶貧戰略為視角，對160份有效數據進行全面評估，對農戶購買政策性農業保險的影響因素進行描述性統計分析，研究各因素對農戶投保情況所帶來的影響，并根據研究結果提出合理化的政策建議。

3 樣本描述性統計分析

3.1 農戶家庭基本特征與投保狀況

家庭基本特征從家庭務農人數、戶主年齡、戶主文化程度三方面進行綜合分析。

3.1.1 家庭務農人數。由表1可知，農戶家庭務農人數主要為一兩人，隨著家庭務農人數的增加，農戶參加政策性農業保險的比例隨之提高。通過實地采訪可知，家庭務農人數較少的農戶，其農業收入水平往往較低，而支付保費相對來說并不劃算，因而更傾向于不參保；而家庭務農人數較多的農戶，其種植規模較大，收入水平較高，農戶相對更依賴于種植業收入，愿意參保以維持穩定的收入，因此參保率更高。由此可見，家庭“小農戶”的生產模式在一定程度上制約了政策性農業保險的發展。

表1 家庭務農人數和投保情況

3.1.2 戶主年齡。由表2可知，年齡在46～50歲的受訪者參保率最高（69.57%）。因為絕大部分家庭負擔較重（子女的學費、老人的贍養費、人情往來的各種費用等），僅僅依靠從事農業生產以滿足家庭生活需要的他們，迫切需要一個平穩的經濟條件，容易發展為風險業務者，選擇政策性農業保險能為他們平滑風險（遭遇風險獲得的補償能使其平穩過渡）。另外，他們很少主動進行大投入與采用新技術，那樣會加劇生產風險，所以他們更傾向于購買農業保險，因而參保率最高。

年齡在46歲以下的戶主參保率最低（43.24%），是因為這個年齡段的戶主受現代科學技術的影響最深，更傾向于采用更先進的農業生產技術（如溫室大棚）抵御自然風險。加之“反季節”蔬菜、水果的收益較高，其風險抵御力要遠高于傳統農業生產模式的戶主，因此這個年齡段的戶主更傾向于不參保。

表2 戶主年齡和投保情況

3.1.3 戶主文化程度。由表3可知，絕大多數戶主的文化程度集中在初中水平。從調查數據來看，參保率都在50%左右，戶主文化程度看似無影響，但從實地調研情況來看，其影響仍舊深固。

戶主文化程度在小學及以下的農戶，大多數因為戶主處于較高年齡段，由新一代農民進行家庭決策；另一部分仍舊當家作主的戶主較愿意聽取文化水平更高的小輩意見，因此政策性農業保險參保率最高。

戶主文化程度在初中水平的農戶參保率最低（47.87%），是因為大多數具有較高知識文化水平的戶主子女等，在傳統“家長式”的家庭決策環境中所起到的作用有限。另外，一些戶主兼業程度（從事非農工作）高，風險承擔能力更高。

文化程度在高中及以上的戶主，大多數已是新生代農民，部分兼業以賺取額外收入，部分采取先進農業生產技術，單純從事傳統農業生產的較少，因此參保率較低。

表3 戶主文化程度和投保情況

3.2 家庭生產經營特征與投保狀況

家庭生產經營特征從種植面積和農作物單位面積產量兩方面進行綜合分析。

3.2.1 種植面積。由表4可知，農戶種植面積越大，其參保率越小?？紤]到目前投保時，單位面積保費不會因為種植面積的增多而減少，種植面積越大，繳納保費就越多，農戶承擔保費數額越大。加之種植面積越大，越容易形成規模經濟，農戶承擔風險的能力增強，因此參保率隨種植面積的增多而降低。

表4 種植面積和投保情況

3.2.2 農作物單位面積產量。楊凌區種植獼猴桃的農戶最多，因為土地質量和生產管理方式的不同，導致單位面積產量存在差異，此處選取主要從事獼猴桃生產的149份數據進行分析。

由表5可知，獼猴桃產量在1 000 kg/667 m2以上的農戶，其參保率隨單位面積產量的增加明顯遞增。實地訪談結果表明，獼猴桃的高產與農戶的悉心照料息息相關，農戶對果園修理所投入的時間、金錢及精力越大，獼猴桃的單位面積產量相對就越高；而農戶對果園的收成越重視，就越傾向于購買農業保險。

而獼猴桃產量在1 000 kg/667 m2及以下的農戶，其參保率相對1 000～2 000 kg/667 m2的農戶略高，是因為單位面積產量水平較低農戶的收入水平也較低，相對更需要政策性農業保險的保障。

3.3 家庭經濟特征與投保狀況

家庭經濟特征從種植業總收入、近3年有無貸款兩方面進行綜合分析。

3.3.1 種植業總收入。由表6可知，種植業總收入在1萬～5萬元的農戶，種植業總收入越高，參保率越高。訪談結果表明，種植業總收入越高的農戶，在家庭總收入中占比往往也越高；而種植業總收入占家庭總收入比例越高時，受災后農戶就越難承受其損失。加之農業保險不屬于生活必需品，農戶只有在收入滿足生活基本需求且存在足量剩余的情況下，才更傾向于參保，以保障收入穩定。因此，隨著收入的增加，農戶購買農業保險的意愿將不斷增強。

表5 農作物單位面積產量和投保情況

但在表6中同樣可以看到，種植業總收入在1萬元及以下的農戶參保率比種植業總收入在1萬～3萬元的農戶高。根據對訪談結果的分析發現，一是因為農戶對公開自己的收入水平較為敏感，導致數據失真的可能性增大；二是因為農戶對其種植業經營方面投入和產出的估計難以做到精確，導致調研數據有較大波動；三是因為種植業收入水平低，部分農戶更傾向于借助優惠性質的政策性農業保險來保障生活水平。

此外，種植業總收入在5萬元以上的農戶更傾向于不參保。究其原因，是這些農戶大多采用現代農業生產技術（如大棚種植），種植業產量較高，且“反季節”蔬菜、水果的推出提高了農民的收入，農戶不傾向于購買政策性農業保險來保障生產與生活。

表6 種植業總收入和投保情況

3.3.2 近3年有無貸款。由表7可知，近3年家庭有貸款的農戶參保率低于無貸款的農戶。分析其原因，貸款加重了家庭經濟負擔，影響了正常的資金周轉，使農戶傾向于縮減各種開支以期按時償還貸款，從而傾向于不購買政策性農業保險。

表7 近3年有無貸款對農戶入保情況的影響

4 結論和建議

4.1 結論

本文從家庭基本特征、家庭生產經營特征、家庭經濟特征三方面對精準扶貧視角下政策性農業保險投保狀況進行影響因素描述性統計分析。研究表明，家庭務農人數對農戶參保有正向影響，而種植面積和近3年有貸款對農戶參保有負向影響。

4.2 建議

農業保險的發展在我國正處于起步階段，其是分擔農戶生產風險的一項重要措施，同時也是政府精準扶貧工作中不可或缺的一環。楊凌區農戶生產布局較為集中，種植結構較為單一，獼猴桃是重要的種植植物，其收入是農戶的主要收入來源，高度專業化的生產導致農戶收入水平對獼猴桃生產依賴性嚴重，而且生產風險高度集中，農戶希望能找到恰當的分擔獼猴桃經營風險的有效機制。針對當前農業保險的實施狀況，結合實地調研和描述性統計分析結果，筆者就如何提高農戶的參保率、如何促進農業保險的進一步發展、如何通過農業保險方式保障農戶的利益提出相應對策。

4.2.1 加大政府補貼力度，支持政策性農業保險的發展。在市場失靈的情況下，應首先考慮引入政府干預手段[10]，以降低交易成本和提高社會福利，這是推廣政策性農業保險的重要理論基礎。通過調查結果發現，家庭經濟負擔較重的農戶參保率較低，因為資金周轉困難，沒有足夠的收入來支撐保費。因此，政府應對農業保險進行適當補貼，以減輕農戶的參保負擔、更好地平滑農業生產風險，增加農戶對農業保險的有效需求，從而更好地推廣政策性農業保險。

4.2.2 加大宣傳力度，增強農業保險政策的透明度。在未參加農業保險的農戶中，有一部分并非不想購買農業保險，而是沒有渠道購買適合的農業保險。由于政策性保險的指標較少，缺乏統一劃分的指標，在一定程度上限制了農業保險業在當地的發展，同時也限制了當地農業產業特別是獼猴桃種植業的發展。此外，楊凌區保險公司很少下鄉入戶進行農業保險的宣傳與介紹，導致很多農戶對保險公司的農業保險產品一無所知。與此同時，宣傳推廣政策性農業保險時未采取更加通俗易懂的方式。

在購買過保險的農戶中，有超過70%的農戶在購買農業保險時，手中留存的只有收據，對保險合同與條款一無所知，導致發生災害時農戶沒有足夠的話語權，賠付金額由保險公司自行定奪。在農戶不知道農業保險合同具體條款的情況下讓其購買保險，易使農戶失去對農業保險的購買信任，最終嚴重制約農業保險在當地的推廣發展。因此，加大宣傳力度和增強農業保險政策的透明度，是推廣農業保險的當務之急。

4.2.3 保險公司應完善保險條款，并加強業務創新。楊凌區以種植獼猴桃為主，調研發現，一旦發生了農業災害，輕則減少18.89%左右的收入，重則導致全年無產，幾年之內都難以恢復。而保險公司依據保險條款所賠付金額相對太少，發生災害后不能起到實質性的幫助作用，并沒有多大的實際意義，投保與不投保區別不是很大。

許多農戶之前購買過農業保險，但是遭受災害后，保險公司的賠付金額與災害測算方法不夠合理，未能較大程度地彌補農戶的損失，從而整體上降低了農民對農業保險的認可度。在詢問戶主所能接受的最低保費時，大多數人卻反映最擔心的不是保費問題，而是保險公司能否及時賠付。

因此，保險公司應完善保險條款，制定適宜的賠付金額，并在農戶受災后及時賠付，使農戶在遭受經濟損失后仍能維持正常的生產與生活，如此才能維戶農業保險的公信力。此外，保險公司還應加強業務創新，如針對獼猴桃特色種植產地——陜西省咸陽市楊凌區來說，保險條款的內容應不同于其他農業保險，保險公司應針對不同獼猴桃品種厘定不同的費率和保障水平，用創新性的賠付方式滿足不同種類獼猴桃種植農戶的不同需要，從而保證獼猴桃產業的快速發展和農戶收入的穩定性。

實地調研過程中，幾乎所有（91.25%）的受訪者都贊同“農業保險如果發揮應有的作用，有利于精準扶貧工作的開展和提高人民福利”的觀點，因此保險公司的條款完善和業務創新對農村地區扶貧工作的開展至關重要。