J銀行開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的思考

徐蘭芹 江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

一、J銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）J行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)開展情況

1.貸款規(guī)模穩(wěn)步上升。截至2018年6月末，J行涉農(nóng)貸款余額108.15億元，比年初凈增21.41億元。

圖3：近三年J行涉農(nóng)貸款投放情況

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。近年來，J行持續(xù)加大涉農(nóng)項(xiàng)目的增持減退力度，把信貸資源更多地聚焦到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上來，截至2018年6月末，J行投放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款16.36億元，農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)類貸款3.97億元，已為18家省級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、30家市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，服務(wù)農(nóng)村專業(yè)合作社17家，家庭農(nóng)場10戶，投放涉農(nóng)基金2個(gè)。

3.產(chǎn)品推廣初具規(guī)模。在J行積極推廣新農(nóng)貸、分險(xiǎn)貸、光伏扶貧貸等各種特色涉農(nóng)產(chǎn)品，2018年上半年末，J行特色涉農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)量達(dá)72戶，貸款金額達(dá)1.39億元，同時(shí)J行還積極參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，J行首筆土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款成功在東臺(tái)支行落地；成立涉農(nóng)基金項(xiàng)目2個(gè)，專項(xiàng)支持農(nóng)村古村落改造、鄉(xiāng)村旅游及美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

二、J銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)存在問題

1.網(wǎng)點(diǎn)少跨度大，品牌影響力有限。鹽城J行下轄17家支行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)，其中市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，縣域網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。J行物理網(wǎng)點(diǎn)偏少，服務(wù)半徑跨度較大，使得“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)辦理困難，且成本相對較高。J行在農(nóng)村地區(qū)的品牌認(rèn)可度相對較低，甚至有農(nóng)村居民從來沒有聽說過J行，這在一定程度上影響了J行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。

2.輕負(fù)債重資產(chǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重。J行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)以來，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新多集中于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在負(fù)債業(yè)務(wù)、投資理財(cái)以及金融衍生產(chǎn)品等方面基本空白，難以為客戶量身定制綜合涉農(nóng)金融服務(wù)方案。

3.授信產(chǎn)品不適配，信貸供求難對接。一是抵質(zhì)押方式不適配，J行授信擔(dān)保方式雖然有住宅、廠房、商鋪等抵押，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尤其新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大多數(shù)缺乏上述資產(chǎn)，無法辦理傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。二是還款方式不適配。J行現(xiàn)有授信產(chǎn)品的還款方式一般都是“按月、季結(jié)息，到期一次性還本”，無“到期一次性還本付息”的還款方式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一季或者一年幾季，但是受到市場價(jià)格的影響，有些農(nóng)產(chǎn)品，比如水稻、小麥、玉米等，一般不會(huì)一收獲就進(jìn)入市場售賣，從而造成這種貸款主體按月或者按季還息有一定困難。三是貸后監(jiān)管不適配。J行無專門針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的貸后管理規(guī)定，現(xiàn)有的貸款三查制度中貸款的貸后管理無法動(dòng)態(tài)掌握農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.授信業(yè)務(wù)流程繁瑣，服務(wù)效率不高。J行目前沒有針對“三農(nóng)”的專門授信業(yè)務(wù)流程，“三農(nóng)”貸款的申報(bào)與城市工業(yè)企業(yè)的申報(bào)流程及申報(bào)要求一致，這對貸款金額相對較小的受信主體來說，準(zhǔn)入門檻較高，業(yè)務(wù)流程繁瑣，需提供的申報(bào)手續(xù)復(fù)雜。

5.專業(yè)人才儲(chǔ)備不足。在農(nóng)村地區(qū)，J行長期處于金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的缺位狀態(tài)，從事客戶經(jīng)理崗位、授信審查、審批條線的人員大部分出生在城市，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營幾乎是毫無所知，既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的人才嚴(yán)重缺乏。

三、J行開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的思考

J行要在緊盯國家各類涉農(nóng)金融政策的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立做“大三農(nóng)”的業(yè)務(wù)定位，明確J行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不等同于農(nóng)林牧漁業(yè)務(wù)， 而是要從開戶、結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)、融資“五位一體”的金融供給出發(fā)，建立立體的“大三農(nóng)”金融服務(wù)模式。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場調(diào)查研究

1.從總行層面來講，“三農(nóng)”調(diào)研首先要建立專業(yè)的“三農(nóng)”研究團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)而專業(yè)的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和行業(yè)研究、市場研究、目標(biāo)客戶研究?？傂小叭r(nóng)”研究團(tuán)隊(duì)要加大“走出去”力度，不僅要調(diào)研各家分行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)開展情況及當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融市場，也要調(diào)研同業(yè)的“三農(nóng)”金融典型做法，主動(dòng)對接省委農(nóng)工辦、省農(nóng)委、省財(cái)政廳等省相關(guān)主管部門，了解“三農(nóng)”政策動(dòng)向，通過內(nèi)外部多方位的“三農(nóng)”研究，明確J行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向和市場定位，建立具有J行特色的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系。

2.從分行層面來講，“三農(nóng)”調(diào)研要點(diǎn)、線、面結(jié)合，各分行要結(jié)合本轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，對鄉(xiāng)村實(shí)際情況、可能發(fā)展項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況以及可用的資源進(jìn)行摸底調(diào)查，深入研究并切實(shí)掌握本地實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融需求。各家分行要以點(diǎn)到面做好調(diào)研，因地制宜地設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村切實(shí)需求的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。所謂“點(diǎn)”，就是要求各家分行首先對本地重點(diǎn)涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、金融需求作全面掌握；所謂“線”，就是對本地各地農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)、銷售、倉儲(chǔ)、物流到消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深入了解，對農(nóng)產(chǎn)品從田間到餐桌的商業(yè)模式進(jìn)行全過程認(rèn)知，找準(zhǔn)每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)場景的融資需求點(diǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；所謂“面”，就是對各地農(nóng)業(yè)自然稟賦、氣候條件、種養(yǎng)種類、主要疫情、市場行情、惠農(nóng)政策以及當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)帶動(dòng)增收富民情況做到全面了解。

（二）建立J行在“三農(nóng)”市場的品牌知名度

1.要加強(qiáng)品牌和服務(wù)宣傳。各分支機(jī)構(gòu)可通過定期搞金融知識(shí)下鄉(xiāng)、到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村頭發(fā)放J行金融產(chǎn)品宣傳資料，做金融安全知識(shí)宣傳等活動(dòng)，提升J行在農(nóng)村市場的品牌知名度和影響力。廣泛宣傳J行融旺鄉(xiāng)村的服務(wù)決心和各種涉農(nóng)服務(wù)政策，以J行“e融支付”為引子，依托社區(qū)超市、供銷社經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，廣泛布設(shè)J行金融電子機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)支付端口等，推動(dòng)金融服務(wù)向優(yōu)質(zhì)行政鎮(zhèn)村延伸。

2.探索物理網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新模式。在J行物理網(wǎng)點(diǎn)新增受控的前提下，我們可以探索“流動(dòng)銀行”的經(jīng)營模式，通過裝載自助設(shè)備、移動(dòng)發(fā)卡機(jī)、便攜式柜員機(jī)、LED顯示屏等設(shè)備的流動(dòng)服務(wù)車，選擇在農(nóng)村趕集、過年、開學(xué)、選舉等農(nóng)民聚集的時(shí)點(diǎn)，為農(nóng)民提供現(xiàn)場辦卡、手機(jī)銀行、存款、結(jié)算等服務(wù)，為返鄉(xiāng)過年的外出務(wù)工人員辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。通過流動(dòng)銀行走村串戶，填補(bǔ)J行在農(nóng)村缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)的短板，將J行服務(wù)“三農(nóng)”的觸角真正深入到農(nóng)村。

（三）開發(fā)貼合農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)不搞一刀切。“三農(nóng)”市場，各地區(qū)發(fā)展情況都不一樣，J行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)更適合因地制宜地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，總行應(yīng)立足各地“三農(nóng)”市場發(fā)展實(shí)際，下放“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，鼓勵(lì)各家J行根據(jù)本地“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)特色、政府支農(nóng)措施以及當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”市場發(fā)展特點(diǎn)，制定極具區(qū)域特色的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，不斷推出實(shí)用、管用、好用的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。

2.加大“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的受眾覆蓋面。首先要加大對現(xiàn)有農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等產(chǎn)品的適應(yīng)性改造，優(yōu)化調(diào)整準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限和還款方式等內(nèi)容。其次要研發(fā)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)貸款，完善政府購買服務(wù)融資和農(nóng)村土地整治貸款等貸款產(chǎn)品，為三區(qū)平整土地，建設(shè)農(nóng)田水利設(shè)施、防護(hù)林等提供信貸支持。三是要積極為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園提供綜合服務(wù)，針對不同產(chǎn)業(yè)園發(fā)展模式和特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)園建設(shè)、運(yùn)營及入駐企業(yè)提供針對性、全方位的綜合金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。四要繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的服務(wù)力度，結(jié)合家庭農(nóng)場的認(rèn)定工作，加強(qiáng)與各級政府對接，完善專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等涉農(nóng)產(chǎn)品，提高J行“三農(nóng)”產(chǎn)品的市場適用度。

3. 創(chuàng)新?lián)７绞?，探索“三農(nóng)”貸款新模式。一是創(chuàng)新“三權(quán)”抵押貸款新模式，對于授信金額相對較大的業(yè)務(wù)，可以將“三權(quán)”抵押與房產(chǎn)抵押、保單質(zhì)押等方式相結(jié)合；或是將“三權(quán)”抵押與財(cái)政擔(dān)保基金相結(jié)合。二是深化“銀保合作”，開發(fā)設(shè)計(jì)以貸款保證保險(xiǎn)為緩釋手段的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，以保險(xiǎn)公司的信用為涉農(nóng)主體貸款提供增信支持。

（四）發(fā)展綠色金融，助推農(nóng)村生態(tài)變美

生態(tài)是鄉(xiāng)村振興的生命線，“綠水青山”是鄉(xiāng)村振興最大的優(yōu)勢和最大的品牌。綠色金融是J行的重要品牌形象，J行要加大對鄉(xiāng)村旅游、特色?。ǔ牵╂?zhèn)建設(shè)、清潔能源、農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、節(jié)能減排、綠色農(nóng)業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，重點(diǎn)加大信貸對綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)高效節(jié)水灌溉、天然林保護(hù)工程等農(nóng)業(yè)生態(tài)項(xiàng)目的金融支持，通過“融資”和“融智”相結(jié)合，以“表內(nèi)+表外”“信貸+基金”等方式支持建設(shè)一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游的精品鄉(xiāng)村，服務(wù)綠色農(nóng)業(yè)和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

（五）開展互聯(lián)網(wǎng)金融，推進(jìn)現(xiàn)代金融服務(wù)下鄉(xiāng)

1.發(fā)展線上融資模式。農(nóng)村金融的線上融資模式理應(yīng)不同于J行現(xiàn)有的針對工業(yè)企業(yè)的線上融資業(yè)務(wù)，J行應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，借助阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)的交易信用和數(shù)據(jù)，探索出符合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的線上融資模式。

2.開展農(nóng)村線上金融綜合服務(wù)。充分發(fā)揮J行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，對接國家信息進(jìn)村落戶工程，依托J行電子銀行的各類繳費(fèi)便民服務(wù)，幫助農(nóng)民提升使用電子銀行的意識(shí)，提高J行在農(nóng)村的金融交易水平和市場占有率。依托J行“串串盈”平臺(tái)的流量優(yōu)勢和營銷傳播能力，繼續(xù)擴(kuò)大J行惠農(nóng)超市的推廣力度和服務(wù)范圍，更多地為農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品及服務(wù)提供流量支持，并通過聯(lián)合開展?fàn)I銷活動(dòng)及減免運(yùn)營費(fèi)用等方式，幫助農(nóng)戶提升產(chǎn)品的銷售能力。

（六）建立“三農(nóng)”金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

構(gòu)建“三農(nóng)”金融專業(yè)人才招錄、選拔和培養(yǎng)機(jī)制，在人才錄用上，可以招錄優(yōu)秀的大學(xué)生村官、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)或者涉農(nóng)部門有過工作經(jīng)歷的社會(huì)人員到J行從事“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)；在人才選拔上，可以要把行內(nèi)熟悉農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的優(yōu)秀員工挑選到“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的崗位上，還可以在行內(nèi)挑選優(yōu)秀的員工到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)部門進(jìn)行掛職鍛煉；在人才培養(yǎng)上，要制定“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)方案，營造有利于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)人才成長的工作氛圍，加強(qiáng)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)人才的職業(yè)培訓(xùn)，給予員工晉升通道，讓符合條件的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)人才的事業(yè)進(jìn)取心和成就感得到尊重和滿足。