我國居民家庭保險規劃現狀及問題調查研究

謝欣益 段一超 劉英

【摘要】近年來，隨著我國金融市場的飛速發展，保險行業作為金融的一部分也出現了跨越式的發展，但盡管如此相比于其他發達國家而言，我國的保險業仍處于初級的發展階段，我國仍有不少的居民對保險存在著認識不足或是誤解，沒有根據自身的實際情況和所處的生命周期狀況選擇適合自己的保險險種，這也造成了居民出現“保險白交”的觀念。論文基于京津冀地區的調查數據，分析我國保險行業存在的問題和保險購買的現狀及問題，研究我國居民在不同生命周期狀況下，配置保險險種的方法，為我國保險業今后的發展提出政策建議。

【關鍵詞】家庭保險規劃;京津冀地區;生命周期理論;實證調查研究

一、研究問題的提出

（一）選題背景

2018年4月8日，中國銀行保險監督管理委員會正式掛牌，象征著保險行業進入了一個新時代。保險業近30年來的快速發展，從根本得益于我國的改革開放政策，在這個大背景下，保險業發展的動力逐漸加強，發展的外部環境日益優化，推動了保險業的發展和繁榮。相信在未來，我國保險行業的發展會伴隨著社會轉型和經濟的發展出現新的模式和格局。當下，由于部分保險業務人員的素質偏低，服務不專業，使得我國居民普遍對保險出現了誤解和抵觸，當然這也與我國居民本身的保險意識相關，對保險行業的認識不足以及風險防范意識不強等。此次主要是通過對京津冀地區展開調查，了解我國居民對保險認識的不足之處，從而針對生命周期視角下我國居民家庭保險規劃的數據來研究保險行業在整體格局上的問題及發展。

（二）研究意義

保險行業的高速發展時刻影響著我們的生活，越來越多的人去選擇保險。通過此次課題的調查發現：居民購買商業保險意識隨著家庭所處生命周期不同而變化，并呈現遞增趨勢：不同家庭對于消費型保險一般呈現支持態度，相反投資型保險隨家庭所處的生命周期的變化呈現遞減趨勢。同時，我國居民保險發展因生活條件不同，受傳統教育不同等呈現不同的結果。總之，家庭購買保險不僅與政策，環境因素有關而且還與自身因素有關。

近年來，隨著互聯網行業的發展，購買保險的途徑有所更新和便利，出現了網上銷售，但由于我國居民普遍對保險缺乏系統全面的認識，因此出現了部分不理性的投保行為。這些行為進而導致了我國部分居民對保險有所抵觸和質疑。本次調查研究主要是探究居民家庭保險規劃設計的重要原因及其他相關考慮因素，并為解決保險規劃設計中出現的問題起初參考意見和思考。

（三）研究方法

1.文獻及政策研究

首先主要是針對國內外對于生命周期視角下保險規劃研究的文獻進行閱讀，對其主要觀點匯總整理。其次由于我國現階段各地區經濟發展不平衡，風險狀況不同對保險的具體需求各不相同，各地保險的發展現狀有所差異，所以對部分國外文獻作者的觀點應予以挑選，結合我國的實際情況，對保險規劃觀點研究進行綜述，同時對國內生命周期視角下居民家庭保險的規劃進行整理。最后，總結我國居民在保險上的普遍問題和發展現狀。

2.間卷調查及實證分析

首先主要是通過抽樣調查的方法，對社會群眾及保險公司從業人員進行問卷調查及實地訪談：之后通過對問卷的篩選來保證剩余問卷的最大真實性：最后對調查結果以及訪談結果進行整理分析，得出家庭保險規劃中存在的問題，并針對問題產生的原因、解決方法和未來發展趨勢進行討論。最重要的是通過問卷調查及實地訪談對生命周期視角下家庭保險規劃現狀及問題進行分析。

二、研究相關理論基礎

（一）文獻綜述

1.國外發達國家居民家庭保險的發展現狀

國外的保險發展早于國內，較為成熟的保險市場，多年來的購買意識，西方國家對風險的重視，以及對風險控制的需要，都推動西方家庭保險的不斷完善和發展。下面主要以養老保險為例來說明，其中在牟海俠《國外養老保險制度的側重點有何不同》中提到三種不同的西方國家養老模式：福利國家型養老保險模式、市場主導型養老保險模式和強制儲蓄型養老保險模式。其中最早的可以追溯到1913年。在不斷改革，完善和發展中，保障了家庭保險事業發展的可持續性。根據發達國家養老資產配置來看，合理的養老金結構都具有企業年金和個人養老金占比高于基本養老金的特征。以美國為例，2016年美國的三大支柱養老金資產占比分別為10%、55%和35%，市場化結構配置的背后反映出的是各類金融媒介的深度參與和廣泛融合。

2.我國居民家庭保險的發展現狀

隨著我國經濟社會的快速發展，保險行業也從一個基礎薄弱的行業逐漸發展成為關系國計民生的重要行業。當前我國人均保單數仍與發達的西方國家有一定距離，直到2016年底，我國保險市場的保險密度和保險深度仍僅為329美元和4.2%，距離同期全球保險市場的689美元的保費密度和6.2%的保費深度還存在著不小差距。

這一方面是由于在我國當前社會環境下，仍是以基本社會保障體制作為居民風險保障基礎：另一方面也是由于我國傳統社會消費觀念中的風險意識淡薄。隨著社會消費水平提高，風險保障理念逐漸深化，保險資產在居民家庭資產配置中的占比也將進一步提升。

3.我國居民進行家庭保險規劃的必要性

方慧玲等（2016）在《我國家庭保險規劃及投保策略》中提到：我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經濟的不斷發展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費者現有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉移到了企業和個人。同時周娟（2017）在《客戶生命周期管理》中也認為保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認為風險不會發生在自己的身上，嚴重缺乏風險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業發展所面臨的一個長期并且重要的問題。

（二）生命周期理論

1.生命周期理論提出

生命周期理論是由美國經濟學家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來的。依據微觀經濟學中的消費者行為理論，從對個人消費行為的研究出發，該理論的前提是：首先假定消費者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，進行消費;其次，消費者行為的唯一目的是實現效用最大化。

2.生命周期理論的內容

根據生命周期理論，一般將人的一生劃分為五個階段：單身期，家庭建立期，家庭成長期，家庭成熟期，退休期。每個階段都有獨特的理財需求和主要的理財規劃內容。具體內容見下表1。

3、生命周期理論意義

該理論引導理性的消費者將根據效用最大化的原則，一個人將綜合考慮其過去積蓄的財富、現在的收入、將來的收入，以及可預期的支出、工作時間、退休時間等諸多因素，來決定一生中的消費和儲蓄，使消費水平在一生內保持在一個相對平穩的水平而不出現大幅波動。把握好個人和家庭不同時期的特點，合理地分配家庭收入，以實現消費的穩定性，這樣才能做到既可保證生活需要，又使節余的資金保值、增值。

三、居民家庭保險規劃現狀實證分析

（一）調查設計

1.調查樣本的選擇以京津冀為例

京津冀城市群是中國北方經濟的重要核心區。隨著全方位對接支持河北雄安新區規劃建設，不斷發揮北京的輻射帶動作用，打造以首都為核心的世界級城市群。京津冀城市群的經濟總量比較大，但反映區域經濟發展水平的人均地區生產總值遠低于長三角城市群和珠三角城市群。我們在高速的經濟發展下，調查該城市群居民的保險保障水平。探索生命周期理論視角下首都北京的家庭保險規劃與周邊城市之間的家庭保險保障水平。

2.統計分析方法介紹

論文主要是運用ExcEL、sPss軟件的數據分析功能，對問卷調查的結論進行整合，分析和圖表的制作，使得結論更加清晰。同時為了了解地區因素，家庭狀況，月收入等因素對購買保險是否有影響，有怎樣的影響，特別還進行了因素之間的交叉分析。為了對比京津冀三地存在的差異性還進行了對比分析……從而得出更進一步的結論，引起更深層次的思考。

（二）問卷的結果及分析

1.調查問卷分析

（1）京津冀商業保險購買率分析

問卷調查顯示，保險的購買率只占了70.9%，但是對于是否有必要購買保險的有必要占有率為87.89%。導致出現認為應該購買保險卻沒有購買保險的誤差分析為：在問卷調查過程中部分被調查者還未有穩定的收入：保險的購買率還有部分的原因是隨著經濟的快速發展，職工待遇有著很大的提高，“五險一金”逐步向“五險二金”邁進，伴著企業年金的步伐，補充醫療保險作為基本醫療保險的有力補充也進入人們的視野。這是提高保險購買率的重要原因。

通過交叉分析表關于對京津冀地區男女對于家庭是否有必要購買商業保險的透視表分析可以看出女士更多購買商業保險：同時，女士也偏好購買商業保險。商業保險既是保障也是一個家庭的安全感。

（2）投保人投保途徑分析

問卷調查顯示，投保人選擇投保途徑時，選擇“保險行業人士推薦”，其頻率=34%，其中異眾比率vr=66%。投保人在購買保險時，主要是通過保險行業人士推薦以及親戚朋友介紹這兩種途徑來進行購買的。僅有28%的人是通過自行了解并購買的方式進行投保的。這說明我國居民的投保意識和投保行為還是相對較低的。當然近幾年隨著科技的發展，購買保險的方式也越來越多種多樣，這些因素都會導致通過自行了解并購買保險的人群逐漸增多。

（3）投保人購買保險時影響因素分析

根據調查顯示，投保人購買保險時，主要的影響因素為“保單的承包范圍”，其頻率=34%，其中，異眾比率vr=66%。從這可以看出，投保人購買保險時，投保人對保險的一些方面較為關心，當然也有部分人表示對這些毫不關心。

這些現象都表明：投保人對保險的投保利益等其他方面越來越關注。這意味著我國居民進行投保時不再盲目地購買保險。象征著我國保險行業的進步和發展，卻也存在著一個問題，雖然投保人開始對保險問題越來越關注，但是由于投保人受教育情況和對保險行業的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學地進行投保，這些都意味著我國投保意識的有待提高和完善。

（4）投保人投保必要性分析

根據調查顯示，投保人投保必要性的眾數MO=“有風險防范意識”，其頻率=31%，其中異眾比率vr=69%。這說明投保人在購買商業保險時，覺得投保的必要性總之可以概括為兩種：為了防范風險（疾病、意外、其他危機等）和尋求心理安慰兩種，其中防范風險占主要比例。隨著經濟的發展，僅僅依靠社會保險已經不能滿足絕大部分人的需求，商業保險已經越來越受到重視和關注，絕大多數人的風險防范意識也越來越強，這些都造成了近年來我國商業保險的投保金額和規模越來越大，我國商業保險的發展前景和空間巨大。

2.指標的相關度交叉分析

（1）月收入與購買保險的交叉分析

隨著家庭月收入的增長，該家庭選擇購買保險的比例也有所提高。其中最為明顯的是：月收入在6000元以下的家庭購買保險比例為50%，甚至家庭收入在10000元以上的家庭購買保險的比例高達81.72%。同時，家庭月收入的高低與購買保險的總費用存在著一定的關系。隨著月收入的增長，購買3萬元以上保險費用的比例大致呈現上升的趨勢。這說明隨著一個家庭月收入的增長，它的需求也開始擴大，其購買商業保險的概率也會加大。

（2）所處地區與購買保險費用的分析

根據調查顯示，各個地區的家庭在購買保險時，保險的費用出現了一些差異。明顯可以看出，三個地區每年花費1-3萬元購買保險的家庭，依據地區發展的程度出現了反比例的現象，即經濟越發展更好的地區（北京）一年的保險費用是1-3萬的比例小于經濟欠發展的地區（石家莊）。北京和天津地區在一年保險費用為3-6萬元上的比例基本都為10%左右，但是石家莊僅為7%，從這不難說明，所處地區的不同，會導致該地區經濟發展狀況的不同，對該地區家庭購買保險時花費的費用有著直接的關系。

（3）居民購買保險險種的分析

由調查可以看出，已經購買保險的家庭對健康險最為重視，購買比例高達73.17%，購買醫療保險和意外傷害險的比例相差不多，大約在68%左右，對于養老保險，家庭購買的比例為47.32%，而對于生育保險，家庭購買比例僅有7.32%。對于未購買保險的家庭，假設給予他們購買條件，他們在健康險、養老險、醫療保險和意外傷害險四者的比例分布相差不大，基本維持在20%-30%左右，相比于已經購買保險的家庭，這個比例相差懸殊。

（4）家庭所處生命周期與購買保險險種的交叉分析

家庭結構的不同會造成家庭購買險種分布比例的差異。其中，較為明顯的是成家后沒有兒女時，家庭尚未購買生育保險，而當成家后且有兒女時，家庭此時已經擁有購買生育保險的記錄。對于養老保險而言，隨著年齡的增長，家庭結構的完善，購買此保險的比例逐步增長，尤其是當孩子出生后，父母為自己購買養老保險的比例超過50%。對于健康保險和意外傷害保險的比例基本沒有明顯的變化，都維持在50%左右。而對于醫療保險而言，隨著年齡的增長，家庭購買醫療保險的比例大致呈現一種上升的趨勢。

（三）調查結論

當前，就以此次調查來看，中國保險業的發展還處于一個較低水平，但隨著社會風險意識提升，居民對自身及家庭的風險保障重視程度也日漸提高。在保監會統計的社會人口死亡原因中，疾病和意外是導致死亡的最主要原因，合計占比高達98.2%。此外，隨著2016年國家放開全面二孩政策正式實施，對于嬰幼兒的風險保障和資產投資需求也必將隨之增長。從發展趨勢看，保險產品作為能夠兼顧風險保障和保值增值服務的金融產品，在社會生產、生活中發揮著無可替代的作用。

四、我國居民保險規劃方案的政策與建議

就近幾年保險行業的發展來看，我國的保險市場存在著巨大的發展空間。特別是政府政策的大力支持，保險制度的改善，例如：整改保險從業人員，提高保險從業人員的素質等，這些都有利于我國保險行業的發展。同時隨著國民經濟的發展，國民生活水平和質量的提高，逐漸認識到了保險的重要性和必要性，對保險的有效需求也越來越大。由于我國保險行業起步晚，保險制度尚不完善，也導致了一些問題的產生。為了長遠的發展，我國對保險制度改革是必然趨勢。

（一）政府責任及政策方面

1.注重傳媒的力量，完善保險業法律法規

傳媒的力量不容小覷，居民的保險意識在遷移默化中容易受到傳媒的影響，國家和保險公司可以通過媒體的正確宣傳，引導居民樹立保險危機意識，從而促進我國保險行業的發展。但是這也會在一定程度上引起保險公司之間良性競爭，通過媒體，保險公司的一些弊端也會被披露出來，一旦保險公司出現負面新聞，就會造成我國居民對保險業出現抵觸和排斥。因此，要在傳媒的輔助下，建立嚴格的法律法規，加大監管力度，最大程度保證保險的合法性以及讓居民意識到保險的重要性和必要性。政府應在前期實行強制保險制度，在法律的有力實施下，我國的居民的權益能夠得到保障，居民的有效需求能夠得到滿足，從而推動保險行業質的飛躍。

2.加強保險業經營的監督管理

近年來由于保險業的飛速發展，出現了很多新的運營模式，但是也導致了監管上出現了新的空白。這導致投保人在購買保險時，出現了“保險白交”的現象，引起了一部分有保險需求的居民，不敢去購買保險，這一現象是值得我們警示的。所以，為了給投保人營造一個較為安全的保險體系，要從各個方面下手，對保險體系的空白予以填充。尤其是在保險市場的監管方面，加大力度，采取相互監督的模式，獎罰有度，最大程度為廣大消費者營造投資環境，特別是相關法律法規的建立和完善，刻不容緩。

（二）保險公司自身發展建議

雖然我國目前已經躍居世界第二GDP大國，但是我國居民在購買商業保險的比例上遠遠落后于其他發達國家，當然這與我國居民的保險意識和對商業保險的認知度是分不開的。同時也可以看出我國保險行業存在巨大潛力。保險公司應著重對保險行業人才素質的提高，在生命周期理論基礎上設計利民惠民的保險產品和保險套餐從而拉近居民與保險的距離。

（三）居民選擇保險產品及規劃保險的建議

居民在購買保險時，不能僅僅聽保險業務人員的建議，個人在購買保險時，結合自身的家庭狀況，身體狀況，經濟收入，年齡，所處生命周期的階段都是息息相關的。要想科學的配置保險，就要結合自身的實際情況來有需求的購買合適的險種。依據生命周期理論來整個規劃自己的保險費用和保險額度，讓自己的一生都生活富足。

五、研究結論

我國居民的投保意識和投保行為還是相對較為落后，由于投保人受教育情況和對保險行業的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學地進行投保，這些都意味著我國投保意識有待提高和完善，還需對其家庭保險規劃進行繼續調整。針對以上問題，筆者從政策，保險公司及居民三方面提出建議。加大宣傳力度，完善監管體系，提高產品質量，增強購買意識，以期在生命周期下發展更完善的家庭保險規劃。