我國商業銀行在經濟體系中的作用及發展方向研究

姚娜 柯伊雯 俞慧茹

摘 要：商業銀行在一國的經濟發展中發揮著重要的作用，其所扮演的角色和應該扮演的角色需要明確清晰。本文以商業銀行在我國經濟體系中的作用為根本，結合時代發展的主題與趨勢，研究商業銀行的發展方向。其中包括商業銀行在拓寬業務、金融創新、自主研發、合作互利、風險管理等領域的發展趨勢，也反映出商業銀行所肩負的重任以及新時代下面臨的挑戰和機遇。

關鍵詞：商業銀行;金融職能;創新發展;合作互利

一、引言

商業銀行是一個經營貨幣資金的特殊企業。就我國而言，商業銀行是關聯到整個金融體系的重要服務機構，它有著龐大的技術和體系支持，掌握很多關于社會和經濟生活的信息，并且與整個社會的多個部門有關聯。金融業的各個方面都與商業銀行有一定的關系，其在整個經濟命脈中的地位是不言而喻的。

隨著互聯網金融和金融創新的發展，一種全新的互聯網金融模式已經瘋狂，中國資本市場的成熟也導致了商業銀行優質客戶的分離，民眾對各項服務的要求變得更高。這使得商業銀行面臨更多的挑戰，經營壓力不斷加大。一成不變已經不符合當代的發展主題，一些陳舊的規則和流程已經跟不上人們需求的節奏。因此，今天的商業銀行也需要不斷進行積極主動的升級和創新，擴大業務規模，改變原有的傳統觀念。主動去打造一個更適應社會發展、民眾需要的金融服務機構。從而更好地發揮自身的職能，穩固其在經濟體系中的地位。

二、商業銀行的功能

1.信用中介和信用創造

商業銀行是一架橋梁，維系著資金的供給與需求。商業銀行主要是通過負債業務和資產業務實現其運作：一方面，通過存款，分散、備用資金將匯集在一起，另一方面，這些資金將通過貸款分配到所需部門。由此實現了對貨幣資金的流通進行分配，提高了資金的利用效率。此外，雖然商業銀行扮演著信貸中介的角色，但可以通過資產業務獲得更多的存款貨幣，從而擴大社會資金的總供給量，實現信用創造功能。

2.金融服務

商業銀行以其特殊性，在經濟體系中占有至關重要的作用。它經營的不是一般的商品，是貨幣資金，這與社會公眾的經濟生活息息相關，聯系國家的經濟命脈。傳統的商業銀行主要提供存貸款業務、對公對私的理財業務、一些匯兌、結算業務等金融服務項目，涉及的業務范圍較多，服務對象廣泛。所以，商業銀行在為社會各主體提供服務的同時可以獲得大量的信息，在如今信息化的時代，可以結合大數據、互聯網等科技手段來為客戶提供更多的金融服務。如今，商業銀行服務已經深入到民眾家庭的很多方面，如兌換外匯、代理支付水電費等多種日常費用、轉賬支付等服務，這在很大程度上方便了我們的生活，推動我們生活節奏的進步。但隨著社會經濟的發展，人們的財富逐漸積累，大家對財富的管理也有了更高的需求，這也是商業銀行日后發展所面臨的挑戰與機遇。

3.宏觀政策傳播的重要環節

商業銀行服務于社會大眾，與公眾的聯系更為緊密，是很多宏觀政策傳播的重要環節。中國人民銀行可以通過貨幣政策，如法定存款準備金政策和再貼現政策，對其相應指標進行調節實現對社會貨幣總供給量的監管，進而對整個經濟大環境加以控制。各項政策的合理運用通過中間環節有效傳播最終作用于整個市場。由于商業銀行通過其資產負債業務可以達到對貨幣進行合理配置的結果，使資金流向更需要的地方。這樣在各種宏觀政策的指引下，配合各種政策調節相應指標與資金流向，從而實現調節經濟結構、產業結構的目的，在國家經濟的穩定中發揮著巨大作用。但是，不同的政策有著不同的傳播途徑和作用效果，現實中也需要根據實際情況，配合多種方法適當地進行調整，以達到更好的效果。

三、金融創新沖擊下的發展方向

1.拓展業務，擴寬零售業務發展

近年來，有關銀行業的監管文件出臺頻率有所提高，各種文件深入規范了對商業銀行各項業務及領域的詳細監管措施。在經濟新常態下各商業銀行面對日趨嚴格的監管態勢，相互之間的競爭變得愈加激烈，整個市場行情不容樂觀，需要拓展業務，發現潛在的市場，找到自己的業務發展點。從各商業銀行的業績報告中可以看出，無論是國有銀行還是股份制銀行，零售業務在整體業務中都起著舉足輕重的作用。因此，我國眾多商業銀行已將零售業務作為其重點，開始重視并擴寬這一業務的發展。此外，從主要商業銀行的財務報表中也可以了解到，與一些發達國家相比，中國商業銀行零售業務收入占總收入的比例相對較小。這也意味著零售業務的巨大發展空間和潛力。

2.主動進攻金融科技領域，進行創新

一些創新型金融機構的迅速發展給商業銀行帶來了很大的沖擊，繼續以老舊的經營方式去發展顯然是行不通的，這也是時代發展帶來的挑戰。螞蟻金服作為我國一個最典型最成功的創新型金融機構，不光是對銀行業，對整個金融業都是一個偉大的創新，深受民眾的青睞。它的出現為居民的日常生活帶來了便捷，也改變了傳統的觀念。螞蟻金服的數字錢包“支付寶”的出現也對銀行業有著不小的影響，而且它附帶的多種功能都有利于普通民眾的使用，在很大程度上改變了居民的生活方式。如今，也有很多金融機構都在研發自己的數字錢包，這也是我國金融業中一個十分廣泛的市場，面向的客戶群體眾多。雖然這種數字錢包的背后還是需要商業銀行結算系統的支撐，但對于商業銀行來說，顯然沒有積極發揮出自己的優勢，沒有率先發現這一市場的潛力。商業銀行在我國金融機構體系中，相比于其他金融機構有著更完備的設施支持的優勢，也更深受民眾的信任，無論在哪一方面涉足都會有一定的保障。因此，各大商業銀行應該主動進攻金融科技，不斷進行金融創新，形成以商業銀行為金融主體，其他金融機構輔助發展的格局。

目前，我國各大商業銀行也開始主動進行創新發展，已有一些銀行成立了金融科技公司，為了更好地開展金融創新，提高業務能力，生產出更好的應用和產品，實現技術輸出。與此同時，一些商業銀行已經出臺了設立理財子公司的計劃，以進一步發展其在財富管理業務中的專業化。這樣實現與其他業務的適當隔離，從而更好地發揮其職能。此類發展計劃的實施，也是滿足了民眾對資產管理提出的更高層次的需求，更適應社會的發展進步。

3.充分運用科技的優勢，實現銀行業的智能化

隨著大數據、人工智能的發展，互聯網金融如雨后春筍般出現，它可以在很大程度上方便民眾的經濟生活，節約交易成本，提高操作效率。各大商業銀行也應該利用互聯網金融的優勢，不斷研發相關服務，如智慧柜員機等職能工具服務于銀行體系，打造“無人銀行網點”的出現，使得整個銀行體系更加完備，從而實現更高的效率。如今，手機銀行也是各大商業銀行用戶使用的重要渠道，它的出現使得商業銀行與其客戶之間的聯系變得更加簡單高效，一些簡單的居民業務需求和咨詢服務都可以通過線上進行，操作也很容易，飽受客戶的歡迎?？梢钥闯觯鳛榉諛I的銀行，其成功的根本在于如何更好地服務于民眾，如何給民眾帶去更多的便捷。

4.加大對外開放的力度和速度

銀行業的發展也需要緊隨對外開放的腳步，加大國內外合作。順應“一帶一路”的構思，我國和沿線國家銀行各自在對方區域設立了分支機構，從而更好地進行交流學習，通過不斷的進步以適應區域的發展，融合多方的力量來提高整體實力。同時，多家銀行參與了“一帶一路”中很多領域的項目建設，包括基礎設施、能源資源的建設，這也體現了我國銀行業對外開放的理念。合作可以帶來共贏，銀行業的對外開放符合國際經濟發展的潮流。雖然在這其中是以政策性銀行為主導進行對外開放，但隨著我國資本市場大門的對外打開，國際經濟社會的不斷融合發展，會有越來越多的商業銀行參與到其中。

5.穩健經營，完善內部風險監管體系

隨著科技、金融的不斷發展，銀行業面臨的挑戰和壓力不斷提升，在擴展業務體系，進行金融創新的同時各商業銀行也需要結合自身實際情況，充分分析自身的優勢，合理進行創新，防范風險的發生。商業銀行關乎著整個經濟及民眾的生活，而且商業銀行之間的關系是一個鏈式反應，一家商業銀行的危境就會帶來整個銀行業甚至金融業的危境，因此，必須做好自身的風險管理，嚴格對待日常業務中的每一環節。商業銀行應根據自身的營業特色建立健全風險控制體系，及時分析，評估和控制風險，加強內部管理，堅決抵御風險。

6.加強同業合作，共創良好的行業形象

雖然各銀行間是競爭關系，而且這種角逐顯得日益激烈，但對手同樣是朋友。況且，金融業是一個不可分割的有機整體，對外需要加強合作，對內自然需要更緊密的合作。相互間的合作有助于銀行業整體能力向上，同業間的緊密聯系也必然帶來更大的蛋糕去分享。合作可以使各方取長補短，增強本身的實力，更好地發揮金融中的杠桿作用，促進整個地區、行業的經濟進步。此外，通過合作，有利于形成行業形象，促使金融秩序的穩定，同時也加強了銀行抵抗風險的能力。

四、結語

通過本文的闡述，我們可以認識到，商業銀行作為一個傳統的金融機構，以其龐大的技術支撐和信息資源，在我國的經濟體系中發揮著巨大作用，它在社會生活中承擔著重要的角色，已經和大眾的經濟生活密切相關。同時，作為中央銀行與市場的銜接者，它也是我國實施貨幣政策調控經濟的重要渠道。

我國商業銀行的數量繁多，它們之間的角逐十分劇烈。而且，隨著科學技術的不斷前進，一些創新型金融機構的發展壯大，使商業銀行面臨更大的難題與挑戰。這就要求商業銀行不斷調整自己的方向，理清時代發展的趨勢，打造出民眾放心、行業需要的產品。這也是對商業銀行在人才培養與組織架構方面提出更高的要求，只有良好的內部治理才能實現外部工作的高效運作，才會帶來更高層次的發展。時代的發展對銀行提出要求，只有努力提供更專業化的金融服務，主動發掘市場的潛力，才能穩固自身在金融業服務中的主力地位。

當然，商業銀行在發展創新的同時，也需要完善的內部風險控制制度，進一步結合自身的實力和社會的需要，穩中求進，通過不斷的借鑒、學習與嘗試，努力提高自身的專業化技能，提升行業水平，營造出更優質的金融環境。

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