互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)發(fā)展的困境及對(duì)策分析

錢敏

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)在我國發(fā)展很快，但是也遇到諸多問題。在闡釋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的內(nèi)涵，分析其發(fā)展歷程及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)在發(fā)展中遇到相關(guān)法律及監(jiān)管欠缺、缺乏核心競爭力、消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)烈、存在交易風(fēng)險(xiǎn)等，并針對(duì)這些困境提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);第三方比價(jià)平臺(tái);第三方銷售平臺(tái);困境

[中圖分類號(hào)]F592.3[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)形式，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)為基礎(chǔ)，提供獨(dú)特保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式。2015年我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有110家， 2016年則增加到117家。2016年，全國通過互聯(lián)網(wǎng)官網(wǎng)、第三方平臺(tái)等形式經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司占75.97%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)規(guī)模越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)是除自營保險(xiǎn)平臺(tái)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和互助眾籌外，獨(dú)立于保險(xiǎn)方和投保方，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)具有直接性、客觀性、公開性和虛擬性等特點(diǎn)。直接性是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)搭成投保方和保險(xiǎn)公司直接溝通的橋梁，其排除了保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人推銷模式的缺點(diǎn)。客觀性指其以客觀公正的服務(wù)態(tài)度來取得保險(xiǎn)人和投保人的信賴，通過收集、集成雙方相關(guān)信息為交易雙方提供便利。公開性指第三方平臺(tái)將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品展現(xiàn)在網(wǎng)站上，以公開的形式讓顧客自行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比和選擇。虛擬性是指保險(xiǎn)三方平臺(tái)上買賣雙方的整個(gè)交易過程都是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境完成的。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早是于1995年在美國出現(xiàn)，而我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的發(fā)展階段見表1。1997年，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的成立標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的起步。1997年11月，新華人壽在中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)平臺(tái)上首次成功銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。萌芽期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)形式單一，且主要以提供保險(xiǎn)知識(shí)和咨詢服務(wù)為主，銷售則非常少。2005年開始淘寶、易趣和京東等電子商務(wù)平臺(tái)迅速崛起，陸續(xù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方兼營平臺(tái)。2005年開始優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等的成立，標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)日趨專業(yè)化。2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)如大家保、大特保、最慧保、OK車險(xiǎn)、車車車險(xiǎn)、喂小保、E家保險(xiǎn)網(wǎng)涌現(xiàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)不斷成長和完善。2015年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)分為兩種模式：第三方比價(jià)平臺(tái)和第三方銷售平臺(tái)。第三方比價(jià)平臺(tái)作為流量導(dǎo)入的入口，通過為消費(fèi)者提供比價(jià)服務(wù)吸引顧客。如百度貼吧可以推出純保險(xiǎn)廣告模式，也可以通過廣告鏈接進(jìn)入保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站。第三方比價(jià)平臺(tái)在車險(xiǎn)中運(yùn)用較多，如最惠保以車險(xiǎn)交易為切入點(diǎn)，提供國內(nèi)主流保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)，其合作保險(xiǎn)公司包括安盛天平、永安車險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等。第三方銷售平臺(tái)則主要以銷售為目的，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供投保咨詢、銷售、售后理賠等服務(wù)。第三方銷售平臺(tái)有主營和兼營兩種形式，主營形式如慧擇網(wǎng)，最早擁有保險(xiǎn)網(wǎng)銷資質(zhì)，推銷市場上千余中主流保險(xiǎn)產(chǎn)品，與150余家旅行社和80余家保險(xiǎn)公司合作。兼營形式如攜程網(wǎng)，在訂購機(jī)票、酒店等場景中銷售保險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的困境分析

2.1 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的法律及監(jiān)管欠缺

我國目前的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營進(jìn)行了規(guī)范和限制，但是其中主要是針對(duì)大類的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面和人員資格方面未具體規(guī)范，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的規(guī)范較少。另外，目前市場上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騙保、非法經(jīng)營、套取資金等案件層出不窮，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際監(jiān)管力度不夠、未形成制度體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)惡性競爭。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)缺乏核心競爭力

目前傳統(tǒng)的保險(xiǎn)仍然是主要的銷售形式，第三方平臺(tái)依舊缺乏競爭力。第三方比價(jià)平臺(tái)只有簡單的廣告效益，并未經(jīng)營實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三方銷售平臺(tái)目前的主要形式依舊是提供銷售平臺(tái)，服務(wù)單一。第三方平臺(tái)自身無保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要取決于保險(xiǎn)公司，因此其在保險(xiǎn)銷售，核保及理賠等方面缺乏自主性和主導(dǎo)性。另外，目前的第三方平臺(tái)模式亦單一，除銷售渠道外，經(jīng)營模式雷同，缺乏自身獨(dú)特性。

2.3 消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)烈

國民自身保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)烈，再上升到互聯(lián)網(wǎng)渠道，市場滲透率更低。隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來，保險(xiǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，第三方平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他的電子商務(wù)不同，如阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)主要針對(duì)實(shí)際有需求的客戶，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則面對(duì)的是保險(xiǎn)意識(shí)不足的大眾。因此，靠客戶自主通過網(wǎng)絡(luò)去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是行不通的。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)交易存在一定風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其在金融領(lǐng)域，供需雙方的信息至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司對(duì)投保方不可控，保險(xiǎn)又具有復(fù)雜性和專業(yè)性，互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)間和空間限制，因此交易風(fēng)險(xiǎn)突出。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)在保障安全交易的安全性和個(gè)人信息的保密性方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。首先，投保方和保險(xiǎn)人身份識(shí)別存在風(fēng)險(xiǎn)。虛假網(wǎng)站廣為存在。 其次，交易安全存在風(fēng)險(xiǎn)。第三方保險(xiǎn)平臺(tái)支付安全值得重視，如病毒、黑客入侵導(dǎo)致投保人和保險(xiǎn)公司皆受損。另外，個(gè)人信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)。客戶信息帶有私密性，投保信息如銀行卡、身份證、手機(jī)等信息應(yīng)得到保障。但是，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶信息很容易被泄露，第三方平臺(tái)也是受災(zāi)對(duì)象。

3 促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)發(fā)展的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，完善監(jiān)管制度

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，完善相關(guān)法律體系。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第三方平臺(tái)相關(guān)條款仍需細(xì)化，對(duì)第三方平臺(tái)不同形式分類監(jiān)管。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的審核和人員資格的審查，完善網(wǎng)上支付及網(wǎng)絡(luò)安全的具體規(guī)范制度。另外，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管配套體系，完善披露制度，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的特殊性進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)管。

3.2 培養(yǎng)專業(yè)性人才，提升平臺(tái)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)競爭的關(guān)鍵在于人才的競爭。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)不僅受線下保險(xiǎn)銷售渠道的競爭，還受到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和公司官網(wǎng)的競爭。從可持續(xù)發(fā)展策略來看，人才的培養(yǎng)和技術(shù)的創(chuàng)新是其競爭的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)需要有保險(xiǎn)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技能、創(chuàng)新才能的復(fù)合型人才。只有不斷創(chuàng)新，不斷探索，順應(yīng)客戶的需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形式才能走得更長遠(yuǎn)。

3.3 開發(fā)平臺(tái)交流模式，促進(jìn)交易效率提升

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)需要開發(fā)新型交流模式。第一，在互聯(lián)網(wǎng)上通過語音、視頻等方式和客戶聊天交流，為客戶解說保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款。第二， 制作不同產(chǎn)品的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)視頻，在視頻中闡述保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、具體條款及相關(guān)注意內(nèi)容，從而方便客戶及時(shí)了解所需保險(xiǎn)產(chǎn)品，若客戶購買時(shí)仍有不懂的地方，可通過網(wǎng)絡(luò)溝通渠道進(jìn)行詢問，在這種方式下，客戶主動(dòng)了解可以節(jié)約時(shí)間，同時(shí)給客戶帶來更多權(quán)益。

3.4 提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的安全性，保障消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)應(yīng)做好安全性能檢測(cè)與維護(hù)，管理人員應(yīng)該按期檢測(cè)、修復(fù)漏洞，降低安全性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方平臺(tái)應(yīng)該有嚴(yán)格的管理制度，通過交易碼等形式確保客戶信息安全。重視與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)的合作與協(xié)調(diào)，對(duì)危害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為及個(gè)人嚴(yán)厲懲戒。強(qiáng)化信息披露制度，在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下，制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和指引，供第三方平臺(tái)參考適用。完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴機(jī)制，適時(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 唐金成，李亞茹.中國第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展研究[J].上海保險(xiǎn)，2015（2）：37-52.

[2] 李紅坤，劉富強(qiáng)，翟大恒.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014（10）：1-67.

[3] 蘇潔.第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)迎來春天[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2016-3-24（5）.

[4] 王朝暉.從第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)看定制保險(xiǎn)的發(fā)展[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，20176-5-9（8）.