普惠金融背景下建設銀行小微企業服務能力研究

[摘 要]隨著普惠金融體系的發展完善，小微企業作為普惠金融的重要組成部分之一，融資問題的有效緩解必然有助于推動實體經濟的穩定發展。文章立足于中國建設銀行小微企業服務實踐，分析小微企業融資現狀，從大數據技術運用、產品創新、合作模式創新等方面介紹建設銀行在小微企業金融服務能力提升中的寶貴經驗，從拓寬金融合作范圍、提升技術密集型小微企業融資產品契合度兩方面提出相應對策發展建議。

[關鍵詞]銀行戰略;普惠金融;建設銀行;小微企業融資;服務能力

[中圖分類號]F832.33

1 普惠金融背景及小微企業融資現狀

2005年聯合國在設立“國際小額信貸年”時，第一次將普惠金融體系的概念引入公眾視野，目的在于激活微型金融和小額信貸的經濟活力，進一步拓寬金融機構的業務范圍與客戶群體的同時，也開始提倡平衡發展、和諧共生的理念。我國也在構建普惠金融體系方面不斷開展嘗試，并逐步形成成熟完善的普惠金融體系，普惠金融體系的存在，為不同客戶群體金融需求的滿足提供更多可能，實現以高質量的金融服務填補中小微企業、三農等弱勢群體的金融支持空缺，幫助其降低融資成本、提升盈利能力、延長企業生命周期，進一步推動我國實體經濟的有效發展、提高人民群眾生活水平、助力全面小康的有效達成，并逐步將金融平衡理念深入社會方方面面，讓全民都能夠感受到金融服務的公平性與包容性，共享金融發展成果，對中國經濟的可持續發展及中國夢的實現具有深遠的意義。

小微企業作為微型金融以及國民經濟的重要參與主體，在推動科技技術創新、增強市場活力、保持經濟平穩發展等方面發揮重要作用;作為普惠金融的重要方面，伴隨著普惠金融的發展，小微企業在推動創業、緩解就業壓力方面發揮的作用日益顯著，成為推進產業結構調整的重要力量。同時，現階段創新型小微企業數量不斷增加，在推動各行業創新發展方面具有巨大潛能，為我國產業結構進一步調整提供了新的發展方向。然而，小微企業所處的融資環境卻長期具有不平等、不完善的特點，與其作用的發揮存在嚴重的失衡，融資難、成本高、渠道窄、流程長等一系列問題大大降低了小微企業獲得進一步發展的可能性，融資約束問題日益突出，也會間接阻礙普惠金融體系的進一步發展完善，因而推進小微企業融資約束問題的有效解決就顯得日益重要。

2 中國建設銀行小微企業金融服務創新機制

2.1 利用大數據，精準服務長尾客戶

在傳統的商業銀行經營模式下，信息不對稱及其進而引發的道德風險與逆向選擇問題，普遍會增加小微企業從商業銀行獲取資金支持的難度和成本，大數據技術的出現在推動智慧銀行發展的同時，也能夠有效緩解這一問題。建設銀行便將智慧銀行運用于小微企業金融服務，為小微企業提供及時、有效的資金支持，把握以其為代表的長尾客戶。

2.1.1 運用大數據技術構建建行小微企業數據體系

在建設銀行大數據技術的基礎上構建小微企業數據體系，由各個網點形成有效的數據網絡，獲取大量小微企業客戶群體的信用水平、資產狀況、納稅能力、盈利能力、產品市場覆蓋程度等行為數據，甚至于小微企業主的消費水平、消費頻率、信用狀況及風險偏好，并開展深入分析，切實增強小微企業金融服務的針對性、差異化，為具有不同經營特點的企業提供不同的金融服務，有效降低信息不對稱對小微企業融資的不利影響，在滿足不同群體的金融需求的同時，有效控制融資借貸的時間成本、人力成本等小微企業金融服務成本，進而緩解小微企業長期面臨的融資貴難題，增強小微企業客戶群體的黏性與忠誠度。

2.1.2 實現線上線下同步推進

在線上方面，小微企業可以利用手機銀行等電子渠道獲取更加便捷的金融服務，同時，建設銀行不斷實現小微企業的線上融資流程優化，并在中國建設銀行手機銀行“貸款”模塊的基礎上，發展出更加具有針對性的“建行惠懂你”App，進一步減少貸款審批程序，提升小微企業融資效率。

在線下方面，利用網點開展業務推廣營銷，并實地探訪小微企業實際經營情況、了解小微企業最切實的金融需求。并將建設銀行手機銀行、網絡銀行等電子渠道與線下人工渠道相結合，利用線上的數據分析與挖掘技術，同步小微企業客戶的生產經營特點和潛在金融需求數據至各一線網點，實現線上、線下不同渠道的協同合作，為客戶提供完整、流暢的金融服務，提升客戶滿意度。

2.2 豐富融資產品，滿足小微企業融資需求

小微企業普遍經營規模較小、盈利能力較弱，生命周期也多處于成長發展階段，其融資需求具有“短小頻急”的特點。一是貸款期限短。小微企業融資一般源自于自身的流動資金不足，融資行為的發生也普遍用來服務于短期的資金需求。二是貸款金額小。小微企業自身的規模特點決定了其相對于大中型企業較低的貸款規模。三是貸款頻率高。小微企業普遍缺少規范性經營制度、明確的發展規劃與財務預算制度，融資需求往往具有臨時性的特點。四是貸款時效性強。小微企業內部資金積累難以填補企業資金缺口的現象，普遍會加大資金短缺對企業的影響程度，因此需要確保融資的時效性以滿足臨時的融資需求。

面對小微企業融資“短小頻急”的特點，建設銀行針對不同小微企業的不同經營特點，逐步形成由“善融貸、信用貸、創業貸、稅易貸、POS貸、結算透”組成的大數據信貸產品體系。其中，“信用快貸”專門為具有良好信用水平的小微企業所設計，同時不需要小微企業提供任何的抵押與擔保，并實現全流程線上辦理，信用良好的小微企業主可以通過手機銀行、網上銀行快速完成貸款申請，幫助小微企業緩解抵質押品缺失而無法獲得資金支持的尷尬，避免融資擔保的高額擔保費用，方便快捷的申請流程也可以滿足小微企業臨時的資金需求。

2.3 構建合作模式，挖掘小微企業融資可獲得性

為了推動小微企業融資問題的有效解決，建設銀行在以自身金融服務能力及大數據系統的基礎上，同政府、稅務機關、擔保機構建立合作關系，創新合作模式，構建小微企業金融支持網絡。

2.3.1 推出“助保貸”，構建政府和建設銀行的合作平臺

“助保貸”是由政府和建行共同對小微企業進行篩選，并形成資金池，由建行根據風險補償金額放大一定倍數，向被篩選出的小微企業發放貸款，降低小微企業的融資門檻，有助于在資金投放時更好地契合地區經濟發展特點，科學引導資金流向，推動地區產業結構調整的穩步進行。該合作模式的建立，實現了政府和建設銀行的融資業務風險分擔，進一步降低商業銀行的小微企業融資業務風險，增強商業銀行貸款意愿。

2.3.2 與融資性擔保機構合作，創新“保貸通”

在小微企業與融資擔保機構進行合作的過程中，普遍會面臨較高的擔保費用，增加小微企業融資成本與經營壓力?！氨ＹJ通”產品以其較低的費率在最大程度上降低這一融資成本，突破傳統的抵押融資、擔保融資的概念限制，可以有效緩解小微企業因融資擔保限制或抵押物不足值而產生的融資困境，降低融資門檻。

2.3.3 “稅易貸”構建建設銀行和稅務機關合作體系

建設銀行通過與稅務部門建立合作機制，創新“稅易貸”，獲取申貸小微企業納稅信息并開展行為分析，為符合相應納稅條件的小微企業提供快速、有效的資金支持。該產品將小微企業的納稅貢獻水平與融資發展聯系起來，在為符合條件的小微企業提供資金支持，進一步提升小微企業的融資可獲得性。同時，也有助于提升小微企業納稅積極性以及完善自身財務體系的意愿，推動小微企業向規范化發展，進而形成良性循環。

3 關于完善小微企業金融服務體系的建議

普惠金融體系的完善是一個長期的過程，小微企業作為普惠金融體系的重要組成部分，以其更加充足的經濟活力推進實體經濟方方面面的發展。現階段建設銀行不斷加強小微金融建設，提升服務小微企業的專業化、差異化水平，力爭從多角度、全方面緩解小微企業融資、助力實體經濟平衡穩定發展，具有很強的示范效應。但是，建設銀行在未來的小微企業金融扶持體系完善過程中，仍有巨大的發展潛力。

3.1 創新發展合作模式

建設銀行可以進一步豐富業務合作模式，在現有政銀合作、稅銀合作、銀擔合作模式的基礎上，在小微企業融資扶持體系內融入證券機構、保險機構，充分利用證券機構、保險機構的業務優勢，深入挖掘小微企業業務特點和融資需求，創新金融產品，并隨著政策性再擔保機構的發展完善，探尋建設銀行與再擔保機構的合作機制，充分利用再擔保機構在風險分擔、增信等方面的技術優勢，實現資源共享、優勢互補。

3.2 為技術密集型企業提供更好的融資平臺

隨著產業結構調整的不斷推進，具有高科技、高創新的企業獲得了更為良好的發展環境，小微企業也在積極創新自身的產業結構類型，尋求新的經濟增長點，進而涌現出大量的技術密集型小微企業，這也會隨著產業結構轉型，成為未來小微企業的重要發展方向。技術密集型企業數量增加、研發成本占比提高，在增加小微企業融資需求的同時，也會產生有別于傳統融資背景下的新問題。首先，技術密集型小微企業普遍具有“輕資產”的特點，企業缺少合適的抵押物來滿足傳統融資業務的抵押擔保要求，小微企業的融資需求難以通過信貸融資方式獲得滿足。其次，較高的經營風險與戰略不確定性，也必然會增加銀行的貸款金融風險以及貸前調查、貸后管理成本。這就需要銀行業金融機構在現有技術和產品的基礎上，根據技術密集型小微企業的生產、經營特點開發出契合度更高的金融產品。

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