銀行保險風險管理關鍵問題探討

王成 郭崢嶸

摘 要：目前我國經濟發展的速度和質量正在不斷的提升，一個突出的表現就是金融行業的規范化與專業化。目前在金融行業中保險業展現出了比較大的發展潛力，隨著人們風險管控意識的加強，保險行業將會迎來一個比較大的發展，保險行業的發展將會極大的帶動金融行業的發展，提升社會整體的風險管控水平，也是維護社會穩定和諧的重要因素，基于保險行業巨大的發展前景，以及社會意義，目前銀行與保險行業的融合已經越來越深入，在促進了銀行的發展之外，也給保險行業帶來了繁榮，但是保險行業在我國起步比較晚，實際起步的時間是在改革開放以后，而國外的保險行業往往有上百年的沉淀，因此相關的產品設計，以及法律監管上要成熟不少，我國的保險行業在近幾年，尤其是與銀行的合作之后取得了較大的發展，但是想要保證發展的穩定性與持久性，就必須提高保險業的整體運營水平，并對發展過程中風險進行有效的管理，才能提高銀行保險的發展水平。

關鍵詞：銀行保險;風險管理;關鍵問題

一.銀行保險模式的意義

銀行保險是保險公司與銀行合作的一種模式，保險公司通過銀行來銷售保險產品，在這個過程中銀行和保險公司都實現了更高的經濟利益，同時也極大地方便了客戶保險夠買的流程，銀行以多元化的服務方式提升服務的質量與水平，是現代保險行業的一種創新，銀行保險可以說是一種三贏的金融服務模式，在這個過程中銀行，保險公司以及客戶都獲得了實惠。保險公司通過銀行拓展了銷售的渠道，降低保險銷售的成本，有力的促進了行業的發展。而對于銀行來說，保險可以作為一個新的業務模塊，可以增加銀行的收入，也可以為客戶提供更加多元化的金融服務，而客戶通過銀行夠買保險，可以獲得更加專業周到的金融服務，同時也是規避風險的一種有效的渠道。銀行保險是金融服務模式的一種創新，對金融市場的發展具有積極的促進作用。但是目前銀行保險在實際的經營中也存在著諸多的問題，因此應該對這些問題進行深入的分析，從而保證銀行保險這種金融模式能夠健康的發展。

二.銀行保險的業務風險

2.1對保險公司的風險

對于保險公司來說，保險產品的設計十分的重要，而保險產品設計是一個非常復雜的環節，其中需要考慮到很多的因素，進行充分的市場調查，然后對各種數據進向分析計算，才能推出相應的保險產品。但是目前我國的保險行業市場競爭比較激烈，很多保險公司的策略就是以低價來搶占市場，這種無序競爭下的保險產品并沒有嚴格按照保險產品的設計原則，因此讓保險公司具有一定的虧損風險，不利于保險行業的可持續發展，保險的銷售對銷售人員的專業要求比較高，銷售人員必須知曉保險相關的法律法規，同時能夠清楚明白的解釋保險產品，但是銀行保險往往無法保證保險銷售人員的專業性，在實際的銷售過程中存在著誤導銷售的現象，會給保險公司帶來比較大的法律風險，造成保險公司的經濟損失。

從盈利的角度上來看，保險公司需要實現對風險的精準估算，才能在支出與收入之間取得平衡，并實現盈利。在保險行業中核心就是保證保險精算的精確性與風險分析技術的科學性與合理性，保險公司才能從業務中取得收益，目前銀行保險的利潤是普遍比較低的，保險公司與銀行簽訂的也都是長期的合作合同，因此這種合同關系也在一點程度上制約了保險公司對經營項目的調整，導致保險公司應對國家政策的經營調整能力不足，想要保證在銀行保險中獲得足夠的利潤也是相對困難的。

2.2對銀行的風險

銀行保險是銀行新增的一種業務模塊，是基于保險理論進行發展的，目前已經發展成為一個獨立的業務系統。對于一些商務信貸保險業務，很多銀行都對保險業務進行了分解，但是目前銀行保險仍然存在著很多的問題，保險銷售是需要專業的保險知識作為支撐，但是很多銀行的柜員對相關的保險知識并不了解，甚至對所銷售的保險產品都不甚了解，因此進向保險銷售時，業務解釋存在著很多的問題，很多業務員甚至故意將保險業務與儲蓄業務向混淆，強制要求客戶購買保險，這種保險銷售現象極大的損害了銀行的形象，對銀行的公信力造成了很大的影響，同時銀行也面臨著道德與法律的雙重風險。

從長期來看，銀行保險的發展，有可能導致銀行儲蓄業務的萎縮。同時保險公司與銀行的合作業也需要進一步的規范，如果銀行與保險公司存在著不正當的合作，銀行收取大量的傭金。而保險公司套取客戶的資料，客戶的隱私權會受到侵犯，也會在一定程度上導致金融市場的動蕩。

三.加強銀行保險風險管理的措施

3.1加強產品研發，豐富銀行保險產品

保險物業是對傳統銀行業務的一種補充，總體來說對銀行的發展是有益的，想要銀行保險獲得更快的發展，就需要在保險產品上下功夫，保險公司應該針對銀行保險研發出專門的產品，從而提高產品的吸引力與市場競爭力，需要注意的是，對于產品的研發，保險公司必須經過充分的市場調查，以及精密的計算，在確保自身盈利的情況下進行產品的推出，杜絕不良的市場競爭。在對保險產品進行設計時，需要充分考慮到地區的經濟水平，根據客戶的需求來進行產品的設計，同時保險產品也應該具有一定的差異性，滿足客戶的個性化的需求。保險公司可以與銀行共同研發產品，借助銀行對客戶了解，可以讓保險產品更加具有競爭力，從而讓銀行與保險公司在合作中獲得實惠。

3.2提高銷售人員的專業水平

目前銀行保險業務中最大的風險因素就是保險銷售人員的專業水平不過關，因此保險公司在與銀行合作時，應該加強對銀行業務人員的培訓，進行保險相關法律的講解，同時銀行也應該對業務人員進行考核，只要考核通過的業務人員才可以進行保險銷售，另外還需要建立一定的監督機制，對業務人員的保險銷售行為進行監督，防止出現誤導銷售，以及其他不規范銷售行為的出現。

3.3加強對銀行與保險公司合作的監管

針對銀行與保險公司的合作，國家需要完善相關的法律法規，一方面可以起到保護雙方利益的作用，另一方方面可以起到對銀行和保險公司監督的作用，可以有效防止銀行和保險公司出現一些不規范的合作，防止對金融市場造成震蕩。

總 結

銀行保險的保險模式是一種金融服務模式的創新，這種保險模式對銀行，保險公司以及客戶都有一定的益處，但是銀行保險的模式也存在著一定的風險，因此想要保證銀行保險模式的發展，就必須要對風險模式進行有效的規避，防止對金融行業造成沖擊。

參考文獻

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