分析互聯網金融風險防范與監管

□錢才銀

（湖北民族學院 湖北 恩施 445000）

分析互聯網金融風險防范與監管

□錢才銀

（湖北民族學院 湖北 恩施 445000）

互聯網金融是金融和互聯網相互結合之后的一種新型的事物，同時具備傳統金融以及互聯網雙重的特點，互聯網金融提升了金融的效率以及促進了金融行業的整體性創新，但是風險相對傳統金融更高，本文主要分析互聯網金融風險防范與監管。

互聯網金融；風險；監管

1 互聯網金融的風險概述

互聯網金融，就是在互聯網上展開金融活動，而互聯網的金融風險就是在這種活動當中存在的不可控制的因素以及不確定的因素，造成交易主體出現經濟損失的風險。在互聯網時代，應當充分認識到金融的風險性因素，只有做到控制風險以及監管好風險才能促使互聯網金融可以得到快速發展，通常來講，互聯網金融大多具有強大的技術支持，并且傳遞信息不受到時間以及區域的制約，但是，也存在這樣的一個問題，雖然數據傳輸的速度得到大幅度的提升促進了產品供給速度的提升，但是，這樣也導致金融風險的擴散能力以及擴散速度提升，如果其中一旦出現意外性事故將導致風險難以控制。一般來講，互聯網金融的大部分用戶是普通大眾以及中小企業主，這部分人群對金融知識了解并不充分，沒有較強的風險意識，并且缺乏風險意識的民眾占了大多數，如果出現金融性的風險，互聯網金融帶來的危害將遠遠超過傳統金融所造成的危害。

總體來講，互聯網金融在本質上還是屬于金融的領域，和傳統的金融一樣，面臨很多的風險性因素，比如說信用風險、操作風險以及流動性的風險等。由于當前的社會信用體系并不是十分完善，在互聯網交易方面和人民銀行之間也沒有實現對接，金融機構和銀行并未實現有效對接和信息互換，某些互聯網的金融機構很難對交易雙方之間的信任狀況進行全面以及合理的評價，一般采取的辦法是根據自身的審核技術和策略收集交易雙方的信息，并且對交易人員進行一種極為有限的評價，由于評價方式的簡單以及單一導致信息風險比較大。比如說，由于某些互聯網企業的系統設計方面存在漏洞，內部員工有欺詐行為以及違規操作的話，就很容易導致出現巨大的經濟損失，不僅如此，互聯網金融也可能由于是網絡支付缺陷以及技術不成熟導致交易人員的資金受到損失。

2 互聯網金融各種業態的風險的不同表現以及監管分析

互聯網金融主要表現在以下五種業態上，分別是互聯網理財、P2P、互聯網銀行、眾籌以及第三方支付這五種類型，和傳統的金融進行對比，互聯網金融屬于新型的事物，在某些方面還不完善，尤其是某些法律細節不具備明確性，此外，行業風險集中在流動性風險、操作風險、法律風險、信用風險、技術風險等多個方面。其中，一方面，信用風險主要表現在當前不健全的信息環境以及不完善的金融數據，通過大數據技術也難以解決交易雙方信息不對稱的問題，可能出現某些交易主體違約的問題。另一方面，資金管理以及項目管理方面也存在一定的風險性，如果這個平臺存在一定的問題就將導致相關投資人員的權益難以保障。這主要體現在互聯網理財、P2P、眾籌。此外，P2P、眾籌等也容易涉及到非法集資。除了信用風險，還有操作風險，雖然平臺促進了用戶交易的量以及提升了交易的效率，但是有些操作一旦失誤就容易引發操作性風險。操作風險主要體現在下面幾個方面，一方面是投資者缺乏熟練的操作以及接受相關教育，另一方面是平臺程序自身設計問題等，都將造成投資者的資金面臨損失的風險。這在P2P以及第三方支付方面體現尤其突出。流動性的風險是當前P2P以及互聯網理財重點需要監控的點，主要體現在集中兌付以及期限錯配。市場風險主要是指利率的風險，不同的業態存在不同的監管環境，并且已經逐步納入到監管體系當中，目前比較成熟的監管體系包括互聯網銀行以及第三方支付的監管體系。但是，眾籌以及P2P都存在立法不足以及監管主體不明確的問題，需要進一步進行完善。為了加強監管：第一，應當建立相關法律；第二，應當構建互聯網的信用體系；第三，應當發揮金融行業的自律；第四，應當保障互聯網投資者的利益，加強功能監管。

結束語

雖然互聯網金融帶來了金融行業的創新以及發展，促進了金融效率的提升，但是，隨之而來是互聯網金融的高風險性，因此，應當加強對互聯網金融風險的研究，并且加強監管，從而促使互聯網金融可以持續健康發展，

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1004-7026（2017）02-0097-01

：F832

：A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.02.071

錢才銀(1987-)，女，土家族，湖北巴東人，湖北民族學院少數民族經濟專業，經濟管理方向。