金融大數據背景下互聯網金融的風險控制分析

蔡子淵 李緣園

摘要：近年來，經濟的發展，促進我國科技水平的提升?？萍嫉陌l展，促進互聯網時代的到來?；ヂ摼W時代的到來，大數據成為驅動經濟發展的重要力量。互聯網金融在近來年取得了長足的進步，大數據與互聯網金融產生了眾多關聯性，并促進了互聯網金融行業的變革與發展。在未來的發展中，站在互聯網金融的角度，大數據將推動行業在風險預警與控制、征信、中小企業融資等方面的創新發展。本文就金融大數據背景下互聯網金融的風險控制展開探討。

關鍵詞：大數據;互聯網金融;風險類型;控制措施

引言

為推動互聯網金融行業可持續發展進程，在大數據時代背景下抓住機遇、壯大自我，互聯網金融行業就需秉持多元開放的發展理念。在大數據的支撐下連續創新互聯網金融產品的同時，一些風險在大數據背景下也被放大。

1互聯網金融的含義

廣義上來說，互聯網金融是以云支付、云計算及搜索引擎為一體的互聯網財務工具處理綜合，其可以實現資金的融合互通，并且將支付和信息交流作為中介業務。從本質上來說，互聯網金融是以互聯網精神和功能為基礎，以大數據和云計算技術為背景，可以在互聯網平臺上構建新型化、開放式的金融業態及服務體系。

2互聯網金融風險的主要形式

2.1信用風險

P2P為最近幾年中興盛的一類互聯網金融行業，其能協助市場內中小企業網絡融資貸款創造便利條件，且能幫助民間資本在網絡平臺上投資理財并獲得一定收益。但現實情況下，參與P2P金融交易活動以陌生市場的個體商家為主，造成互聯網金融企業難以全面、深度的了解與貸款人相關信息，對各種資金判斷缺乏精確度，造成債權人的合法權益難以得到有效維護，債權人也不能明確掌握借款人的真實信息。

2.2操作風險

在工作人員以及客戶對整個操作系統不了解，對金融規則較為模糊的時候，就較為容易在業務的實際操作上產生操作風險。例如沒有及時對客戶的財產安全問題進行宣傳與公告，也會導致客戶進一步發生操作上的失誤，進而帶來資金或者信息的缺失。如果操作主體沒有掌握必要的知識體系，也不熟悉對應的操作規范，就很容易在操作上產生失誤，在這其中包括隨意連接Wi-Fi、掃描不明的二維碼都可能會產生操作上的風險。

2.3用戶違約風險

互聯網金融市場在運營過程中，企業的融資形式主要有兩種：第一，為民間供應高收益、高回報項目開展融資活動;第二，以銀行機構為媒介進行信用貸款融資。高風險、高收益是互聯網金融企業的典型特征，為推動企業各項業務安全、有效運行，則在管理過程中通常會耗用大量時間與精力，部分投資項目運行時間相對較長，而金融企業因為自身規模窄小以及競爭實力偏低，增加了用戶違約取款不良現象的發生率，這勢必會影響互聯網金融企業后續運營過程，增加用戶現金提款擠兌問題的發生率，很多金融企業會以清盤破產結束企業命運。

3金融大數據背景下互聯網金融風險控制方法

3.1進一步完善法律法規

修訂出臺法律、法規雖然是一項較大的工程，但就互聯網金融業務的發展現狀和未來趨勢看，值得為此付出相應的成本。有條件的情況下，能夠制定一部互聯網金融業務基本法是最佳，如果條件不成熟，可以先制定條例進行規范。將一些專業領域的規章制度提升層級，比如支付領域的《非金融機構支付服務管理辦法》，將其及時提升法律層級，推動出臺《非銀行支付機構管理條例》，更好規范網絡支付行為。

3.2建設健全互聯網金融風險控制體系

信用風險是互聯網金融行業的主要風險類型之一，其對互聯網金融行業持續發展形成巨大阻礙，因此一定要加強對該類風險的調控力度。首先，建設完善的內部風險控制體系，加強對用戶風險的評估和管控。其次，互聯網金融企業針對民間客戶貸款的情況，在貸款前應對客戶信息整理審核，全面貫徹落實預先制定的風險控制程序操作，給予按時還貸資金安全性足夠重視，以防因為客戶自身資質信用問題，對企業在社會上的良好形象造成損傷，無法維護債權人的合法權益。最后，互聯網金融企業要以各種合法渠道為依托，全面收集客戶真實信息，適度提升貸款門檻，結合貸款客戶現實需求信息與自己狀況，設置合理的貸款額度，借此方式去把互聯網金融風險控制在企業可承受的合理范疇中。

3.3安全技術風險的防范措施

互聯網金融本身就存在著一定的風險，并且作為一個新產品，有更多的復雜的技術風險和安全風險。例如，會遭到黑客的襲擊，使電腦數據盜竊或者混亂或者系統癱瘓之類的。因此，如何保護好互聯網金融的安全措施，是十分重要的一個問題。首先，要對所有文件進行保存，精確到文件的每一份，進行防范數據丟失的問題。所有的風險是可以分等級的，不同等級應該有不同的安全措施，這樣可以及時地分類處理風險問題。數據的丟失，是企業的重大問題，所以不能不重視這個問題。管理人員應該將及時補救，使企業損失降到最小。

3.4動金融監管科技的發展

從某種程度上講，互聯網金融的發展就是得益于金融科技的發展，或者說兩者相互促進、相互推動。要對生長于金融科技之上的互聯網金融業務進行監管，防范風險，則一定離不開金融監管科技的作用。從消費者在平臺開立賬戶實名制的核實開始，就離不開金融科技的支撐。資金的監測、成千上萬平臺行為的監測，等等如果只靠人工實施，幾乎不可能完成。金融監管科技的運用，將極大提升監管的精準性和效率。

3.5促進行業之間的合作溝通

在經濟一體化、大數據流通范圍不斷拓展的時代背景下，各個行業業務相互滲透、存在交叉點，互聯網金融企業應加強對大數據技術的合理應用，推動不同行業、不同領域之間的信息資源交融過程，建設相對穩定的合作關系，建設健全功能相對完善的電商交易平臺，促進行業協會協調與監督功能的有效發揮，推動互聯網金融市場規范運行進程[7]。在經貿合作進程中，樹立趨利避害的發展思維，建設行業之間互相幫襯的運作模式，拓展視線范疇，將眼光投擲在共同利益方面上，連續提升企業職員的業務技能水平與職業道德素養，建設健全互聯網金融行業風險的科學管理、預警系統及信息溝通平臺，持續強化對互聯網金融風險的預警與應答能力水平。

結語

互聯網金融是具備復雜性與隨機性特征的行業類型，在大數據時代中該行業業務發展過程中面對諸多條件，加強金融風險的調控力度，是協助企業趨利避害，增強市場競爭實力的有效方法之一。

參考文獻：

[1]王瑞.中國互聯網金融風險管理現狀及對策[J].合作經濟與科技，2019，21（7）.

[2]楊啟.我國農村互聯網金融的特征、發展障礙與對策路徑[J].技術經濟與管理研究，2019，9（3）.