淺析P2P借貸平臺的發展

張思

摘 要：P2P借貸自2007年進入大眾視野以來，蓬勃發展，然而在缺乏金融監管和征信體系不健全的情況下，引發了一系列問題。本文在簡單介紹P2P借貸平臺的基礎上，揭示了P2P借貸平臺所暴露出來的問題，并提出了相應的對策。

關鍵詞：P2P借貸平臺；現存的問題；對策

1 導言

近幾年來，在"互聯網+"及"普惠金融"理念的倡導下，互聯網金融迅速崛起，無抵押貸款、第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等多種模式發展壯大。為了解決中小企業融資難的問題，P2P借貸平臺應運而生。P2P借貸在專業的中介平臺參與下，來為資金借貸雙方提供融通的服務。由于具有需求對接、融資速度快，門檻低等優點，因此很多企業及個人紛紛轉向門檻較低的P2P借貸平臺。

然而該行業存在較高的風險，事故頻繁發生，社會上的意見又良莠不齊，P2P借貸平臺發展的前景非常不明確。在普惠金融理念的倡導下，清楚的認識到其在發展過程中存在的問題，并提出相應的對策是當務之急。

2 我國P2P借貸平臺現存的主要問題

2.1法律法規體系的缺失，金融監管的不足

目前我國P2P行業缺乏較為系統的、有針對性的法律法規體系，導致無法適應其飛速發展的步伐。同時還缺乏相應的監管機構和完善的監管體系，在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，P2P借貸平臺雖然已被劃歸銀監會監管的范圍，但仍然得不到有效的監管。此外P2P借貸平臺的監管細則尚未出臺，平臺仍然處于肆意生長的狀態。

2.2信息披露機制不完善，信用體系不健全

目前來看，我國多數P2P借貸平臺尚未擁有一套符合監管部門規定的信息披露制度。許多借貸平臺的信息披露透明度低，公開的內容不全面、不準確，對財務信息披露的要求沒有嚴格的限制。此外中國的信用體系也不健全，缺乏一個權威的信用機構對用戶進行信用評價，而且國內的一些商業征信機構獨立運作，缺少分工協作和信息共享機制，從而使得商業征信的效用大大降低。

2.3平臺定位模糊，信用中介與信息中介并存

早在2014年，中國銀監會就公開規定了P2P借貸平臺一定要堅定自己的中間服務地位。在2016年8月正式頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，已經明確了我國P2P借貸平臺“信息中介”的性質。然而P2P借貸平臺從國外引入到國內后逐漸偏離了“信息中介”的定位，充當起了“信用中介”的角色，在提供信息和服務的同時承擔信用的擔保，因而該模式下P2P借貸平臺蘊含了較大的風險，不利于該行業的穩定運行。

2.4經營模式尚未成熟，風控能力相對滯后

我國P2P借貸平臺從無到有，蓬勃發展，但目前來看并沒有成熟的經營模式。許多平臺經營不善，產生大量的逾期、壞賬，從而導致資金鏈斷裂，最后倒閉或跑路。此外，與發達國家相比，我國P2P行業一大突出問題就是風控能力相對滯后。首先我國P2P平臺的自由資金比率較低，很容易產生流動性風險，增加了資金鏈斷裂的可能。其次資金錯配，借短貸長。對借貸平臺來說，需要源源不斷的資金投入來確保早期本息的償付，一旦資金供給不足就會發生流動性風險，造成資金鏈斷裂，進而引發P2P借貸平臺的倒閉或跑路的可能。

2.5平臺技術有待加強，從業人員素質參差不齊

目前來看，我國P2P借貸平臺的相關技術水平還不高，P2P平臺建設中技術投入不足，再加上專業技術維修人員的缺乏，借貸平臺面臨巨大的技術風險。黑客攻擊、信息泄露、客戶管理混亂、信息審查漏洞等技術性問題制約著P2P平臺的健康發展。此外，由于P2P行業自律協會在我國尚未成立，P2P行業從業人員的準入制度與考核制度的缺乏，導致了我國P2P行業的從業人員素質參差不齊。

3 對P2P借貸平臺現存問題的對策與建議

3.1加大監管力度，成立相應的自律協會

《暫行辦法》明確要求銀監會及其派出機構作為中央金融監管部門和地方金融監管部門，對P2P平臺進行監督。這就需二者分工合作，在實施監管的過程中互相溝通，互相配合，信息共享，對P2P借貸平臺的籌資、放貸、還款等實行全程監管。為了實現行業的長期可持續發展，必須加強內外的協調與合作，建立P2P借貸行業的自律協會。地方監管當局能利用地方性行業協會進行輔助管理。

3.2加強信息披露以及信用體系的完善

P2P借貸平臺應允許在法律允許的范圍內，真實全面的披露借款人的信用狀況、平臺運營情況以及運營史上的逾期風險情況。除此之外，還應當加強信用體系的完善，如國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經濟社會環境。建立信息共享機制需要需要法律、政策、技術、人員等全面的支持。

3.3平臺實現多元化發展，加強風險控制

P2P平臺應基于平臺自身的定位，實現多元化發展，在合法合規的前提基礎下，積極拓寬業務范圍，這有利于提高盈利水平，進而增強償付能力。為了加強風險控制，首先風險評估小組在信息認證和信用評估時必須謹慎、真實可靠，風險管理者要督促相關部門嚴格執行風險管理的有關規章制度，確保風險管理方案得以落實。其次設立風險準備金制度。風險準備金制度的引入能在一定程度上提高平臺的風險控制意識，降低一部分流動性風險，提升行業整體質量。

3.4推行網絡實名制，設立資金托管

投資人與借款人在開戶時必須進行實名認證。P2P借貸平臺要審核開戶者信息的準確性、全面性，基于實名認證，方能開戶成功。《征求意見稿》中規定了P2P借貸平臺應將資金隔離，并與商業銀行合作實現資金存管。P2P借貸平臺還要設立資金托管機構，使資金由第三方托管公司托管，將資金隔離開來，這有利于資金獨立在平臺的銀行賬戶外，降低了平臺私自挪用資金的風險，同時還有利于實時披露資金的動態，加強對平臺的監管。

3.5加大平臺技術安全投入，提高從業者素質

為緩解技術風險給P2P借貸平臺安全性帶來的危害，P2P平臺應加大技術基礎設施投入，此外還應做好持續的技術資金支持，并引進專業的技術人才，確保充分的人力、物力和財力投入到技術上面來。為防止P2P借貸演變為非法集資，平臺要加強互聯網和金融相關人員的培訓，特別要重視信貸風險管理人才的引進和培養，同時還要善于挖掘金融創新人才，開發適合市場需要的高質量金融產品。此外，定期組織從業人員參加職業道德和技能培訓，提高從業人員的基本素質。

4 結語

P2P借貸平臺申請手續簡單，審核速度快，可使借款人在短期內獲得資金，為缺乏抵押物的借款人提供了一種新的融資方式。但我國金融監管的不足與相應的法律法規的缺失使P2P平臺在迅速成長過程中產生了一系列問題，因而必須加強對P2P借貸行業的管理，促進P2P借貸平臺的健康發展，這有利于更好地活躍資金市場，推動我國市場經濟的發展。

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（作者單位：山西財經大學）