廣西西江流域房屋風險調研

陳鉞 梁東華

摘 要：本文主要對廣西西江流域的房屋洪水保險進行探究，分析了廣西西江流域房屋的風險狀況以及保險費率厘定存在的問題，提出以房屋到當地常年警戒水位線的距離、房屋建筑面積以及房屋的建筑用材來厘定費率的觀點，并借鑒國外較為成熟的經驗制度，提出在西江流域洪水災害高發的地區開展強制保險制度以提高房屋洪水保險的覆蓋率，再配合財政補貼的方式以減輕洪水風險對廣西西江流域居民的威脅和影響。

關鍵詞：廣西西江流域；洪水保險制度；房屋保險；洪水風險費率

一、廣西西江流域房屋風險分析

（一）洪水上漲導致的房屋直接損失

隨著每年雨季的到來，廣西西江流域的河流水位均有不同程度的上漲，2017年西江流域更是出現了20年一遇的大洪水。據統計，受2017年大洪水的影響，西江流域沿線房屋遭受不同程度的損毀。洶涌的洪水對沿岸房屋的沖刷會直接導致房屋的破損甚至是毀滅。房屋的質量也會因洪水的沖刷和浸泡而出現不同程度的下降。

（二）山洪爆發導致的房屋損失

強降雨不僅會引發河流水位上漲，還會導致山洪爆發、泥石流等災害，其巨大的危害間接對災區房屋和居民造成嚴重威脅。山洪爆發引發的山體崩塌、泥石流等的破壞力遠大于洪水上漲對房屋的破壞力。2017年8月16日，受連日強降雨影響，廣西桂林靈山縣九屋鎮境內的東江流域暴發山洪，導致九屋鎮到蘭田瑤族鄉的文蘭公路全線中斷，當地房屋也受到不同程度的破壞。

（三）泥沙堆積及災后清理造成的間接損失

洪水退去之后的又一個難題便是災后清理和恢復的問題，除了洪水直接浸泡給房屋造成的損失，災后泥沙堆積的清理工作也是一種間接損失。對于有嚴重水漬的房屋還需要重新裝修，這無疑又是一種間接損失。此外，洪水泥沙對室內家具的破壞等都是廣西西江流域沿岸房屋及室內財產所面臨的洪水風險，但室內財產應歸納到家庭財產保險的分類當中，本文著重分析廣西西江流域房屋洪水風險。

二、廣西涉洪房屋保險的現狀

廣西境內河流眾多，水系發達，且西江貫穿其中，受亞熱帶季風性濕潤氣候的影響，雨水較多且集中于夏秋季節，加之丘陵山地蓄水能力弱，沿海地帶常受臺風暴雨的襲擊，多方面的因素導致西江流域容易發生洪澇災害。而現有的涉洪保險主要有商業家庭財產險和政策性保險，其主要以家庭財產險和企業財產險的形式出現，將洪水造成的房屋損失納入到家庭財產險或企業財產險的承保范圍之中，即洪水造成的財產損失作為各種情況下財產損失的一部分，在發生保險責任范圍內的損失時，保險公司給予賠償，但實際上并沒有專門針對洪水損失而設計的保險產品，且商業財產險和政策性保險對洪水災害的保障范圍有嚴格的界定，除外責任更是廣泛，以下將進行具體分析。

（一）涉洪房屋保險的種類

表1：現有涉洪保險種類的比較

項目種類 保險種類 保障范圍 除外責任 政府補貼

商業保險 家庭財產險 房屋、室內財產 低洼地區以及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下的家庭財產由于洪水造成的一切損失 無

企業財產險 房屋、室內財產 堆放露天的標的，暴風雨所致洪水造成的損失 無

政策性保險 農房保險 農房 個人財產損失 有

資料來源：中國人民保險公司網站，www.picc.com；中國保險監督管理委員會網站：www.circ.gov.cn.

表1直觀地顯示出，傳統的涉洪保險分為三類，即家庭財產險、企業財產險和農房保險，家庭財產險和企業財產險均承保房屋和室內財產因洪水而遭受的損失，但不包括除外責任規定的觸發條件。農房保險因屬于政策性保險，故僅承保農房因洪水遭受的損失，個人財產損失被列入除外責任之中。由此可見，傳統涉洪保險的保障范圍是十分有限的，而其除外責任卻是十分廣泛的，除政策性保險外，商業保險一概沒有政府補貼。

（二）涉洪房屋保險的保障程度

與洪水導致的財產損失風險相比，當前洪水保險的保障范圍和程度是不充分的，一方面，現有涉洪房屋保險的保障范圍不夠，其直接體現在廣泛的除外責任上，如現有家庭財產險拒絕承保由于洪水造成的低洼地區以及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下的家庭財產的一切損失，而實際上，所謂除外責任的部分才是風險最高、最容易受到損失的部分。農房保險則僅承保房屋本身因洪災造成的損失。無論是政策性保險還是商業保險，所有類型的保險項目都存在覆蓋率低、供不應求以及政策不一致的現狀。

三、因地制宜構建一個適合廣西西江流域的房屋洪水保險制度

1.在廣西西江流域洪水高發區實行強制保險制度

在投保人與保險人的博弈中，容易遭受洪水損失且損失程度高的投保人會選擇投保，而面臨洪水風險小的居民則不會選擇投保房屋洪水保險，如此一來，保險公司承保的都是高風險的標的，風險集中而難以分散，在遭遇洪水災害時，賠付率也會較高，進而導致保險公司償付能力不足的情形，并且面臨破產的風險。為了解決這個問題，在廣西西江流域洪水災害高發的地區實行強制保險制度是一個必要的選擇。強制保險模式能夠很好地解決逆向選擇的問題，并且使得承保數量增加，降低賠付率，符合大數法則，更好地滿足承保要求。

2.以洪水保險基金為基礎開展政府支持下的互助合作經營模式

就目前廣西的發展情況來看，首先，政府需要在資金上提供一定的資助，建立洪水保險基金，保障當地居民的基本生活水平，穩定社會和民心。其次在政策上提供相應的扶持，支持各個商業保險公司互助合作的經營模式，結合再保險業務，分散洪水風險，減小單個保險公司所承擔的風險壓力。

3.財政補貼與保險保障相結合

對抗洪水災害，政府的支持是商業洪水保險順利推廣的重要保證，必須把政府和保險公司的力量結合起來。在強制洪水保險制度實施的前提下，洪水災害過后，政府可按居民繳納保費的比例進行災后救助，既可以集合風險，分散損失，又能在一定程度上體現社會公平。因此，只有把財政補貼和保險保障結合起來，才能更好地對抗洪水災害。

四、結束語

洪水災害給廣西西江流域的房屋造成的損失和影響必須引起足夠的重視。針對近年來的洪水情況以及造成的西江流域房屋受損情況，開發對應的保險產品，從多方面著手厘定保險費率，合理提高保障程度、擴大保障范圍已成為大勢所趨。在廣西保險業發展尚未成熟的階段，借鑒國內外有效經驗是必要的，在設立洪水保險基金的基礎上，開展再保險分出業務，政府以最后保險人或貸款人的角色，作為洪水災害的最后一道防線，承擔最后的洪水風險責任，為發展房屋洪水保險提供政策上的扶持和資金上的支持。另外，完善相關的保險制度，在西江流域洪水高發區實行強制保險制度，解決該地區投保積極性不高但損失巨大的問題，最后加大宣傳力度，提高保險普及性，減少社會公眾對保險的誤解，提高投保積極性，合眾之力，集中對抗和彌補洪水對房屋造成的損失。

參考文獻：

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（作者單位：廣西財經學院）