廣西西江流域房屋風(fēng)險調(diào)研

陳鉞 梁東華

摘 要：本文主要對廣西西江流域的房屋洪水保險進行探究，分析了廣西西江流域房屋的風(fēng)險狀況以及保險費率厘定存在的問題，提出以房屋到當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€的距離、房屋建筑面積以及房屋的建筑用材來厘定費率的觀點，并借鑒國外較為成熟的經(jīng)驗制度，提出在西江流域洪水災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)開展強制保險制度以提高房屋洪水保險的覆蓋率，再配合財政補貼的方式以減輕洪水風(fēng)險對廣西西江流域居民的威脅和影響。

關(guān)鍵詞：廣西西江流域；洪水保險制度；房屋保險；洪水風(fēng)險費率

一、廣西西江流域房屋風(fēng)險分析

（一）洪水上漲導(dǎo)致的房屋直接損失

隨著每年雨季的到來，廣西西江流域的河流水位均有不同程度的上漲，2017年西江流域更是出現(xiàn)了20年一遇的大洪水。據(jù)統(tǒng)計，受2017年大洪水的影響，西江流域沿線房屋遭受不同程度的損毀。洶涌的洪水對沿岸房屋的沖刷會直接導(dǎo)致房屋的破損甚至是毀滅。房屋的質(zhì)量也會因洪水的沖刷和浸泡而出現(xiàn)不同程度的下降。

（二）山洪爆發(fā)導(dǎo)致的房屋損失

強降雨不僅會引發(fā)河流水位上漲，還會導(dǎo)致山洪爆發(fā)、泥石流等災(zāi)害，其巨大的危害間接對災(zāi)區(qū)房屋和居民造成嚴(yán)重威脅。山洪爆發(fā)引發(fā)的山體崩塌、泥石流等的破壞力遠(yuǎn)大于洪水上漲對房屋的破壞力。2017年8月16日，受連日強降雨影響，廣西桂林靈山縣九屋鎮(zhèn)境內(nèi)的東江流域暴發(fā)山洪，導(dǎo)致九屋鎮(zhèn)到蘭田瑤族鄉(xiāng)的文蘭公路全線中斷，當(dāng)?shù)胤课菀彩艿讲煌潭鹊钠茐摹?/p>

（三）泥沙堆積及災(zāi)后清理造成的間接損失

洪水退去之后的又一個難題便是災(zāi)后清理和恢復(fù)的問題，除了洪水直接浸泡給房屋造成的損失，災(zāi)后泥沙堆積的清理工作也是一種間接損失。對于有嚴(yán)重水漬的房屋還需要重新裝修，這無疑又是一種間接損失。此外，洪水泥沙對室內(nèi)家具的破壞等都是廣西西江流域沿岸房屋及室內(nèi)財產(chǎn)所面臨的洪水風(fēng)險，但室內(nèi)財產(chǎn)應(yīng)歸納到家庭財產(chǎn)保險的分類當(dāng)中，本文著重分析廣西西江流域房屋洪水風(fēng)險。

二、廣西涉洪房屋保險的現(xiàn)狀

廣西境內(nèi)河流眾多，水系發(fā)達(dá)，且西江貫穿其中，受亞熱帶季風(fēng)性濕潤氣候的影響，雨水較多且集中于夏秋季節(jié)，加之丘陵山地蓄水能力弱，沿海地帶常受臺風(fēng)暴雨的襲擊，多方面的因素導(dǎo)致西江流域容易發(fā)生洪澇災(zāi)害。而現(xiàn)有的涉洪保險主要有商業(yè)家庭財產(chǎn)險和政策性保險，其主要以家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險的形式出現(xiàn)，將洪水造成的房屋損失納入到家庭財產(chǎn)險或企業(yè)財產(chǎn)險的承保范圍之中，即洪水造成的財產(chǎn)損失作為各種情況下財產(chǎn)損失的一部分，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險公司給予賠償，但實際上并沒有專門針對洪水損失而設(shè)計的保險產(chǎn)品，且商業(yè)財產(chǎn)險和政策性保險對洪水災(zāi)害的保障范圍有嚴(yán)格的界定，除外責(zé)任更是廣泛，以下將進行具體分析。

（一）涉洪房屋保險的種類

表1：現(xiàn)有涉洪保險種類的比較

項目種類 保險種類 保障范圍 除外責(zé)任 政府補貼

商業(yè)保險 家庭財產(chǎn)險 房屋、室內(nèi)財產(chǎn) 低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)由于洪水造成的一切損失 無

企業(yè)財產(chǎn)險 房屋、室內(nèi)財產(chǎn) 堆放露天的標(biāo)的，暴風(fēng)雨所致洪水造成的損失 無

政策性保險 農(nóng)房保險 農(nóng)房 個人財產(chǎn)損失 有

資料來源：中國人民保險公司網(wǎng)站，www.picc.com；中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站：www.circ.gov.cn.

表1直觀地顯示出，傳統(tǒng)的涉洪保險分為三類，即家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險和農(nóng)房保險，家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險均承保房屋和室內(nèi)財產(chǎn)因洪水而遭受的損失，但不包括除外責(zé)任規(guī)定的觸發(fā)條件。農(nóng)房保險因?qū)儆谡咝员ｋU，故僅承保農(nóng)房因洪水遭受的損失，個人財產(chǎn)損失被列入除外責(zé)任之中。由此可見，傳統(tǒng)涉洪保險的保障范圍是十分有限的，而其除外責(zé)任卻是十分廣泛的，除政策性保險外，商業(yè)保險一概沒有政府補貼。

（二）涉洪房屋保險的保障程度

與洪水導(dǎo)致的財產(chǎn)損失風(fēng)險相比，當(dāng)前洪水保險的保障范圍和程度是不充分的，一方面，現(xiàn)有涉洪房屋保險的保障范圍不夠，其直接體現(xiàn)在廣泛的除外責(zé)任上，如現(xiàn)有家庭財產(chǎn)險拒絕承保由于洪水造成的低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)的一切損失，而實際上，所謂除外責(zé)任的部分才是風(fēng)險最高、最容易受到損失的部分。農(nóng)房保險則僅承保房屋本身因洪災(zāi)造成的損失。無論是政策性保險還是商業(yè)保險，所有類型的保險項目都存在覆蓋率低、供不應(yīng)求以及政策不一致的現(xiàn)狀。

三、因地制宜構(gòu)建一個適合廣西西江流域的房屋洪水保險制度

1.在廣西西江流域洪水高發(fā)區(qū)實行強制保險制度

在投保人與保險人的博弈中，容易遭受洪水損失且損失程度高的投保人會選擇投保，而面臨洪水風(fēng)險小的居民則不會選擇投保房屋洪水保險，如此一來，保險公司承保的都是高風(fēng)險的標(biāo)的，風(fēng)險集中而難以分散，在遭遇洪水災(zāi)害時，賠付率也會較高，進而導(dǎo)致保險公司償付能力不足的情形，并且面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。為了解決這個問題，在廣西西江流域洪水災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)實行強制保險制度是一個必要的選擇。強制保險模式能夠很好地解決逆向選擇的問題，并且使得承保數(shù)量增加，降低賠付率，符合大數(shù)法則，更好地滿足承保要求。

2.以洪水保險基金為基礎(chǔ)開展政府支持下的互助合作經(jīng)營模式

就目前廣西的發(fā)展情況來看，首先，政府需要在資金上提供一定的資助，建立洪水保險基金，保障當(dāng)?shù)鼐用竦幕旧钏?，穩(wěn)定社會和民心。其次在政策上提供相應(yīng)的扶持，支持各個商業(yè)保險公司互助合作的經(jīng)營模式，結(jié)合再保險業(yè)務(wù)，分散洪水風(fēng)險，減小單個保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險壓力。

3.財政補貼與保險保障相結(jié)合

對抗洪水災(zāi)害，政府的支持是商業(yè)洪水保險順利推廣的重要保證，必須把政府和保險公司的力量結(jié)合起來。在強制洪水保險制度實施的前提下，洪水災(zāi)害過后，政府可按居民繳納保費的比例進行災(zāi)后救助，既可以集合風(fēng)險，分散損失，又能在一定程度上體現(xiàn)社會公平。因此，只有把財政補貼和保險保障結(jié)合起來，才能更好地對抗洪水災(zāi)害。

四、結(jié)束語

洪水災(zāi)害給廣西西江流域的房屋造成的損失和影響必須引起足夠的重視。針對近年來的洪水情況以及造成的西江流域房屋受損情況，開發(fā)對應(yīng)的保險產(chǎn)品，從多方面著手厘定保險費率，合理提高保障程度、擴大保障范圍已成為大勢所趨。在廣西保險業(yè)發(fā)展尚未成熟的階段，借鑒國內(nèi)外有效經(jīng)驗是必要的，在設(shè)立洪水保險基金的基礎(chǔ)上，開展再保險分出業(yè)務(wù)，政府以最后保險人或貸款人的角色，作為洪水災(zāi)害的最后一道防線，承擔(dān)最后的洪水風(fēng)險責(zé)任，為發(fā)展房屋洪水保險提供政策上的扶持和資金上的支持。另外，完善相關(guān)的保險制度，在西江流域洪水高發(fā)區(qū)實行強制保險制度，解決該地區(qū)投保積極性不高但損失巨大的問題，最后加大宣傳力度，提高保險普及性，減少社會公眾對保險的誤解，提高投保積極性，合眾之力，集中對抗和彌補洪水對房屋造成的損失。

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（作者單位：廣西財經(jīng)學(xué)院）