我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策研究

于博聰

摘 要：隨著中國經濟的不斷突破，中國的金融市場改革也在不斷地發展帶來的還有利率市場的變化，隨著我國商業銀行的不斷發展同時面臨的問題和挑戰也是越來越多，只有不斷地提高銀行金融產品的長信能力才能夠在未來的市場中贏得更大的優勢才能夠更好地在迅猛發展的社會中生存。所以本文就通過分析我國商業銀行現有的金融產品來指出如果想要在未來繼續保持現有的成就需要做出的改變和創新，最后通過我國商業銀行的實際情況在從立法部門、監督部門到金融機構所提出的商業銀行金融產品中的幾點對策和解決辦法。

關鍵詞：金融產品創新；現狀與對策；商業銀行

一、時代背景

自從我國加入WTO組織之后，國內的學者就開始了關注金融環境對于銀行產品創新的影響，一般大家都認為，如果能夠開放金融市場那么對于我國的行業銀行就能夠起到非常好的作用從而能夠帶動一些列的行業來實現經濟的繁榮，所以我們都是開始從外資銀行進行學習人家的管理理念和金融產品作為我國商業銀行的經驗，從而希望能夠提升我國商業銀行的綜合實力來達到自己的目標。但是通過大量的數據以及實力可以發展，中國的學者對于商業銀行中金融產品創新方面具有很少的新成就，在很長一段時間都沒有一個完整的體系來進行控制所以就導致了商業銀行在很長一段時間發展并不是很快同時也就使得在社會中的許多企業很難進行生存和發展。胡劍平在2004年的時候發表過對于西方商業銀行金融產品創新的時間和內容層次分析中體現了如果商業銀行想要創新出新的金融產品那么必將和當時的環境有密切的關系，并且所推出的金融產品一定要和當下的經濟發展形勢相一致不能夠逆向而行，那樣是非常危險的舉動，雖然可能成功但是存在的風險實在太大。張暉在2005年提出中國的金融體制改革由于沒有一種系統的指導就使得自身的金融經濟陷入到了一種“系統鎖定狀態”只有靠“外力”才能夠打破這種形式。但是也有學者持有不同的觀點他們認為外來的投資銀行只是外來的金融行業如果中國的經濟想要進行發展，那么最后的中堅力量還得是自己的。同時還有學者指出問題所在那就是對于商業銀行的金融產品不僅創新性比較小同時在已有的產品中大多數都是針對于大中型企業而對于小微企業來說則是十分的不友好，所以就有學者指出希望能夠利用社會中所存在的體制和社會環境進行產品的創新，這樣才能夠增強商業銀行在社會發展進程中所占有的重要地位。

二、商業銀行金融產品創新發展現狀

隨著我國的社會改革和金融改革的不斷深入我國的金融行業發生了翻天覆地的變化這就導致了銀行需要不斷地進行發展必須要隨著社會的新環境。所以銀行為了能夠提高自己的競爭力就必須在金融產品方面下一定的功夫來做到適合當下適合社會發展的新型金融產品。自從2013年以來，由于手機和網絡的普及各種金融AAP隨著誕生，最為常見的便數余額寶了，所以在看到這些之后許多銀行開始了對于市場需求的調查并且結合自身銀行的發展創造性的推出了一些列的理財產品，例如工行的穩得利、聚金理財、節節高、會財通；農行的本利豐、匯利豐；中行的“春夏秋冬”系列、匯聚寶；建行的利得贏、匯德贏等等。其中，中國銀行和工商銀行所推出的產品致力于開發新的金融產品，而對于建設銀行則是通過了研發的機制而取得了巨大的成果，工商銀行借助了技術的平臺來獲得了用戶的大力支持。

三、我國商業銀行金融產品創新存在的問題及制約因素

3.1我國商業銀行金融產品創新存在的問題

雖然我國的商業銀行對于金融產品方面已經有了一定的發展同時隨著理念的成熟也獲得了一些成就，但是對于國際金融來說中國的這些成就相比于其他發達國家了來說還是處于起始階段，對于所發布的一些金融產品存在一定的缺陷，并且在管理商業也有一定的漏洞，同時對于產品來說不僅品種不夠豐富同時在發展的道路上也有了新的阻礙，那就是現在的創新力度已經嚴重的不足，這將會導致產品很難在進行有效的發揮作用。

3.1.1金融產品同質化嚴重

雖然我國商業銀行所具有的的金融產品具有上百種，雖然種類非常的多但是起到主導作用的還是原來的那些籌資功能比較強的幾種。但是但是uduiyu各個商業銀行來說這些金融產品雖然命名不同，但是對于根源的本質來說卻是相同的，這樣就導致了銀行之間會存在很強的競爭關系，非常不利于相互的發展這樣帶來的就是對于金融產品創新時的速度受阻。除此之外很有可能造成的是銀行在競爭過程中可能會造成不計成本的降低價格然后在就會導致整體的收益降低，這樣就會對于整個金融行業的發展造成不利的影響從而導致金融服務行業的服務質量下降。

3.1.2金融產品創新環境受限

由于我國的四大國有商業銀行占據著絕對的主導地位這就導致了在金融行業內存在一定的壟斷性使得在金融行業很難成為自由競爭的格局這就導致了很難在產生新的金融產品，對于創新性來說將會是巨大的降低，這樣的市場就不同于國外的市場，國外市場正式由于相互競爭的格局才使得他們的金融行業中產品數量繁多而且具有很好地發展性。所以如果銀行想要發揮出創新性那么必將要進行改革。

3.1.3產品創新機制不完善

一般我國的金融產品創新的設計都是由各個銀行單獨進行的，然后會分配給各個分行來進行營銷和推廣，但是各個分行卻沒有權利進行金融產品的創新。所以，如果想要了解市場并且能夠及時的了解市場實時信息的員工無法參與到創新中來，這樣就會造成產品與市場脫節就會降低資源的整合。

3.1.4市場因素

我國的金融市場現在還處于初級階段，對于市場的發展時間相對還比較短，所以在貨幣市場中和資本市場中發展的嚴重不均衡，同時由于外匯市場存在結構性缺陷這就使得金融衍生品市場發育不完善從而導致了賣空和保證金交易不完備。除此之外，對于我國的金融行業無論是銀行、證券還是保險之間的聯系并不密切這就使得對于整個金融行業進行了分割不能夠形成整體這樣在管理和發展中都是不利于金融產品創新的發展。

3.1.5產品創新的新動機

我國商業銀行與國外商業銀行進行金融產品創新時的主要動機不太一致，對于國外而言他們更加看重追求利潤的最大化而中國人最看重的利潤長久化，這樣就導致了在金融產品創新中很難進行，因為一時的產品獲得利潤比較簡單，但是如果想要長期進行那么將會非常困難，也正是由于這樣的原因才使得中國的金融產品雖然數量眾多但是功能單一同時收益率也不高，所以國內的商業銀行需要進行思路上的轉變。

四、我國商業銀行金融產品創新的對策建議

4.1完善金融創新監管法律體系

規范化的體系需要針對于我國的實際情況進行制定，來加強金融產品創新風險的管理同時還需要對金融產品交易的追蹤、明確交易雙方的權利和義務盡快滿足金融市場發展的要求。

4.2放松金融管制

對于我國金融創新提供良好的發展空間并且逐漸地放松對于金融行業的管制，在現在混合行業已經逐漸發展的時代對于金融行業起到了十分重要的作用，對于金融自由化浪潮中也在不斷地影響著中國，所以對于監管部門應該適當的放松對于金融行業的管制，來時的金融行業能夠在更加廣闊的環境中展開活動，但是一定要在法律的允許范圍之內。

4.2建立并啟動金融創新支持體系

由于我國現在金融創新還在初始階段，所以需要一套完整的金融體系來進行支持，只有這樣才能夠使得中國的金融行業更好地發展，同時還能降低風險性，促進金融市場的穩定與健康的發展。

五、結束語

中國的金融市場改革也在不斷地發展帶來的還有利率市場的變化，隨著我國商業銀行的不斷發展同時面臨的問題和挑戰也是越來越多，只有不斷地提高銀行金融產品的長信能力才能夠在未來的市場中贏得更大的優勢才能夠更好地在迅猛發展的社會中生存。

參考文獻：

[1]賴虎. 我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[A]. 中國武漢決策信息研究開發中心、決策與信息雜志社、北京大學經濟管理學院.“決策論壇——企業行政管理與創新學術研討會”論文集（下）[C].中國武漢決策信息研究開發中心、決策與信息雜志社、北京大學經濟管理學院：《科技與企業》編輯部，2016

[2]劉正剛. 基于信息技術的ABC銀行SC分行金融產品創新研究[D].西南財經大學，2017.