建設(shè)有特色的郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化探析

牛敏輝

摘 要：相關(guān)人士在談到郵政儲(chǔ)蓄銀行改革成功的條件時(shí)，一方面提出在原有特色的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出一些新的因素使得銀行發(fā)展更具生命力活力。另一方面他又強(qiáng)調(diào)，如果我們?cè)诂F(xiàn)在這個(gè)社會(huì)中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)隱蔽的存在著銀行所必須的發(fā)展條件和與之相適應(yīng)的企業(yè)文化，那么一切炸毀的嘗試都是荒唐行為。也就是說(shuō)，銀行要想做大做強(qiáng)，就應(yīng)當(dāng)牢牢把握信貸文化建設(shè)，使之具備一定的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：特色；信貸文化；探析

前言：

我們可以從郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)中看到信貸文化建設(shè)必然趨勢(shì)。企業(yè)文化是大跨度的現(xiàn)代概念，現(xiàn)實(shí)生活中各專業(yè)銀行加大了對(duì)企業(yè)文化的重視與干預(yù)，于郵政銀行而言，現(xiàn)實(shí)中的信貸文化建設(shè)事業(yè)每向前推進(jìn)一步，也就是向著成功走近一步，信貸文化戰(zhàn)略的提出保證了銀行理想的根本實(shí)現(xiàn)，銀行信貸文化建設(shè)具有現(xiàn)實(shí)依據(jù)和理論依據(jù)，具有重要意義。

1郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化建設(shè)的必要性

保證正常經(jīng)營(yíng)是郵政銀行以及其他銀行共同的追求，在歷史上，銀行對(duì)良好經(jīng)營(yíng)狀況的向往和追求源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，總體上講是向往和追求一種良性發(fā)展態(tài)勢(shì)。這種愿望來(lái)自銀行的根本利益和需要，也來(lái)自他們對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的感受。郵政儲(chǔ)蓄銀行與其他銀行是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，其地位時(shí)常受到威脅，因而其渴望改變自身的命運(yùn)，銀行對(duì)新的發(fā)展局面的愿望和追求必然匯成改造現(xiàn)實(shí)的巨大力量。然而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必然要找到現(xiàn)實(shí)的助力力量，人們將關(guān)注點(diǎn)放在企業(yè)文化建設(shè)上。郵儲(chǔ)銀行與其他銀行具有一定的差異，信貸收入在郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)收入的大頭，這一現(xiàn)實(shí)決定了它只有持續(xù)不斷地走信貸文化建設(shè)之路才能夠使自身最后得到徹底解放，并得以發(fā)展。從一定意義上講，郵政儲(chǔ)蓄銀行革命的勝利本身就是對(duì)信貸文化建設(shè)充分肯定。

做任何事情皆不可打魚曬網(wǎng)，若是中途中斷不僅不會(huì)實(shí)現(xiàn)新發(fā)展以往的問(wèn)題皆還會(huì)紛至沓來(lái)。我們只能說(shuō)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化建設(shè)之路還未完全走完，為了提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量更為了實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)實(shí)中郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化建設(shè)還要繼續(xù)發(fā)展下去，這種發(fā)展持續(xù)的時(shí)間越長(zhǎng)，取得的成就越大，就越能夠?yàn)殂y行發(fā)展高級(jí)階段的到來(lái)創(chuàng)造更多更有利的條件，也提供更有力的實(shí)踐證明。

2郵政銀行信貸文化的幾個(gè)方面

郵政銀行信貸文化建設(shè)一定要實(shí)現(xiàn)，郵政銀行信貸文化建設(shè)一定能夠?qū)崿F(xiàn)，但是勝利果實(shí)的成熟是一個(gè)非常漫長(zhǎng)而且充滿艱辛曲折的過(guò)程。郵政銀行信貸文化建設(shè)方面還需要進(jìn)行幾大方面的努力。

從郵政銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況和具體步驟來(lái)看，其主要有導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四大階段。如何延長(zhǎng)信貸業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)、如何緩步進(jìn)入衰退期、何時(shí)能夠達(dá)到理想狀態(tài)還需要隨著歷史的發(fā)展進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和探索。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，對(duì)建設(shè)的長(zhǎng)期性應(yīng)當(dāng)有充分的估計(jì)，絕不能超越階段急于邁進(jìn)，否則會(huì)欲速不達(dá)，更甚者會(huì)帶來(lái)更加嚴(yán)重的后果。這意味著要想實(shí)現(xiàn)最大收獲利益這一根本目的非常困難，為了最終實(shí)現(xiàn)目的必須要嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，在發(fā)展過(guò)程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)信貸文化在以下方面體現(xiàn)。

2.1立體的宣傳文化

郵政儲(chǔ)蓄銀行在宣傳方面有著自身的手段和方法。大體上我們可以從時(shí)間、地方兩個(gè)維度加以討論。首先從時(shí)間上看，郵政儲(chǔ)蓄銀行宣傳主要集中在節(jié)假日，這是由于節(jié)假日人流量較大，能夠起到很好的宣傳效果。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行看到了商業(yè)街和步行街的宣傳優(yōu)勢(shì)，借助良好的地理位置通過(guò)散發(fā)宣傳單等方式宣傳。除了以上所述方法之外還有其他各種各樣的方法，或是在報(bào)紙上刊登廣告或是粉刷墻體廣告，我們將以上宣傳形象的稱為地毯式宣傳，這種宣傳的優(yōu)勢(shì)在于具有立體化，其為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。

2.2優(yōu)質(zhì)的服務(wù)文化

服務(wù)文化是銀行建設(shè)事業(yè)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，銀行向著最高理想進(jìn)行的實(shí)實(shí)在在的努力，要求信貸員秉承工作原則，以提高服務(wù)為中心推動(dòng)現(xiàn)代業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行從客戶的角度和層面去認(rèn)識(shí)和把握問(wèn)題，一般來(lái)說(shuō)，客戶貸款需求極為迫切，這時(shí)銀行就不能擺架子增流程，為解決客戶的燃眉之急盡快給客戶一個(gè)滿意的答復(fù)。

3郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化探析

郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化建設(shè)過(guò)程就像萬(wàn)里長(zhǎng)征，應(yīng)該一步一個(gè)腳印踏踏實(shí)實(shí)地向著未來(lái)邁進(jìn)，因而必然包含著許多不同的歷史階段，在此過(guò)程中需要做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，從而保證儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

3.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)

郵政儲(chǔ)蓄銀行將按照客戶的情況和實(shí)際需要進(jìn)行有計(jì)劃的分配，然而貸款工作本身就有一定的流動(dòng)性。概而言之，一旦客戶占用了資金，就有可能出現(xiàn)逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)，若此類事情發(fā)生的概率較高銀行將會(huì)面臨著嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。之所以出現(xiàn)這一情況的原因在于郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸人員缺乏專業(yè)現(xiàn)代化理念，沒(méi)有做好自身工作。這種情況下風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)具有重大的意義。為此員工應(yīng)當(dāng)超出原有的狹隘眼界，保證角色與職責(zé)的統(tǒng)一。信貸員應(yīng)當(dāng)脫離原有的思維方式，將關(guān)注點(diǎn)放在貸款檢查上，不能夠在此階段掉以輕心。另外，一些客戶經(jīng)常在該銀行辦理業(yè)務(wù)，銀行會(huì)自動(dòng)將視之為老客戶，并給予這些老客戶足夠的信任，老客戶再次辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)不再投入時(shí)間與精力進(jìn)行細(xì)致檢查，殊不知正是這一信任導(dǎo)致了問(wèn)題的發(fā)生，這樣以來(lái)銀行擔(dān)任著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)銀行發(fā)展極其不利，為此勢(shì)必要將風(fēng)險(xiǎn)控制提到議事日程上來(lái)。管理層和信貸員應(yīng)當(dāng)打起十分精神做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。由于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)的原因其中在自身身上，所以應(yīng)當(dāng)極大地促進(jìn)信貸員全面素質(zhì)的提高，對(duì)待檢查不再掉以輕心，做到嚴(yán)肅對(duì)待，能夠按照要求做好事前審查、貸后檢查工作。

除了進(jìn)行該項(xiàng)工作之外還應(yīng)當(dāng)做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，人民銀行對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的必然性作了一般性的論證，要求銀行要嚴(yán)格要求自我，有效避免合規(guī)檢查流于形式。

3.2建立學(xué)習(xí)型的信貸文化

良好的建設(shè)成果現(xiàn)在人們的認(rèn)知和活動(dòng)中形成的，理想目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開持續(xù)不斷的努力，特別是離不開人們自覺(jué)創(chuàng)造學(xué)習(xí)的活動(dòng)。在整個(gè)現(xiàn)代文化建設(shè)進(jìn)程中，離不開相關(guān)人員的能動(dòng)性發(fā)揮，離不開銀行建設(shè)事業(yè)的推動(dòng)。我們對(duì)現(xiàn)代文化未來(lái)發(fā)展做出科學(xué)上的預(yù)算，發(fā)現(xiàn)只有不斷學(xué)習(xí)、不斷深化對(duì)一些特征的認(rèn)識(shí)才能夠極大豐富與發(fā)展理念，建立學(xué)習(xí)型的信貸文化具有現(xiàn)實(shí)意義。我們不可能不對(duì)未來(lái)做出具體的設(shè)想和描繪，相關(guān)人員必須要根據(jù)實(shí)際情況制定詳細(xì)的學(xué)習(xí)計(jì)劃，使得業(yè)務(wù)人員以開拓奮進(jìn)的姿態(tài)挺進(jìn)，把金融知識(shí)儲(chǔ)備變?yōu)楣ぷ鞯牡谝恍枰?dāng)客戶提出理財(cái)方面問(wèn)題時(shí)能夠一一詳盡解答。以上是從人員方面論述，信貸文化建設(shè)是自上而下的，為此應(yīng)當(dāng)全方位多角度分析，最終完成根本性轉(zhuǎn)變。

信貸文化建設(shè)是一個(gè)充滿矛盾和斗爭(zhēng)的復(fù)雜過(guò)程，郵政儲(chǔ)蓄銀行原有的營(yíng)銷手段可能已經(jīng)落后過(guò)時(shí)，一方面要消除落后營(yíng)銷手段的痕跡一方面要著手進(jìn)行手段方法研究。銀行的具體道路可能會(huì)有所不同，各大銀行在建設(shè)過(guò)程中以具有自身特點(diǎn)的方式逐步向前邁進(jìn)。我們雖然不能夠復(fù)制粘貼其他銀行的營(yíng)銷手段但是可以結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)改動(dòng)。任何事業(yè)都是在學(xué)習(xí)中前進(jìn)的，銀行應(yīng)當(dāng)從中獲得啟示，正確看待這一問(wèn)題，避免將自己的模式神圣化、凝固化。學(xué)習(xí)是打破僵局、形成新局面的關(guān)鍵所在。為此郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)向同行學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融產(chǎn)品和現(xiàn)代技術(shù)手段，充分吸收與借鑒其他銀行的文明成果，另外要積極引入一切反映現(xiàn)代化工作的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式和管理方法，

4結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)今形勢(shì)下突出強(qiáng)調(diào)了在新的實(shí)踐中推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸文化建設(shè)的重要性。在這一歷史關(guān)頭銀行應(yīng)當(dāng)賦予自身新的內(nèi)容，堅(jiān)定不移的走信貸文化建設(shè)之路。實(shí)踐證明以往的方法與手段不能夠解決日后產(chǎn)生的問(wèn)題，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)代變化和實(shí)踐發(fā)展，不斷深化認(rèn)識(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在模式創(chuàng)新和實(shí)踐創(chuàng)新的良性互動(dòng)中尋求新的發(fā)展。

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