我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策

吳東

摘 要：產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段，這也成為銀行業(yè)和學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不僅會(huì)受到體制和社會(huì)環(huán)境的影響，而且還會(huì)面臨創(chuàng)新同質(zhì)化，創(chuàng)新速度慢，整合度不高等問(wèn)題。本文通過(guò)闡釋商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，分析其發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；創(chuàng)新；金融

一、我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融環(huán)境的不斷變化，各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入也從傳統(tǒng)的依靠存貸差獲取利潤(rùn)轉(zhuǎn)移到開(kāi)展多元業(yè)務(wù)，其中最常見(jiàn)的便是金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。另外，政府監(jiān)管部門(mén)也為企業(yè)創(chuàng)新提供了政策指導(dǎo)，先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等文件。這從內(nèi)部驅(qū)動(dòng)和外部環(huán)境上很好地推動(dòng)了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。然而，我國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和國(guó)外很多銀行想比還存在一定的差距。為此，我國(guó)的一些專(zhuān)家學(xué)者也進(jìn)行了相關(guān)的討論，通過(guò)查閱相關(guān)資料也提出了一些啟發(fā)。本文基于商業(yè)銀行長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)的結(jié)果，結(jié)合商品成敗的經(jīng)驗(yàn)，就如何提高產(chǎn)品的質(zhì)量和效率提出了相應(yīng)的見(jiàn)解和看法。借此推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，構(gòu)建以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新理念。

二、我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

2.1產(chǎn)品整合度不高

從金融產(chǎn)品的管理實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品往往不太注重產(chǎn)品的整合度。銀行的經(jīng)營(yíng)主要還是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶(hù)為中心。為了搶占市場(chǎng)，銀行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品往往只是以擴(kuò)大參品的規(guī)模，增強(qiáng)銀行的知名度為目標(biāo)，而不是圍繞客戶(hù)的需求來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。這就導(dǎo)致銀行的效益低下，管理也比較混亂。而且，銀行的局部開(kāi)發(fā)往往從局部部門(mén)的利益出發(fā)，缺乏對(duì)客戶(hù)需求的細(xì)分和整合，也就導(dǎo)致銀行不能開(kāi)發(fā)出具有前瞻性和吸引力的好產(chǎn)品，銀行的客戶(hù)也就自然而然的少了。雖然現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)日益增多，科技的快速發(fā)展為其提供了極大的便捷，但是很少有銀行能為顧客提供一系列的服務(wù)，使得顧客不得不在多家銀行辦理業(yè)務(wù)。這不僅難以滿(mǎn)足顧客的需求，還阻礙銀行的發(fā)展。

2.2產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

縱觀國(guó)外許多優(yōu)秀銀行的發(fā)展歷史，無(wú)外乎都是商業(yè)銀行在國(guó)家政策的基礎(chǔ)上自發(fā)創(chuàng)新的結(jié)果。不論創(chuàng)新的原因是規(guī)避管制，利益驅(qū)動(dòng)還是客戶(hù)的需求。這些銀行的自發(fā)性創(chuàng)新具有鮮明的特色。它們主動(dòng)挖掘客戶(hù)的需求，取得了良好的品牌效益和經(jīng)濟(jì)效益，這與我國(guó)如今商業(yè)銀行的發(fā)展形成了鮮明的對(duì)比。目前，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中。然而某些銀行的發(fā)展跟不上改革的步伐，始終難以改變過(guò)去的觀念。發(fā)展觀念沒(méi)有從“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)移到“客戶(hù)足以”，不能充分挖掘客戶(hù)的需求為己所用，使得商業(yè)銀行產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新活力，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，大多數(shù)銀行的定位差別不大，產(chǎn)品種類(lèi)和各種服務(wù)也比較相似。這不僅會(huì)導(dǎo)致同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，而且也使得有些產(chǎn)品被閑置，造成資源浪費(fèi)。

2.3產(chǎn)品創(chuàng)新主要是補(bǔ)償性增長(zhǎng)

我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展緩慢，目前仍處于初級(jí)階段。大多數(shù)銀行的金融創(chuàng)新還是結(jié)合自身的特點(diǎn)和客戶(hù)的需求狀況，選擇性的引進(jìn)西方一些先進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品加以更改。近幾年，我國(guó)的資產(chǎn)類(lèi)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之所以有突破性增長(zhǎng)，主要還是得益于國(guó)家政策的支持。這也是國(guó)家多年補(bǔ)償積累的結(jié)果。但就從整體而言，我國(guó)的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新成果并不顯著，大多數(shù)銀行金融產(chǎn)品還是從西方先進(jìn)銀行引進(jìn)的，有用的金融產(chǎn)品并不多。

2.4產(chǎn)品體系不完善，結(jié)構(gòu)不合理

在大多數(shù)西方先進(jìn)銀行，一直把資產(chǎn)類(lèi)，負(fù)債類(lèi)，投資類(lèi)和中間業(yè)務(wù)的整體創(chuàng)新當(dāng)成其發(fā)展的重點(diǎn)。因?yàn)檫@樣可以改善資產(chǎn)的負(fù)債結(jié)構(gòu)，加速資金流動(dòng)，從而增加銀行收益。但是在我國(guó)，銀行則是把存款工具創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重中之重。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行中間產(chǎn)品的發(fā)展雖然取得了顯著的進(jìn)步，但是和西方先進(jìn)銀行想比仍有較大的差距。通過(guò)分析以往的數(shù)據(jù)也可以得出，巨大的數(shù)字差異表明國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)水平和國(guó)外想比還存在巨大的發(fā)展空間。

2.5產(chǎn)品研發(fā)效率不高

國(guó)內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品除了產(chǎn)品體系不完善，結(jié)構(gòu)不合理外還存在研發(fā)能力不足的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)銀行研發(fā)人員的工作效率較低，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。另外，國(guó)內(nèi)銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)人員一般是從銀行內(nèi)部抽調(diào)的人員，這些人員的產(chǎn)品創(chuàng)新的專(zhuān)業(yè)知識(shí)有待加強(qiáng)，團(tuán)隊(duì)協(xié)作也有待磨合。另外，銀行內(nèi)部也缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)措施，導(dǎo)致研發(fā)人員創(chuàng)新積極性不高。此外，國(guó)內(nèi)銀行研發(fā)的金融產(chǎn)品適用范圍較窄，市場(chǎng)的認(rèn)可度不高。銀行花費(fèi)大量的人力物力研究新的產(chǎn)品，最終入不敷出，導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性較低。

三、提升我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平的對(duì)策

3.1提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和品牌價(jià)值

為了指導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略的有效進(jìn)行，商業(yè)銀行基于商業(yè)銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合實(shí)際情況來(lái)研發(fā)產(chǎn)品。從地域上，結(jié)構(gòu)上為新產(chǎn)品的研發(fā)提供指引。與國(guó)外銀行想比，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于起步階段。產(chǎn)品的研究應(yīng)該根據(jù)行業(yè)，地域來(lái)劃分，由此提高產(chǎn)品的前瞻性和適用性。這不僅可以提高品牌的知名度還可以提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，也可以通過(guò)和國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行和企業(yè)建立戰(zhàn)略合作提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。

3.2以客戶(hù)為中心，大力發(fā)展差異化創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的創(chuàng)新問(wèn)題，最重要的還是創(chuàng)新理念的問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)將核心發(fā)展理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變到“以客戶(hù)為中心”。商業(yè)銀行必須堅(jiān)持以人為本的核心發(fā)展理念。銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的關(guān)注，針對(duì)不同的客戶(hù)群提供不同的服務(wù)。這是提高產(chǎn)品滿(mǎn)意度，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)該將以顧客為中心的發(fā)展理念設(shè)為發(fā)展的重要方向。針對(duì)不同客戶(hù)群的需要采取不同的服務(wù)不僅能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)，避免出現(xiàn)同質(zhì)化的產(chǎn)品，還有利于資源的有效利用。

3.3注重人才培養(yǎng)，建立激勵(lì)機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是高級(jí)研發(fā)人員的缺乏。商業(yè)銀行在進(jìn)行招聘時(shí)應(yīng)當(dāng)引進(jìn)具有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才。銀行還應(yīng)當(dāng)設(shè)立培訓(xùn)小組，對(duì)新入職的成員進(jìn)行完善的培訓(xùn)，以減輕員工對(duì)銀行的陌生感。培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的參品經(jīng)理和產(chǎn)品創(chuàng)新專(zhuān)家。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)設(shè)立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如創(chuàng)新成果有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制。此外，銀行對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的評(píng)價(jià)不應(yīng)該 只注重產(chǎn)品的規(guī)模，而是要注重創(chuàng)新產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的效益。商業(yè)銀行可以通過(guò)建立良好的激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的良性發(fā)展。

3.4密切關(guān)注政策動(dòng)向

我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度比較大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)需要相關(guān)政策的支持。所以商業(yè)銀行要密切關(guān)注國(guó)家政策的出臺(tái)，每一項(xiàng)新政策的出現(xiàn)都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。近幾年，我國(guó)處于轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，國(guó)家政策根據(jù)市場(chǎng)的變化而調(diào)整，變動(dòng)較為頻繁。商業(yè)銀行要把握這一機(jī)遇，時(shí)刻關(guān)注政策的變動(dòng)，并預(yù)測(cè)這一變動(dòng)可能帶來(lái)的影響。根據(jù)政策研發(fā)產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。根據(jù)政策可能帶來(lái)的機(jī)會(huì)制定相關(guān)的預(yù)案。商業(yè)銀行應(yīng)該在不損害社會(huì)公德的情況下積極推動(dòng)市場(chǎng)條件的成熟，為新產(chǎn)品的發(fā)展尋求政策支持。

3.5發(fā)展電子化渠道

與國(guó)外的先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的商業(yè)銀行在信息技術(shù)的應(yīng)用方面還存在不足，具有很大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行要繼續(xù)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)信息化和電子化，提高銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展效率，加快電子渠道的建設(shè)，可以擴(kuò)大電子工具的信息化應(yīng)用。對(duì)銀行產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)名授權(quán)可以客戶(hù)使用銀行產(chǎn)品的安全性和便利性。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新雖仍舊處于初級(jí)階段，但是也取得了一些可喜的成績(jī)。但是要趕上國(guó)外的一些先進(jìn)銀行還有很長(zhǎng)的一段路要走，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要注意“以客戶(hù)為中心”，完善相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新體系的改進(jìn)任重而道遠(yuǎn)，需要監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行的共同努力。

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