農村金融扶貧發展的幾點問題及思考

解磊

摘 要：隨著城鄉差距的日益明顯，我國的農村扶貧工作也逐漸進入白熱化階段，金融扶貧作為全球解決落后地區經濟發展的主要方法和手段，在新時代背景下自然被廣泛應用于我國的農村扶貧工作之中且已經取得了不錯的成效，不過隨著時代的不斷發展，我國的金融扶貧工作在推進過程中也遇到了一定的問題，基于此，本文從現目前農村金融扶貧的意義出發，具體闡述下農村金融扶貧所面臨的問題并根據此問題來細致探討金融扶貧的相關策略，以期通過相關措施和制度的完善，能高效解決我國農村金融扶貧推進過程中所出現的難題，從而實現現代化小康社會的全面發展。

關鍵詞：農村；金融扶貧；發展；問題及思考

隨著我國國民經濟的不斷發展，金融改革的不斷深入，針對農村的扶貧工作也得以進入正常階段，同時經過不懈的努力，現目前的農村貧困問題也得到了一定程度的改善，不過作為致力于建設全面小康社會的我國而言，農村的金融扶貧工作離預期仍有一段不小的距離，且在金融扶貧的具體實施過程中，所暴露的問題也極多，可謂嚴重制約了我國農村金融扶貧工作的高效推進，在此背景下，為了保證金融扶貧工作能得以有效開展并充分發揮其效用，本文從金融扶貧的意義來具體探討下現目前金融扶貧在推進過程中所遇到的困難并根據這些困難逐步完善其措施，以期能為我國農村的金融扶貧工作提供些許參考，進而實現農村經濟水平的整體提升。

一、農村金融扶貧的重要意義

金融扶貧作為全球通用的農村扶貧手段，在現目前的扶貧推進過程中其重要性也得到了有效的證實，這里具體從我國的農村金融扶貧實際情況來具體探討此扶貧手段的重要意義：

（一）可提高農民的收入

在傳統的農村經濟結構中，農民的收入多來源于農作物，收入較為單一且風險極大，因此農民脫困就顯得極有難度，究其原因，除了收入過于單一外，稍有余錢的農民也習慣性的將錢存在銀行，依靠銀行的微薄利息，對實現農民收入的提升猶如杯水車薪，而金融脫貧，則引入了更多適合農民的投資項目，農民也可依靠金融扶貧的相關政策來進行小額貸款，征信貸款等，為“第一批吃螃蟹的農民”提供更多的資金支撐，從而實現農民收入的提升。

（二）可促進農村經濟的發展

經濟的發展離不開資金的支撐，農村的經濟發展更是如此，現目前不少農村都有資源、有項目，但卻缺乏相應的啟動資金，進而對農村經濟的健康發展產生了一定的限制，通過金融扶貧來為農村提供相應的啟動資金，不僅高效解決了因資金不足而使得農村資源無法有效開發、建設的難題，也進一步增加了農村當地的就業率，高效帶動了農村的經濟建設。

（三）可實現城鄉統籌發展

在早期的我國經濟建設中，其建設重心主要放在城市的建設和發展上，以至于我國的城鄉差異越來越明顯，城鄉之間的經濟差異過大，不僅容易造成城鄉之間的經濟失衡，對我國全面小康社會的建設也尤為不利，甚至還會給社會經濟的穩定和可持續發展帶來嚴重威脅，在此情況下，通過金融扶貧方式來縮小城鄉之間的發展差距，是城鄉經濟平衡發展的一大契機，同時有有助于我國盡快實現城鄉統籌發展。

二、現目前農村金融扶貧過程中存在的問題

隨著農村金融扶貧的不斷深入，我國的農村貧困問題也得到了一定程度的改善，但在其具體發展過程中依然面臨著不少問題，這些問題都增加了金融扶貧的難度，以至于金融扶貧工作難以有效推進，以下具體闡述現目前農村金融扶貧過程中所存在的問題：

（一）金融扶貧政策規范度不夠、體系不健全

金融扶貧政策規范度不夠，具體體現在我國現目前的農村金融機構門檻較高，金融扶貧工作環境過于“擁擠”，且我國也缺乏相應的財政稅收優惠政策，無法刺激金融機構參與農村金融扶貧的積極性，同時無論是政府還是銀行，都缺乏對金融扶貧進行針對性的引導，以至于金融扶貧工作過于散漫，進而嚴重制約了金融扶貧作用的充分發揮，在金融扶貧體系方面，其金融扶貧工作人員多為臨時工，專業水平較低、素養不夠、缺乏經驗，使得金融扶貧難以形成體系，換而言之，缺乏高效率的金融扶貧團隊，不僅降低了金融扶貧效率，也大大提高了金融扶貧的難度。

（二）財政支持力度不夠

政府的支持力度不夠主要是指政府的資金以及資源的支持力度不夠，我國作為農業大國，農村是我國經濟結構的主體，且在現代化建設下，城鄉之間的差距越來越大，需要扶貧的鄉村越來越多，而我國金融扶貧方面的財政投入卻有一定限制，所以為了保證其扶貧效果，金融扶貧的門檻就相對較高，以至于很多農民都沒辦法得到相應的金融支持，進而限制了金融扶貧效用的充分發揮，究其原因，一方面是政府對金融扶貧的重視度不夠且資源有限，另一方面是政府未給與金融機構相對應的優惠政策，使得金融機構都不愿意主動參與到金融扶貧建設之中，進一步增加了扶貧的困難度。

（三）缺乏基礎的金融設施建設

現目前農村金融基礎設施建設的不完善，也是金融扶貧效用無法得以充分發揮的一大主要因素，這主要是因為現目前的農村缺乏相對應的金融自助設備且設備操作流程過于繁瑣、智能化程度較低，其次相應的基層金融網點建設數量也不夠，網點過于零散分布且未進行規范管理等等，都制約著金融扶貧的發展。

（四）農業保險發展滯后

農業本身就是一大極具風險性的工作，在進行金融扶貧之時，較高的風險本就會增加扶貧失敗的概率，加上我國也未建立相對應的風險保險體系，以至于一旦金融扶貧項目失敗，所付出的代價也極大，所以從這一方面來講，農業保險發展力度不夠，會給金融扶貧項目帶來極大的威脅，同時較大的風險也進一步拉低了金融機構開展金融扶貧項目的積極性，所以要提高金融扶貧項目的扶貧效率，必須加強完善農業保險的建設，只有如此，才能保證金融扶貧工作能被有效推進。

（五）涉農征信體系不夠完善

在我國金融扶貧項目的金融業務中，征信體系不夠完善使得金融機構在對農民辦理某些業務之時，無法準確的掌握農民的信息和信用情況，加大了信貸風險，在信息不夠完善的情況下，銀行為了控制風險，就不得不將放款額度和還貸期限進行壓縮，無形之中就增加了金融扶貧的門檻，進而提高了農民的貸款難度，其次，信用失真的背景也會增加不良貸款的風險，對金融機構進行金融扶貧的積極性也造成了一定程度的打擊。

（六）金融扶貧產品單一且缺乏創新

現目前的金融扶貧產品多以小額貸款為主，但很多地方的征信體系不夠完善，風險系數較大，因此很多地區都不愿意為申請貸款的貧困戶提供信用貸款，加上農村的產權抵押發展不夠，且大多數農民也不愿意采用抵押、擔保等進行貸款，所以金融扶貧工作就難以正常進行，其次，現代金融機構在農村的金融扶貧的產品上也缺乏創新，金融扶貧產品依然只局限于小額、征信等幾款產品，無法為農民提供實際需求的金融產品，極容易使得金融扶貧完全流于表面，進一步限制了金融扶貧工作的有序推進。

（七）金融扶貧過于偏向“輸血式”扶貧

所謂“輸血式”扶貧，就是一種以政府為主體的數字式扶貧，因其政府為扶貧的主體，所以扶貧過程中并沒有過多的考慮到扶貧地區的意愿，扶貧去的貧困戶也并未實際參與到脫貧致富過程之中，不僅扶貧效果較差，同時也加重了政府的負擔，而“造血式”扶貧則是以政府為主導，貧困戶為主體的一種扶貧模式，不僅充分考慮到了貧困戶的意愿，也進一步提升了扶貧力量，高效節約了扶貧資源，因此盡量將現目前的“輸血式”扶貧朝著“造血式”扶貧方向推進，是現代金融扶貧的一大有效方式。

（八）缺乏有效的激勵和約束機制

金融機構在對其進行金融扶貧之時，考慮到風險和利潤等因素，通常會更偏向于對信用較好、規模較大且資金相對更為充裕的客戶，而且在農村區域，金融機構本身對涉農客戶的重視度就比較低，投入的資源也有限，貸款資源自然會朝著資金雄厚的大客戶傾斜，無形中就提高了小型的涉農企業或普通涉農群體的貸款門檻，使得金融扶貧又朝著另一個不平衡的局面上發展，所以在市場經濟大環境下，政府應加大完善金融扶貧機構的激勵和約束機制，以通過獎罰并舉來激勵金融機構積極開展金融扶貧工作并盡可能的約束金融扶貧過程中不恰當的行為，從而讓金融扶貧工作朝著穩定健康的方向推進，當然，現目前相應的約束和獎勵機制都不完善，相應的監管力度也不夠，可謂嚴重降低了金融機構參與扶貧的積極性。

三、保證金融扶貧工作有效推進的相關策略分析

（一）規范金融扶貧政策，健全金融扶貧體系

在規范金融扶貧政策方面，政府應適當降低金融扶貧門檻，已讓金融扶貧能在一個相對寬松、自由的環境中進行，同時政府還應加大對進行金融扶貧金融機構財政稅收優惠政策的完善，以盡可能的激勵更多的金融機構參與到農村的金融扶貧工作中，除此之外，政府還應對金融扶貧進行針對性的引導，以確保金融扶貧工作能得以正常進行；在健全金融扶貧體系方面，應逐步優化扶貧隊伍，嚴禁專業素質水平較低且無整體服務意識的人員參與扶貧工作，再次，金融扶貧工作要充分發揮當地人的帶頭模范，努力宣傳當地人建立的優秀項目、事跡等等，以盡可能的改變農村傳統的思想，激勵更多的貧困戶參與到脫貧致富的工作之中。

（二）加大財政支持力度

我國想要金融扶貧充分發揮其效用，必須加大政府的財政支持力度，在此方面，政府除了要加大對農村金融扶貧的重視度，給與農村扶貧工作更多的財政優惠和稅收優惠，刺激金融機構的積極性外，政府還要盡可能的增加金融供給，以盡可能的滿足農民的對金融資金以及服務上的需求，已讓更多的農民都能從中得到支持，進而主動參與到脫貧致富的工作之中，完成農村經濟的全面推動。

（三）加強金融基礎設施的建設

要提高農村的經濟發展，保證其金融扶貧能得以有效推進，其相應的金融基礎設施必須齊全，所以加快農村基層服務網點的建設、增加其基層自助設施的數量、努力研發契合農村實際需求的金融設施并在此基礎上進一步提高鋪設網點的服務水平和管理規劃，只有充分保證了金融基礎設施的完善，才能確保金融扶貧工作得以有效開展，從而實現農村整體經濟水平的提升。

（四）完善農業保險建設

農村的金融扶貧并不是社會和政府的責任，而是政府、社會和當地居民共同的責任，金融扶貧作為我國扶貧領域中最為復雜繁瑣的一大工作，也不是說有資金支撐就能直接完成的，他也需要各方面配套設施的全方位支持，農業保險就是其中一大重要部分，現目前農村的農業保險建設極為滯后，不僅增加了金融機構的貸款風險，也降低了農民申請扶貧資金的積極性，同時對金融機構的積極性也有不同程度的打擊，所以為了保證金融扶貧工作能步入正軌，就需要政府以及相應的保險機構盡可能的加快完善農業保險的建設，以通過相應的農業保險項目來分擔農民獨自承受風險的能力，從而為金融扶貧機構提供更多的保障并進一步刺激農民申請扶貧資金的積極性，由此促進金融扶貧工作的有序進行。

（五）完善的涉農征信體系

涉農征信體系不完善，金融機構就無法通過貸款人的相關信息完成信用評估，不僅增加了信貸風險，銀行不斷壓縮的放貸資金和期限，也增加了信貸的門檻，因此完善涉農征信體系，一是有助于金融扶貧機構在對農民或涉農企業貸款之時，通過其信用情況辣詳細了解貸款人的基本實力，降低貸款風險和不良貸款率，并刺激金融機構進行金融扶貧工作的積極性，二是通過完善的信用體系，也進一步降低了農民貸款的門檻，最大化滿足了貸款人的資金需求，在完善涉農征信體系方面，可根據農村的實際結構發展信用擔保機構，同時也可大力利用農村熟人社會的特點，以確保能為農民提供良好的信用擔保，進而降低農民貸款的難度。

（六）加強金融扶貧產品的創新

加強金融扶貧產品的創新，不僅要盡可能的從金融行業的發展形式上出發，以從開發的經濟市場尋得靈感，同時還要從金融機構上出發，盡可能的研發契合金融機構的產品，當然，最主要的依然是要考慮到金融扶貧區域的實際需求，結合當地的實際情況，開發既能滿足當地扶貧要求，同時又不會加大農民經濟負擔的特色產品，以確保研發出的金融扶貧產品能得以被農民廣泛接受并用于脫貧致富的實際工作之中，自然，在為農民提供相應的金融扶貧產品之時，應當詳細向農民介紹該產品的優勢和劣勢，已讓農民根據自身的實際情況選擇契合度最高的產品，不僅能增加農民對金融扶貧貸款的接收度，也進一步保證了金融扶貧產品效用的充分發揮。

（七）推動“造血式”扶貧的落實

我國要實現“造血式”扶貧工作，政府除了要加強金融扶貧信息和資源的共享，保證貧困地區信息的真實可靠外，還要盡可能的加強對貧困戶進行金融扶貧政策的宣傳，努力提高貧困戶的脫貧意識，以確保貧困地區的農民能在金融扶貧過程中長期保持主體地位，除此之外，政府還應當盡可能的集合財政、金融以及社會捐贈等各方面的資金和資源來協調金融扶貧過程中人力、物力、財力的利用，以確保金融扶貧工作無論在何種環境下都能得以正常穩定進行。

（八）落實金融扶貧工作的激勵和約束機制

政府的正確引導，是刺激金融機構參與金融扶貧工作的主要動力，簡而言之，政府應加強完善金融機構在金融扶貧過程中的獎懲措施，比如說給與金融扶貧機構一定的稅收優惠或者一些實質性的物質獎勵，對消極怠工的金融扶貧機構適當增加稅收等來激勵相關金融扶貧機構的扶貧積極性，除此之外，政府部門也應完善相應的監管制度，以限制某些金融機構為了獲得政府政策上的優惠而出現盲目放貸、隨意放貸等情況，并進一步制約金融機構相關工作人員的行為，由此來降低放貸風險，促使金融扶貧工作能得以穩定推進。

四、結語

綜上所述，為了有效的解決農村的貧困問題，降低城鄉之間越來越明顯的差異，做好金融扶貧工作尤為重要，尤其是在金融扶貧工作的推進過程中，所暴露的問題越來越多的情況下，勢必要針對其暴露的問題進行深度的創新改革才行，在此方面，政府除了要進一步規范金融扶貧政策、完善金融扶貧體系并對鄉村的實際情況調整政府扶持力度外，還要大力完善農村征信體系以及農業保險的推廣以及對金融扶貧機構的激勵和約束機制，以確保金融扶貧在有序推進過程中不會引發其他問題，除此之外，金融機構也應大力創新金融扶貧產品，以確保能為農民提供更多、更有效的金融產品，同時也應采取相應的政策來促使當地居民響應扶貧工作并積極參與其中，以通過“造血式”扶貧的方式來讓農村朝著脫貧致富方向前進。

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