呼倫貝爾草原上的“致富經”：“太陽姑娘”誕生記

謝瑋

在鄂溫克族，用牛、羊皮毛等制作的“太陽花”是家家戶戶常用的裝飾品，皮質的圓心象征太陽，四周的毛針象征陽光，寓意溫暖吉祥。

烏仁是內蒙古自治區鄂溫克族自治旗伊敏阿貴圖嘎查的一位普通牧民，也是“太陽姑娘”品牌的創始人。如今，充滿吉祥意義的“太陽花”已經成為鄂溫克族十分暢銷的文化旅游產品。烏仁不僅自己過上了好日子，還帶動全旗70多個貧困戶脫了貧。

“太陽花”帶來新希望

鄂溫克是鄂溫克族的民族自稱，其意思是“住在大山林中的人們”。作為中俄蒙三國的跨國民族，生活在中國的鄂溫克人深居大興安嶺西側、呼倫貝爾大草原腹地，過著游牧生活。

長期以來，牧區經濟發展緩慢。烏仁自小在草原上長大，高中畢業后被分配到家鄉的乳品廠，還曾被推選為自治區勞動模范。然而，彼時的乳品行業不景氣，烏仁所在的廠子倒閉了。家里的主要收入來源僅剩下畜牧養殖，但收入并不穩定。

窮則思變。2000年夏天，烏仁支起了一座蒙古包，嘗試經營家庭旅游，接待當地家庭周末游玩和一些散客。但是蒙古包接待能力有限，賺不到什么錢，“家庭旅游加上牛羊畜牧養殖，一年收入不多，掙點錢都給干活的人了。”

游客們給了烏仁靈感。由于草原蒙古包比較新潮，烏仁常常會鋪一些皮子，把這些皮子剪一剪、縫一縫，搭配顏色做成皮墊，或者做成太陽花掛起來。很多游客問她，這個東西賣不賣？

“當時就萌發了把皮毛做成手工藝品的想法。”烏仁對《中國經濟周刊》記者說，牧民家里常有剩下的牛羊皮毛邊角料，草原上的孩子從小就跟著爸媽做手工，但都是各家做自己的，從沒想過可以出售。

2005年6月18日，在鄂溫克人的傳統節日瑟賓節上，許多牧民聚集在一起。烏仁帶來的太陽花讓人眼前一亮，很受牧民們歡迎。

何不就做一些太陽花試試？于是，烏仁花幾萬塊錢租了一個平房，帶了個從小一起長大的牧民姐妹，開起了自己的手工坊。

然而，家里人開始并不支持，“本來養殖牛羊發展得很好，你漢語都說不好，盲目去搞手工藝，還有近2萬元的房租，行得通嗎？”

但烏仁打定了主意。那兩年，草地特別干旱，牛羊也賣不上價錢，羊肉在呼倫貝爾當地才30元/斤。草地牛羊得雇人管理，費用也特別高。而一個太陽花飾品的價格就可以賣到三四十元。

烏仁在當地帶動了幾個牧民婦女在家里制作半成品太陽花，她按件付費，收回半成品進行二次加工。“我給她們提供原材料，收回來再加工，她們在家就可以掙到錢，還可以照顧家庭，照顧牛羊。”

“太陽花”為牧民們帶來了收入，鄂溫克的“太陽姑娘”傳說也為更多人了解和喜愛，被列入“內蒙古自治區非物質文化遺產”項目。

一萬元，向誰借？

2015年，烏仁正式注冊成立了鄂溫克旗太陽姑娘文化發展有限公司。

企業辦起來了，但經營卻并不像烏仁想象得那么順利。隨著“太陽花”知名度的提升，烏仁也接到了越來越多的訂單。不過，她一貫堅持平均分配收入，自己不多拿一分錢，因此手頭沒有太多錢。但她其實需要更多的資金，用于購買皮毛等原料。2016年冬天，1萬元的周轉資金，讓烏仁犯了愁。

“牧民有錢的日子一般在5、6月份，那是接羔的季節，賣羊羔、打羊毛，這個季節掙的錢要花上一年。到了冬天，正好是青黃不接的時候，大家都沒錢了。”烏仁對《中國經濟周刊》記者直言，找誰借呢？

轉機來自當地婦聯干部的建議，可申請平安普惠和中國婦女發展基金會合作的免息借款項目。

很快，烏仁拿到了1萬元免息貸款，用于采購原材料。后來，她又拿到了平安普惠的3萬元免息借款，用于產品包裝設計、擴大經營。

“這兩筆錢特別重要。”烏仁感慨道，除了在經濟上的援助，平安普惠在宣傳、網絡銷售等方面也給了她極大的幫助和鼓勵。“太陽花”逐漸打出了品牌。

每年，烏仁和她的姐妹們都要深入牧區腹地，手把手教牧區婦女制作“太陽花”等手工藝品。如今，烏仁幫助800余名牧區婦女解決了再就業問題。

烏仁說，按照她的計劃，工作室還要繼續豐富太陽花的品種，加上彩石、琥珀，融入皮雕、皮剪、羊毛氈畫、刺繡等多種手工藝。烏仁大學畢業的女兒艾吉瑪放棄了考公務員的打算，回到家鄉與母親一起做起了太陽花。

“現在，一個夏天能銷售上萬個，一年的收入能超過30萬元。”烏仁和她的姐妹們忙得不亦樂乎。

進窄門，走遠路，見微光

烏仁的境遇正是大批中國普惠金融人群的一個縮影。他們具有地域分布廣泛且分散、風險高、需求復雜、金融素養和互聯網接受程度參差不齊等特點。

進窄門，走遠路，見微光。

對于“烏仁們”而言，獲得金融服務渠道狹窄，普惠金融存在的意義正是支撐這樣的普惠人群，擁有遠行的力量，見到希望的曙光。如何打破金融機構服務這些普惠金融人群的隱形壁壘，打通融資“最后一公里”，成為亟待解決的問題。

平安普惠成立之初，就將目光投向小微企業主等人群，把提高融資服務可得性和滿意度作為普惠金融戰略的重中之重。

鑒于傳統金融機構“單打獨斗”的發展模式在普惠金融領域遇到的瓶頸，平安普惠提出破題新路徑——“普惠信貸聚合模式”，既滿足更多類似人群的需求，也讓供給方有合理受益。具體來講是依托金融科技搭建開放平臺，將在獲客、風控、增信、資金等業務節點中各有所長的機構連接起來，形成有機生態體系的普惠信貸業務模式，業務開放，能力聚合，共同解決小微信貸難題，實現需求側獲得感和供給側商業可持續的平衡。

截至2018年，平安普惠已累計為超1100萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務。在2019年上半年的新增業務中，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時未從銀行獲得經營類貸款，這意味著平安普惠激活了更多小微發展的機會。

在實踐“鄉村振興”戰略方面，平安普惠先后與上海宋慶齡基金會、中國婦女發展基金會等機構合作，向農村創業群體提供免息借款服務。現已陸續向內蒙古、黑龍江、重慶等地共計6個地方特色農業項目提供借款，為支持當地種植、養殖、非遺手工藝加工等產業創造經濟收益，為勞動農村人口就業脫貧發揮了重要示范作用。

為覆蓋更廣泛的“三農”人群，平安普惠探索“三農”信貸商業可持續模式，與長期扎根農村的農業信貸擔保公司及其他專業機構協作，推出面向“三農”人群的低息借款產品，幫助當地農民返鄉創業、擴大生產。目前已經在重慶、貴州遵義落地，未來將覆蓋更多地區。

普惠金融讓烏仁的幸福日子有了更多盼頭。平安普惠也將通過各項公益項目的探尋和實踐，讓這群“小微細胞”能安得下心、穩得住腳、干得成事，受益于“聚合模式”帶來的普惠紅利。

普惠金融普惠金融概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業主、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。