廣州“小貸模式”，助力城市更新

大沙頭碼頭，廣州的小貸人身著紅衫聚集在珠江邊齊聲高唱《我和我的祖國》，給國慶氛圍中的珠江景致增添了無限的風情。

為慶祝中華人民共和國成立70周年，9月29日，由廣州市地方金融監督管理局、廣州市越秀區金融工作局指導，廣州市小額貸款行業協會、廣州民間金融商會主辦的“老城市 新活力 小貸人譜新篇”—廣州市小額貸款行業協會慶祝中華人民共和國成立70周年主題活動在廣州成功舉辦。

小貸人，即從事小額貸款行業的人。如今，廣州的小貸行業已經走過了十年的發展歷程，小貸人的故事貫穿在了廣州的城市發展史中。隨著粵港澳大灣區建設的推進，廣州傳統產業的革新與新產業的新活力將比翼齊飛，廣州市小貸行業也會迎來新的發展機遇。正如珠江水長，一路向前。

金融業的“毛細血管”

小微企業是經濟發展的重要動力，但小微企業在融資渠道、融資成本以及信貸支持等方面都存在劣勢，而雄厚的民間資本卻找不到投資出口。面對巨大的需求端，小貸公司的存在有很強大的社會意義，它們努力提供有效供給，探索城市里的“金融死角”。

隨著中國人民銀行、銀監會在2008年聯合發布《關于小額信貸公司試點的指導意見》，國內小額貸款公司如雨后春竹般涌現。

改革開放以來，廣州得風氣之先市場發育充分，民營經濟發達，民間金融活躍。2009年，為了幫助受到金融風暴影響的廣州中小企業快速獲得貸款，解決經濟的痛點，經過省市政府批準廣州市首批兩家小額貸款公司試點設立，主動承擔時代使命。

小且快，靈活多樣，成為小額貸款公司區別于銀行的最明顯之處，廣州市小額貸款行業協會會長馬聰表示，“只要商戶夠得著銀行的貸款門檻，我們都積極支持他們去找銀行。小額貸款公司要甘于做小，與銀行沒有競爭關系，我們只是它們的補充。”

在政策引導下，小貸公司的局面開始轉變，眾多小貸平臺都做得風生水起。2011年，我國小額貸款公司的數量達到高峰。但是，由于行業的某些特殊性，全國的小額貸款行業曾長期困惑過。如何進一步推進小額貸款公司的升級發展，突破桎梏，需要地方政府、行業組織機構和小額貸款公司的共同努力。

政府引導小貸公司服務三農和小微企業的信號非常清晰。在廣州，小額貸款行業恪守自己的戰略定位，重視“三農”市場，始終致力于服務實體經濟、聚焦地方特色經濟，以定制化的普惠金融解決方案，為數以萬計的中小微企業解決了融資難、融資貴、融資慢的頑疾，致力于把自己打造為實體經濟的金融“滴灌系統”。

改革開放40年來，民營經濟已經成為推動我國發展不可或缺的力量。2018年11月1日，習近平總書記主持召開民營企業座談會并發表重要講話。他指出，要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。要擴大金融市場準入，拓寬民營企業融資途徑，發揮民營銀行、小額貸款公司、風險投資、股權和債券等融資渠道作用。

至今，廣州的小額貸款行業已經走過了十年的發展歷程。十年來，廣州全市小額貸款公司共發放“三農”貸款超1萬筆、金額超60億元，服務超過25萬家小微企業和270萬戶個體工商業者。

更多數據顯示，十年來，全行業累計創造營業收入超137億元，利潤近50億元，貢獻超20億元的稅費，人均納稅超73萬元，在金融全行業里名列前茅。其中，2018年，廣州市小額貸款公司年度累計營業收入近30億元，凈利潤近6億元。

2019年，國務院再次將《非存款類放貸組織條例》列入工作計劃，這意味著小額貸款行業在國家金融改革戰略中的地位，將愈發重要。同時，中國經濟處在結構性轉型的關鍵期，繼續加強小微企業金融服務，金融支持實體經濟發展，穩定就業、鼓勵創業、并普惠民生的方向不會變。

目前，廣州小貸行業在市場主體數量、貸款余額和風險控制等主要指標上，已位居全國大城市第二的位置。

小額貸款的“廣州模式”

越秀區長堤大馬路， 毗鄰珠江北岸，廣州民間金融街坐落于此。歷史上的長堤，早有著“中國金融第一街”之美稱，是廣州金融發源地。走進廣州民間金融街，街巷兩邊全是小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、產業基金和金融科技公司等機構。

此前，這里是廣州老城傳統風貌較為集中的區域，但隨著社會前進，世道變換，難免滿目蕭然，面臨著一定的改造難度。2012年年初，為了提升廣州區域性金融中心地位，“廣州民間金融街”在越秀區長堤大馬路應運而生，致力于打造一個為中小微企業和居民個人提供全方位、多樣化的金融服務的民間金融集聚區。

廣州市越秀區金融局副局長劉中介紹，廣州民間金融街設立有牌照的企業是87家，其中有41家是互聯網特色小貸公司，目前已經設立了拉卡拉小貸、惠金小貸、瑞蚨小貸、廣發小貸等。與線下傳統小貸公司不同，互聯網小貸依托互聯網平臺面向全國開展業務。

“對小貸這個行業而言，需要嚴格遵守規定，比如說暴力催收，是絕對不允許的。”馬聰表示，廣州民間金融街建設之初，就致力民間金融的改革創新，率先研究發布了我國第一個民間融資價格指數—“廣州價格”，為借貸雙方提供價格參考，“破冰”民間金融價格不透明的難題。

走進廣州民間金融街，街巷兩邊全是小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、產業基金和金融科技公司等機構。

而如何管控風險，成為小額貸款公司面臨的另一個關鍵挑戰。廣州民間金融街管委會一直都在試圖解決街內小貸公司難以像銀行等金融機構一樣查詢征信信息的問題。目前，街內小貸公司已經分批安排接入人行征信系統。現在廣州市內，已經接入人行征信系統的有拉卡拉小貸、唯品會小貸、海印小貸等公司。接下來還將有更多符合條件的小貸公司接入人行征信系統。

經過幾年時間，廣州民間金融街已發展成為“立足廣州、輻射珠三角、影響全國”的民間資本集散地、民間金融研發中心。其創新設計和成功經驗，吸引了西安、成都、哈爾濱等城市紛紛前來取經。

這十年來，廣州小貸行業不斷豐富產品形態、創新運營模式，全行業在“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念的指引下，已發展成為大灣區金融行業的重要力量。最終，探索出了一條小額貸款健康發展的“廣州模式”。

未來已來，積跬步至高遠

如今，國際經融形勢在變，國內產業結構在變，市場需求也隨之而變。如何讓廣州這座老城市以更高姿態迸發出新活力，給小貸行業帶來了一場全新的考驗。

粵港澳大灣區，已初步顯露出世界一流超大城市群和國際自由貿易港的雛形，也是中國經濟轉入高質量發展，城市化進程加速推進階段的必然產物。廣州作為灣區的核心增長極之一，必須要在高端服務業上煥新，才能在灣區突圍，在全球突圍。

大灣區面臨產業升級的金融需求，小額貸款行業有利于幫助在全球制造業的產業鏈上不斷攀登高附加值環節的中小企業。此外，跨境資本市場的對接，以及科技金融產品與服務的創新，未來必將為廣州小額貸款行業帶來前所未有的嶄新機遇。

具體而言，通過政策的支持，能適當提升杠桿率，增加行業的發展空間和抗風險能力，或是通過境外資本市場盤活存量資產，構建更加堅實的行業流動性。總之，大灣區融合的進程中，一些長期制約行業發展的問題未來將被逐漸解決。

對此，馬聰表示，“廣州小貸行業將始終把合規、穩健經營作為第一要務，最終還是要服務實體經濟，如何用更好的服務，更低廉的財務成本來服務到我們廣州，包括如何融入到整個粵港澳大灣區的戰略里來做好我們的行業，是我們需要持續探索的事情。”