農信支持民營企業實踐與建議

張銳

當前，社會各界高度關注民營企業融資難、融資貴問題。如何找準切入點，破解民營企業融資難題，并支持其發展壯大，是金融機構應該深入思考并有效解決的課題。在此，筆者結合漢源聯社實際，談談農信支持縣域民營企業發展的探索與實踐，并提出幾點建議。

探索與實踐

——把握“節點”，強化金融保障。一是加強領導，措施到位。成立服務民營和小微企業發展工作領導小組，設置專營部門，結合地方支持民營和小微企業發展規劃和產業特色等情況，制定具體工作方案。二是完善機制，考核到位。將發放民營和小微企業貸款納入年度考評體系，優化薪酬考核激勵機制，充分調動服務民營和小微企業的工作積極性。三是調研走訪，簡化流程。漢源聯社成立了理事長任組長，信貸管理部、營業部、分社負責人和業務骨干為成員的調研團隊，對各分社民營和小微企業類業務開展調研。

——直面“痛點”，降低金融成本。一是優化利率定價。根據用款期限、用款周期，制定合理利率，切實降低民營和小微企業總體融資成本。二是規范服務收費。嚴格按照銀監“七不準”“四公開”以及“兩禁兩限”相關規定，持續免收小微企業相關融資費用，降低民營小微企業貸款融資成本。三是創新擔保方式。以抵押擔保為主、保證擔保為輔，實現差異化利率；加強與政府信用擔保機構合作，降低準入門檻。如2019年，漢源聯社創新銀擔合作機制，采用“金融機構+擔保公司+支農再貸”模式，為民企永豐和食品廠提供貸款500萬元，不但解決了該企業花椒收購旺季的資金缺口，而且降低了擔保費率由2.5%降至1.5%。

——疏通“堵點”，提升金融質效。一是轉變營銷觀念。由傳統的“坐等客來”到“上門營銷”，展開“拉網式、排查式”營銷。二是完善服務機制。為民營和小微企業提供信貸、信息等方面的金融服務。實行貸款限時服務，通過開展循環貸款、優化還款方式、無還本續貸等方式，簡化了融資環節和手續。三是加大投放力度。近年來，漢源聯社加大對民營企業信貸投放力度，截至2019年9月末，支持小微企業8.88億元，民營企業貸款5.75 億元，較年初增加0.17億元。

意見和建議

——思想上重視。實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈，銀行和企業是命運共同體，實體經濟好，銀行才能好，所以銀行要撲下身子服務民營企業，農信社作為農村金融的“主力軍”責無旁貸，要發揮“紐帶”作用，切實將資金投向本地“三農”，用于民營企業需求上。

——服務上創新。一是有保有壓差異化服務。對發展有前景、暫時有困難的小微、民營企業，不簡單斷貸、抽貸、壓貸，幫助企業渡過困難；對生產經營正常，在流動資金貸款到期歸還后仍有融資需求，因資金回籠造成臨時性還貸資金困難的客戶，充分利用無還本續貸方式，通過提前調查、審查，允許民營企業繼續使用貸款資金進行續貸幫扶；對新增客戶重點支持信用記錄好、所屬行業為現代農業、先進制造業、高新技術企業、戰略性新興產業、基礎設施和綠色環保等行業類型民營企業客戶進行重點幫扶。二是盡職免責容錯糾錯。目前經濟形勢依然下行，民營企業違約概率仍處于上升趨勢，授信從業人員具有“畏貸、懼貸”心理。要提高民營企業信貸從業人員拓展業務的積極性，可適度提高民營企業不良貸款容忍度，建立不良貸款盡職免責和容錯糾錯機制。認真落實盡職免責辦法，將盡職免責要求落實到民營企業金融服務的各個環節全過程，讓客戶經理對民營企業“敢貸、愿貸”。

——風險上把控。一是開展盡職調查。要側重于定性方面開展盡職調查，通過法定代表人或實際控制人人品，了解還款意愿、信用狀況怎么樣，通過看產品，了解企業發展前景、上下游的穩定性以及第一還款來源的可靠性。二是強化誠信意識。通過積極對接，主動上門服務，幫助民營企業規范財務管理，提升自身經營、管理水平，增強市場競爭力，尤其強化誠信意識，珍惜自身信用，與銀行建立良好的合作關系。三是把控源頭風險。要利用大數據盡快實現全線上小微、民營企業貸款融資渠道，減少企業辦貸手續和融資鏈條，實現小微、民營企業信貸需求“短、頻、快、急”的特點，采取風險定價，降低優質小微、民營企業融資成本，從源頭把控風險。

——政策上跟進。一是政府方面。建議進一步加大對民營、小微企業融資的扶植力度，例如對符合條件的民營、小微企業建立專門的財政專項補助基金，對符合條件的小微企業貸款給予一定的財政貼息，盡可能降低融資難度和成本；同時，建立民營、小微企業信息數據庫，實現信息、數據資源共享，為金融機構對民營、小微企業行業分析和決策提供數據支撐。二是稅收方面。建議稅務機構減免扶持小微企業力度較大的金融機構的稅收，同時對于小微企業貸款損失核銷時，稅務部門應給予較寬松的政策。三是監管方面。建議監管部門進一步提升對民營、小微類企業不良貸款的容忍度，并適當對于民營、小微企業考核予以傾斜，解決金融機構的顧慮，引導金融機構大力扶持民營、小微企業。