農村金融支持廣西國家貧困縣脫貧研究

盧雨新 劉昱莎 楊國梅 朱立揚

引言：

廣西是全國經濟欠發達地區，截至2017年年底，廣西有國家貧困縣28個，農村貧困人口有246萬人。作為全國精準扶貧重點區域之一，廣西自治區黨委、政府高度重視精準扶貧工作，充分利用好現代金融工具為扶貧開發注入強大的動力。

2014年6月，自治區人民政府下發了《關于加強金融支持扶貧開發的實施意見》(桂政發【2014】33號)，要求各市縣加快完善貧困地區扶貧信貸體系、抵押擔保體系、信用和支付體系，創新金融支持扶貧開發模式。本文以廣西國家貧困縣為研究對象，收集廣西貧困縣的相關資料，分析農村金融支持貧困縣脫貧的現狀，剖析廣西農村金融支持貧困縣脫貧中存在的問題及原因，最后提出完善農村金融支持貧困縣脫貧的政策建議，以為廣西其他貧困縣脫貧提供有效的政策建議。

一、廣西金融支持貧困縣脫貧的現狀分析

（一）金融扶貧組織體系框架完善

1、確定了金融扶貧實施主體

目前，廣西初步形成了由國開行、農發行等開發性和政策性金融，農行和郵儲銀行等國有大型商業金融，農信社（農商行、農合行）、村鎮銀行、北部灣銀行、桂林銀行等小微商業金融，村級資金互助組織、產業發展互助社等合作性金融，民間金融等五類機構（組織）組成的扶貧金融組織體系。

2、完善了政府性融資擔保體系

根據自治區人民政府《關于加快政府性融資擔保體系建設的意見》（桂政發【2016】62號）要求，各市及時開展政府性融資擔保體系建設。目前，自治區財政直接對廣西再擔保有限公司注資5億元。各設區市均有1家政府性融資擔保機構開展“4321”融資擔保業務，實現政府性融資擔保機構在全區14個設區市全覆蓋。

3、貧困戶評級授信實現全覆蓋

各市深入開展以“信用縣、信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”四級聯創為核心的農村信用體系建設，支持貧困農戶的有效信貸需求。2016年6月底前按每戶最高不超過5萬元的額度對全部建檔立卡貧困戶開展評級授信。農信聯社及時制定了《貧困農戶小額信用貸款評級授信管理辦法》，明確貧困戶評級授信標準，簡化貧困對象評級授信指標。

（二）政策性金融支持貧困縣農村基礎設施投資效果明顯

國開行廣西分行通過“省帶縣、市帶縣、集團助縣”多元模式，成功破解了廣西許多縣區財力弱、融資難、建設慢的發展瓶頸。該行2016年融資總量超過1300億元，創歷史新高，在基礎設施建設、產業轉型升級和脫貧攻堅“三大攻堅戰”不斷加大對廣西的金融支持。中國農業發展銀行廣西分行投資全區農業農村基礎設施建設數額大幅增長，2016年，農發行廣西分行扶貧貸款余額459.79億元，占全行貸款余額835.91億元的55%。

（三）全區普惠金融快速發展

1、小額信貸普惠金融助推農業特色產業發展

目前，我區實施扶貧小額信貸工作主要由農信聯社承擔，其提供小額信貸資金占全區小額信貸總數的96.5%。農村信用社實施小額信貸普惠金融來支持四類新型農業經營體（專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業）為主體、龍頭企業為核心發展貧困地區農業特色產業，大面積帶動貧困農戶實現長期穩定脫貧。

2、沿邊金融綜合改革助推邊民扶貧開發

一是創新邊民卡業務拓展與邊民精準扶貧有效結合。結合建設沿邊金融綜合改革試驗區，推動“互市貿易+邊民+金融”扶貧模式，為涉外經濟發展和興邊富民提供金融結算服務。二是加大信貸投放支持邊民邊貿發展。

3、貧困家庭助學貸款解決了農戶因學致貧問題

國開行廣西分行生源地助學貸款將進一步向扶貧工作重點縣傾斜，確保建檔立卡貧困戶的中學生100%覆蓋。截至2016年底，國開行廣西分行已累計發放生源地助學貸款87億元，受益貧困學生達64.87萬人，位居全國首位。

二、廣西金融支持貧困縣脫貧的問題和原因分析

（一）農村金融服務主體資源供給不足

扎根農村、立足農業、服務“三農”的金融市場主體總體不多，金融資源總體上供不應求，缺資金、缺擔保、缺信用、缺抵押、缺產品、缺服務等依然存在，“融資難，融資貴”問題沒有從根本上得到緩解。

（二）扶貧信貸有效需求不足

由于農業生產主要以小農經濟為主，農業產業化經營程度較低，金融需求結構分散、需求主體信貸承載能力有限，導致有效金融需求不足。貧困戶本身發展生產動力較弱。廣西貧困地區基礎條件差，沒有較為成熟的產業支撐，難以更好地發揮金融支持服務作用。大部分縣區產業發展普遍缺乏龍頭企業帶動，產業難上規模，效益較低。

（三）金融扶貧工作推動力量不足

主要表現為地方金融管理體系尚未建全，地方政府推動金融改革工作缺乏“抓手”，作為負責推進改革工作牽頭部門的市、縣兩級金融辦編制少，人員配備不足，影響工作的推進。

（四）可持續發展能力不足

根據現行擔保法律規定，農村財產可作合法擔保物的很少，目前金融扶貧還主要以小額信貸、無償資助為主，可持續性較差。另外，農村空心化問題嚴重，農村留守人員受教育程度較低、思想觀念陳舊、持續增收能力有限。大部分貧困人口沒有創業意識與創業技能，能利用扶貧資助開展創業活動進而主動脫貧的主觀能動性較差。

三、完善廣西農村金融支持貧困縣脫貧的政策建議

（一）壯大金融扶貧服務主體，提高金融服務能力

充分發揮好現有金融服務主體作用，進一步強化國開行、農發行對廣西農業產業和農村基礎設施建設的投融資，完善自治區農村信用合作社實施的普惠金融，引導更多社會資本參與農村金融服務主體建設，特別是要大力扶持微小金融和互助金融主體。

1、發展新型草根扶貧金融機構

降低貧困地區民營銀行準入門檻，加快審批進度，增加金融供給；允許民營、國有、國外資本發起設立以縣域四種新型農業生產經營主體和農戶特別是貧困農戶為主要服務對象的新型金融機構。

2、發展縣域農村合作金融

積極推廣“農村產業發展互助社”，完善“貧困村資金互助社”運作機制，發展內生于農村生產、生活的合作性金融機構，形成和完善基于農村熟人社會的互助性、低成本、風險自擔的合作金融體系。引導農民專業合作社在生產合作的基礎上規范有序開展信用合作。

3、發展縣域農業保險和融資擔保公司

在各縣設立不以盈利為目的的政策性農業保險公司，發揮公益性作用，主要為新型農業經營主體和農戶服務，為其獲得貸款增信。同時，在自治區級設立再保險公司分擔風險。完善自治區、市、縣融資擔保公司，提高擔保能力。

4、鼓勵各類商業銀行到縣域增設網點開展扶貧業務

大型國有商業銀行應恢復或增設服務功能齊全的縣域分支機構，引導股份制商業銀行和城市商業銀行向縣域延伸機構。積極利用網上銀行、電話銀行、手機銀行等現代金融服務方式，在縣域內為小微企業、個體自營者和農戶提供金融服務。

（二）提高農村地區金融需求內生動力，增大扶貧資金投融資規模

1、加大貧困地區農業產業和農村基礎設施投資力度

整合財政涉農和扶貧資金，集中發揮財政資金對金融資金和社會資金的引導和撬動作用，放大杠桿作用。整合扶貧、水利、農業、道路、危舊房改造等項目資金，全面籌備完善項目承接載體。重點籌劃區域性的重大項目，從根本上解決區域性貧困的制約因素，對接開發性、政策性金融資金的投入。推進農村金融基礎設施和公共服務體系建設。

2、推進貧困地區一二三產業融合發展以擴大農村金融需求量

農業供給側結構性改革中農業規模化經營、農民組織化和合作社及其他新型農業經營主體的發展等，部分地解決了農戶分散帶來的金融服務高成本問題，為農業與農村金融的創新奠定了基礎。促進涉農資本市場的發展，充分利用好貧困地區上市融資綠色通道，支持有條件的涉農企業上市融資、發行債券，支持金融機構發行“三農”專項金融債，提高金融機構融資能力和長期金融服務能力。

3、加大貧困地區普惠性保險體系建設

對于農業結構調整中面臨的各類風險，需要創新農業風險管理工具，創新農業保險組織、產品和服務。對于農業生產經營過程中可能存在的操作風險，需要創新食品安全責任險、農產品運輸保險等。對于農業經營主體的融資風險，需要完善信貸保證保險、借款人意外保險等。

（三）加大金融扶貧工作力度，推動精準扶貧深入開展

各級地方政府要高度重視金融扶貧的巨大投資杠桿作用，做大金融扶貧的規模總量。充分利用合法合規的PPP模式以及政府購買服務，實施一批資料合規齊備的農業農村基礎設施項目，引導各金融機構參與金融扶貧，為貧困戶脫貧致富創造條件。同時強化普惠金融，努力提高貧困地區信貸可及性，推動各項產業扶貧政策落地生根，最終達到群眾脫貧目的。

1、加強扶貧信息系統建設，實現各部門之間的信息共享

加強扶貧部門建檔立卡信息采集系統建設，完善信息采集、錄入、審核、更新等工作流程，確保信息的真實性和完整性。推動建檔立卡信息系統和金融機構信息系統的互聯互通，保證金融機構能夠實時獲取貧困農戶的基本信息；金融機構可根據貧困農戶建檔立卡信息，實現系統自動評級授信，實現“一次授信，隨貸隨用，循環使用”，提高金融扶貧效率。

2、加快推進農村產權制度建設，全面推進“四權”抵押貸款

加快推進農村林地經營權、農村土地承包經營權、集體建設用地使用權、農民住房財產權等權屬的確權頒證工作，發揮“四權”抵押、擔保和集合征信等作用。試行“四權”抵押貸款業務，探索開展土地信托業務。加快農村產權改革工作進度，盡快修訂《擔保法》等法律法規中“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”的相關規定。

3、完善金融扶貧監管體系，建立促進扶貧金融健康發展的監管體制和方式

根據扶貧金融實際合理調整監管方式。一是合理調整監管方式，實行差別化考核。建立符合農村扶貧金融業務特點的差別化考核評價體系。二是完善扶貧金融統計制度，建立專項監督考核機制。三是完善批發供資機制，保證主要扶貧金融機構資金充足。明確以國開行、農發行、農行、郵儲行為主，工行、建行、中行參加的扶貧供資責任，保證它們有足夠資金為貧困地區提供服務。

4、創新人才培養模式，普及金融知識

通過選派貧困地區經濟管理部門的管理人員到專業金融院校集中培訓、到金融機構掛職工作等多種方式，提高管理人員的金融素養。加強現代金融知識的宣傳與普及，營造良好的金融生態環境。

（四）創新金融扶貧開發模式，提高實際扶貧效果

1、積極開發符合農業生產特點的金融技術產品

引導金融機構根據新型農業經營主體和貧困農戶的生產與融資特點，合理確定農業類貸款的單筆額度還款期限和還款方式，積極開展大型農機具抵押貸款、倉單質押貸款、訂單農業與供應鏈融資等業務。

2、普遍為貧困農戶提供免抵押、免擔保的信用貸款

總結推廣各地農戶小額信用貸款成功經驗，鼓勵金融機構充分利用鄉村熟人社會信息真實充分的特點，以小組聯保、現場調查、社會征信等技術為手段，為貧困農戶提供免抵押、免擔保、免財表的“三免”信用貸款服務。

3、創新農村金融服務方式

解決農戶分散帶來的金融服務高成本問題，為農業與農村金融的創新奠定基礎，如促進農業供應鏈金融創新、互聯網金融創新、農地和農房抵押貸款、農機具和生產設施質押貸款業務創新等。