淺談商業銀行在小微企業融資方面的金融創新

崔莫祺

（沈陽工學院，遼寧 沈陽 113122）

引言

在小微企業進行融資活動中，商業銀行金融創新能夠科學改善小微企業融資環境，在一定程度上增加小微企業融資產品還可以更高程度的確保商業銀行客戶結構得到科學改善，為我國現代經濟水平的有效提升創造良好的條件。為了進一步明確小微企業融資活動過程中商業銀行如何實現更為科學地進行金融創新，特此展開本次研究。

一、商業銀行融資創新重要價值

（一）改善小微企業融資環境

在我國目前小微企業建設過程中，銀行貸款依舊是其融資的主要渠道，但是小微企業在通過銀行進行貸款融資時，還存在一定程度的障礙，主要是由于管理人員專業素質以及企業信用的培育和管理經營模式導致商業銀行在進行信貸投向時，側重于大中型企業和國有企業，缺乏針對小微企業的貸款商品。從該角度而言，商業銀行有效創新金融產品能夠確保為小微企業提供更為豐富的金融服務模式，確保小微企業具有更大的融資空間，進而使融資過程中出現的相關問題得到有效解決。

（二）增加小微企業融資產品

在小微企業具體發展過程中，不同階段的融資需求存在一定程度的不同，同時，融資特點也具有很大程度的差異性。通常情況下，企業在開始進行創業時，普遍通過親友借貸、政府投資和天使投資等方式獲取運轉資金，在其后期發展過程中，生產經營規模不斷擴大，投資活動也得到了很大程度的增加，需要通過供應鏈融資、銀行貸款等多種方式獲取充足的運轉資金[1]。在相關企業不斷發展過程中，融資企業也從原本依賴銀行貸款逐步轉變為資本市場融資，流入股票市場，債券市場以及其他資本市場等。在小微企業發展不同階段，融資方式也在隨之改變，基于此，商業銀行可以選擇在一定程度內，針對小微企業具體狀況創新金融產品，確保能夠更為科學的開發金融產品，保障其針對性。在企業不斷發展過程中，小微企業逐步成長為中型企業，在該種狀況下，銀行可以為小微企業提供更為完善的聯保聯貸、供應鏈融資等金融服務，進而有效緩解企業資本壓力，實現生產規模的進一步拓展，確保資本市場具有更高的活力，對小微企業和商業銀行之間存在的信貸關系進行科學改善。

（三）改善商業銀行客戶結構

有效創新金融產品，不僅能夠使小微企業融資過程中存在的各項問題得到有效解決，同時，還可以在一定程度內培養出更多優質客戶，進而對商業銀行具體工作過程中話語權低、大企業金融脫媒等問題進行科學改善，同時，還可以在一定程度內改進銀行客戶結構，確保銀行在市場競爭中占據更高優勢。具體表現在以下三個方面。首先，小微企業在進行貸款時，商業銀行具有一定程度的優勢，貸款工作具有較高收益率，小微企業在具體發展過程中，融資需求是商業銀行利潤增長的具體表現。其次，基于小微企業融資活動，商業銀行能夠確保科學分散自身風險，同時也可以進一步調整信貸資產客戶結構。在目前小微企業建設過程中，信貸需求時間普遍較短，能夠在很大程度內促進調整資產結構，有效降低負債風險。最后，小微企業具有極為豐富的資源，部分企業處于初始創業階段，需要大量資金，在業務和資源方面具有較大的挖掘潛能，商業銀行在為小微企業創新融資產品過程中，能夠獲得更大的創業群體。

二、小微企業融資方面商業銀行金融創新策略

（一）增加抵押擔保物種類

銀行單位科學增加抵押擔保物種類實現金融創新能夠確保企業具有更為豐富的抵押擔保物，有效避免企業發展過程擔保物物種類不足，對其資金問題進行有效解決，同時，還可以進一步避免浪費其他物品所具有的機會成本，確保企業能夠渡過危機。目前，工商銀行針對該種狀況提出基于業主擁有的金融票證、應收賬款、商品存貨、商用物業等相關優質資產便可以在一定程度內獲取貸款的方式，確保貸款服務的便捷性和高效性。

（二）科學設置綠色通道

對于部分沒有銀行授信額度，但是迫切需要資金的小微企業，需要科學構建綠色通道，中國建設銀行提出的速貸通便是一種快速貸款方案，其工作的主要目的在于基于小企業發展需求，科學設置客戶授信，不強調評級，不設置準入門檻，在企業科學設置有效擔保，實現業務分擔處理，簡化貸款手續，確保貸款流程的快捷性，為企業提供一定程度的快速融資，使其迅速搶占商機。

（三）優化企業融資準入

首先小微企業建設過程中，需要對其項目融資準入條件進行科學控制，在此過程中，需要高度重視小微企業具體經營狀況，對于部分具有極強盈利能力，同時具有較為廣闊發展前景的朝陽產業相關項目科學降低準入標準。其次，商業銀行需要針對小微企業客戶實施更為科學有效的準入管理。這一方面，可以借鑒美國富國銀行進行小微企業融資服務的相關經驗，富國銀行是國際上最早為小微企業提供融資服務的銀行，銀行通過對企業客戶財務報表進行深入分析，同時考察施工現場具體情況，對小微企業的風險狀況和信貸需求進行科學分析，確保小微企業貸款具有一定程度的可持續性。我國商業銀行可以在一定程度內借鑒發達國家先進經驗，確保能夠深入了解小微企業客戶，對其信用風險進行更為科學的識別和管理，針對小微企業客戶制定信用評分標準，確保能夠實現信用風險程度的合理量化，對小微企業客戶質量進行合理優化。

（四）改進經營管理模式

通常情況下，在小微企業金融需求具有急、頻、小、短的特點，導致商業銀行在為小微企業提供信貸服務時，需要科學構建經營管理模式，確保其標準化和專業化。在具體工作過程中，首先需要進行風險控制體系的科學構建，確保能夠進一步實現專業分工，實現其專業技能的有效突出，進而確保風險控制水平具有更高程度的精細化，實現信貸業務風險的有效降低[2]。其次，通過科學應用具有較高標準化的業務流程和信貸產品，進行流程銀行的科學構建，使其業務操作規范實現更高程度的統一化，進而有效降低固定成本，保障企業經濟效益。商業銀行在為小微企業提供信貸業務時，需要簡化工作流程，在處理每一業務環節時，都需要科學設置標準規范，同時進一步建設和應用相關系統，確保能夠更為有效地進行風險管理。最后需要明確不同部門工作人員具體工作職責，確保員工具有更高的專業度和專注性。例如客戶經理在日常工作過程中主要負責維護客戶關系和客戶營銷，而信貸評價人員則主要負責評價客戶信用，同時還需要設置專門人員進行貸后管理，在具體進行信貸業務工作過程中，需要確保相關工作人員能夠相互協作、專業分工，有效降低工作風險。

（五）構建批量營銷模式

商業銀行需要針對小微企業客戶群體科學構建集群發展模式，確保能夠更為全面的獲取客戶信息，進而使貸前，貸中以及貸后所需的管理成本大大降低，同時還可以使其道德風險問題和逆向選擇問題得到有效避免。在我國目前小微企業實現集群化發展過程中，具體包括平臺發展模式，商圈發展模式和產業鏈發展模式，商業銀行需要基于不同集群具體特點科學選擇批量營銷模式。其中，產業鏈發展模式主要是以大型或特大型企業為工作核心，在一定程度內形成為核心企業提供各方面服務工作的小微企業集群，商業銀行通過對其上下游企業與核心企業之間的合同信息和交易信息進行深入分析和科學把控，從而進一步計算業務往來情況，并以此為基礎提供以產業鏈為中心的綜合金融服務，確保能夠使客戶經營風險得到有效避免。在對其進行統一規劃之后，統一管理和開發產業鏈，確保產業鏈上相關小微企業客戶得到一定程度的有效拓展，從而實現客戶信貸風險管控能力和拓展能力的有效提升。其次，針對商圈發展模式，商業銀行在開展日常工作過程中，需要和園區管委會以及市場管理方合作，科學規劃和評估商圈發展，分類別，分層次對其相關小微企業客戶群實施差異化管理。最后，在具體應用平臺發展模式時，商業銀行需要和行業協會以及政府部門加強合作，科學應用資金優勢，信息優勢和管理優勢構建平臺，確保能夠全方位支持小微企業開展融資活動。

三、結束語

總而言之，在小微企業發展過程中，商業銀行通過增加抵押擔保物種類，科學設置綠色通道，優化企業融資準入，改進經營管理模式，構建批量營銷模式進一步實現金融創新，為小微企業發展提供豐富的資金支持，使其更好地滿足現代社會經濟發展需求，為國家經濟水平的有效提升奠定堅實的基礎。