金融服務如何助推中西部鄉村振興

高暢

（安順農村商業銀行股份有限公司，貴州 安順 561000）

一、引言

自黨的十八以來，黨中央始終堅持把解決好“三農”作為全黨工作重中之重，并不斷加大強農惠農富農政策力度，全面深化農村改革，扎實推進農業現代化和新農村建設。黨的十九大更是明確提出“鄉村振興戰略”重大決策部署，以在全面建成小康社會的決勝期，推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展，實現農村和農村居民，特別是貧困地區和貧困地區居民與全國同步全面建成小康社會。金融作為經濟發展的血脈，農村金融服務更是關系到農村發展、農業增效和農民增收，直接關系到全面建成小康社會，由此，為推動“鄉村振興戰略”，《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》中也明確提出“加大金融支農力度”，通過“健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求”，為金融機構更好地為鄉村提供金融服務提供了廣闊的空間。然而，當前我國廣大農村地區的金融服務相對落后，存在銀行業金融機構撤并導致金融服務體系不健全、農村資金外流嚴重導致“三農”資金供求矛盾加劇、貸款利率定價固化不利于促進農村經濟發展、金融服務手段單一等突出問題。本文從金融服務如何助推鄉村振興戰略考慮，分析金融服務在支持農村經濟建設中存在的問題，深刻剖析存在問題原因，為以后進一步完善農村金融服務，更好推動中西部“鄉村振興”提供參考。

二、金融服務助推鄉村振興的方式

（一）金融支農組織體系

1、明確各類鄉村金融機構的職能定位

農商行、農信社等合作性金融機構作為服務地方經濟，尤其是農村金融經濟的主力軍，要充分發揮點多面廣的機構網點優勢，下沉服務重心，做好農村金融經濟服務主力，同時發揮好村鎮銀行等新型農村金融機構的作用；國開行、農發行等政策性金融機構要發揮資金規模優勢，以“精準扶貧”大政策為參照，重點支持鄉村脫貧攻堅轉型產業；郵政、農業銀行等大型商業銀行要明確支農責任，嚴防脫實向虛，重點在支持農村產業發展上發力，充分利用好各級政府地方性扶貧產業政策，堅持導向，理清思路。

2、優化布局提高農村金融服務覆蓋率

金融機構要以推動農業產業發展，服務農村金融需求為主線，不斷在組織網絡化建設突破，采取差異化經營模式，提高機構網點覆蓋率。金融機構要以推動農業發展方式轉變、滿足現代農業各環節子資金需求為著力點，進一步完善政策性金融、開發性金融、商業性金融、合作性金融分工合作、相互補充的資金充足、功能健全、服務完善的現代農村金融供給體系。各個金融機構應明確自身定位和特點，建立差異化的運作模式。農開行、國發行等政策性銀行等應繼續著力開張政策性、開發性業務，支持農田水利、公共設施、扶貧攻堅基礎工程等長期性、穩定性項目提供信貸服務，發揮政策導向和政策性銀行的引領作用，引導社會資本“回流”，參與鄉村振興建設。農業銀行、郵儲銀行等國有銀行等應進一步下沉服務網絡重心，增設鄉村網點，提升營業網點覆蓋率，同時落實三農信貸中心建設，適當下方縣域分行信貸業務權限，給予鄉村重點領域、重點產業靈活有力的支持，將吸收的資金更多用于當地農業相關產業發展。農商行等地方法人金融單位應繼續發揮支農支小功能，深入了解農村產業經營主體變化，調整信貸業務模式，打造專業化為農服務體系。股份制、村鎮銀行應擴大業務范圍，積極探索符合自身特點的可持續發展模式，滿足新型農業經營主體的資金需求，提升農業產業信貸可及性。

3、構建涉農金融聯動機制，完善鄉村金融服務體系

鄉村振興戰略是一個龐大的系統工程，需要各方面持續且相協調的推進。建立適合農業農村特點的農村金融體系，需要有組織有計劃的協調，在不發生系統性風險的前提下，激活鄉村金融服務鏈條，防止無序競爭。

第一，構建涉農金融聯動協作機制是打破農村地區金融服務行業惡性競爭的主要途徑。長期以來，農村金融服務存在著各自為政、互相拆臺的行業問題，構建聯動協作機制以加強行業自律、增強行業互信會有利于農村地區普遍存在的信用缺失、信息失真等難點困難，可以降低農村金融服務監管成本，創建競爭適度、互惠互利、發展有序、風險可控的農村金融生態環境。

第二，整合涉農金融資源形成支農金融合力。農村金融服務體系是包括農發行、國發行、農業銀行、郵儲銀行、農信社等金融機構組成的服務網絡，既包括政策性銀行，也包括商業銀行，互相之間各有優勢，要形成合力就應發揮各自特色。作為農業政策性銀行的農發行有必要站在支持農業發展、維護農村地區經濟社會穩定的角度依據國家政策適時調整信貸結構，一方面支持糧棉油的市場化收儲，另一方面穩健發展農村地區中長期項目信貸業務。而作為類似“毛細血管”作用的商業銀行要充分發揮遍布城鄉的網點優勢和人力優勢，充分用好信貸政策培育和支持農村地區優質農業產業項目，蓋上農村金融生態環境。并且，涉農商業銀行或合作銀行可以強化城鄉聯動，將商業性貸款更多投入鄉村振興項目領域，并且固化農村當地儲蓄資金，成為農村小微信貸和普惠金融的源頭活水。

（二）創新金融支農產品和服務

加快金融產品創新，必然要求農村金融服務業擴大抵質押擔保范圍，完善抵押物評估體系，開辟林權質押、無產權房屋電影等適合農村經濟發展實際的抵質押形式，形成符合農村特色的信貸服務方式，另一方面，加快農村金融信息科技建設，推動村村通移動POS等農村金融支付終端升級，打造村村通便民服務點，普及網上銀行、手機銀行等其他移動終端的應用，提升網絡金融服務覆蓋率，引導農戶通過移動金融平臺完成資金支付結算業務。具體內容為：

1、創新產品和服務手段，滿足農業產業化需求

隨著農業產業化進程的不斷加快，農村地區不斷出翔規模化的經營主體，如種養大戶、家庭農場主、產業化龍頭企業、農民專業合作社等，這些經營主體成為農村金融服務的主體客戶。針對涉農信貸業務與新型經營主體需求間的不匹配問題，銀行機構須大力開展金融創新。一是創新金融產品。根據供給側改革趨勢，通過細分市場，增強金融業務與新型經營主體間的適配性，本著“低端做簡，中端做大，高端做強”的原則，簡化小微信貸程序，適度下放小額金融業務權限，積極開拓中端市場，與基層鄉鎮積極溝通協調，創新擔保模式，搶抓高端市場訂單，以優質案例開拓高端市場。同時，充分發揮政府增信和龍頭企業增信的杠桿撬動作用，著力破解擔保難題。二是創新供給方式。根據實際情況，積極創新“三權”抵押產品，拓寬抵質押物范圍，探索農業生產工具設施抵押、農業直補資金抵押、農產品訂單抵押、應收貨物抵押等多種抵押方式，在不發生系統風險前提下，探索以現金流為抵押的信貸模式。三是創新扶貧金融模式。通過“財政+金融”，財政資金先行，引導金融機構適當降低準入和定價要求，加強銀政扶貧合作，有效放大扶貧金融的資源效應；創新產業鏈金融產品，加大產業扶貧力度，幫助弱勢群體提升脫貧造血功能，構建扶貧金融可持續發展機制。

2、以互聯網化技術創新解決農村金融服務短板

針對農村金融機構布局不足、成本偏高、不能有效解決金融服務“最后一公里”問題，互聯網金融新技術的出現為這一問題的解決帶來了機會。2017年中央一號文件鼓勵金融機構積極利用互聯網技術為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等服務。為此，金融機構可以在科技金融服務“三農”方面積極作為：一是順應“互聯網+”政策發展趨勢，利用移動互聯終端，構建普惠金融平臺，加大技術應用、優化業務流程，以“放管服”為契機，服務更多鄉村用戶。二是加強信息客戶端建設，搭建“互聯網融資平臺”，搭建開放式惠農互聯網基礎服務平臺，直接連接生產端與消費端，將產品交易和融資支付無縫融合。

（三）完善金融支農激勵政策

考慮我國目前金融資源支持鄉村的動力不強、“缺血”的農村經濟與農村金融供給不匹配的情況，要使金融支農、金融惠農的盡快實現，加大“激勵”，使資金流向農村是政府當下的必然途徑。黨的十七屆三中全會審議通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》《中共中央國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》與2018年國務院在發布的《鄉村振興戰略規劃（2018——2022年）》中均強調完善金融支農激勵政策對加大金融支農力度的重要作用。因此應不斷加快完善金融支農激勵政策，其具體內容為：

1、繼續加大政策工具支持“三農”金融服務

第一，充分獎勵、補貼等政策手段。一方面，以涉農金融機構為對象，對其發放信貸的資金增量進行獎勵，并針對發放貸款所產生的費用進行一定補貼，直接進行物質獎勵，通過財政的利益誘導，彌補支農金融機構在市場競爭機制下的損失，提高此類金融機構一定收益額；另一方面從農戶及農業經營主體角度，政府發揮再貸款、再貼現等貨幣政策工具的引導作用，完善涉農貼息貸款政策，從而降低其的融資成本；第二，加大農村金融稅收優惠政策。給予涉農金融機構一定稅收優惠，加其經營成本，同時，完善相關稅收優惠制度，具體實施措施應科學合理，妥善處理普惠性與特惠性問題，根據不同農村地區的實際經濟情況，采取不同程度的稅收優惠政策，力求兼顧公平與效率。

2、改進農村金融差異化監管體系，合理確定金融機構發起設立和業務拓展的準入門檻

由于獎勵、補貼、稅收優惠等政策引導，改進農村金融差異化監管體系，需要合理確定金融機構發起設立和業務拓展的準入門檻，強化地方政府金融風險防范處置責任，規范相關金融機構行為。在實施激勵政策的同時，為金融支農政策的落實提供保障。具體落實監管的途徑有：通過有限牌照管理等方式，規范金融機構商業行為，落實農村基礎性金融服務；定期審核金融機構業務，做到業務事前報備，事中風控，事后核對；對突破監管、偏離金融支農定位的業務行為，嚴格落實監管懲處，嚴控風險，保持金融機構可以合規開展業務。

3、加快完善農村融資擔保體系

考慮到由于資金供需方信息不對稱造成而造成高成本而造成資金外流的問題，加快完善農村融資擔保系是必不可少的，所以需要政府的適時干預引導，充分發揮好國家融資擔保基金的作用，具體可分為以下途徑：第一，政府直接出資建立擔保機構，間接扶持金融機構，激勵貸款方履行信貸契約；第二，政府間接引導，政企合作，構建商業化擔保機構；第三，政府對地方聯保組織進行支持，引導其在農村融資中發揮作用。