P2P網貸平臺違約風險管控研究
——以廣州禮德金融互聯網公司為例

張男

（遼寧對外經貿學院國際經濟與貿易學院，遼寧 大連 116000）

一、P2P網貸平臺發展現狀

（一）P2P網貸平臺現狀簡介

從 2007拍拍貸成立，至今已十余年，在這十年期間P2P行業經歷了最初小心翼翼地摸索期、高歌猛進的成長期、風險頻發的危險期發展到今日的法律規范調整期。目前我國P2P網貸平臺雖然出現過很多的問題，但從整體來看，雖然網貸平臺的經營數量減少，但總體來講還是有很大的進步和完善。

但在2018年下半年，眾多P2P網貸平臺相繼“爆雷”。根據統計，2018年發生此事件的網貸平臺就有1282家，大部分集中在一些一線城市，包括北京、上海，廣東等。本次大規模的“暴雷”，472家企業涉案金額超億元，其中涉案金額在5億元及以上的有30家。P2P網貸行業的此次大規?！氨住?，多少對合理經營的平臺造成了一些影響。一些不符合國家規定的平臺，監管機構將會引導良性退出。還有一部分已經嚴重違法平臺，監管部門將會對故意破壞金融秩序的平臺嚴懲。

（二）廣州禮德金融互聯網公司“爆雷”事件

廣州禮德金融互聯網公司是在新興互聯網金融技術浪潮下成立的專注于消費金融的網絡借貸信息中介平臺的企業。它可以有效地滿足了貸款雙方人員的實際需求。但在2018年，廣州禮德金融互聯網公司，由于經營不善，不遵守相關法律法規，發生了“爆雷”事件，對整個P2P網貸平臺造成了惡劣的影響。

當前，廣州禮德金融互聯網公司積極配合有關部門的監管工作，并且及時向監管部門匯報自身情況以供決策者持續對市場制度進行改進，同時持續對公司內部展開合法、合理化的整改。在業務上，公司積極的更迭平臺服務質量，不斷地引入和改進互聯網金融服務技術。以期在合理整改公司存在的問題后，以一張新的面孔出現在大眾視野前更好地為大眾服務，以謙虛謹慎態度向其他好的網貸平臺學習。

（三）廣州禮德金融網貸平臺違約風險管控情況

廣州禮德金融互聯網公司無視國家對于網貸平臺的管理制度，本應扮演類似于中介機構的角色卻越界扮演多種形象，騙取出借人的錢，沒有給公司員工做一個好的領導，導致公司雖然有監督管理機制，但沒有任何人去重視和執行它。公司員工對于已發生風險或潛在風險的不重視，當公司出現風險時，對于員工來說，去應對和解決風險或逃避風險對自身沒有任何影響，公司員工自然會不重視甚至無視風險。廣州禮德金融互聯網公司還存在抵押物虛假估值問題，公司以玉器和瓷器作為擔保物，沒有準確披露其價值，看似很透明，得到了眾多的投資者的信任，但在信息披露方面廣州禮德財富公司還需完善。

根據調查，在出現超過還款期限的情況時，廣州禮德金融互聯網公司聯系不到借款人，在借款人申請借款時，對于借款人所填寫的信息沒有進行準確的核實，很容易地就將錢借了出去，導致逾期率上升。廣州禮德金融互聯網公司游離在監管制度外，沒有明確的監督管理去約束它的行為，所以禮德公司總是在違法的邊緣瘋狂試探，才造成最終的“爆雷”。

二、P2P網貸平臺違約風險管控存在的問題

（一）管理制度不健全

類似于廣州禮德金融互聯網公司的狀況，當前我國同樣有許多的P2P網貸平臺董事會、各部門在風險管理工作方面存在權責不明，風險意識不強等問題。進而使得整個組織對于貸款業務中潛在的風險缺乏足夠的重視，也在風險預防和應對過程中缺失足夠高效的執行力。同時，很多P2P網貸經營企業還存在董事長兼總經理，風險管理部門和信貸部門同屬總經理的情況，任何風險管理的有效執行都需要一個嚴格的監管系統來對其效果進行確保。如果缺乏成體系的監督制度和獎懲制度，那么風險管控規定將難以在員工心中占據足夠重要的地位，從而對風險管理的執行效果產生惡劣影響。當前，許多P2P網貸平臺明顯對風險管理監督機制的建設缺乏重視，使得一些合理的、科學的風險管理制度沒有得到有效的施行。此外，對于那些由于工作不嚴謹、能力不到位而造成貸款業務出現風險的人員不進行懲罰，對嚴格執行風險管理規定、有效幫助企業消除業務風險的員工不予以獎勵，只會不斷的淡化員工心中的風險意識，從而使得平臺出現違約風險的概率提升。類似于廣州禮德金融互聯網公司的狀況，當前我國同樣有許多的P2P網貸平臺董事會、各部門在風險管理工作方面存在權責不明，風險意識不強等問題。進而使得整個組織對于貸款業務中潛在的風險缺乏足夠的重視，也在風險預防和應對過程中缺失足夠高效的執行力。在管理過程中因為制度不夠嚴謹，導致平臺在審核過程之中對借貸人的評級不夠準確，從而對后續的違約風險管理產生負面影響。

（二）借款門檻低審核不嚴

由于借款人所從事的行業不同，且帶來的經濟收益也是不同的，其自身所具有的財富積累量也是不同的。對于收入水平較低者，且貸款占自身可自由支配資金較大比重，會使得借款人面臨著較大的還款壓力，同時當借款資金相同的人，其自身收入水平較高，自身自由資金越多，其資金周轉越快，還款能力強，違約性低。還款力越有效評價一個人的償債能力的主要因素是他的社會信用等級，以及歷史借款記錄和償還記錄等。根據借款人的狀況不同，借款信息的覆蓋面也會有一定差異，其主要由借貸金額、借貸利息和還款期限等數據組成。若借款數額超出了他的償債能力承受范圍，那么就很有可能發生違約風險。

并且，在基本信息審核過程之中，無論任何行業都用同一種審核標準，這種做法多少有些不公平。比如說上班族和養殖戶，上班族比較穩定，一些養殖戶受季節天氣影響比較大，還有一些高風險的行業，存在一夜暴富或賠得血本無歸的情況，審核指標也應該不同，根據每一類人制定不同指標，最好有一個違約風險比率書去測評借款人，最好能去現場調查，但是目前并沒有現場調查的制度，所以很多調查也都是走個過場，有的借款人還會進行賄賂逃避審核，甚至還有人沒有基本的調查就通過了借款要求。

（三）缺乏外部的監管和約束

缺乏有關的法律對其進行約束，平臺出現大量問題。缺乏相應的監管制度，一些網貸平臺發現并且利用監管上的弱點跨界從事不屬于其公司范圍內的行為。例如，違反規定承諾收益，公司本身擔保或虛造擔保公司等。而且，每一個網貸公司的形成，它的借款流程或擔保物等方面都有細微的差異，那么也就存在著不同的風險，特別是一些小的民營網貸平臺，由于公司規模小，可用的資金有限，缺少專業人士，公司內部機制也不完善，前期會出現各種各樣違反監管部門規定的制度。雖然目前不能一一的制定相應的監管制度，但在發現不同風險時，監管部門應及時進行解決并出臺相應的法律法規。監管制度雖然不能做到面面俱到，但也應有一條標準線，把風險控制在一定范圍內。

三、P2P網貸平臺違約風險防范對策

（一）健全管理制度

1、建立內部風險管理體系

若沒有成體系的監督制度和獎懲制度，那么風險管控規定將難以在員工心中占據足夠重要的地位，作為P2P網貸平臺，相比傳統的金融服務平臺，這類互聯網金融服務平臺所擁有最鮮明的特征就是信息處理高效，也存在一定的不合理之處。按照當前網貸平臺的實際情況，應對風險管理決策層重視，在公司有新的決策時，一定要通過公司領導層和各大股東同意后實施，重視股東的意見和建議。P2P網貸平臺還是定義為金融機構，公司內部也應建立符合金融機構的風險預防和管理，借鑒其他同屬于金融機構的平臺的同時在結合公司自身實力情況，構造全面的風險監督體系。

2、提高平臺透明度

網貸平臺和投資者的信息統一，是合理防范網貸平臺問題發生的主要手段。網貸公司應該持續披露P2P企業的營運狀況以及財報信息，在符合國家對于信息披露的要求外在進一步加強整改披露呈現效果，讓投資者能方便獲得公司信息，在查看的時候獲得信息明確清晰，幫助投資者做決定。讓借貸方和融資者不斷的了解企業的實際狀況有助于他們對平臺建立更加強大的信心，從而降低違約風險的發生概率。另外，對于信息披露的制度應進一步合理的完善，防止因平臺透明度不好而造成問題。

3、落實風險管理考核制度

無論風險管理制度有多么科學和合理，一旦員工沒能對其予以足夠的重視，那么就難以保障其在網貸平臺風險管理之中所起到的效能。對此，P2P網貸平臺可以制定《風險考核手冊》，要求企業各級員工根據考核手冊中對其崗位的具體要求執行風險管理任務，把風險管理任務落實到每一個員工頭上，由于員工的過失而產生的風險，需要對該員工進行追責，并且按照相關規定進行處罰，只有在涉及到員工個人利益她們才會重視并且更加努力地去完成任務。此外，需要設立專門的風險管理考核小組對員工的風險管理執行力進行打分，并且納入績效考核之中。如果分數不合格，要有相應的懲罰，分數優秀，也要有相應的獎勵，要在員工心中無論何時都要認真工作的意識。

（二）完善借貸審核流程

1、加強貸前審核

由于互聯網金融行業的特點，P2P網貸平臺的借款用戶對于款項的需求往往帶有借款周期短、資金需求量不大等特征，故而為了滿足這些用戶，網貸平臺需要在審批流程上體現“快”這個特點，并且保持借款門檻處于一個較低的水平。但是審批流程的高效并不表示對于借貸人的風險評估要求降低了，正是由于降低了準入門檻，所以更需要嚴謹地對借款人的違約風險進行評估，從而有效的保證回款率的維持。在借款申請受理階段之中。首先應當由借款業務管理部門的客戶經理和借款人進行初步溝通，先通過用戶在平臺錄入的信息了解客戶的基本狀況以及借款要求，進而根據平臺的業務營運現狀向客戶介紹產品種類和政策，在用戶選定服務之后，幫助他們籌備借貸必需的申請材料，同時告知其填寫借貸申請的方法。在資料收集齊全之后，交由信息管理部門對其信息和償債能力展開進一步的評估，并且完成調查報告的填寫。此后交回業務部門裁決是否對其發放貸款。

2、嚴格落實貸款的追蹤管理

在發放貸款之后，業務部門還要對其進行嚴格的追蹤管理，除了對客戶的借款用途是否與資料填寫屬實、償債能力是否維持在合理水平之外，還要對用戶進行更進一步的了解，有必要的情況下可以進行登門拜訪了解，與客戶進行談話，了解客戶近期的需求，可以設計一些問題，側面的了解客戶對于風險喜好的變化，并且根據其實際狀況對其違約風險評估水平進行調整，盡量把問題出現的概率控制在一定范圍內。

3、完善失信懲罰機制

失信懲罰機制還需調整，對于失信懲罰的不只有銀行借款人，其中也包括各類網貸平臺借款人，都應得到相應的保護。形成一個完整的全面的失信懲罰制度。首先，借款人一旦失信，要立即將其計入失信黑名單，對于名單的管理要嚴格，存在失信記錄的人，無論多久遠，都要有記載，即使借款人已經從失信黑名單里拉出，也要根據以往的失信記錄合理的評估借款資格。對于失信名單的管理人員，對他們的要求要更為嚴格，甚至苛刻，因為他們是這項制度能否合理執行的關鍵人物。其次，要健全失信懲罰制度，對于那些失信的被執行人，加大處罰。最后，對于那些已經失信的人，曝光他們的失信行為和懲罰結果，以警示其他人。以此讓大眾形成誠信意識。

（三）完善外部監管體系

1、明確監管主體

相比英國，法國，美國 ，加拿大等一些大國來看，它們的監管主體就非常明確，我國作為大國之一監管主體較其他國家相比不是很明確，所以平臺問題時有發生。從我國來看，由于我國地域比較大、人口眾多等原因我國網貸平臺非常復雜，監管也比較有難度，很難統一，我們可以以中央人民銀行為主，其他各監管機構為輔，并明確其監管職責和風險。

2、制定監管規范

我國的監管制度還不是很完善，當有一些網貸平臺發生問題時，我們發現我們制定的制度里并沒有該問題的解決辦法，或者有相應條例但卻不完善。一方面，我們主要是要彌補監管的短板，調整已存在的監管制度，以再次發生同類事件能夠有法可依，讓同類事件得到更好的解決，讓大眾信服。另一方面，對于那些沒有發生的風險，我們還沒有辦法預測，我們根據目前的制度嚴格監管，一步一步將監管制度更加完善。

3、妥善處置網貸平臺風險事件

當網貸平臺出現風險時，不應姑息，應嚴格處理，給予嚴厲打擊，必要時可以要求其金融機構停止業務，配合調查，讓不法平臺得到相應的懲罰，以警示其他網貸平臺，謙虛謹慎的經營獲得大眾的認可。在給眾多網貸平臺較寬松準入機制的同時要合理的評估各網貸平臺存在的各種各樣的問題，及時的發現問題。發現問題后立即對相應網貸平臺發出警告，若多次屢教不改，也可采用強制手段。在處理投資人與網貸平臺糾紛時，在整個處理的過程中，要穩定投資者的情緒，在做出任何處理決定時，及時通知投資人，必要時也可以和以投資人進行協商，讓糾紛得到合理的處理。在處理網貸平臺風險讓網貸公司和投資人都能夠得到合理的解決，在平臺出現問題時安撫借款人的情緒，她們也不會因此去對外造謠網貸平臺坑害借款人。所有的網貸平臺風險事件全面合理的解決，對于網貸平臺的將來能夠得到更好的發展，讓整個網貸平臺的管理更向前的發展。對于后來的平臺的進入也能有很好的借鑒。