P2P網貸平臺在大數據背景下的風險防范

文/鄒德馨

1 大數據背景下的P2P網貸平臺發展狀況

1.1 相關定義

P2P指的是Peer to peer lending，即兩個獨立的個體以點對點的方式進行交互，P2P網貸平臺就是將網絡作為信息的中介媒體，使得個體或者企業直接進行借貸，與民間借貸和銀行等金融機構的借貸形式都不同。在大數據背景下，這種借貸形式越來越受到歡迎，發展勢頭較好，網絡借貸平臺的操作流程為：借款人有資金需求，填寫借款要求，包括還款方式、資金需求、借款金額、個人或者企業信息后等待平臺審批，平臺根據數據資料實行條件審核，通過后以網絡作為載體進行相關信息的通知。平臺可以根據預估收益和潛在風險來選擇可以予以通過的借貸人。

大數據指的是隨著計算機網絡的發展，互聯網能夠存儲海量數據，這些數據龐大復雜，人們已經能夠利用相關技術將這些龐大的數據收集起來進行分析，從而為各個行業提供技術支持。從大數據的特點來說，可以從已有的數據對未來的數據進行預測，所以利用大數據能夠有效對P2P網貸平臺未來可能出現的風險進行預測和防范。

1.2 P2P網貸平臺主要存在的風險

目前P2P網貸平臺存在的主要風險存在于四大方面：

1.2.1 我國征信系統的不完善

我國尚未形成成熟的個人征信體系，雖然目前諸如支付寶自己打造的“芝麻信用分”可以作為一個參考，但是仍然無法詳盡地覆蓋到每一個人，網貸銀行無法獲取到銀行征信系統數據，未能共享數據就使得P2P網貸平臺面臨較大的信用風險。平臺在審核借貸人資料時，判斷其所填資料的真實性需要耗費大量人力和物力，由于所有資料都是由借貸人自行填寫，其收入水平、住址和工作單位等很有可能存在造假行為，在資料收集上受到限制，平臺很難識別和評估出借貸人的真實信用情況。

1.2.2 違規操作的風險

近幾年是P2P網貸平臺井噴式發展的一段時間，大量的網貸平臺涌入到市場當中就需要更多這方面的專業人才。從事P2P網貸平臺的人員必須具備扎實過硬的金融知識基礎，熟悉了解國家相關政策和法律發揮，懂得互聯網技術又能熟練操作計算機，這就對專業人才的要求較高。但是這方面人才的稀缺就導致很多平臺并沒有建立專業的人才團隊，缺乏網絡安全風險的防范意識。平臺工作人員的綜合素質水平整體達不到標準，這就使得其對借貸人信息資料進行評估時容易存在較大的主觀性，導致不良貸款的風險加劇。

1.2.3 存在市場風險

P2P網貸平臺依賴于網絡，與銀行貸款不同，借貸人不需要出門去到銀行辦理相關手續，只需要點開網站填寫信息即可進行申請，目前的借貸市場魚目混雜，借貸人無法判斷網絡借貸平臺是否存在欺詐行為，網絡借貸平臺也無法分辨出借貸人是否存在違約風險，這種虛擬性導致雙方的互不信任。所以P2P網貸平臺雖然從預期中看能夠獲得較高的收益，但是也存在較高風險，一旦市場發生了波動，經濟狀況不理想，借貸人遭受巨大損失，無力償還貸款，對于P2P平臺來說很可能不僅損失掉資金，連成本資金也會有所波及。

1.2.4 存在一定的法律風險

在大數據背景之下，個人的私密信息很容易被泄露出去，互聯網信息平臺中含有大量用戶的信息，一旦遭受木馬病毒入侵，數據泄露且被不法分子掌握，就會產生信息泄露并引起相關法律風險。P2P網貸平臺對于借貸人的信息審核尚不嚴謹，借款人很可能使用虛假身份信息從事非法活動，例如集資和洗錢，這樣P2P網貸平臺就觸及到了違法風險，需要承擔相關法律責任。

2 P2P網貸平臺在大數據背景下的防范風險策略

2.1 對借貸人進行風險識別

當借貸人利用P2P平臺進行網絡借貸時，最大的風險就是出現借貸人違約的現象。一旦借款逾期或者違約，借貸平臺無法收回資金以及獲得經濟收益，很可能出現虧損壞賬的情況，所以在借貸之前需要對借貸人進行風險識別。利用大數據計算借貸人信用風險等級，根據不同的等級能夠獲得的借貸數額是不一樣的。由于我國的征信記錄并不是很完善，還需要平臺對借款者的其他信息和數據進行識別，例如對于借款資金的用途和社交網絡情況等等，與相關社交媒體公司進行合作實現數據共享，以此來判斷個人信用的好壞。對于征信系統數據不完善這一情況，可以由政府來牽頭打造一個完善的數據庫，涵蓋各行各業的數據信息，通過這一數據庫可以獲得個人或者是小型微型企業的數據，從而提高對信用評估的準確性。P2P網貸平臺要想降低自身的風險，就必須增強自身的風險評估能力和風控水平，建立借貸人信用評價檔案。

2.2 利用大數據對借貸平臺進行風險識別

對于投資者來說，在對網貸平臺進行投資時要能夠準確識別。根據新出臺的規定，已經明確指出了P2P網貸平臺還是屬于一種信息中介平臺，但這種平臺再自身擔保上還存在很多大缺陷。再進行投資時首先要對平臺的實際運營情況進行考察和分析。在大數據背景下，投資者可以利用大數據技術及時獲取相關信息，考察網貸平臺的壞賬情況，有效識別出存在極大風險隱患的不良平臺。第二是要對平臺的業務情況進行考察，是否有預留資金用于風險規劃，是否能夠有效應對可能出現的風險。經過近幾年的實踐，向P2P網絡借貸平臺進行貸款的人大多數由于自身征信情況較差，無法取得銀行的資金貸款才轉向了P2P網絡借貸平臺，達不到銀行的借貸標準就意味著可能出現較大的違約性，一旦壞賬，平臺自身的風險應對方案對于投資者來說會發揮重要作用。最后就是投資者要識別與確認網貸平臺法人的征信情況和實際財產狀況。

3 結語

在大數據背景下，尤其是移動互聯網蓬勃發展的時代，人們日常生活中的吃、穿住行等信息都會在網絡數據中有所反映，這些海量數據可以彌補網貸行業中當前我國征信系統尚不完善的問題，可以為信用評價提供一定的參考意義。P2P網貸平臺可以利用大數據技術構建借款人的信用等級評價，從而實現風控的目的，有利于P2P網貸平臺未來的蓬勃發展。