小保險公司不靠譜？理賠難、易倒閉？

貓妹

常有讀者問，有些保險產品聽起來挺好的，可好多都是沒聽過的小保險公司在經營，靠譜嗎？

我們平時買東西都認準牌子，毋庸置疑，大品牌的產品普遍會比雜牌子好，售后服務也要好一點。

但是，保險是一種特殊的商品，保險公司的大小是否真的會影響我們的購買和后續的理賠呢？

1.保險公司只有相對的大小

很多人認為，沒有聽說過的保險公司是小公司，不靠譜。

其實不然。保險法第68條規定，設立保險公司應當具備的條件之一是：主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元。

也就是說，想要拿到保險公司的牌照，股東得有一定的實力，干干凈凈的，而且凈資產不得低于2個億。可以說是準入門檻很高了。

大部分人口中的大保險公司大概就是平安、新華、泰康、中國人壽這幾家保險公司了。這幾家股東實力強、注冊資金大，實力是毋庸置疑的，廣告也打得響，所以我們很多人都知道。

但沒聽說過的保險公司，實力也不容小覷。

比如，眾安保險的三大股東分別是阿里、騰訊和平安，華貴人壽的大股東是茅臺，瑞泰人壽是中國國電集團和英國耆衛保險集團合資，后者成立于南非，業務遍布全球43個國家和地區。

目前保險公司的實繳資本大都是幾十個億，真金白銀砸出來的牌照，所以，保險公司只有相對的大小，所有的保險公司都是很大的公司。

2.羊毛出在羊身上，知名保險公司的產品相對也貴一點

要說保險公司的大小是否影響購買，最大的因素就是保費了。

一份保單的保費主要由純保費和附加保費構成，純保費就是負責保障的錢，而附加保費包含保險公司日常運營成本的分攤、預留的利潤，還有代理人的傭金和廣告推廣的費用。

知名保險公司廣告做得多一點，品牌溢價高，分攤到我們身上的保費也就貴一點。

但是知名保險公司有一個好處就是線下的網點多，沒有太多銷售區域的限制，購買會相對方便一點。

不過，即使是在當地沒有分支機構的保險公司，線上也是可以購買它們的產品的，可以先填一個有分支機構的城市地址，過了猶豫期再聯系保險公司更改地址，理賠是全國通賠的，不影響。

3.保險是強監管行業，不用過多擔心理賠

有的人擔心沒聽說過的保險公司會倒閉，理賠不了。

其實，保險是強監管行業，同樣在銀保監會的監管下，聽過的沒聽過的保險公司是一樣的。

每個季度，銀保監會都會對保險公司的償付能力進行審查，如果不達標的話，銀保監會會想辦法把保險公司的償付能力提上去，比如股東增資、暫停開設分支機構、暫停發行新的保單，更有甚者，強制保險公司把手中的優質資產賣掉。總之，一定要保證理賠的時候，拿得出錢來。

銀保監會還設立了一個叫做保險保障基金的東西，我們買的每一份保險，都得抽出很小一部分來繳納這個保險保障基金，就是為了萬一哪家保險公司出事了，拿來兜底。

國內的保險公司從最初的2家，發展到目前的160多家，還沒有出現過一起破產案例。

退一萬步講，保險法還有規定，如果一家保險公司撤銷、破產了，它所有的保單，必須轉讓給其他保險公司；如果沒有公司愿意接收，銀保監會可以強行指定一家公司來接收，該賠的也照樣可以賠。

也有的人會擔心沒聽說過的保險公司服務跟不上，理賠拖的時間太長。

保險法第23條也規定了，申請賠償或者給付保險金后，需及時作出核定；情形復雜的，應當在30日內作出核定。對屬于保險責任的，達成協議后10日內，履行賠償或者給付保險金義務。

也就是說，保險公司必須在30天內給出結果，確認理賠后，10天內錢要到賬。

由圖表內數據可以看到，無論是我們聽說過的保險公司，還是沒聽說過的保險公司，理賠時效都不超過3天，可以說是效率很高了。而且，有些沒聽說過的保險公司由于成立時間短，反而在信息化改造上更靈活，可以在線理賠，更加方便快捷。

從獲賠率來看，各家保險公司均在97%以上，最高的甚至可以100%賠付。像北京人壽、海保人壽，由于理賠件數少，更容易達到100%的獲賠率。

總而言之，各家保險公司的理賠能力相差不大，只要符合理賠條件，保險公司都會按照程序賠償的。

所以，保險公司的大小可能會在購買、理賠時有一定的影響，比如保費，比如銷售區域，但總體來看，并不能起到決定性的影響，產品本身的好壞才是我們更應該關注的。