買(mǎi)保險(xiǎn)，你所不知道的“健康告知”

文熙

45歲的楊女士，2017年3月在醫(yī)院被檢查出乳腺結(jié)節(jié)，2017年7月投保了某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年。投保時(shí)，在健康告知環(huán)節(jié)，楊女士沒(méi)有如實(shí)告知自己3月份曾檢查出的乳腺結(jié)節(jié)病情。2018年10月，楊女士被查出患有乳腺癌，申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其未如實(shí)告知，最終保險(xiǎn)公司拒賠，返還其已交保費(fèi)。

許多保險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因，都是投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知。眾所周知，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)之前，必須先填寫(xiě)健康告知，并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核。如果通不過(guò)健康告知，對(duì)不起，暫時(shí)還不能購(gòu)買(mǎi)。

健康告知決定了你要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)能否被承保，以及未來(lái)能否成功理賠。健康告知該怎么填？哪些應(yīng)該告知？哪些又不用告知？告知了會(huì)不會(huì)無(wú)法承保？不告知會(huì)不會(huì)無(wú)法理賠？如果沒(méi)有如實(shí)告知，會(huì)有哪些后果？

什么是健康告知

健康告知，就是把被保險(xiǎn)人的健康情況告訴保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來(lái)評(píng)估及確定是否能承保的過(guò)程。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

現(xiàn)在許多理賠糾紛，大都是因?yàn)橥侗r(shí)沒(méi)有如實(shí)告知而導(dǎo)致的。所以，健康告知的核心是“最大誠(chéng)信原則”，在不隱瞞的情況下，如實(shí)說(shuō)明自己的健康狀況。

健康告知是保險(xiǎn)合同的一部分，也是理賠的重要依據(jù)。因此，務(wù)必要謹(jǐn)慎認(rèn)真地填寫(xiě)健康告知，以免后續(xù)理賠中出現(xiàn)困難。

健康告知怎么填

《投資與理財(cái)》記者通過(guò)閱讀工銀安盛人壽、光大永明人壽、恒大人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、百年人壽、信泰人壽、長(zhǎng)城人壽、天安人壽等10家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的健康告知條款梳理，發(fā)現(xiàn)工銀安盛人壽和中意人壽的重疾險(xiǎn)健康告知提問(wèn)最少，只有16條；華夏人壽健康告知17條，涉及健康情況問(wèn)的最少；百年人壽健康告知提問(wèn)最多，共計(jì)41條；其他幾家保險(xiǎn)公司的健康告知提問(wèn)介乎22～30條之間。

健康告知的問(wèn)題，有的看起來(lái)很?chē)?yán)重，有的看起來(lái)很輕微，那么，健康告知常問(wèn)的情況有哪些呢？一般來(lái)說(shuō)，健康告知的問(wèn)題分為非健康問(wèn)題告知和健康問(wèn)題告知。

非健康問(wèn)題告知涉及有：職業(yè)、高危興趣愛(ài)好、是否要去往戰(zhàn)亂國(guó)家、煙酒嗜好等。例如，是否有吸煙超過(guò)10支/天或飲酒（相當(dāng)于白酒）超過(guò)50克/天？是否曾經(jīng)或正在使用毒品或違禁藥物？

健康問(wèn)題告知，可以分為以下幾類。

1.詢問(wèn)被保險(xiǎn)人的既往病史

不同保險(xiǎn)公司針對(duì)既往病史的詢問(wèn)大同小異，不過(guò)有的會(huì)把疾病種類列得更全面，有的只是泛泛而談。例如，是否目前患有或過(guò)去曾經(jīng)患過(guò)下列癥候、疾病或手術(shù)史？

心血管的疾病如高血壓、高血脂、心肌梗塞、先天性心臟病等。

腦、神經(jīng)系統(tǒng)及精神方面疾病如癲癇、腦中風(fēng)、腦炎、阿爾茨海默氏癥、帕金森氏綜合癥等。

血液系統(tǒng)疾病如白血病、血友病、再生障礙性貧血、地中海貧血、淋巴結(jié)腫大等。

內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病如糖尿病、痛風(fēng)、腦垂體疾病、甲狀腺或甲狀旁腺疾病等。

消化系統(tǒng)疾病如肝炎（請(qǐng)注明類型）、乙肝或丙肝病毒攜帶、脂肪肝、肝硬化、腹部手術(shù)史等。

呼吸系統(tǒng)疾病如慢性支氣管炎、哮喘、肺結(jié)核、支氣管擴(kuò)張等。

泌尿系統(tǒng)疾病如腎炎、腎病、腎臟功能不全、尿毒癥、腎積水、泌尿系統(tǒng)手術(shù)史等。

骨骼、肌肉、結(jié)締組織的疾病如類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、股骨頭壞死，骨性關(guān)節(jié)炎等。

五官科疾病如視網(wǎng)膜出血或剝離、青光眼、白內(nèi)障、高度近視（800度以上）、中耳炎、五官手術(shù)史等。

皮膚疾病、性傳播疾病、生殖器官疾病、艾滋病、艾滋病病毒攜帶。

以上未提及的癥狀、疾病、手術(shù)、外傷。

應(yīng)對(duì)：有問(wèn)必答，尤其是涉及到列舉病癥。不問(wèn)不答。如被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、高血壓II級(jí)（含）以上？這一段健康告知里，只問(wèn)了高血壓Ⅱ級(jí)以上，那就意味著Ⅰ級(jí)高血壓可以買(mǎi)。

2.詢問(wèn)某一段時(shí)間內(nèi)是否有健康異常或住院經(jīng)歷

不同保險(xiǎn)公司針對(duì)某一段時(shí)間的跨度設(shè)定各不一樣，有的是5年，有的是2年，有的是2個(gè)月。時(shí)間跨度越長(zhǎng)，也就意味著健康告知越嚴(yán)。例如：

過(guò)去5年內(nèi)是否曾經(jīng)住院？是否做過(guò)手術(shù)？

過(guò)去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形，而被建議接受其他檢查或治療？

是否在最近兩年內(nèi)因身體異常進(jìn)行門(mén)診診療或進(jìn)行過(guò)X線、CT、核磁共振、超聲、核醫(yī)學(xué)等影像檢查，且被醫(yī)生建議需要住院、或手術(shù)、或長(zhǎng)期藥物治療、或定期復(fù)查？

最近一年內(nèi)是否有過(guò)頭暈、頭痛、胸悶、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、長(zhǎng)期發(fā)熱、不明原因皮下出血等不適？一年內(nèi)是否有過(guò)身體檢查結(jié)果異常？

最近一年內(nèi)是否去醫(yī)院進(jìn)行過(guò)門(mén)診的檢查服藥、手術(shù)或其他醫(yī)療？

最近6個(gè)月內(nèi)是否有新發(fā)或以往既有下列身體不適癥狀：反復(fù)咳嗽、聲音嘶啞、咯血、 胸痛、心慌、呼吸困難、吐血、便血、黑便、反復(fù)腹痛、反酸、嘔吐、腹瀉、血尿、外生殖器潰瘍、皮下腫塊、反復(fù)皮下瘀斑、鼻出血、發(fā)熱、暈厥、視力下降、抽搐、反復(fù)頭痛、頭 暈、半年內(nèi)體重增加或減少 5 公斤以上、關(guān)節(jié)紅腫、疼痛、活動(dòng)受限。

最近2個(gè)月內(nèi)是否曾因受傷或生病接受醫(yī)師診治或用藥？

應(yīng)對(duì)：只需要根據(jù)詢問(wèn)的具體時(shí)間點(diǎn)和情況做判斷，沒(méi)有涉及到的詢問(wèn)不需要考慮。

3.詢問(wèn)保險(xiǎn)經(jīng)歷

是否有其他壽險(xiǎn)公司已生效或正在申請(qǐng)的保險(xiǎn)單？是否有壽險(xiǎn)公司理賠經(jīng)歷？

是否曾被拒保延期、附加條件承保、限額承保，或未接受以上承保條件而撤銷(xiāo)投保申請(qǐng)？

在其它保險(xiǎn)公司的投保申請(qǐng)是否曾被拒保、延期、附加條件、加費(fèi)或作任何形式的修改？

應(yīng)對(duì)：有情況千萬(wàn)別隨便去某些公司試投保，要不然就會(huì)留下記錄，影響后續(xù)投保。

4.詢問(wèn)家人的健康異常

祖父母、雙親、配偶、子女或兄弟姐妹中是否曾患腫瘤、癌癥、心臟病、中風(fēng)、高血壓、糖尿病、精神病、抑郁癥、乙型或其他類型肝炎（包括病毒攜帶者）、結(jié)核病、白血病；或任何遺傳疾病？是否有早于60歲因疾病去世者？

應(yīng)對(duì)：如實(shí)照填。家人的健康異常只是作為核保參照。

5.補(bǔ)充告知

針對(duì)女性的補(bǔ)充告知：是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。是否曾被建議針對(duì)乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進(jìn)行定期復(fù)查或治療？

針對(duì)兩周歲以下（含兩周歲）兒童的補(bǔ)充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷。

應(yīng)對(duì)：如實(shí)照填。這些情況保險(xiǎn)公司都是可以通過(guò)醫(yī)院調(diào)查出來(lái)的。

沒(méi)有如實(shí)告知，會(huì)有哪些后果

如果故意或當(dāng)時(shí)真的忘記了而沒(méi)有如實(shí)地進(jìn)行健康告知，會(huì)怎么樣呢？

故意不告知的，解除合同，不賠償，不退保費(fèi)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實(shí)告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)利直接解除保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。

非故意不告知的，解除合同，不賠償，退保費(fèi)。

另外，沒(méi)有如實(shí)告知，消費(fèi)者會(huì)被保險(xiǎn)行業(yè)列入黑名單。不同保險(xiǎn)公司之間對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作有較為廣泛的行業(yè)合作，一旦在一家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)非如實(shí)告知投保，可能會(huì)被列入全保險(xiǎn)行業(yè)的黑名單，再也無(wú)法獲得承保機(jī)會(huì)。