夾心層家庭配置保險指南

文熙

林太太是一位30歲的職場媽媽，孩子剛滿3周歲，正準備上幼兒園。而她本人和愛人工作都正逐漸步入正軌，家庭年收入約45萬元。目前生活開支為孩子幼兒園學費5萬元、年生活費6萬元、贍養老人每年5萬元，交通及其它開支4萬元，最大的一筆開支是每年15萬元、連續20年的房貸。雙方父母均已退休，在老家居住，身體狀況良好。

林太太希望能合理安排現有資金和結余，進行有效的資產配置以及保險配置。

孔子曰“三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳順，七十而從心所欲，不逾矩”。不同的人生階段有不同的特點，亦有不同的守護與擔責，因此人生每個不同階段的風險配置也是不盡相同的。

通常根據家庭成員的組成形態，一般可以分為3個階段：第一階段，形成期家庭：新婚無子女階段，夫妻年齡大約在25—30歲。第二階段，成長期家庭：夫妻雙方年齡大致為30—50歲，育有子女，且子女都還在成長期。第三階段，成熟期家庭：這個階段夫妻雙方年齡大約是50歲以上，子女已經成年，獨立成家，家庭各方面相對都比較穩定。

對于目前大多數家庭來說，都處于第二階段即成長期，處于我們通常說的“421”家庭結構，即夫妻兩人，上面各有兩位父母，下面還有一個孩子。處于這個階段的家庭，對于支撐家庭的頂梁柱來說，正是處于上有老、下有小的夾心層的一代，面臨著撫養和培育下一代，同時承擔著照顧和贍養老一輩的家庭責任。在這個階段的夫妻所承擔的家庭責任和負擔最為重大，同時面臨的各種風險也最為集中。

一般來說，處于這個階段的家庭基本都承擔著以下的經濟負擔：房貸、車貸等債務；現在和未來家庭生活費用支出；兒女持續教育費用；老人的贍養費用；其他經濟支出。那么，哪些風險因素可能會引起家庭經濟結構的大動蕩，從而影響一個家庭的幸福指數呢？

1.家庭經濟支柱收入的突然中斷或終止，從而導致整個家庭經濟的崩盤；

2.家庭其他成員重病或傷殘，急劇加大家庭支出，導致家庭整體經濟因病返貧；

3.家庭資產配置失衡或重大投資失誤，導致家庭資產縮水，影響家庭生活品質；

4.整體經濟環境、市場環境變化所帶來的系統風險，如利率風險、社保養老金缺口等不可規避的風險因素，對家庭經濟造成的影響。

基于以上家庭經濟責任和所面臨的風險敞口，提前做好預期規劃，合理安排現有資金，平衡家庭經濟結構和資產配置，才能做到未雨綢繆，防范于未然。

當然每個家庭要求的生活品質和水平不同，在家庭資產配置和風險規劃上的重點及先后順序也不一樣，所以需要根據不同家庭的具體需求，進行風險配置及產品的搭配選擇。

結合林太太的家庭結構及家庭保障需求分析，可以歸總林太太一家目前所急需考慮的幾大因素。

1.家庭經濟支柱基礎保障；

2.父母基礎健康保障；

3.小孩基礎健康保障及未來教育金；

4.林太太夫妻雙方未來生活養老金。

考慮到目前林太太一家的家庭財務結余比率相對較低，所以優先考慮所有家庭成員的基礎家庭保障。同時林太太夫妻雙方年齡正處于事業上升期，在未來收入增加的同時，提高財務結余比率，為夫妻雙方未來養老提前做好規劃。基于以上考慮因素，為林太太一家進行以下產品搭配。

林太太一家保險搭配

保險是現代家庭的必需品，是幸福家庭的風險守門員，對于每個個人和家庭來說，保險配置都需要遵循以下順序：1.家庭財務信息分析；2.家庭需求分析；3.確定險種和保額；4.產品選擇搭配。只有根據家庭情況合理做好保險規劃，才能為家庭撐起一把風險防護傘。

上述的林太太家，是個非常典型的夾心層家庭，上有老、下有小，前有房貸、后有車貸。面對重重壓力，家庭重擔如何減壓？美好生活該如何護航？

林太太一家年收入45萬元，有10萬元左右的結余，結余率約為22%，家庭負擔重，財務狀況較緊張，建議結余資金做好合理的資產配置。雖然林太太和先生都有社保，但作為家中的經濟來源，保障方面略顯不足，有待完善。此外，林太太因工作忙，未做任何投資產品的選擇，并不符合投資者的實際情況，建議優化配置。

1.留足備用資金，以防不時之需

緊急備用金是每個家庭或個人都要準備的，用來保障在發生意外時的不時之需，準備金額通常為3-6個月的日常支出。因林太太家庭收入穩定，建議預留3個月的支出，即15000元做緊急備用金，分別投資在貨幣基金和銀行活期存款中。

2.堅持長期基金定投，避免盲目投資

林太太一家的現有資金量不大，但是90%都用于銀行儲蓄，雖然安全性高，但是收益極低。而剩下的10%用于炒外匯這類高風險的投資，雖然炒外匯所需資金少，但投資風險過大，且收益并無保障，因此并不適合普通投資者。建議林太太一家可以把投資于外匯的資產置換為優質指數基金，優選1-2只大盤指數型基金堅持長期定投，穩健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優選債券基金配置，使基金投資更趨于穩健。

3.適當增加商業保險，做好風險轉移

建議家庭的保費支出控制在年收入5%～10%之間，即2.25萬—4.5萬之間進行保險產品的配置。林太太可以按照意外險+重疾險，或意外險+定期壽險的配置方案完善保障。

這里需要提醒的是，夾心層購買重疾險一定要匹配相應的壽險。

或許有人會有疑問：“我理解作為工薪階層需配置重疾保障，但為什么一定要在重疾險組合中配置壽險呢？這筆錢要百年之后，才能拿到對應的保額，換算下來年收益遠低于其他金融產品，壽險到底有什么意義？”

其實，這也是很多客戶甚至是保險從業者的不解之處。我們需要從什么是壽險說起。

壽險，是指以壽命作為標的的保險產品，通俗的說就是死亡保險。保險合同訂立后，被保險人死亡，保險公司給付保險金。只要被保險人按期交納保險費，保險人無權拒絕續保。

當然這份保險到底保多長時間呢？我們又會根據保障的時間，將壽險劃分為“定期壽險”和“終身壽險”。所謂定期壽險，就是在規定時間內身故給與賠償，過了這一時間段就不再負責了。而終身壽險沒有時間限定，活多久是多久，直到人不在了那一天給予賠償的保險產品。

我們都知道人是肯定會死亡的，所以從這個角度上來講，壽險是一款肯定可以賠的保險。

壽險有什么用？“人都死了，要錢又有什么用呢？”

的確，壽險又是一份自己用不著的保險。壽險賠付的錢都會留給我們的家人，但壽險保障的卻是人類最重要的東西——生命。給自己買壽險，保障的其實是家人。賠付的時候，自己人已經不在了，這是一款為家人著想的保險。

壽險，可以說是溫情的存在。壽險的賠付是家庭財務責任的延續，這關系到經濟支柱倒下后，至少還需要多少錢來承擔家庭未來若干年的經濟責任。

以林太太和愛人為例，萬一遇到不測風險時，需要應對的風險都有哪些？

房貸。人走后，欠銀行的錢、房貸都得還吧？家人必須承擔這剩下的債務，還債壓力會非常大，自然要預留還債的錢。

子女教育費。人走了，孩子還得繼續撫養長大成人吧？而教育是改變人生命運最重要的投資，沒有之一。然而教育費是一筆巨大的支出，倘若我們對孩子有更高的期待，早早計劃著送孩子出國讀研，接受優質教育，這筆費用也需要提前準備好。以3歲孩子起步，家長規劃好其教育目標后，將其未來每年大致需要的學費支出進行羅列，到研究生階段要準備至少91萬元的教育資金。

家庭的生活支出。人在，維持家庭的生活開支；人走，家庭的收入陷入窘境，便難以生計。所以必須預留一筆錢維持整個家庭好些年的開支。至于具體需要預留多少年，不妨思考一下，還要撫養小孩至少多少年，孩子才可以自立自足？同時需要將通脹的因素考慮進來，計算出這筆錢的現值。你能說壽險沒有用嗎？

父母贍養費及其他。作為孩子，父母老了，我們需要贍養，萬一白發人送黑發人，也得留下一筆錢供老人繼續生活吧？

綜上，林太太的保險方案如下。

建議1：遵循家庭支柱優先原則，為林太太和先生配置各30萬元的終身重疾保險和意外險。因為夾心層的林太太和先生是年邁的父母、年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快樂成長都仰仗他們是否平安健康。意外和健康隱患是人們面臨的最大風險，意外險具有“低保費、高保額”特質。但大病發病率的增加，會使治療費用以及康復費用水漲船高。除了前期的治療費，另外康復期的療養費也是一筆很大的費用，再加上生病期間的收入損失，這么一大筆錢加起來還是很重的負擔，所以提前做好規劃很重要，重疾險也不得不備。如果購買了商業重疾險，賠付直接到賬，家庭或許可以避免一場災難。

重疾險保額估算參考：重疾險保額建議大致等于大病的治療費用+離開醫院后的恢復費用+生病期間的收入損失。

建議2：在資金有限的條件下，給林太太和先生配置“低保費、高保障”的定期壽險，保額設定為100萬元，保險期間20年，能基本覆蓋還房貸、子女成年及父母養老的各個階段。

建議3：遵循先保障后教育，盡力而行的原則，盡早準備孩子的保險。

孩子發生意外的機率要比成人大很多，在父母的保障型險種備足后，還要重視孩子成長過程中的保障計劃。孩子投保，順序為意外險→醫療險、重疾險→教育金。

孩子投保年齡小、保險費率低，在條件允許的范圍內，盡量做滿額配置。同時，為孩子儲備教育金也很重要，用時間換空間，通過保險復利，實現教育金的穩定增長。

建議4：養老年金提前規劃。夫妻二人養老年金的規劃也必不可少。人的創富期基本都是25歲-60歲期間，因此60歲之后的養老費用就需提前儲備，給自己一個體面又有尊嚴的晚年。

總保費預算約4萬元，能基本覆蓋家庭主要風險，符合目前自身家庭經濟狀況，林太太表示非常滿意。