內(nèi)地可買香港保險(xiǎn)？粵港澳“保險(xiǎn)通”提上日程 效仿滬深港通

孫杰

“保險(xiǎn)通”很有可能成為繼滬港通、深港通、債券通之后，另一個(gè)內(nèi)地與港澳金融市場(chǎng)互聯(lián)互通的突破口。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局主席鄭慕智日前表示，正在與內(nèi)地積極溝通探索和研究如何落實(shí)“保險(xiǎn)通”，并將效仿債券通、滬港通、深港通方式，采取封閉管道辦法，避免資金外流。

隨著內(nèi)地中產(chǎn)階級(jí)群體的崛起，內(nèi)地居民尤其是大灣區(qū)內(nèi)居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。5月31日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布2019年首季香港保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為128億港元，同比上升7.9%，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的26.4%。若“保險(xiǎn)通”政策落地，內(nèi)地居民或許不用再去香港投保、續(xù)保以及理賠等。

粵港澳保險(xiǎn)要“通”了？

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局主席鄭慕智日前表示，正在與內(nèi)地探索和研究如何落實(shí)“保險(xiǎn)通”，為避免資金外流等風(fēng)險(xiǎn)，“保險(xiǎn)通”將效仿債券通、滬港通、深港通，采取封閉管道辦法，讓香港保險(xiǎn)公司在大灣區(qū)內(nèi)，從事試點(diǎn)銷售結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、保障成分比較高的產(chǎn)品，而保單期滿紅利及理賠金必須全數(shù)返回內(nèi)地。

早在去年5月份，鄭慕智就探訪中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、外匯管理局和國(guó)資委，主動(dòng)向銀保監(jiān)會(huì)提出，容許香港保險(xiǎn)公司在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)中心，希望以大灣區(qū)成立保險(xiǎn)服務(wù)中心作為試點(diǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是推出“保險(xiǎn)通”。

對(duì)于此項(xiàng)建議，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示可以考慮，但因繳費(fèi)方面涉及一定外匯問(wèn)題，因此需要進(jìn)一步深入研究。在此之上，香港保監(jiān)局提出了“封閉式管道”概念，借鑒債券通、滬港通、深港通方式，將香港和內(nèi)地在保險(xiǎn)市場(chǎng)連接起來(lái)。

至于“保險(xiǎn)通”目前進(jìn)展如何，記者采訪了香港保監(jiān)局，但截至發(fā)稿時(shí)間，對(duì)方還未回復(fù)。不過(guò)，鄭慕智此前在粵港澳大灣區(qū)高峰論壇上提到，短期內(nèi)可行的是大灣區(qū)的“保險(xiǎn)服務(wù)中心”，至于“保險(xiǎn)通”則為中長(zhǎng)期目標(biāo)。在跟內(nèi)地監(jiān)管當(dāng)局溝通后，內(nèi)地監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為香港保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論在產(chǎn)品及服務(wù)方面都走得較前及多元化，因此愿意在政策框架下進(jìn)一步研究“保險(xiǎn)通”，若內(nèi)地有適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，亦可考慮拿來(lái)香港銷售。不過(guò)，“保險(xiǎn)通”必須先解決資金往返問(wèn)題，屆時(shí)亦有可能定下額度。

除了外匯問(wèn)題外，粵港澳保險(xiǎn)互通還有諸多細(xì)節(jié)問(wèn)題。比如內(nèi)地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)有相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管要求，這與香港市場(chǎng)不一樣，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品到香港市場(chǎng)銷售，如何監(jiān)管，以哪邊監(jiān)管法律為準(zhǔn)，這些都是需要明確的事項(xiàng)。

今年2月18日，《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》（簡(jiǎn)稱“綱要”）出臺(tái)?！毒V要》明確指出，支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)創(chuàng)新型跨境機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和跨境醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為跨境保險(xiǎn)客戶提供便利承保、查勘、理賠等服務(wù)。支持內(nèi)地與香港、澳門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展跨境人民幣再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持符合條件的港澳銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設(shè)立機(jī)構(gòu)。

“在政策利好下，三地保險(xiǎn)市場(chǎng)互通是必然的。但考慮到外匯問(wèn)題，不會(huì)一下子放開，很大幾率是消費(fèi)型和保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品先試點(diǎn)放行，投資型的產(chǎn)品會(huì)逐步放寬額度。”中國(guó)（深圳）綜合開發(fā)研究院金融和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長(zhǎng)余凌曲表示。

醫(yī)療保障型產(chǎn)品最受內(nèi)地居民青睞

日前，香港保監(jiān)局公布2019年首季香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，香港毛保費(fèi)總額達(dá)到1488億港元，同比上升12.3%。由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為128億港元，同比上升7.9%，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的26.4%。在這些新造保單當(dāng)中，約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如重疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等，約99%為非整付保費(fèi)保單，即保費(fèi)非一筆全部支付。而投資、儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品保單數(shù)目以及保單費(fèi)出現(xiàn)同比下滑。

隨著內(nèi)地中產(chǎn)群體崛起，內(nèi)地居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)，過(guò)去10年內(nèi)地訪港客在香港購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，2008年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)為32億港元，2016年底保費(fèi)增至727億港元。由于外匯管理趨嚴(yán)以及限制內(nèi)地居民在香港購(gòu)買理財(cái)型大額儲(chǔ)蓄保單，以防資金“出海”，受此影響，2017年、2018年內(nèi)地訪客新單保費(fèi)分別降至508億港元、476億港元，但保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求量仍然巨大。

值得一提的是，當(dāng)前內(nèi)地居民去香港購(gòu)買保險(xiǎn)，保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，同時(shí)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)以及外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，購(gòu)買香港保險(xiǎn)以及續(xù)保、后期理賠必須本人親自到香港辦理手續(xù)，購(gòu)買之前需要嚴(yán)格的體檢、申報(bào)材料，大大增加內(nèi)地居民的時(shí)間成本以及資金成本。

“現(xiàn)在三地保險(xiǎn)市場(chǎng)互聯(lián)互通已經(jīng)到一個(gè)必要的時(shí)段，尤其對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，理賠不受內(nèi)地保險(xiǎn)法的保護(hù)，承保也有很多問(wèn)題，這個(gè)通道應(yīng)該打開?！睂?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王國(guó)軍在接受記者采訪時(shí)表示。

全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、友邦（香港）區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)容永祺在今年全國(guó)兩會(huì)期間建議，應(yīng)盡快落實(shí)“保險(xiǎn)通”，加快灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。內(nèi)地目前實(shí)行外匯管制，若由大灣區(qū)的服務(wù)中心代為收取保費(fèi)，一方面可以回應(yīng)內(nèi)地居民對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，使內(nèi)地投保人享有周全的售后服務(wù)；另一方面可以讓離岸的資金回流內(nèi)地，減少國(guó)家外匯損失。

摘自《證券時(shí)報(bào)》