要組建家庭了，怎么做理財規劃

文熙

L先生今年30歲，有穩定的工作和五險一金，稅后月收入8000元，有一個談了2年的女朋友，計劃明年五一結婚。女朋友27歲，每月稅后收入4000元。

L先生目前和父母吃住在一起，工作了幾年，攢到50萬元。平時L先生沒什么理財習慣，就喜歡買彩票，每月都要投入好幾百元，再加上購買服飾等開銷，每月支出千元左右。父母尚有工資，不需要兒子養老。

L先生陸陸續續看了幾套房，發現要準備40萬元的首付。結婚后不和父母吃住在一起的話，每月的生活開銷會增加到3000元，買房后還有5000元的月供。

組建家庭后，L先生后續還要面臨生孩子養孩子等問題，都需要提前做好資金打算。

一、家庭財務狀況分析

通過制作L先生婚前及婚后的《收入支出表》，客觀分析L先生目前的財務狀況。

L先生組建家庭后面臨買房問題，以5000元的月供為基礎，按照貸款期限30年， 4%的貸款利率和4%的增長率計算，通過凈現金流法，可以得出，其家庭承擔的房貸壓力共計173萬元。

通過收支情況及資產負債情況，綜合分析L先生的家庭日常配置情況，存在如下問題。

1.房貸負債率較高。房貸負債率=每月還款額/家庭月收入，L先生的婚后家庭房貸負債率=5000/12000=41.7%，可以看出房貸負債率較高。當然，如果L先生能夠選擇價格較低的房子，后期再做住房改善的話，可以更加有效地實現負債管理。

2.家庭備用金不足，無法應對突發性風險事件。

3.資產配置單一，且無保險保障。考慮到婚后家庭僅有10萬元的起步資金，且家庭收入主要為L先生和妻子的工資收入，主要負債為房貸，還要面臨生育孩子的家庭規劃。因此，L先生家庭需要進行大類資產配置，在充分兼顧流動性、安全性、收益性、保障性的基礎上，進行綜合配置。

二、50萬元積蓄的處置

現有的50萬元積蓄，建議拿出40萬元交納房款首付，剩余10萬元做資產配置安排。具體如下：

鑒于L先生買房后僅有10萬元儲蓄，建議明年五一結婚留出5萬元緊急備用金，其余的5萬元通過理財產品和中銀慧投進行資產保值增值。同時L先生每月買彩票的資金可以用作每月的基金定投，實現分散投資、均攤成本、降低波動的目的。

三、組建家庭后的日常工資打理

根據標普家庭資產配置象限圖，婚后L先生家庭可支配資金為4.8萬元，其中：

1.要花的錢為10% ，總計0.48萬元。可配置我行樂享天天或者貨幣基金類產品，既保障流動性，又增強收益性。

2.保命的錢為20%，總計0.96萬元。應配置消費型保險，如意外險、醫療險、防癌險、重疾險、財產險等，用于完善家庭保障，應對意外狀況所需的大額支出。

3.生錢的錢為30%，總計1.44萬元。可通過基金定投或者購買中銀慧投基金組合的方式，達到資產增值的目標。定投基金推薦“易方達中小盤”，R3風險，專業投資價值股票，五星評級，長期業績優異。也可選擇專業理財機構，降低投資風險，增加收益穩定性。

4.保本的錢為40%，總計1.92萬元。可配置中銀三星尊享家盈二號終身壽險、穩盈兩全保險和安邦萬能險等。在收益穩定的情況下，為家庭提供一定保障。

四、家庭保障的補充和完善

分析L先生的家庭資產負債情況可知，L先生資產配置單一且無風險保障，亟需進行保障類產品的補充和完善。按照生命價值法計算，假設收入增長率5%，L先生60歲退休來計算，需要購買的壽險保額為102萬元。同時需要考慮未來孩子出生后的教育金支出，綜合配置如下：

1.配置終身壽險，保證發生意外時，家人仍熱可以正常生活。

2.配置教育金保險，為孩子日后的教育開銷提供一定保障，降低家庭過高的負債率。

3.配置意外險、醫療險、防癌險、重疾險、財產險等消費型保險，用于完善家庭保障，應對意外狀況所需的大額支出。

一、家庭財務分析

要想達到財務健康標準，我們的年結余率至少要在30%以上。從家庭年度收支表1可以看出，L先生目前結余比率相當高，達到87.5%，雖然投資收益率不高，不到6年的時間就可以儲蓄50萬元的資金。隨著明年結婚以后搬出去住，生活成本突然增大，再加上房貸的壓力，結余比率會迅速下降至30.8%，剛剛達到財務健康的標準。

接下來，從優生優育的角度來講，最佳生育年齡，男性為30-35歲之間，女性為23-30歲之間，那么結婚兩年以后，L先生33歲，太太30歲，就要養育子女，開支又會進一步增大。假設撫養孩子每月花費2000元，則結余比率再次降低至14.2%，已經遠低于財務健康的標準了。為了將來生活能夠更加從容、幸福，建議如下：

二、住房消費規劃

1.不必盲目求大。房屋的主要功能是滿足人們居住的需要，如果房子買得太大，勢必會有一部分面積閑置，由于現在房價普遍較高，因此為不經常使用的面積買單，是不明智的。

2.無需一次到位。有些年輕客戶往往喜歡一步到位，認為買的房屋面積大，可以一勞永逸。實際上這是一種錯覺，因為人們在一套房子里住一輩子的可能性越來越小，每隔一二十年更換一套住房比較普遍，且從戶型設計角度看，即使現在最好的戶型，10年或20年后也會跟不上時代前進的步伐。另外，一般來說，子女成家后會另擇新居，一旦他們離開，則閑置面積就會更多，不符合理財規劃的初衷。

3.量力而行。一些客戶為了面子，會傾向于買大面積的房子。大房子總價高，首付多，貸款也多，貸款利息也多，月供負擔沉重，會導致用于生活的日常開支就不得不緊縮，影響生活質量的提高，這與理財規劃的目的是相違背的。如果日常開支不緊縮的話，又會導致結余比例過低，影響未來子女教育、退休養老規劃的資金需求。

綜上，建議先買一套緊湊一點的房子，把大三房換成小三房，這樣的話首付只需要30萬元，還可以結余20萬元用來投資，每月的月供可降為4000元，月供占總收入的比例為30%，數值合理，家庭財務負擔不會壓力過大。

三、家庭保險規劃

從單身期開始，保險就是每一個人理財規劃里面必不可少的產品。保險的配置是一個動態調整的過程，隨著家庭成員工作情況、收入、負債等變化需要不斷的調整，所以找一個專業的理財規劃師來為自己長期服務是至關重要的。

L先生全家都擁有充足的保額，每年的費用支出只有7544元。為什么這么便宜？因為L先生全家所配置的保險都是消費型的，如果保障期間未發生事故，保險公司不返還所繳保費。選擇這種產品，每一分錢都花在了給自己和家人提供保障上，性價比很高。這種保險配置思路，適合整體收入不高的工薪家庭。要避免為了購買保險而花費過大，影響正常的生活開支，降低家庭的生活品質。

四、投資規劃

投資是進攻，保險是防守，二者一為生錢，一為護錢，都是理財規劃的重要組成部分。

如何讓自己的財富長期保值增值？如何取得家庭除工資以外的第二份收入呢？最適合工薪家庭的投資方法就是基金定投。

按照投資對象的不同，基金可以分為股票型基金、債券型基金、混合型基金和貨幣市場基金。這里的基金投資建議：股票型基金和債券型基金的組合。基金投資組合的比例，可以根據下面的公式：股票型基金的比例=（100-年齡）%

L先生30歲，可以將每月結余的70%投資到股票型基金，30%投資到債券型基金。這樣的一個投資組合，長期的平均收益率在8%-12%之間，取中間值10%，可以達到長期保值增值的目的。

建議L先生每個月停止購買彩票，因為彩票中大獎概率只有1772萬分之一，還不如把買彩票的錢用來基金定投，長期可以獲得一筆確定的資金。比如每月定投300元，假定年化收益率10%，30年以后會是多少錢呢？通過科學計算機計算，答案是65.1萬元。為什么要執著于1772萬分之一的機會，而錯失確定到手的65.14萬元呢？

五、小結

L先生如果接受了理財師的建議，購買了一套緊湊型的三房，把每個月買彩票的資金投入到基金投資中來，三年的時間，在孩子出生之前，可以積累40.76萬元的本金，長期投資收益10%，每年可以得到第二份收入，投資性收益4.076萬元。經過調整，在承擔了家庭甜蜜的負擔之后，L先生成功完成了家庭生命周期從單身期到家庭成熟期的過渡，年結余率37.45%，依舊可以達到家庭財務健康的標準，為后期的購車規劃、子女教育規劃、退休養老規劃提供了充足的資金。