七問個人破產制度

范曳杉

企業因不能償債或者資不抵債時，可以由債權人或債務人訴請法院宣告破產，并依照破產程序進行債務償還。可個人因創業失敗或遭遇天災而無力償還的累累負債，卻只有兩條路：要么咬緊牙關，默默償還；要么魚死網破，當個“老賴”。這種情況有沒有可能改變？

7月16日，國家發改委等13個部門聯合印發了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產制度，重點解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題，明確自然人因擔保等原因而承擔與生產經營活動相關的負債可依法合理免責，并逐步推進建立自然人破產制度，最終建立全面的個人破產制度。

這就意味著，該方案一旦通過實施，在不久的將來，創業失敗、走投無路的“負翁們”也能迎來東山再起的機會——破產。

那么問題來了，什么是個人破產制度？為什么要建立個人破產制度？宣告個人破產后就不用還債了嗎？個人破產和“老賴”有沒有區別？滿足什么條件的人才能去申請個人破產？這么多的問題，我們今天就來依次聊一聊。

一問：什么是個人破產制度？

通俗點說，就是欠債的人在沒有任何能力按時還錢，同時也無法與債主達成和解時，向法院申請，由法院依法宣告其破產，并對其財產進行清算和分配或者進行債務調整，對其債務進行豁免，最后按照法定流程進行債務清償的過程。

二問：為什么要建立個人破產制度？

隨著市場經濟的快速發展，個人資產不斷增長，個人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費的比例越來越高，大眾消費品貸款越來越多，因貸款炒股、炒房及信用卡大額透支的情況時有發生。北京市忠慧律師事務所律師劉家川也表示，隨著經濟發展速度的加快，以及個人信貸消費比例增高，個人還不起債的情況越來越多。

不少人選擇以拆東墻、補西墻的方式來償還債務，甚至有一部分人鋌而走險，飲鴆止渴，有錢就敢借，根本不在乎數字利息的疊加，最終被債務逼得陷入深淵，成為多重債務人，不得翻身。

全國人大代表、深圳市龍崗區南嶺村社區居委會主任張育彪在接受采訪時表示 ；“我們并沒有個人破產的相關法律法規，個人資不抵債后，往往出現債主想方設法苦心追債，債務人如驚弓之鳥四處逃債的局面，有的甚至造成家庭慘劇。"

由此來看，個人破產制度的確能有效地幫助那些超前消費但沒能還貸的人度過由信貸危機而導致的生活困難，也能為這些債務人提供一把合法且安全的保護傘，推進個人破產制度對債權債務雙方都是一種保護。

三問：個人破產制度與“老賴”是一樣的嗎？

在“欠債還錢，天經地義”的價值觀下，不少網友在看到個人破產中的“對其債務進行豁免”、“幫助沒錢還債的人度過危機”等言論后發出質疑，這不就是在保護“老賴”嗎？

雖然兩者在外表上看有所相似，但破產者與“老賴”還是有所差異的，最大的區別就是“老賴”基于失信原因被受限后，所欠的債務一分錢都不能少還；而破產人受到限制后，部分債務會獲得豁免。

總之，想要破產的前提是要合法，即“誠實而不幸”，“老賴”這一選項根本不會出現在候選人的名單中。北京海潤天睿律師事務所的律師林敏睿也強調，個人破產制度本質上兼顧了債權人和債務人雙方的利益，保護的是善意誠信的債務人，而不是惡意的債務人。

四問：個人破產制度是否存在弊端？

個人破產制度存在隱患，這一點毋庸置疑。雖然它建立的初衷是用來幫助那些因為不可抗力而無法償還債務的人，通過個人破產程序，依法免除一定的債務，使其能夠重新通過努力，實現正常的生產和生活，起到一定的保護作用。

但也不能排除有人利用法律漏洞，惡意借貸并大肆浪費，然后通過破產而逃避債務的可能性，畢竟，期待通過個人破產制度來逃債的人員不在少數。

中國人民大學法學院教授湯維建也對媒體表示，與個人破產制度相關的配套制度正在逐步健全，比如法院在執行工作中積累了一定的經驗，建立了“黑名單”制度，限制“老賴”的高消費等，不動產登記等個人財產登記制度也在逐漸完備。這也為個人破產制度的建立與實施，提供了一個堅實基礎。

五問：是否有過個人破產相關的案例

首先需要強調這個問題的答案是肯定的，我國的個人破產制度并非首創。最早的個人破產制度可以追溯到公元前的古羅馬時期，并在中世紀時的意大利與英國得到較大的發展。目前，美國、英國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家破產法中，均已確立個人破產法律制度，中國香港、中國臺灣地區也建有個人破產制度。

論起經典案例，老生常談的就是香港男星鐘鎮濤的破產。鐘鎮濤曾在2002年7月宣布破產，據《現代快報》報道，在申請破產的4年中，鐘鎮濤名下沒有房子、沒有車子，也不能買名牌，每月的置衣和剪發費用、飲食、住宿、交通費都受到限制，甚至連兩個孩子的教育經費都是好友陳百祥贊助的。直到4年后，他還清全部欠款并東山再起，才成功走出了破產陰霾。

六問：什么樣的人可以申請個人破產？

我國的個人破產制度實施尚未步入正軌，并無明確的法律條文規定作為參考，可從已經實行個人破產制度的國家和地區來看，大部分還是以經濟狀況作為申請破產的條件。

比如，美國的個人、已婚的家庭或個體營業戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數在25萬美元以下，就可以向法院提交還款計劃，申請破產。

在日本，個人破產者背負了多重的債務且無力償還，在負債人自己或債權人的申請下，作出破產決定。

在香港，需要提交說明書，使法院相信你已無能力償付其債項，從而申請破產。

一言以蔽之，因資產原因導致欠債的、誠實而不幸的債務人，才是個人破產制度首要保護的對象。

七問：個人破產制度的建立還需要什么？

我國構建個人破產制度的呼聲雖日益高漲，但目前的社會經濟條件尚未完善，立法和司法體系也不成熟，進一步建立與發展仍需要一定時間。

據報道，個人破產制度將試點先行，下半年有望在個別地區啟動試點。北京志霖律師事務所副主任趙占領也提出，個人破產制度的試點推出后，未來可能會進一步擴大范圍，之后再通過立法進行完善，這個過程最少需要三年時間。

投資金融律師董毅智表示，完善個人破產制度，需要一系列的配套制度，其中，最重要的就是財產豁免的標準。比如符合某些條件的可以豁免債務，而個人破產的適用范圍，如何防止惡意破產以及失信名單制度的都需要進一步完善。

總之，個人破產制度的建立與實施，要走的路還很長。一切都才剛剛起步，明確的細節與程序規范都未公布，所以，我國的個人破產制度未來如何，還有待觀望。