“區塊鏈+保險”的現狀、關鍵問題和未來展望

陳 巍 四川銀保監局

近年來，區塊鏈、云計算、大數據等互聯網新興技術受到社會各界的廣泛關注。其中，區塊鏈作為一種新興技術，具備去中心化、分散存儲、點對點傳輸、智能合約等優勢，能夠在日益復雜的網絡環境中實現安全、便捷和高效的交易目的而備受推崇。目前，區塊鏈技術已經在交通、物流、貿易、支付、慈善等領域產生廣泛運用，并受到銀行、保險等金融業關注。

關于區塊鏈技術在銀行業和證券業的運用，近年來在國內諸多出版物中已有討論，但在保險業的運用尚未形成系統論述。本文簡要介紹了區塊鏈技術的基本概念和技術優勢，系統回顧了近年來保險機構對區塊鏈技術的研究、運用和推廣，指出“區塊鏈+保險”需要解決的幾項關鍵問題，并對“區塊鏈+保險”的未來趨勢進行展望。

一、區塊鏈技術的基本概念

區塊鏈（Block Chain）是一種包含加密算法、共識算法和共享協議等多種核心技術，利用去中心化、分布存儲和智能合約等特征，在所有參與者節點同步生成數據，共同維護數據安全的技術解決方案。區塊鏈技術重構了互聯網時代的社會信用基礎，重塑了人們生產生活的交易場景，形成互聯網時代新的基礎價值體系，進而構建了新的誠信體系、交易體系和規則體系。

國內對區塊鏈技術的研究正在逐步走向成熟。2016年10月，工信部發布《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》，指出區塊鏈技術發展的關鍵路徑。2016年12月，區塊鏈首次作為戰略前沿技術寫入國務院“十三五”信息規劃。2017年5月，工信部發布《區塊鏈參考架構》，確立了區塊鏈的基礎標準，明確了行業發展方向。2018年5月，工信部又發布《2018中國區塊鏈產業發展白皮書》。截至目前，廣東、浙江、江蘇、貴州、福建、山東、四川、重慶等省市已就區塊鏈技術發展發布指導意見，個別省市已將區塊鏈技術寫入本省“十三五規劃”。

根據Gartner（高德納公司，全球最具權威的IT研究與顧問咨詢公司）預測，區塊鏈技術市場價值將在2025年達到1760億美元規模，2030年將達到3.1萬億美元規模。區塊鏈技術將使傳統經濟社會生活的方方面面發生巨大變革。在傳統社會形態中，人們習慣于信賴依靠國家信用成立的社會組織，將經濟活動的每個環節都賦予社會組織進行記載和傳輸，大從貨幣發行、財富儲存、企業注冊、證券交易，小到信用消費、交通出行、資金往來、財務審計等，經濟生活的參與者選擇無條件接受社會組織的登記和服務。區塊鏈技術的出現將重新構建人們賴以生存的社會信用基礎，未來經濟社會將會使原本服務實體經濟的社會組織由中間核心位置弱化成不斷分散的個體。

二、區塊鏈技術的主要技術優勢

區塊鏈技術作為一種全新的互聯網技術，主要具備以下技術優勢：

一是信息均等。區塊鏈技術保證參與各方擁有均等的信息來源，每個參與方對數據的生成和修改擁有均等權利，數據權限可以進行均等分配，并且最終保障參與各方的關系平等和利益均衡。

二是信息共享。由于信息均等，區塊鏈技術保障所有參與者享有平等知情權和選擇權，一旦參與者選擇信任某個區塊鏈并加入區塊鏈形成的閉環組織，消費者便能獲得所有的交易信息。

三是智能合約。與傳統商業體系要求交易雙方必須選擇共同信任的第三方完成合約履行不同，智能合約存在于區塊鏈技術本身，當區塊鏈內的交易指令觸發生成條件后，智能合約會獨立自動執行。

四是不可篡改。區塊鏈技術環境中，所有參與者均可生成和上傳數據，并且數據基于真實交易背景且無法被篡改。同時區塊鏈環境支持數據可回溯，令可能存在的數據造假行為將無處遁形。

五是隱私保護。區塊鏈技術具備的信息共享和隱私保護優勢并不沖突，區塊鏈技術中每個參與者能夠看到所有信息，但并非是交易的原始信息。在區塊鏈環境下，獨立第三方將不再依賴參與者提供的報表，而是直接進入區塊鏈監管。

傳統商業模式要求交易雙方基于信任而合作，然而信任本身就并不值得信任，互聯網交易更需要值得信賴的第三方參與。基于上述優勢，區塊鏈技術將保證交易雙方不再需要第三方節點，因為區塊鏈本身就是一種信任，未來區塊鏈技術將成為解決傳統商業模式信任基礎的最佳方案。

三、區塊鏈技術將如何影響保險業

當前，中國已經成為全球第二大保險市場，但與發展規模不相匹配的是，保險行業依然存在銷售誤導、理賠糾紛、經營亂象等問題，社會各界對保險業的不信任制約著行業發展，卻又難以從根源上破解。區塊鏈技術的出現，或許能夠重塑保險行業的經營基礎，并且幫助保險機構降低運營成本、減少司法糾紛、加強合規管控。在不久的將來，將區塊鏈技術運用于保險業，形成“區塊鏈+保險”的新型商業模式，保險機構可以將產品信息和客戶服務儲存于區塊鏈，潛在客戶不再需要“中間商賺差價”便能了解保險信息，保險機構則可以防范騙保騙賠和信息不對稱等問題。同時，通過隱私保護和信息加密技術，進一步提高保險合同的安全性；通過不可篡改和可回溯特征，進一步保障保險合同的真實性；通過智能合約，實現保單自助批改和自動理賠；通過共識算法，幫助保險機構持續降低營運成本；通過數據共享，幫助保險機構提高新產品研發和定價能力。整體來看，區塊鏈技術將在以下領域對保險業產生深刻影響。

（一）交易信息不可篡改保障合同各方權利

由于保險合同的信息分散存儲于所有節點，投保人、被保險人、保險人和其他參與各方平等掌握相同信息，各方均無權更改已經生成的信息，由此可以保障客戶和保險機構的合同權益，對于調解和審理合同糾紛、保護消費者合法權益，打擊非法經營、虛假承保、虛假理賠等行業亂象起到較好的遏制作用。

（二）標的資產上鏈保障保險人合法權益

隨著5G技術的推廣和運用，互聯網線上交易將會最大限度壓縮交易成本并提高傳輸效率，當投保人做出真實意愿表示后，保險標的資產實時上鏈將成為可能，此時標的資產的權利各方、保險人、其他潛在保險人均能實時掌握保險標的信息，從而防止重復保險、保險欺詐、騙保騙賠等問題發生。

（三）信息實時傳輸保障“一站式結算”成為可能

區塊鏈技術要求交易信息同步生產和上傳，在信息傳輸效率不斷提升的大背景下，行業長期追求的“一站式結算”將會成為現實。保險業經辦的城鄉居民大病保險、城鎮職工補充醫療保險等各類需要“被保險人+醫院+醫保部門+保險機構”參與的業務將會真正實現“一站式結算”。

（四）電子保單取代紙質保單成為更加安全的保險合同

目前許多互聯網保險項目已經可以提供電子保單，全國多個省份也在推廣車險市場電子保單，由于區塊鏈技術的推廣和普及，電子保單將逐漸取代紙質保單成為更加安全的保險合同，傳統保險市場出現的“鴛鴦單”等違法亂象將得到有效遏制，同時可以進一步降低保險業的交易成本。

四、“區塊鏈+保險”的主要應用

2016年以來，國內各大保險機構開始關注區塊鏈技術的運用，隨著區塊鏈技術逐漸走向成熟，傳統商業保險經營模式正在互聯網背景下實現轉型升級。在此背景下，一些互聯網保險機構相繼推出包含區塊鏈技術的保險產品或服務，幫助互聯網保險業務朝著更加安全便捷的方向發展。據不完全統計，國內各大保險機構中，人保、平安、中華、太平、眾安等保險主體相繼投入人力物力開始保險科技研發。多家保險公司在區塊鏈運用方面走在行業前列，多項技術已經落地。中國平安加入了區塊鏈國際聯盟組織。上海保交所作為保險業基礎服務平臺，在區塊鏈技術的研究與運用領域取得重要突破，2017年9月，上海保交所正式發布“保交鏈”，為保險業搭建了穩定、高效、安全的區塊鏈基礎設施和交易環境。2018年6月，中再集團、漢諾威再保險、德國通用再保險等機構聯合發布《再保險區塊鏈（RIC）白皮書》，區塊鏈技術在保險業的運用已經滲透到再保領域。

五、“區塊鏈+保險”需要解決的幾個關鍵問題

區塊鏈技術雖然能夠對保險業經營模式產生深刻影響，但“區塊鏈+保險”能否在更深層次、更廣領域、更高層面實現創新和突破，還需解決幾個關鍵問題。

（一）必須解決頂層設計中關于區塊鏈技術的認識

區塊鏈和商業保險屬于兩個完全不同的基礎領域，保險機構引入區塊鏈技術需要投資者和管理層達成一致，因為投資者和管理層對于信息技術將對企業經營帶來哪些影響的看法并不一致。因此，一項創新技術的運用必須首先解決頂層設計和思想認識層面的問題。同時，由于保險業處于嚴格監管之下，引入區塊鏈技術將對傳統保險業造成沖擊，“區塊鏈+保險”能否獲得監管認可也是重要因素。

（二）必須明確實現完全信息共享的目標任重而道遠

保險市場是信息非對稱市場，投保人和保險人分別擁有各自信息且不愿被對方獲悉。例如，人身保險合同中，保險公司希望采集足夠的被保險人健康信息，而被保險人卻“諱疾忌醫”希望隱匿某些健康狀況。因此，若要在醫療保險及其他保險領域實現完全信息共享，還需要全社會對區塊鏈形成廣泛共識才行，通過區塊鏈技術實現完全的信息共享目標任重而道遠。

?表1 2016年以來，國內“區塊鏈+保險”的主要應用

（三）必須認清“區塊鏈++保險”需要分層次有序推進

保險業經營模式千差萬別，人身險和財產險經營思路完全不同，各個險種內部的經營模式也完全不同，業務渠道、精算模型、客戶群體均會導致保險機構經營效果的重大差距。某項保險業務是否適合引入區塊鏈技術還需獨立論證，因此，推進區塊鏈技術在整個保險業的運用還需分層有序按步驟進行。

六、“區塊鏈+保險”的未來展望

區塊鏈技術改變了人們的傳統思維，許多新型經營模式和商業模式由此衍生。現階段，很多保險公司已經意識到區塊鏈技術的重要作用，未來“區塊鏈+保險”將在保險業得到更高層次、更廣領域的運用。

（一）通過智能合約實現自動理賠

從保險事故發生到賠款支付到賬，所有信息和數據都將通過智能合約自動生成，而不再需要查勘、定損、公估等環節。例如，車輛發生保險事故，出險信息可以自助采集上傳至保險公司，保險公司接到指令自動支付賠款，從而比現行車險理賠速度更加驚人，在節省人力成本的同時提升客戶服務體驗。

（二）通過信息共享實現客戶身份安全驗證

當前，保險業經常發生員工或代理人冒名頂替客戶領取退保金或生存金的問題，其根源在于保險機構對于客戶身份識別的管控不到位。如果賦予客戶一個區塊鏈身份，客戶身份信息不再由公民身份證確定，而是需要參與各方進行驗證，將很大程度上消除行業各類司法案件風險。

（三）通過數據存證建立行業黑名單

由于保險業從業門檻較低，行業存在大量違反誠信原則的代理人，同時客戶中存在許多違法違規案件的被執行人。但是，由于行業缺乏黑名單平臺，對從業人員和客戶身份的識別無法形成有效反饋，建立區塊鏈數據存證技術建立行業黑名單，設立公開透明的黑名單數據庫，將對打擊保險欺詐行為起到較好效果。

（四）通過可追溯技術完善相互保險機制

制約相互保險發展的主要原因在于參與者無法掌握每筆資金的流向，區塊鏈具備的信息可追溯技術能夠保證參與者清楚掌握每筆資金的開支和去向，從而使參與者充分信任相互保險組織。在充分信任的環境下，相互保險組織將會得到長遠發展。

（五）通過標的信息上鏈打擊虛假理賠

財產保險合同中，保險人常常在合同成立后失去對保險標的真實情況的掌握，例如貨物運輸保險、藝術品保險、保證保險等險種容易因缺少管控而導致大額賠付。通過區塊鏈技術對標的資產上鏈，實現保險標的資產的全流程追蹤管理，從而保障真實的合同利益，防范重復投保、標的失控和虛假理賠風險。

此外，上海保交所2018年發布的“保交鏈”還總結了九個“區塊鏈+保險”的行業應用場景，分別是客戶身份識別平臺、風險保額累計平臺、數字保單托管平臺、保單質押貸款平臺、國際結算和支付平臺、健康險一站式結算平臺、再保險交易平臺、保險資產債權計劃交易登記平臺、補充養老金管理平臺等。

總體而言，區塊鏈技術雖處于起步階段，但在保險業已顯示出很多前景廣闊的應用。下一步，相信在監管部門的指導下，在行業主體的共同努力下，區塊鏈技術將與保險業產生思想碰撞和技術融合，在“服務實體經濟、防范金融風險”方面發揮更大作用。