商業銀行在金融精準扶貧中的問題及建議

楊豫孟

【摘要】黨中央、國務院高度重視扶貧開發工作，并明確表示，我們必須堅決贏得反貧困斗爭和確保所有貧困地區和貧困人口，到2020年將進入全面小康社會。如何為貧困人口提供低覆蓋、低成本、可持續的金融服務，是商業銀行面臨的重要課題。這是一個關系到扶貧效果和貧困地區金融業務長遠發展的長期問題。在此基礎上，本文探討了商業銀行在金融精準扶貧中存在的問題，供相關人員參考。

【關鍵詞】商業銀行;金融精準扶貧;可持續

1?我國金融精準扶貧成效顯著

隨著國家扶貧開發戰略的深入實施，我國金融精準扶貧工作也取得了顯著成效，主要表現在三個方面：一是基礎金融服務扎實推進。前，我國金融扶貧工作供給體系已初步形成，圍繞“鄉鄉有機構、村村有服務、戶戶有賬戶”的目標，到2017年上半年，基本金融服務基本實現覆蓋。現有64.3萬個行政村，覆蓋率達97%。貧困地區有縣級金融機構6823家，服務網點45200個。部署atm機、POS機等自助設備160.42萬臺，金融扶貧基礎工作明顯。加強。二是貧困地區貸款有效增長。近年來，以“服務三農”為宗旨的農業銀行及其他金融機構在金融精準扶貧上先后推出了“雙聯貸”、“富農貸”、“強農貸”等信貸產品，以及“E農管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等服務新渠道;多家銀行、保險公司等金融機構聯合當地政府在探索林、地產權抵押、農機具抵押、保險保證等擔保方式及信用體系建設等方面做出了有益探索。

2?商業銀行金融支持精準扶貧開發的主要模式

2.1銀行“直扶”模式

商業銀行直接增加了貧困地區的資源傾斜，包括基本金融環境和信貸的建設。金融環境建設主要包括在貧困地區建立POS機、轉接電話、自動柜員機等設備，定期開展金融知識普及活動，提高貧困人口的金融知識;信貸是向窮人發放經營性貸款并支持窮人的一種方式。但由于大多數貧困人口缺乏有效的脫貧承諾和有效的脫貧手段，這種模式存在風險，與商業銀行的商業模式存在沖突。

2.2銀政合作扶貧模式

政府部門的參與是財政扶貧的重要保障。由于貧困人口普遍缺乏有效的質押和擔保人，因此很難從銀行獲得信貸。因此，政府部門需要提供扶貧資金，以煽動小額擔保資金。巨額扶貧資金將幫助貧困人口。

3?商業銀行金融精準扶貧工作面臨的主要問題

3.1經濟“新常態”的宏觀大環境，商業銀行利潤增長困難

2008年金融危機后，國內外經濟形勢發生了巨大變化，中國經濟增速開始回落。供給側結構性改革和產業結構優化升級是未來幾年中國經濟“新常態”下的主旋律。在“新常態”下，商業銀行的利潤和資產質量面臨壓力，對貧困家庭和貧困家庭的貸款將更加謹慎，額外投資將受到限制。

3.2精準扶貧項目選擇困難，運營成本高

一是當前農村商業銀行布局不完善，不可能全面覆蓋貧困地區。貧困農民的經濟狀況缺乏詳細的了解，信息不對稱現象更為突出。由于貧困成因的復雜性和不同扶貧因素的復雜性，很難準確診斷貧困成因。二是農民和農業抗風險能力較弱。商業銀行應當探索和選擇合適的扶貧項目。目標成本高，項目篩選困難，違約貸款難以處理。這是金融機構開展農村金融服務的根本障礙。

3.3貸款門檻高，用途難管，貧困戶難以全面覆蓋

商業銀行根據自身的風險管理和控制要求，對貸款目標進行全面的風險評估，要求貸款人提供收入來源、抵押物、擔保人等貧困農戶難以滿足的詳細信息。貸款的使用情況很難追蹤。違約行為難以處理，容易產生壞賬。在農業行為方面，截至2016年9月，農戶小額信貸余額為922億元，農村個體生產經營貸款余額為1000億元，2012年分別為975億元和352億元。2012年，農村小額信貸比重為73.4%。2016年降至48%，大型農戶生產經營貸款比重增加。貸款客戶的結構發生了變化，導致風險水平穩定，但貧困農民的覆蓋率卻有所降低。

4?提升商業銀行金融精準扶貧效果的政策建議

4.1發揮貨幣政策工具作用，擴大資金來源，減輕銀行資本壓力

扶貧主管部門應當提供金融銀行與金融精密扶貧基金通過發行特殊債券，提供再融資，和有針對性的降低存款準備金率，和實施政策評估扶貧基金，科學設置貸款評估周期，以確保資金有效和充分使用。

4.2發揮監管導向作用，對扶貧貸款實施差異化監管

監管部門應提高金融銀行對精準扶貧貸款的容忍度，落實盡職調查制度;在不良貸款處置方面，簡化壞帳核銷程序，提高銀行核銷不良貸款的自主權;對扶貧貸款和商業貸款進行約束和考核，扶貧貸款額度和比例不達標。

4.3推動貧困地區互聯網金融建設

金融精準扶貧的可持續性和有效性不僅取決于商業銀行信貸供給的支持，還取決于商業銀行提供的各種金融產品和金融知識的普及。在農村地區，特別是偏遠山區，金融機構較少，金融產品單一，不利于實現貧困地區普惠金融的覆蓋。由于實體網點運營成本較高，大多數商業銀行都加大了互聯網金融的建設。通過金融宣傳教育，鼓勵農民增加電子銀行產品和電子銀行渠道的使用。網上銀行、手機銀行、電子商務等渠道產品的使用，極大地解決了農村金融服務單一、農民生產、銷售、渠道、結算等問題，也為貧困地區精準金融扶貧提供了新的思路和途徑。

4.4政府建立行之有效的信用體系和擔保體系

貧困地區的信用意識和信用保障體系薄弱，是商業銀行金融扶貧工作的一大障礙。一方面，地方人民銀行和商業銀行需要增加信用信息的知識和擔保知識的宣傳。逐步培養貧困地區人民的信用保障意識。另一方面，也要求政府建立一個系統的信用體系和多層次的擔保體系。在信用體系建設中，許多國家探索建立農民信用信息共享平臺，開展農民檔案建設和信用評級工作，引導農業金融機構綜合利用信用評級結果，對評級結果實行差別化信用政策，提高信用評級。在貸款信貸的申請量上，創造信貸是信貸的積極激勵氛圍，同時探索構建一套“優惠+理解+救濟”的信貸重建機制。

商業銀行作為金融精準扶貧的主力軍，有責任幫助貧困地區盡快擺脫貧困。一方面，商業銀行要努力提高貧困戶脫貧積極性，實施扶貧，創新金融資本投資模式，滿足貧困地區脫貧的需要。另一方面，商業銀行需要結合自身在融資和風險管理方面的優勢，聯合政府等金融機構，打贏脫貧攻堅戰。

參考文獻：

[1]張玉雪.大數據背景下的精準扶貧模式創新路徑[J].理論與改革，2016（1）.

[2]李國輝.我國金融精準扶貧取得顯著成效[N].金融時報，2016-06-21.